Mejores proveedores de ISA | Encuentre acuerdos de reparto de ingresos para estudiantes

Los Acuerdos de Reparto de Ingresos (ISA) son alternativas de préstamo. Los proveedores de ISA ofrecen matrícula gratis o con descuento (y en algunos casos gastos de manutención) a los estudiantes durante su programa de estudio o capacitación. Una vez que estos estudiantes se gradúan y consiguen un trabajo, pagan un porcentaje determinado de sus ingresos durante un período de tiempo.

En muchos sentidos, la ISA funciona como una apuesta. El proveedor de ISA apuesta a que usted ganará más que la cantidad que pide prestada. Si lo hace, les devolverá más dinero, antes o ambos. Si no gana lo suficiente, no reembolsa las tasas de matrícula.

Los acuerdos de reparto de ingresos se han vuelto cada vez más comunes en los últimos años como medio para financiar la educación. En particular, los programas de estilo bootcamp (como los bootcamps de codificación) ofrecen cada vez más ISA para ayudar a los estudiantes a financiar su educación.

Aunque las ISA no son préstamos, existen ciertas estipulaciones que los estudiantes deben comprender. En este artículo, cubriremos los conceptos básicos de ISA y dónde puede encontrar los mejores proveedores de ISA.

Factores clave para evaluar los acuerdos de reparto de ingresos

Las ISA no son como los préstamos estudiantiles privados tradicionales. Para asegurarse de que está obteniendo una buena oferta, deberá considerar todos los siguientes factores.

Mayores autorizados – Algunas ISA restringen a los usuarios a determinadas especialidades o programas.
Criterios de suscripción – La mayoría de las ISA no requieren un puntaje de crédito o ingresos actuales. Sin embargo, tendrán en cuenta su potencial de ingresos futuros.
Límites de endeudamiento – Las ISA limitan la cantidad que puede pedir prestada en un solo año y durante su vida.
Ingresos mínimos para el reembolso – La mayoría de los mejores proveedores de ISA reducen los pagos a $ 0 cuando sus ingresos caen por debajo de cierto límite. Pero los pagos de $ 0 pueden aumentar la duración de su ISA.
Periodo de recuperación – Esta es la cantidad de pagos que debe realizar a ISA o el tiempo que está obligado por el acuerdo, independientemente de la cantidad de pagos que realice.
Reparto de ingresos requerido – Este es el porcentaje de sus ingresos brutos que recibirá el prestamista ISA durante el período de recuperación.
Límite de reembolso – Esta es la cantidad máxima que pagará al reembolsar. El límite de recuperación típico se expresa en múltiplos de la cantidad prestada.

Cuando considerar una ISA

Las ISA no son para todos. Si bien las ISA generalmente ofrecen protección a la baja, la tasa de interés efectiva puede ser bastante alta. La mayoría de las personas deben maximizar sus opciones de préstamos estudiantiles federales (especialmente préstamos estudiantiles subsidiados) antes de celebrar un acuerdo de participación en los ingresos.

Sin embargo, un acuerdo de participación en los ingresos puede ser una alternativa atractiva para las personas que no califican para préstamos federales para estudiantes o como una alternativa a los préstamos privados. Por ejemplo, las personas indocumentadas pueden ser elegibles para una ISA aunque no sean elegibles para recibir asistencia financiera federal.

Además, muchos “bootcamps” o programas breves de formación no están totalmente acreditados. Esto significa que los estudiantes del programa tendrán que usar ahorros o préstamos privados para pagar el programa, a menos que el programa ofrezca una ISA.

Dónde encontrar acuerdos de reparto de ingresos

Encontrar una ISA puede ser un desafío. Las ISA son una forma menos común de financiación de la educación y solo unas pocas escuelas las alientan firmemente. Pero aquí hay algunos lugares para buscar proveedores de ISA.

Tu escuela o programa

El primer lugar para buscar una ISA es su escuela o programa de capacitación. La mayoría de las escuelas que ofrecen una ISA proporcionarán información al respecto en su página de ayuda financiera.

En muchos casos, las ISA que ofrecen las escuelas son administradas por un banco o prestamista privado. La escuela puede subvencionar estos programas para convertirlos en una opción de financiación más atractiva.

De hecho, algunos de los principales proveedores de ISA solo ofrecen acuerdos de reparto de ingresos a través de las escuelas y no directamente en su propia plataforma. Edly es un ejemplo.

Prestamistas privados ISA

Los prestamistas privados de ISA emiten acuerdos de reparto de ingresos directamente a los estudiantes. La mayoría de estos prestamistas solo emiten a programas de pregrado junior o senior, estudiantes graduados o solicitantes de programas de bootcamp.

