Si bien las bancarrotas bancarias eran relativamente raras antes de la crisis financiera de 2008, muchas de ellas cerraron en los años siguientes según la FDIC. Tendremos que esperar para ver si las recientes tensiones económicas causadas por la crisis COVID-19 podrían tener un impacto similar.
Afortunadamente, incluso si sus bancos cierran, su dinero está protegido hasta un límite por el gobierno federal. Pero, ¿qué sucede cuando deposita fondos en un banco que excede los límites de la FDIC?
Aprenda cómo asegurar el exceso de depósitos bancarios en esta guía.
¿Cuáles son los límites de la FDIC?
FDIC significa Federal Deposit Insurance Corporation (fdic.gov). La FDIC es una agencia independiente del gobierno federal. Los bancos participan en el programa de seguro de la FDIC.
Los depósitos en bancos asegurados por la FDIC tienen una cobertura de hasta $ 250,000 por depositante, por banco. Esto significa que hasta $ 250,000 de su dinero, repartidos en varias cuentas de depósito, están cubiertos por un solo banco. Las cuentas de depósito incluyen:
Si usted y otra persona son propietarios iguales de una cuenta conjunta, están asegurados hasta $ 250,000. Eso es un total de $ 500,000 en seguro FDIC en una cuenta conjunta.
Puede calcular la cobertura para su grupo específico de depósitos utilizando el Estimador de seguro de depósitos electrónicos (EDIE) de la FDIC. Para encontrar un banco asegurado por la FDIC, use la herramienta de búsqueda de la FDIC. El seguro de la FDIC no cuesta nada y no hay un formulario para completar.
¿Qué sucede si un banco asegurado por la FDIC falla?
En un banco asegurado por la FDIC que iba a cerrar, los depósitos del banco moroso serían transferidos a otro banco asegurado por la FDIC. Si esto no es posible, los depositantes recibirán un cheque de la FDIC hasta el monto de la cobertura del depósito (hasta un máximo de $ 250,000 por persona).
Esto plantea la pregunta: ¿qué pasa si tiene más de $ 250,000 en cuentas corrientes y de ahorro? Suponga que tiene $ 200,000 en cada tipo de cuenta. $ 150,000 de los $ 400,000 no están asegurados por la FDIC.
Claro, puede depositar tanto dinero en un banco como desee, pero una vez que haya excedido los $ 250,000, perderá el seguro de la FDIC. La siguiente sección revisa algunas formas de asegurar depósitos bancarios en exceso más allá del límite de $ 250,000.
Cómo asegurar el exceso de depósitos bancarios por encima de los límites de la FDIC
Hay varias formas de asegurar depósitos bancarios en exceso que exceden el límite de $ 250,000. Aquí hay tres opciones a considerar.
1. Distribuya sus fondos entre varios bancos.
Recuerde, la cobertura de la FDIC es por depositante, por banco. Por lo tanto, puede obtener cobertura de la FDIC dos, tres o cuatro veces simplemente abriendo varias cuentas.
Por ejemplo, si tiene $ 300,000 en depósitos bancarios, puede abrir dos cuentas bancarias, poniendo $ 150,000 cada una. O si tiene $ 400,000 en depósitos, puede poner $ 200,000 en cada banco. Aquí están las mejores cuentas bancarias en línea para su dinero en 2020.
Seguir este camino puede llevar mucho tiempo tanto para iniciar como para mantener todo. También recibirá extractos de cada banco en el que tenga depósitos de fondos. Además, se requerirán varias conexiones bancarias.
2. Utilice el Servicio de registro de certificados de cuenta de depósito (CDARS)
Hay un método más simple para asignar fondos entre los bancos. Se llama CDARS o Certificate of Deposit Account Registry Service®. CDARS es una red que distribuye depósitos en CD entre varios bancos asegurados por la FDIC.
Con CDARS, recibirá una declaración en lugar de varias. Esto hace que toda la tarea de depositar más de $ 250,000 y mantener el seguro de la FDIC sea mucho más fácil.
CDARS se limita a los CD. Aunque CDARS no cobra una tarifa, la tasa de CD que reciba será ligeramente inferior a la tasa de mercado equivalente. Los bancos tienen las tasas de CD más altas. Sin embargo, para la comodidad que ofrece CDARS, puede valer la pena.
3. Busque bancos que aseguren depósitos bancarios en exceso con seguro DIF
DIF son las siglas de Depositors Insurance Fund (https://www.difxs.com). Ha existido desde 1934 y es similar al seguro de la FDIC. Pero aunque el seguro de la FDIC está limitado a $ 250,000, DIF cubre todos los depósitos sobre El límite de la FDIC.
El DIF solo está disponible en bancos asegurados por la FDIC. Es un fondo privado y, como el seguro de la FDIC, el DIF no cuesta nada. Tampoco hay un formulario para completar. El fondo DIF tiene aproximadamente $ 500 millones en activos. En el sitio web del DIF, dice: "Ningún depositante ha perdido un centavo en un banco asegurado tanto por la FDIC como por el DIF".
Provident Bank es un ejemplo de un banco capaz de asegurar depósitos bancarios en exceso mediante la combinación de seguros FDIC y DIF. Además de ofrecer un 100% de seguro, sus cuentas de ahorro se entregan sin cuotas mensuales de mantenimiento y ofrecen un rendimiento competitivo de hasta 1,15% APY Descubra Provident Bank.
Pensamientos finales
La mayoría de las personas nunca alcanzarán el límite de depósito de la FDIC. Algunos ni siquiera saben que existe tal límite. Pero ahora sabe exactamente cómo asegurar el exceso de depósitos bancarios por encima del límite de $ 250,000 cuando sea necesario.
Ir con un banco asegurado por FDIC y DIF como Provident Bank es su opción más fácil para asegurar el exceso de efectivo. Pero abrir varias cuentas bancarias o usar el servicio CDARS también puede funcionar si está listo para hacer un trabajo adicional.