Cómo protegerse contra los préstamos predatorios

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cómo protegerse contra préstamos predatorios
La temporada alta de préstamos para nuevos préstamos para estudiantes es durante los meses de verano, junio, julio y agosto. Pero los préstamos abusivos pueden ser un problema para algunos prestatarios de préstamos estudiantiles durante todo el año.

¿Qué es exactamente un préstamo predatorio? ¿Cómo pueden los prestatarios protegerse de los préstamos abusivos? Responderemos estas preguntas y más en esta guía rápida.

Definición de préstamo predatorio

El término "préstamo predatorio" no está bien definido. Muchos prestatarios lo utilizan para referirse a préstamos cuyos términos no les gustan. Pero la FDIC lo define como “Imponer condiciones de préstamo injustas y abusivas a los prestatarios”. Los ejemplos típicos incluyen préstamos de día de pago y préstamos de título de automóvil.

Características de los préstamos predatorios

La FDIC identifica varias características de los préstamos predatorios, tales como:

  • Prácticas abusivas de cobranza
  • Pagos de suma global con condiciones de reembolso poco realistas
  • Altas tasas de interés y tarifas.
  • Fraude, engaño y abuso
  • Préstamos independientemente de la capacidad de reembolso del prestatario
  • Refinanciación de préstamos sin beneficio económico para el prestatario
  • Prestatarios directos elegibles para préstamos de menor costo a financiamiento de mayor costo
  • Cláusulas de arbitraje obligatorio
  • Sanciones por pago anticipado que pueden atrapar a los prestatarios en préstamos de alto costo
  • Seguro de crédito que se suma al monto total del préstamo y aumenta el interés total pagado

Algunas de estas características se aplican a los préstamos para estudiantes y otras no. Por ejemplo, los préstamos estudiantiles federales y privados no tienen sanciones por pago anticipado, por ley. Pero las familias que solicitan préstamos para pagar la educación universitaria pueden enfrentarse a préstamos no educativos con estas características.

Otras características de los préstamos predatorios incluyen:

  • Tácticas de ventas agresivas
  • Préstamos a prestatarios vulnerables que carecen de conocimientos financieros
  • Divulgaciones inadecuadas y engañosas
  • Precios discriminatorios
  • Amortización negativa
  • Interés capitalizado
  • Altas tasas de incumplimiento

Los préstamos estudiantiles federales y privados comparten algunas de estas características. Entonces, incluso los préstamos legítimos no son perfectos. Además, los préstamos federales para estudiantes no están sujetos a la defensa de la primera infancia ni al estatuto de limitaciones.

Los préstamos estudiantiles federales y privados se otorgan a estudiantes tradicionales. Y algunos no tienen la sofisticación financiera para comprender completamente las consecuencias de pedir dinero prestado para pagar su educación.

Cómo protegerse contra los préstamos predatorios

A continuación, presentamos cuatro pasos que puede seguir para protegerse de los términos abusivos del préstamo.

1. Considere alternativas a los préstamos

Solicite subvenciones y becas, que no es necesario reembolsar. Considere los planes de pago a plazos de la matrícula, que distribuyen los costos universitarios en menos de un año y no cobran intereses. También es posible que desee conseguir un trabajo de medio tiempo para ganar algo de efectivo y pagar sus facturas universitarias.

Pida prestado tan poco como necesite, no tanto como pueda. La idea es vivir como un estudiante mientras estás en la escuela, para que no tengas que vivir como un estudiante después de graduarte.

2. Pedir prestado federal primero

Los préstamos federales para estudiantes tienen tasas de interés fijas bajas y plazos de pago flexibles. También ofrecen una variedad de beneficios (algunos de los cuales no pueden igualar los préstamos privados). Estos incluyen aplazamientos y indulgencias federales, exoneraciones por muerte o discapacidad, opciones de pago comprobadas por ingresos y condonación de préstamos.

3. Verifique su crédito antes de solicitar préstamos privados

Puede consultar sus informes crediticios de forma gratuita en AnnualCreditReport.com. Los errores pueden afectar su capacidad para calificar para un préstamo y la tasa de interés que pagará si califica. Corrija los errores impugnándolos.

Haga esto al menos 30 días antes de solicitar un préstamo estudiantil privado, ya que puede llevar un mes eliminar los errores de sus informes crediticios.

4. Compare cuando busque un préstamo

La mayoría de los prestatarios se concentran en encontrar el préstamo más barato. Y ese es un gran lugar para comenzar. Pero otros términos que pueden ser de interés incluyen la calidad del servicio al cliente (por ejemplo, ¿el prestamista ofrece horas de atención al centro de llamadas durante las tardes y los fines de semana) y la disponibilidad de descuentos en préstamos (por ejemplo, descuentos por pago automático, descuentos por buenas calificaciones, descuentos por graduación).

Al comparar préstamos para estudiantes, los prestatarios deben considerar tanto los pagos mensuales del préstamo como los pagos totales durante la vigencia del préstamo. Un pago mensual más bajo puede significar pagar mucho más durante la vigencia del préstamo.

La APR de un préstamo combina el impacto de la tasa de interés, las tarifas del préstamo y el plazo de amortización. Una APR más alta es un préstamo más caro. Los prestatarios deben tener más cuidado cuando la APR de un préstamo es de dos dígitos. Por ejemplo, una tasa de interés del 16% durante un plazo de pago de 10 años significa que el prestatario pagará más intereses que la cantidad prestada. Por un plazo de 20 años, una tasa de interés del 8% o más equivale a reembolsar más del doble de la cantidad prestada.

Otra mala señal es cuando un préstamo requiere un plazo de reembolso de más de 10 años para que los pagos mensuales del préstamo sean asequibles. Por lo general, esto es una señal de que pidió prestado demasiado o que el préstamo es demasiado caro.

Pensamientos finales

En última instancia, la mejor manera de protegerse contra los préstamos predatorios es aprendiendo habilidades financieras. Esto lo ayudará a comprender cómo funcionan las tasas de interés, las tarifas y los préstamos para que pueda tomar decisiones de préstamo más inteligentes.

Asegúrese de leer la Guía del inversor universitario sobre préstamos para estudiantes. Su escuela también puede ofrecer clases gratuitas sobre cómo pagar sus estudios de manera financieramente responsable. Finalmente, puede encontrar una gran cantidad de herramientas financieras como calculadoras, hojas de cálculo de presupuestos y listas de verificación de planificación en MyMoney.gov.

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