Revisión de desbloqueo: desbloquee el valor acumulado de su vivienda

Nadie quiere asumir un gran pago mensual solo para cubrir el interés de un HELOC, pero muchas personas están buscando formas de aprovechar la equidad de su propiedad. Después de todo, los préstamos con tarjeta de crédito acaban de alcanzar un máximo histórico.

Si está buscando una forma de convertir el capital de su vivienda en efectivo, Abrir puede ser la herramienta adecuada para usted. Ofrece un acuerdo sobre el valor acumulado de la vivienda sin intereses ni pagos en el que obtiene efectivo hoy a cambio del valor acumulado cuando vende. Aunque parece un buen trato, debe comprender a qué está renunciando antes de firmar el trato. Así es como funciona el desbloqueo.

Unlock es una empresa que diseña productos financieros para propietarios de viviendas estadounidenses que no pueden obtener préstamos tradicionales con garantía hipotecaria o HELOC. La compañía, que se fundó en 2020, ofrece un «Acuerdo sobre el valor acumulado de la vivienda» único de HEA que permite a los propietarios acceder al valor líquido de su vivienda sin pedir un préstamo. El producto está diseñado específicamente para propietarios de viviendas con poco crédito o ingresos que pueden no calificar para los productos tradicionales con garantía hipotecaria.

En una era de tasas de interés bajas, es posible que este producto no haya sido muy popular. Pero hoy, los HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria tienen tasas de interés cercanas a los dos dígitos. Si bien el desbloqueo no es necesariamente económico, está encontrando tracción en un momento en que los préstamos tradicionales están cobrando un alto precio en el flujo de efectivo de los prestatarios.

Actualmente, Unlock solo ofrece un producto financiero. Si es dueño de su casa, puede ser elegible para un acuerdo con garantía hipotecaria a través de Unlock. El acuerdo le permite obtener efectivo ahora a cambio de una parte de su capital cuando venda o dentro de diez años.

Obtén efectivo rápido, no pagues nada durante 10 años

La cantidad de capital que tiene en su casa se calcula como el valor de su casa menos la cantidad que debe en su casa. Si el índice de equidad de su vivienda es de al menos 20 % (lo que significa que su equidad dividida por el valor de su vivienda es de al menos 20 %), puede calificar para un HEA de Unlock . Después de un rápido proceso de solicitud, Unlock realiza una revisión del título y una evaluación del valor de la vivienda. Suponiendo que califique, Unlock le enviará una oferta dentro de unos días. Una vez que acepte, el dinero se transferirá a su cuenta y estará disponible en unos días.

Cuando el dinero llega a su cuenta, no debe nada hasta que venda, o diez años después, cuando el pago vence como un pago global. Siendo realistas, la mayoría de las personas necesitarán vender o cobrar una refinanciación hipotecaria para cumplir con su parte del trato.

Para algunas personas, ese plazo de diez años puede ser un problema, pero muchas personas venderán antes de que termine la década. Según un estudio de 2018 realizado por la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, la duración media de la estadía de un propietario en su hogar es de 13 años. Vale la pena tener en cuenta ese número al considerar un trato como este.

En general, puede usar el dinero para lo que quiera, pero Unlock puede requerir que pague un gravamen hipotecario si hay otro segundo préstamo en su casa.

Obtenga dinero en efectivo a cambio de la equidad en su futuro hogar

La esencia del acuerdo con garantía hipotecaria es efectivo hoy a cambio de una parte de la equidad en el futuro. Si su casa vale $400,000 hoy y recibe $40,000 hoy, su dinero vale el 10% del valor de su casa. Por lo general, el tipo de cambio por efectivo es 2.0x. Esto significa que deberá el 20% del valor de su casa al momento de la venta (o después de diez años).

Si vende su casa por $500,000 en siete años, necesitará desbloquear $100,000 o el 20% del valor de la casa. Cuanto más rápido aumente el valor de su casa, mejor será para Desbloquear. Cuanto más lento aumente el valor, mejor para usted. Cada parte asume un riesgo similar con este acuerdo.

Sin cargos por intereses, sin pagos mensuales

Dado que Unlock ofrece un trato con garantía hipotecaria, no hay cargos por intereses ni pagos mensuales. Desbloquee acciones del valor de su casa en el punto de venta (o cuando decida comprar Desbloquear). Hasta entonces, el dinero que recibe es suyo y no necesita realizar ningún pago. Unlock mantendrá un segundo gravamen sobre su propiedad, por lo que tendrá que liquidar su parte del trato cuando venda o después de 10 años.

No disponible a nivel nacional

El desbloqueo aún no funciona en todos los Estados Unidos. Actualmente emite acuerdos en los siguientes quince estados: Arizona, California, Colorado, Florida, Michigan, Minnesota, Nevada, New Jersey, North Carolina, Oregon, South Carolina, Tennessee, Utah, Virginia y Washington State.