Cada prestamista tendrá diferentes programas con licencia, pero la mayoría se enfoca en ciencias de la computación, enfermería, ingeniería, ciencia de datos y otras áreas de estudio 'en demanda'. A continuación, cubrimos los mejores prestamistas privados de ISA.

3 mejores proveedores de ISA

Los proveedores de ISA que se enumeran a continuación prestan directamente a individuos y actualmente están aceptando solicitudes de estudiantes de EE. UU. Hay varios prestamistas ISA importantes que trabajan directamente con las escuelas para ofrecer ISA. Sin embargo, estas empresas no anuncian los términos ISA directamente a los prestatarios.

Paso

Stride fue uno de los primeros proveedores importantes de ISA en prestar directamente a los estudiantes. Su objetivo es ayudar a los estudiantes a evitar deudas y financiar sus estudios.

Con límites de endeudamiento relativamente altos, Stride es adecuado para estudiantes de posgrado, incluidos aquellos que buscan un MBA o un título de educación sanitaria de secundaria (como un título de enfermera anestesista).

Mayores autorizados – Especialidad en Enfermería y STEM. Debe estar cursando un título de asociado, licenciatura, maestría o doctorado.
Cuota de suscripción – 2% de la cantidad prestada (si pide prestados $ 10,000, recibirá $ 9,800).
Criterios de suscripción – No se requiere historial crediticio.
Límites de endeudamiento – Hasta $ 25,000 por año
Ingresos mínimos para el reembolso – Fijo mes a mes. Para la mayoría de los prestatarios, el mínimo será de al menos $ 2,500 por mes.
Periodo de recuperación – 60 periodos con pagos
Reparto de ingresos requerido – Hasta 15%

Alinear

Alinee las facturas en sí como una alternativa a un préstamo personal y tendrá en cuenta sus ingresos actuales cuando lo autorice a pedir prestado. Esta ISA podría ser una buena manera de financiar los gastos de subsistencia durante una pasantía o cuando se mude para comenzar un nuevo trabajo.

Mayores autorizados – No se considera un préstamo educativo, por lo que todas las carreras están permitidas.
Cuota de suscripción – Nada
Criterios de suscripción – Considere los ingresos, la educación, el historial crediticio y otros factores.
Límites de endeudamiento – Hasta $ 12,500 por año
Ingresos mínimos para el reembolso – Sin mínimo
Periodo de recuperación – 2-5 años
Reparto de ingresos requerido – Hasta 10%
Reembolso máximo – Sin máximo

Desafío

Defynance busca alterar significativamente el mercado de préstamos estudiantiles. Está especialmente diseñado para estudiantes de posgrado con alto potencial de ingresos. Todos los factores ISA dependen del algoritmo de "potencial de ingresos futuros" de Defynance. Aquí hay algunos detalles más:

Mayores autorizados – Solo programas de posgrado
Cuota de suscripción – Nada
Criterios de suscripción – Solo tiene en cuenta el potencial de ganancias futuras
Límites de endeudamiento – Varía
Ingresos mínimos para el reembolso – $ 2000 por mes
Periodo de recuperación – Varía
Reparto de ingresos requerido – Varía
Reembolso máximo – El límite varía, pero todas las NIA incluyen un límite que se divulga.

Pensamientos finales

Las ISA pueden ser una excelente opción para los estudiantes que no pueden calificar para préstamos federales para estudiantes u otras opciones de bajo costo. Aunque la mayoría de las escuelas no ofrecen estos programas, los estudiantes pueden consultar con los proveedores privados de ISA anteriores para ver si una ISA funciona para ellos.

Además de los mejores proveedores enumerados anteriormente, es posible que desee verificar si Edly, Blair o Avenify permiten que nuevos estudiantes soliciten financiamiento. Históricamente, estas empresas han permitido que algunos estudiantes soliciten ISA, pero las solicitudes están cerradas o las páginas de preguntas frecuentes están inactivas por ahora.

Las tres empresas adoptan un enfoque de préstamos de igual a igual para la financiación universitaria, por lo que los inversores acreditados pueden invertir a través de cada una de estas empresas. Puede ver nuestra revisión de Edly para inversores aquí.

En general, las ISA no son nuestra primera opción para pagar su educación, pero puede valer la pena considerarlas si ha alcanzado los límites de sus préstamos federales para estudiantes. Nos gusta especialmente que alineen mejor los objetivos de los estudiantes (altos ingresos profesionales) con los objetivos de los inversores (altos rendimientos) que los préstamos estudiantiles privados tradicionales.