A menudo, estos pensamientos y preocupaciones adicionales hacen que los padres simplemente no estén dispuestos a comenzar el proceso de ahorrar para la universidad, aunque saben que deberían hacerlo.
Detengamos la parálisis por análisis hoy y veamos cómo ahorrar prácticamente para la universidad cuando tienes varios hijos.
Cómo ahorrar para la universidad según la mentalidad
Hay dos mentalidades principales sobre el ahorro para la universidad: aprovechar una cuenta de ahorros 529 o ahorrar su propio dinero y pagar la universidad de su bolsillo.
Encuentro que cuando las personas solo tienen un hijo, es muy fácil ver cómo una cuenta de ahorros para la universidad 529 podría tener sentido. Es una sola cuenta, es fácil y el niño puede usarla cuando esté listo.
Pero una vez que entra en juego un segundo hijo (o más), veo cada vez más padres que quieren evitar tener cuentas individuales por hijo. Tienen miedo de la justicia o no saben qué hacer si un niño no va a la universidad. Como tal, tienden a ahorrar dinero en sus propias cuentas en lugar de en una cuenta de ahorro universitaria dedicada.
Esto puede ser un error costoso, ya que ya explicamos por qué un plan 529 es una gran herramienta de ahorro. Pero echemos un vistazo a los problemas, y tal vez vea cómo puede hacer que un plan 529 funcione para varios niños.
Tratar con la equidad
Cuando se trata de ahorrar para la universidad para familias con varios hijos, el tema número uno del que siempre escucho es la equidad. Los padres (generalmente la madre) se preocupan de que un niño pueda tener más ahorros para la universidad que otro niño. Les preocupa cómo se podría sentir el niño con menos dinero en su cuenta.
Es una preocupación válida. Piénselo: si el primogénito tuviera una cuenta 529 abierta para él, y la cuenta creciera y funcionara bien, podría acumular mucho más dinero en su cuenta en comparación con sus hermanos menores.
Y las matemáticas están ahí para respaldar eso: dado que los rendimientos del mercado de valores fluctúan cada año, incluso si contribuye lo mismo para cada niño, el crecimiento puede generar resultados muy diferentes durante 15 a 20 años. ¿Se pregunta cuánto podría estar en un 529? Esto es lo que podría haber en un 529 por edad.
Entonces, ¿cómo manejas esto? La respuesta corta es que lo hagas bien.
La respuesta larga es que realmente necesita recordar cómo está estructurado un plan 529. Cuando abre una cuenta de ahorros para la universidad 529, la cuenta en realidad pertenece a alguien (generalmente los padres) para el beneficio de otra persona (generalmente el niño). Dado que mamá y papá aún son dueños del dinero en la cuenta y es para el beneficio del niño, solo tiene una conversación sobre cuánto pagará por la escuela de su hijo, sin importar el monto de la cuenta del niño. .
Vaya, vaya, ¿entonces está diciendo que el plan universitario 529 no es que el niño vaya a la escuela? No, eso no es lo que estoy diciendo en absoluto, lo que estoy diciendo es que el saldo del plan 529 debe ser parte de la conversación sobre cuánto deben ayudar los padres a pagar la universidad.
Veo que esto se desarrolla generalmente de dos maneras:
- Los padres dan una cantidad fija por año (por ejemplo, podemos contribuir con $5,000 por año para su matrícula)
- Los padres se ofrecen a cubrir las tarifas en una escuela específica (por ejemplo, podemos cubrir la matrícula en una escuela pública)
El dinero ahorrado en el 529 puede jugar un papel muy importante en la financiación de lo que los padres acuerdan, y deberían hacer lo mismo con cada niño, independientemente de la cantidad de dinero en cada uno de sus planes 529.
Entonces, si el niño A tiene $20,000 en su plan 529 y el niño B tiene $18,000 en su plan 529, y los padres se han ofrecido a ayudar con $5,000 al año durante 4 años, ahorraron lo suficiente para el niño A y necesitarían encontrar $2,000 para niño b
Encontré que esta estrategia era justa, pero como con todo lo relacionado con el dinero, puede ser difícil tener conversaciones sobre quién paga la universidad. Los padres deben ser honestos con sus hijos sobre lo que pueden pagar y lo que pretendían hacer. Cuanto antes, mejor, para que todos los involucrados tengan expectativas claras.
