Si se encuentra en una situación en la que tiene un capital significativo en su casa, es posible que haya oído hablar de una hipoteca inversa además de algunas opciones comunes para ayudarlo a acceder a ese capital. Estos incluyen un préstamo con garantía hipotecaria y un préstamo con garantía hipotecaria (HELOC). Pero si tiene 62 años o más, es posible que desee considerar una hipoteca inversa.
Una hipoteca inversa es otra forma de aprovechar el capital de su casa y obtener efectivo. Analicemos cómo funciona y si son una buena idea usarlos.
¿Qué es una Hipoteca Inversa?
Una hipoteca inversa es una alternativa de HELOC que atiende a propietarios mayores que a menudo han pagado su hipoteca en su totalidad. Como sugiere el nombre, en lugar de hacer pagos mensuales a un prestamista, el prestamista hace pagos mensuales al dueño. Para ser elegible, los prestatarios deben tener al menos 62 años de edad o más.
Las hipotecas inversas pueden ser útiles si usted es una persona mayor que tiene un capital significativo en su casa y quiere usarla para complementar su ingreso mensual de jubilación.
Cuando presenta la solicitud, su casa sirve como garantía, tal como lo haría con una hipoteca convencional.
Cuando usted se muda o muere, el préstamo vence y cualquier producto de la venta de la casa se utiliza para pagar el préstamo. El IRS no considera que los pagos de la hipoteca inversa estén sujetos a impuestos.
¿Cómo trabajan?
Hay tres tipos diferentes de hipotecas inversas: hipotecas únicas, exclusivas y de conversión del valor acumulado de la vivienda.
Las hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM, por sus siglas en inglés) son, con mucho, el tipo más común. Las HECM a veces se denominan hipotecas inversas de la FHA porque están respaldadas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU.
El banco sacará un nuevo préstamo sobre su propiedad menos cualquier tarifa del prestamista o cargos asociados con la concesión del préstamo.
Puede optar por tomar el producto de diferentes formas. Estas son algunas de las formas más comunes de retirar dinero:
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Importe global: El banco te da todo el dinero de una vez, por adelantado.
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Anualidad: Puede aceptar pagos mensuales iguales siempre que al menos uno de los prestatarios viva en la casa.
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Pagos a plazo: En lugar de una anualidad, puede aceptar pagos mensuales por un plazo fijo (como 10 o 20 años). Elegir pagos a plazo probablemente significará que sus pagos mensuales serán más altos que con una anualidad.
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Línea de crédito: En lugar de aceptar pagos, puede configurar una línea de crédito en la que puede pedir dinero prestado según sea necesario y solo pagar intereses sobre el monto prestado.
Cómo obtener una hipoteca inversa
La aplicación funciona de manera muy similar a la solicitud de una hipoteca convencional. Puede trabajar con cualquier prestamista o corredor hipotecario de su elección. Al igual que con una hipoteca regular, es bueno darse una vuelta y comparar tasas y términos de diferentes prestamistas. Tenga en cuenta que si desea solicitar un HECM, deberá hacerlo a través de un prestamista aprobado por la FHA.
Cuando presenta la solicitud, a menudo tiene que pasar por un asesoramiento. El propósito de la cita de asesoramiento es asegurarse de que comprenda todos los costos, responsabilidades y opciones de pago que conlleva una hipoteca inversa. El asesor también debe asegurarse de que esté al tanto de lo que sucederá con la hipoteca cuando muera o deje la casa.
¿Es esta una buena idea?
Es importante mencionar que hay estafas a tener en cuenta cuando se trata de este tipo de hipotecas. Los estafadores a menudo se aprovechan de los propietarios de viviendas mayores que tal vez no puedan protegerse a sí mismos. Sea consciente y manténgase alerta a cualquier cosa que le parezca demasiado buena para ser verdad o extraña.
Una hipoteca inversa puede ser adecuada para algunos propietarios, pero no para otros. Una cosa a tener en cuenta es cuánto dinero necesita realmente para jubilarse. Esto puede ayudarlo a determinar si los ingresos adicionales se ajustan a sus planes de jubilación.
Cuando tiene sentido:
- Tener una equidad significativa en su casa
- Usted y su cónyuge tienen 62 años o más.
- No tienes intención de salir de tu casa
Cuando esto no tiene tener sentido:
- Podría considerar mudarse en el futuro
- No estoy seguro si podrá pagar el mantenimiento, los impuestos y el seguro
- Sus hijos esperan heredar su casa después de su muerte
Si desea acceder a parte del valor acumulado de su vivienda pero los métodos tradicionales (incluidas las hipotecas inversas) no funcionan para usted, Unison es otra opción para acceder a parte del valor acumulado de su vivienda. Mire el video a continuación para descubrir de qué se trata y descubra cómo se comparan con sus competidores en el mercado.
Lo esencial
Una hipoteca inversa es una forma de acceder al capital de su casa, siempre que tenga 62 años o más. El prestamista le dará acceso al capital de su casa a cambio de pagos mensuales del préstamo.
Puede recibir los ingresos de varias maneras diferentes, incluida una suma global, cuotas mensuales por un plazo fijo o una anualidad, siempre que viva en la casa.
Si bien las hipotecas inversas pueden ser beneficiosas para algunos, no lo son para todos. Asegúrese de hablar con su asesor financiero para ver si esto es adecuado para usted.