La deuda de préstamos estudiantiles es una carga financiera importante para muchos estadounidenses. Si bien puede pensar que solo los profesionales jóvenes luchan con la deuda de préstamos estudiantiles, algunos estadounidenses mayores se dirigen a la jubilación con deudas de préstamos estudiantiles.
Según los datos más recientes del Departamento de Educación de EE. UU., alrededor de 9 millones de adultos mayores de 50 años todavía están pagando préstamos federales para estudiantes. Con millones de estadounidenses mayores que tienen préstamos estudiantiles, muchos enfrentan una carga incómoda durante sus años de jubilación.
Exploremos los desafíos de la jubilación con préstamos estudiantiles y cómo administrar esa deuda durante la jubilación.
Desafíos con el pago de préstamos estudiantiles durante la jubilación
Si es un estadounidense mayor con deudas de préstamos estudiantiles, podría encontrarse atascado financieramente. Ya sea que haya firmado conjuntamente préstamos estudiantiles para sus hijos o haya obtenido préstamos para su propia educación, la carga financiera puede poner freno a sus planes de jubilación.
Los préstamos estudiantiles nunca son un gasto divertido en su presupuesto. Pero a medida que avanza hacia la jubilación, estas deudas pueden ejercer nuevas presiones sobre su vida. Algunos desafíos que puede enfrentar como un estadounidense mayor que tiene deudas de préstamos estudiantiles incluyen:
- Capacidad limitada para ahorrar para la jubilación: En los años previos a la jubilación, es posible que no tenga el margen financiero para reservar fondos para sus años dorados.
- Trabajar más tiempo: Cuando agrega el pago del préstamo a sus otros gastos de vida, es posible que no tenga los medios financieros para jubilarse en su horario preferido.
- Tarifas de equilibrio: Los jubilados tienden a tener costos de atención médica más altos. Si está lidiando con préstamos estudiantiles, equilibrar sus otros costos puede ser difícil.
- acompañamiento : Si tiene problemas para pagar sus préstamos federales para estudiantes y está en mora, el gobierno puede embargar hasta el 15 % de sus beneficios del Seguro Social y parte de sus reembolsos de impuestos.
Cómo administrar la deuda de préstamos estudiantiles durante la jubilación
La realidad es que pagar sus préstamos estudiantiles durante sus años de jubilación es un desafío. Si planea jubilarse antes de que se paguen sus préstamos estudiantiles, estos son algunos consejos para manejar esa carga.
Evalúe cuidadosamente sus finanzas antes de jubilarse
Antes de jubilarse, eche un vistazo honesto a su situación financiera. Si tiene una deuda de préstamo estudiantil, ese es un pago que no puede perder. Pero, por supuesto, debe considerar otros gastos de manutención.
Si es posible, no avance hacia la jubilación hasta que haya alcanzado un nivel en el que pueda pagar cómodamente los reembolsos de su préstamo estudiantil durante la jubilación. Si eso no es posible, tenga en cuenta las dificultades financieras que puede experimentar durante la jubilación.
La clave es acercarse a la jubilación con una comprensión completa de sus finanzas. Puede decidir que sus finanzas no están listas para respaldar la jubilación que ha planeado. Según su situación, puede optar por trabajar más tiempo o reducir otros gastos de jubilación para administrar los pagos de su préstamo estudiantil.
Considere un plan de pago basado en los ingresos
Si tiene préstamos estudiantiles federales, puede tener acceso a planes de pago contingentes a los ingresos (IDR). Esencialmente, los planes IDR consideran sus ingresos al determinar su pago mensual.
Si está interesado en una opción IDR, comience usando el simulador de préstamos. Puede ayudarlo a determinar cómo serían sus préstamos estudiantiles. Después de elegir la solución IDR adecuada para su situación, deberá presentar una solicitud formal ante el gobierno federal.
El gobierno federal define el ingreso discrecional como la diferencia entre su ingreso anual y el 150 % del nivel de pobreza de su hogar. Cualquiera de estos planes podría ayudarlo a llegar a fin de mes mientras vive de sus ingresos de jubilación.