¿Qué pasa si uno de ellos no quiere ir a la universidad?
Otro escenario común cuando se ahorra para la universidad de varios hijos es que cada hijo es único. Aún más difícil, no sabrás realmente quiénes son hasta que sean mayores. Si empiezas a ahorrar cuando son muy pequeños y ahorras mucho, ¿qué haces cuando uno de ellos no quiere ir a la universidad?
También hay variaciones en esto: ¿qué pasa si uno de sus hijos se convierte en un atleta estrella y obtiene un viaje gratis? ¿O qué pasa si realmente quieren ir a la escuela vocacional y ahorras demasiado para lo que necesitan?
Bueno, hay muchas opciones aquí, y aunque ninguna es perfecta, no es como si estuvieras «perdiendo» el dinero que has ahorrado.
Cuando un niño no va a usar su dinero 529, tiene varias opciones:
- Puedes transferir el 529 a otro niño
- Puedes retirar el dinero
- Puedes esperar y ver
Con un plan de ahorro para la universidad 529, puede cambiar el beneficiario de la cuenta para usarla para otro niño (o cualquier persona en realidad). Si un niño no va a la universidad, por cualquier motivo, simplemente puede usar el dinero para pagar la universidad de otra persona. Esto puede no ser adecuado para algunas personas, pero es una opción viable. Si está considerando esta ruta, le recomiendo encarecidamente que primero obtenga la membresía del niño.
También siempre puedes retirar el dinero. Si retira el dinero y no lo utiliza para gastos educativos elegibles, pagará una multa del 10 % más impuestos sobre las ganancias. Sin embargo, si solo desea cobrar, podría ser una buena idea hacerlo.
Finalmente, puedes esperar y ver. Prefiero esta elección, porque nunca se sabe cómo resultará la vida. Tal vez su hijo se salteó la universidad para unirse al ejército, pero 8 o 10 años después, finalmente quiere volver a la escuela. O tal vez usted y sus hijos acuerden usar 529 para nietos en el futuro. Lo bueno aquí es que no hay prisa. Puede dejar que el dinero permanezca en el 529 hasta que tome una decisión sobre cómo desea proceder.
Dónde encontrar el dinero para ahorrar
El último gran desafío que escucho con demasiada frecuencia de los padres es: «¿cómo puedo ahorrar para la universidad para uno, y mucho menos para dos/tres/etc». Mira, encontrar dinero para ahorrar para la universidad es difícil. Es por eso que recomiendo encarecidamente comenzar poco a poco al ahorrar para la universidad. Realmente no necesitas encontrar grandes cantidades para empezar.
Mi estrategia favorita para ahorrar para la universidad es pedirles a mis amigos y familiares que contribuyan a 529 en lugar de regalos para cumpleaños y Navidad. A los padres les encanta regalar juguetes y comida chatarra porque son un poco egoístas: quieren ver a los niños felices con el regalo que les dieron.
Nuestra regla es que los abuelos (y otros miembros de la familia) solo pueden regalar un juguete o regalo. El resto debe ir al 529 del niño. De esta manera, los abuelos aún pueden estar felices de que el niño abra un regalo, pero también ayuda a ahorrar para la universidad más adelante. Además, todos los padres se dan cuenta de que su hijo no necesita 10-15 juguetes nuevos cada cumpleaños y vacaciones. La mayor parte de esto se desperdicia.
Es posible ahorrar para la universidad de varios hijos
La conclusión es que es posible ahorrar para la universidad de varios niños, y todavía tiene sentido usar un 529. Cree una cuenta para cada niño en un plan 529 como ScholarShare en California, contribuya con lo que pueda y sea justo. al respecto cuando se trata de pagar la universidad.
Sí, cada niño es diferente y cada situación es diferente. Pero eso no cambia el hecho de que debe comenzar poco a poco y comenzar a ahorrar para la universidad lo antes posible, para cada uno de sus hijos.
Si es padre de varios hijos, ¿tiene algún consejo creativo para ahorrar para la universidad?