3 caminos alternativos para la condonación de préstamos estudiantiles si el plan de Biden se estanca


Caminos alternativos para la condonación de préstamos estudiantiles
¿Qué pasa si la Corte Suprema de EE. UU. dictamina en contra de la administración de Biden y le impide implementar el plan presidencial para cancelar los préstamos estudiantiles? ¿Cuáles son las alternativas, si las hay?

¿Qué pasa si gana la administración Biden?

Exploramos algunos de los caminos alternativos para la condonación de préstamos estudiantiles si la Corte Suprema bloquea el plan integral de condonación de préstamos estudiantiles del presidente Biden, incluidos los posibles desafíos a esas alternativas.

Plan A: el presidente Biden triunfa en la Corte Suprema

Para noviembre de 2022, un total de 26,3 millones de prestatarios habían solicitado el Plan Presidencial de Cancelación de Préstamos para Estudiantes. De estos, 16,5 millones de solicitudes han sido procesadas y aprobadas por la administración de Biden.

Si la administración de Biden gana ambos juicios en la Corte Suprema de EE. UU., implementará rápidamente el indulto. El Departamento de Educación de EE. UU. les indicará a los administradores de préstamos estudiantiles que procedan con la condonación de inmediato. Puede tomar 1-2 semanas.

El procesamiento de las solicitudes restantes, así como de cualquier solicitud nueva, probablemente llevará algunas semanas.

Si los casos se desestiman porque los demandantes no tienen legitimación activa, es posible que un nuevo demandante que sí tenga legitimación presente una demanda para bloquear el plan del presidente. Es probable que busquen una orden judicial temporal para evitar que la administración de Biden perdone los préstamos estudiantiles mientras se revisa el caso.

El demandante principal con legitimación es MOHELA, como reconoció la administración Biden durante la audiencia del 28 de febrero de 2023 que MOHELA tendría legitimación. Pero es poco probable que MOHELA tome tal acción legal, o ya lo habría hecho.

También es posible que la Cámara de Representantes de EE. UU. emprenda acciones legales para bloquear el plan del presidente.

¿Vías alternativas para cubrir la condonación de préstamos estudiantiles?

Si la administración de Biden pierde cualquiera de los casos en la Corte Suprema de EE. UU., no podrá confiar en la Ley de Héroes de 2003 para implementar el plan presidencial para perdonar los préstamos estudiantiles. Entonces cuales son las alternativas?

Si se busca o no otro enfoque para la condonación de préstamos puede depender más de la política que de la política.

La administración de Biden podría decidir dejar que el fallo de la Corte Suprema de los Estados Unidos termine el caso. Como resultado, la administración puede enfocarse en otras formas de ayuda financiera para estudiantes prestatarios.

El nuevo plan REPAYE brinda un alivio financiero significativo a los prestatarios en dificultades, reduciendo a la mitad los pagos mensuales de préstamos para estudiantes de pregrado y brindando una condonación anticipada a los prestatarios que comenzaron con saldos de préstamos bajos.

Pero los partidarios de la condonación pueden presionar a la administración de Biden para que haga algo más con respecto a la condonación de préstamos estudiantiles. Hay algunas opciones, incluida una extensión permanente de la interrupción del pago y la exención de intereses, el poder de exención en virtud de la Ley de Educación Superior de 1965 y el uso de la autoridad reguladora bajo el reembolso basado en los ingresos para crear un nuevo plan de reembolso.

Sin embargo, ninguna de estas opciones parece una buena solución.

Plan B: pausar los pagos de forma permanente

El Presidente podría decidir prorrogar indefinidamente la suspensión de pagos y la condonación de intereses. Esto no solo brinda un alivio financiero continuo a los prestatarios elegibles, sino que los pagos suspendidos cuentan como pagos por la cancelación de préstamos de servicios públicos y la cancelación de 20 o 25 años al final de un plan de pago basado en préstamos.

La facultad de implementar la suspensión de pagos y la renuncia de intereses se basa en la Ley de Héroes de 2003. La facultad de implementar la suspensión de pagos y la renuncia de intereses finaliza cuando surge la emergencia nacional FIN. El Presidente ha manifestado su intención de poner fin a la declaratoria de emergencia nacional el 11 de mayo de 2023.

La administración de Biden ha dicho que su autoridad para implementar la pausa de pago y la exención de intereses continuarán más allá del final de la emergencia nacional a medida que continúe el impacto económico de la pandemia. Eso podría ser suficiente para que la prórroga actual (octava) llegue a su conclusión 60 días después de que la Corte Suprema de los EE. UU. emita una opinión sobre las demandas pendientes, pero sería bastante inconveniente para la administración de Biden emitir una prórroga adicional.

Por supuesto, los planes del presidente para poner fin a la declaración de emergencia nacional podrían cambiar. Tal vez el virus Covid-19 mute y provoque el inicio del apocalipsis zombie. O tal vez los extraterrestres aterricen en el césped de la Casa Blanca. Siempre existe la posibilidad de una excusa para una extensión de la interrupción del pago y la exención de intereses. Actualmente hay 42 emergencias nacionales vigentes.

Sin embargo, una demanda en curso puede bloquear más extensiones de la pausa de pago y la exención de intereses.

