Desde 2010, todos los préstamos federales han sido préstamos estudiantiles directos. Antes de eso, la mayoría de los préstamos habrían sido préstamos FFEL. Más información a continuación.
Esto es lo que necesita saber sobre estos préstamos. Si solo está buscando préstamos, aquí es donde puede encontrar los mejores préstamos estudiantiles.
¿Qué es un préstamo estudiantil directo?
Los préstamos estudiantiles directos son préstamos estudiantiles emitidos directamente por el Departamento de Educación de los Estados Unidos. Cualquier préstamo estudiantil federal otorgado después del 1 de julio de 2010 es un préstamo federal directo.
Antes del 1 de julio de 2010, los préstamos federales también podrían ser préstamos del Programa Federal de Préstamos para Educación Familiar (FFEL). Los préstamos FFEL no tienen exactamente los mismos privilegios que los préstamos estudiantiles directos, pero generalmente es posible consolidar los préstamos FFEL en un préstamo de consolidación directa.
Cuatro tipos de préstamos estudiantiles directos
Existen cuatro tipos principales de préstamos estudiantiles directos, que incluyen:
- Préstamos directos subsidiados: Los préstamos subsidiados directos son préstamos en los que el prestatario no paga los intereses que se acumulan en el préstamo durante sus estudios o durante los períodos de aplazamiento.
- Préstamos directos no subsidiados: A diferencia de los intereses de los préstamos subsidiados, los intereses de los préstamos no subsidiados se acumulan durante la escuela y durante los períodos de suspensión. El saldo de estos préstamos aumentará durante los estudios, a menos que los reembolse activamente.
- Préstamos directos PLUS: Los préstamos directos PLUS se otorgan a estudiantes graduados o padres de estudiantes dependientes. Estos préstamos pueden cubrir ciertos gastos que no están cubiertos por préstamos subsidiados o no subsidiados. Si usted es un padre que ha obtenido un préstamo Direct PLUS, es importante comprender sus opciones de reembolso y condonación, ya que los préstamos Parent Direct PLUS se tratan de manera diferente a otros préstamos directos.
- Préstamos directos de consolidación: Un préstamo de consolidación directa combina al menos dos préstamos federales en un solo préstamo con un solo pago mensual. La consolidación no es lo mismo que refinanciar un préstamo, pero puede ser arriesgado. Si ha realizado pagos elegibles para la condonación de préstamos de servicio público (PSLF) en virtud de otro préstamo, no querrá consolidar sus préstamos, de lo contrario restablecerá el reloj en PSLF.
Ventajas y desventajas de los préstamos directos.
Como la mayoría de las formas de deuda, los préstamos estudiantiles directos tienen ventajas y desventajas. Estas son algunas de las ventajas y desventajas más importantes de los préstamos estudiantiles directos.
Ventajas
- Son elegibles para la condonación de préstamos de servicio público: El programa de condonación de préstamos más grande en los Estados Unidos es el PSLF. El PSLF solo perdona préstamos estudiantiles directos. Las personas que trabajan en organizaciones sin fines de lucro o gubernamentales son elegibles para la condonación completa del préstamo después de 120 meses de pagos mientras están en un empleo elegible.
- Vienen con una variedad de planes de pago orientados a los ingresos: Una de las ventajas masivas de los préstamos directos (para estudiantes) sobre otras deudas es la variedad de opciones de pago. Los prestatarios pueden optar por uno de los seis programas de pago que están determinados por los ingresos, y los prestatarios pueden calificar para un aplazamiento o indulgencia. Si refinancia un préstamo privado, es probable que pierda este beneficio.
Los inconvenientes
- Las tasas de interés pueden ser más altas que los préstamos privados.: Los préstamos estudiantiles directos tienen tasas de interés modestas, pero pueden ser más bajos, especialmente para personas con excelente crédito. Si desea las tasas de interés más bajas, es posible que deba refinanciar.
- Estos préstamos generalmente no pueden pagarse en bancarrota: El mayor inconveniente de los préstamos estudiantiles directos es que no pueden liberarse fácilmente en bancarrota. Si ha pedido prestado demasiado para su educación, deberá hacer 20 o 25 años de pagos antes de que se cancelen sus préstamos. Incluso tendrá que hacer pagos si todas sus otras deudas se cancelan mediante quiebra.
Tres cosas a considerar antes de pagar los préstamos estudiantiles directos
¿Califica para la condonación de préstamos de servicio público u otro programa de condonación?
Si usted es maestro, miembro militar, oficial de policía, una persona que trabaja para una organización sin fines de lucro u otro servidor público, puede ser elegible para el PSLF u otro programa de condonación de préstamos estudiantiles.
Si trabaja a tiempo completo para una organización elegible para el PSLF, sus préstamos pueden cancelarse después de 120 pagos bajo planes elegibles. Obtenga más información sobre PSLF.
¿Le resulta útil un plan de pago basado en los ingresos?
Los planes de pago orientados a los ingresos tienden a ser útiles en dos escenarios. En primer lugar, si solicita la cancelación de un préstamo, querrá que sus pagos sean lo más bajos posible. Un plan de pago orientado a los ingresos tiene mucho sentido en estos escenarios. Segundo, si su ingreso actual es bajo, es posible que necesite pagos más bajos.
En estos casos, el reembolso basado en los ingresos tiene sentido. Si un plan de pago orientado a los ingresos es adecuado para usted, considere usar LoanBuddy para ayudarlo a seleccionar el mejor plan para su situación.
Muchas personas encuentran que los planes de pago basados en los ingresos son útiles durante algunos años a medida que aumentan sus ingresos. Pero como advertencia, no desea volverse demasiado dependiente de los planes de pago (a menos que sea elegible para la condonación de préstamos).
Los planes de pago centrados en los ingresos pueden reducir los pagos de su préstamo durante dos décadas (o más). Si no califica para la condonación del préstamo, haga todo lo que esté en su poder para atacar la deuda lo antes posible.
¿Es su objetivo pagar sus préstamos estudiantiles lo más rápido posible?
Una vez que haya tomado muy en serio el reembolso de sus préstamos estudiantiles, es posible que los préstamos directos federales no sean los mejores préstamos para usted.
Si tiene un buen crédito, puede refinanciar sus préstamos estudiantiles por plazos de reembolso de cinco a siete años con tasas de interés muy bajas. La refinanciación puede ahorrarle cientos o miles de dólares durante la vida de sus préstamos.
Pero hay que tener cuidado con la refinanciación. Tan pronto como refinancia, pierde todas las protecciones asociadas con los préstamos estudiantiles directos.
Si decide refinanciar, asegúrese de comparar precios utilizando un sitio de comparación de préstamos como Credible.