Aquí hay una breve descripción de estas opciones:
- REEMBOLSAR : Puede requerir que pague alrededor del 10% de sus ingresos discrecionales para sus préstamos estudiantiles. Suele durar 20 o 25 años.
- PAGADO : Por lo general, requiere que pague el 10% de sus ingresos discrecionales para sus préstamos estudiantiles. Pero el pago mensual no puede exceder el pago vinculado al plan de pago estándar de 10 años y tiene una duración de 20 años.
- esquema IBR: Por lo general, requiere que pague el 10 % o el 15 % de sus ingresos discrecionales para sus préstamos estudiantiles. Sin embargo, el monto del reembolso no puede exceder el pago asociado con su plan de pago estándar de 10 años.
- Plan RCI: Por lo general, requiere que pague el 20 % de sus ingresos discrecionales.
Hacer pagos a tiempo
Pagar sus préstamos estudiantiles es difícil a cualquier edad. No importa dónde se encuentre en el cronograma de pago, haga que sea una prioridad mantenerse al día con los pagos a tiempo. Si no realiza los pagos, corre el riesgo de que su préstamo entre en mora.
Un préstamo moroso viene con obstáculos adicionales. Por ejemplo, es posible que no sea elegible para ciertas opciones de IDR si su préstamo está en mora. Además, el incumplimiento de pago de sus préstamos estudiantiles probablemente tendrá un impacto negativo en su puntaje crediticio.
Busque oportunidades de condonación de préstamos estudiantiles
Dependiendo de su situación, la condonación de préstamos estudiantiles puede ser una opción. Vale la pena explorar todas las opciones de condonación de préstamos estudiantiles cuando se jubile. Si ha pasado tiempo en la carrera adecuada, puede calificar para la condonación de préstamos estudiantiles basada en la carrera.
Por ejemplo, el Programa de Condonación de Préstamos por Servicio Público (PSLF) ofrece condonación de préstamos después de 120 pagos y 10 años de servicio. Algunas de las profesiones elegibles incluyen empleados gubernamentales, maestros, etc.
Si tiene un plan de pago basado en los ingresos, sus préstamos también se cancelarán después del plazo de pago (20 o 25 años). No suena muy bien, pero es una opción viable para mantener sus pagos súper bajos y no tener que preocuparse por las deudas.
Eche un vistazo a la lista completa de opciones de condonación de préstamos estudiantiles hoy.
Considere refinanciar
Si refinancia préstamos federales para estudiantes en préstamos privados, perderá todas las protecciones gubernamentales para prestatarios. Pero si puede obtener una tasa de interés lo suficientemente baja, podría ser la decisión correcta.
La ventaja de la refinanciación es que podría reducir la tasa de interés que paga por el préstamo. También puede optar por un plazo de amortización corto, lo que puede resultar en un importante ahorro de intereses. Si desea pagar por completo sus préstamos estudiantiles cuando se jubile o en los años previos a la jubilación, la refinanciación puede ser una buena opción.
Pero antes de refinanciar, considere todas sus opciones. Si sigue adelante, busque la tasa de interés más baja posible. También considere combinar otras estrategias de pago de la deuda, como tomar una lucha o reducir los gastos, mientras se enfoca en liquidar esa deuda.
déjalos rodar
Por extraño que parezca, también puede ser una buena idea dejar que sus préstamos se «renueven», es decir, hacer el pago mensual más bajo permitido y no hacer nada más. Es posible que, llegados a este punto, sus préstamos estudiantiles estén mejor servidos muriendo con usted.
Los préstamos estudiantiles federales se cancelan al fallecer, lo que significa que sus hijos no tendrán que cuidarlos. La mayoría de los préstamos privados (siempre que no estén firmados conjuntamente) funcionan de la misma manera.
En algunas situaciones, debe hacerse cargo de sus gastos de manutención ahora, y solo tiene que inscribirse en un plan de pago definido por los ingresos, hacer los pagos mínimos (que incluso podrían ser $0) y no hacer nada más. .
Lo esencial
En un mundo perfecto, eliminaría sus préstamos estudiantiles antes de jubilarse. Es posible arreglárselas con préstamos estudiantiles durante la jubilación. Solo asegúrese de tener un plan para pagarlo y explore todas sus opciones, como pagar la deuda o refinanciar.