SoFi presentó una demanda el 3 de marzo de 2023 buscando poner fin a la pausa de pago y la exención de intereses. SoFi, un prestamista privado de préstamos estudiantiles y refinanciamiento privado, argumenta que la última extensión no está relacionada con la pandemia y, por lo tanto, no está justificada bajo la Ley de Héroes de 2003 ya que no está relacionada con la pandemia. SoFi también sostiene que no se dirige estrictamente a las personas afectadas. El caso es SOFI BANK, NA y SOFI LENDING CORP. contra MIGUEL CARDONA y DEPARTAMENTO DE EDUCACIÓN DE LOS ESTADOS UNIDOS, Caso Número 1:2023cv00599, Tribunal Federal de Distrito para el Distrito de Columbia.

El calendario de sesiones informativas en la demanda se extiende hasta el 26 de junio de 2023, por lo que es poco probable que resulte en una terminación anticipada de la extensión actual.

Si SoFi gana su demanda, probablemente será una victoria pírrica, ya que es poco probable que los prestatarios refinancien sus préstamos federales con un prestamista que los obligó a pagar. Además, para entonces, las tasas de interés de los préstamos estudiantiles privados serán mucho más altas que la mayoría de los préstamos estudiantiles federales, incluso para los prestatarios con excelente crédito.

Plan C: Autoridad de Exención de la Ley de Educación Superior (HEA)

Algunos defensores de la condonación de préstamos estudiantiles han afirmado que el presidente tiene el poder de condonar préstamos estudiantiles utilizando el poder de exención proporcionado por la Ley de Educación Superior de 1965 (HEA).

Hay varios problemas con este enfoque.

  • Depende de leer mal la HEA, sacando de contexto la autoridad de exención. El preámbulo de esta sección de la HEA limita la autoridad a la autoridad otorgada al Secretario de Educación de los Estados Unidos por la HEA. En otras palabras, solo pueden cancelar préstamos estudiantiles según lo autorizado previamente por el Congreso.
  • El poder de dispensación sólo aparece en las Partes B y E del HEA. La Parte B cubre el Programa Federal de Préstamos para la Educación Familiar (FFELP) y la Parte E cubre el Préstamo Federal Perkins. Notablemente ausente está la Parte D, que cubre el programa federal de préstamos directos William D. Ford (DL). Para solucionar este problema, se debe tratar de apoyarse en la cláusula de condiciones paralelas, pero la facultad de renuncia no es una condición de los préstamos, sino una condición externa a ellos.
  • La autoridad de exención no utiliza el término «no obstante» como la Ley Héroes de 2003. Esto significa que esta autoridad puede estar limitada por otros términos legales y reglamentarios. En particular, está sujeto a las limitaciones del poder de exención que se encuentran en 31 CFR 902.2, que limitan las exenciones a situaciones en las que un prestatario no puede pagar la deuda y que requieren que el gobierno federal cobre los préstamos mediante embargo de salario y compensación del Tesoro. . . Además, las agencias federales están obligadas por 31 CFR 901.1(a) a «cobrar agresivamente todas las deudas».

Además, en la medida en que la autoridad de exención de la HEA se haya mencionado en cualquiera de los escritos legales, la Corte Suprema de los Estados Unidos puede decidir abordarla.

Plan D: Perdón a través de reembolso basado en ingresos

Los cuatro planes de pago orientados a los ingresos, ICR, IBR, PAYE y REPAYE, son en realidad planes de cancelación de préstamos. Cancelan la deuda restante después de 20 o 25 años de pagos.

El Congreso otorgó una amplia autoridad regulatoria para el Pago Condicional al Ingreso (ICR), suficiente para convertir el ICR en un esquema amplio de condonación de préstamos estudiantiles al cambiar el porcentaje de Ingreso discrecional, la definición de Ingreso discrecional y la cantidad de años hasta la cancelación.

Este no es solo un argumento teórico, ya que esta flexibilidad regulatoria ya se ha utilizado dos veces antes en la creación de los planes PAYE y REPAYE. Estos nuevos planes de pago reducen el porcentaje de ingresos discrecionales del 20 % al 10 %, la definición de ingresos discrecionales de AGI – 100 % PL a AGI – 150 % PL, y la cantidad de años hasta el rescate de 25 a 20.

La ley no permite que la cantidad de años de pago caiga por debajo de 5, y se pregunta si podría caer por debajo de 10, pero ciertamente podrían crear un plan de remisión con verificación de recursos que cancele la deuda restante después de 10 años de pago.

También podrían permitir que los pagos en otros planes de pago definidos por los ingresos se consideren para la cancelación, de modo que los prestatarios que ya han pagado puedan cambiar al nuevo plan de pago y cancelar sus préstamos.

La administración Biden ha incluido algunas ideas en este sentido en el plan REPAYE actualizado. Por ejemplo, a los prestatarios que originalmente debían $12,000 en préstamos federales para estudiantes se les perdonará el préstamo después de 10 años, en lugar de 20 años. Cada $ 1,000 adicionales gana un año hasta que se perdonan los préstamos.

Decidieron hacerlo en lugar de retrasar la publicación de la Notificación de Propuesta de Reglamentación (NPRM) hasta después de la decisión de la Corte Suprema de los Estados Unidos. Dado que no se llegó a un consenso en la elaboración de las reglas negociadas, el Departamento de Educación de EE. UU. podría hacer lo que quisiera en el NPRM. Pero decidieron seguir adelante con la versión revisada de REPAYE. El período de comentarios públicos sobre el NPRM finalizó el 10 de febrero de 2023 con 13,635 comentarios públicos. Si la regla final se publica antes del 1 de noviembre de 2023, la nueva versión de REPAYE entrará en vigencia el 1 de julio de 2024. (El Secretario de Educación de los EE. UU. puede optar por implementar la nueva regla antes).

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