Puede estar disponible para casas de alquiler

Los inversionistas de bienes raíces a menudo tienen dificultades para obtener capital de sus propiedades de alquiler. Sin embargo, Unlock ofrece ofertas para casas de alquiler y segundas residencias. El problema es que estos acuerdos requieren más capital disponible para calificar para el acuerdo. El precio de Unlock para las propiedades de alquiler es un poco más alto que el precio de las residencias principales, y la cantidad de dinero que Unlock puede estar dispuesta a pagar tiende a ser menor. También puede haber criterios de suscripción más estrictos para estas propiedades de alquiler.

El desbloqueo tiene dos tarifas principales que debe tener en cuenta. El primero se llama tipo de cambio. El tipo de cambio es la relación entre la cantidad de capital que tendrás que devolver en el futuro, en comparación con el capital que liberas hoy. La mayoría de la gente tiene una tasa de cambio de 2x. Esto significa que tendrá que renunciar al doble de capital en el futuro de lo que recibe hoy por su capital.

Si su casa vale $400,000 y desbloquea $40,000, obtiene el 10% del valor de su casa hoy. Cuando venda su casa, tendrá que pagar Desbloquear el 20% de los ingresos de la venta (el doble)

Además, Unlock cobra una tarifa de configuración del 4,9%, que se resta del dinero inicial que recibe. Usando el ejemplo anterior, pagaría una tarifa de $ 1960 para desbloquear $ 40,000. Esto significa que en realidad recibirá $38,040.

Desbloquear es uno de un número creciente de Alternativas HELOC. Los prestatarios con más capital en la propiedad y mejor crédito pueden encontrar tarifas de originación más bajas y términos similares con bienvenida. Si está buscando un plazo mayor a 10 años, debe considerar Unísono (que ofrece renovaciones) o Indicar (cuya duración es de 30 años).

Con una de estas alternativas de HELOC, hoy renuncia a una gran cantidad de acciones futuras a cambio de dinero en efectivo. Solo usted puede decidir si el compromiso vale la pena. La mayoría de la gente pagará el equivalente a una tasa de interés del 7 al 12 % en sus acuerdos. Pero eso depende de qué tan rápido suban los precios de la vivienda y cuánto tiempo permanezca en el trato. Si los precios suben rápidamente y vende su casa en cuatro años, pagará mucho más que alguien que mantiene el trato durante diez años.

Para solicitar un acuerdo con garantía hipotecaria, seleccione el botón de inicio en el sitio web. Proporcione la dirección y el valor de su hogar, el saldo actual de todas las deudas hipotecarias existentes en su hogar e información de identificación personal para que Unlock pueda revisar su historial de crédito y estado de tenencia.

Dependiendo de todos estos factores, Unlock puede optar por extender un acuerdo con garantía hipotecaria. Si no está seguro de calificar, considere usar la herramienta «Cuánto cuesta» para obtener más información sobre el valor líquido requerido de su vivienda.

La política de privacidad de Unlock parecía ligera en detalles relacionados con su seguridad. Recopila información personal no pública sobre los usuarios y sus activos financieros, incluidos nombres y apellidos, direcciones físicas, números de teléfono, números de seguro social y puntajes de crédito. Sin embargo, no está claro si la empresa utiliza las mejores prácticas relacionadas con el cifrado de esta información segura en reposo. La empresa realiza auditorías de seguridad periódicas, pero no proporciona detalles sobre lo que implican esas auditorías.

Dado que Unlock no es un banco, no necesariamente debe seguir las pautas de seguridad a nivel de banco. Por lo tanto, su información puede correr un riesgo ligeramente mayor de caer en manos de malos actores. Esto significa que podría correr un alto riesgo de robo de identidad. Sin embargo, proporcionar información a un negocio en línea implica un cierto nivel de riesgo de información. El alto riesgo puede resultar que no le preocupe.

Puede llamar al servicio de atención al cliente de Unlock al 1-800-560-3450 o enviarles un correo electrónico a hello@unlock.com. La sede de la empresa se encuentra en 5 Bryant Park, Floor 23, New York, New York, 100018.

Unlock es un producto financiero alternativo especialmente diseñado para personas con puntajes de crédito o ingresos más bajos. Está diseñado para personas que tienen capital en su vivienda pero que no podrían pagar los pagos mensuales asociados con un HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria. Dado que estas ofertas son para personas que los bancos consideran prestatarios más riesgosos, las ofertas tienen un precio acorde.

Sospecho que muchas personas obtendrán hoy el 10% del valor líquido de su vivienda en efectivo para venderlo tres o cuatro años después y tendrán que devolver el 20% del valor líquido. Por lo general, terminará siendo un trato terrible. Unlock ofrece un producto decente. Dicho esto, debe darse una vuelta antes de decidir que Unlock es la alternativa HELOC adecuada para usted. Es posible que pueda obtener una mejor oferta en otro lugar.