Estas plataformas permiten a los inversores "hacer las cosas correctas" automáticamente. Y como los consejos y las acciones que realiza un asesor de robots en nombre de sus clientes están automatizados por computadoras, sus tarifas suelen ser mucho más bajas de lo que pagaría a un asesor financiero humano.
Los asesores robóticos encuentran una especie de término medio entre el 100% de bricolaje y la inversión totalmente gestionada. ¿Pero son adecuados para ti? En este artículo, explicamos cómo funcionan los asesores de robots, cuándo pueden tener sentido y cuándo evitarlos.
¿Qué es un Robo-Advisor?
Un asesor de robots es un nombre común para una plataforma que ayuda a los usuarios a invertir en los mercados financieros utilizando algún tipo de algoritmo. Aunque tienen la palabra "asesor" en el nombre, la mayoría no ofrece asesoramiento de planificación financiera humana a menos que los clientes paguen más.
La inmensa mayoría de los robo-asesores siguen una estrategia probada en el tiempo llamada Teoría de la cartera moderna. Esta estrategia implica invertir en fondos indexados de base amplia y de bajo costo (generalmente ETF), con representación de acciones nacionales, internacionales, de crecimiento, de ingresos y de pequeña capitalización.
Sin embargo, algunos invierten en acciones individuales, fondos mutuos activos o siguen estrategias distintas de los fondos indexados tradicionales. Wealthfront y Betterment son algunos de los nombres más conocidos en robo-asesoramiento, pero hay muchos más que vale la pena considerar (especialmente nombres poco conocidos como M1 Finance).
La mayoría de los asesores de robots ofrecen cierto grado de personalización (dependiendo de su edad, tolerancia al riesgo, momento de su objetivo, etc.), pero harán toda la inversión en su nombre. Cuando se trata de invertir, puede invertir dinero en una plataforma de robo-asesor y saber que se invierte con el objetivo de crecimiento sostenible y eficiencia fiscal.
¿Cómo funcionan los robo-advisers?
El hilo común que atraviesa todos los asesores de robots es que las plataformas funcionan mediante programación. Las computadoras invierten su dinero utilizando una estrategia predecible. Ningún ser humano está involucrado en la inversión (a menos que esté retirando o poniendo dinero en ella).
La mayoría de los robo-asesores invierten su dinero en ETF o fondos mutuos. Siempre que deposite dinero en la plataforma, la plataforma comprará acciones parciales de sus inversiones. Periódicamente, el robo-advisor venderá algunos de sus activos con mejor rendimiento para comprar algunos de los activos con peor rendimiento. Esto se llama 'reequilibrio' y es una de las principales ventajas de los robo-advisers.
Los asesores robot también registran todas las transacciones que realizan en nombre de los inversores. Esto permite a los inversionistas contabilizar con precisión las ganancias y pérdidas en el momento de impuestos. También permite a los inversores aprovechar las normas de recaudación de pérdidas fiscales para reducir su carga fiscal compensando sus ganancias con sus pérdidas.
¿Cuánto cuestan los robo-advisers?
A medida que los robo-asesores se vuelven cada vez más comunes, el precio promedio de su uso está cayendo. Por lo general, utilizan un modelo de precios de Activos bajo gestión (AUM). Esto significa que el precio que pagará es un porcentaje de su dinero total invertido en la plataforma.
Los precios tienden a variar del 0,25% al 0,75% de los activos bajo gestión por año. Si tiene $ 100,000 bajo administración y su tarifa es del 0.25%, pagará $ 250 por año por los servicios de robo-advisor.
Además de las comisiones de gestión, deberá pagar comisiones sobre las inversiones subyacentes de la cartera. Los proveedores más populares utilizan ETF o acciones de muy bajo precio para mantener bajos los "costos internos" para los inversores. Sin embargo, vale la pena considerar el costo de la inversión si está considerando un asesor de robots.
¿Los inversores de bricolaje necesitan un asesor de robots?
Los asesores robóticos brindan un servicio útil a un segmento de inversores. Las personas que desean invertir pero no quieren preocuparse por problemas técnicos, como aprender a comprar fondos o administrar una cartera, pueden beneficiarse del uso de dicho fondo.
Sin embargo, los beneficios de la eficiencia fiscal solo son importantes para los prestatarios con cuentas de corretaje después de impuestos. Pero, en general, los únicos inversores que deberían considerar abrir una cuenta sujeta a impuestos son aquellos que han maximizado sus opciones de cuentas de jubilación. Y esa es una porción bastante pequeña de la población.
Además, los beneficios de una cartera bien diversificada se pueden lograr con dos a cinco fondos indexados de base amplia. Los conceptos básicos de la inversión pueden ser fáciles de aprender. Pero si no le interesa aprenderlos, entonces un asesor robot o un asesor financiero humano es imprescindible.
Es hora de considerar un asesor de robots
Si bien los asesores robotizados no son para todos, algunos inversores pueden beneficiarse. Estos son los momentos para considerar el uso de un robo-advisor para invertir.
No le importa aprender los aspectos técnicos de la inversión
Aprender a invertir en los mercados financieros no es difícil. Pero tendrá que averiguar dónde abrir una cuenta, qué tipo de cuenta abrir, cómo comprar inversiones y cómo seguir comprando en el mercado. Con el tiempo, deberá informarse sobre aspectos como la asignación de activos y la gestión de carteras.
Muchos inversores exitosos utilizan estrategias simples (similares a las empleadas por Robo-Advisors) por su cuenta. Pero si es alguien que no quiere aprender más sobre la inversión, puede dejar los aspectos técnicos de la inversión a un robo-advisor.
Buscas eficiencia fiscal
Si tiene mucho dinero en una cuenta de ahorros o de corretaje después de impuestos, contratar a un asesor robotizado podría ser una buena idea para usted.
Los robo-advisors se benefician de la recaudación de pérdidas fiscales, lo que permite a los inversores vender inversiones por pérdidas nominales y, por lo tanto, mostrar pérdidas en su cartera. Esto permite al inversor compensar los impuestos que tiene que pagar sobre las ganancias.
La recolección de pérdidas fiscales es técnicamente difícil, pero muy rentable para las personas con grandes sumas de dinero en cuentas que no son de jubilación. Para este tipo de inversor, el uso de un asesor automático puede resultar rentable.
Quieres empezar con problemas limitados
Los asesores robot pueden ser una excelente manera de sumergirse en los mercados financieros. Las plataformas son fáciles de usar y ayudan a los inversores novatos a evitar errores graves (como operar con demasiada frecuencia o diversificar poco).
Si tiene dinero que desea invertir hoy, un asesor de robots puede ayudarlo a comenzar. Pueden ayudarlo a superar la parálisis de análisis y llevarlo en la dirección correcta.
Momentos para evitar un Robo-Advisor
Aquí hay algunas situaciones en las que usar un asesor de robots podría no ser su mejor opción.
Quieres que alguien te motive a seguir tu plan
Los asesores robot no son humanos. No van a "disuadirlo" cuando quiera vender barato y comprar caro. No pueden ayudarlo a dominar algunos de los aspectos más difíciles de las finanzas conductuales. Los asesores financieros y los planificadores financieros certificados (CFP) están mejor equipados para ayudar a los humanos a lidiar con los altibajos emocionales de la inversión.
Tienes una alta tolerancia al riesgo
La mayoría de los robo-asesores invierten automáticamente una parte del dinero de los inversores en bonos de baja volatilidad, efectivo u opciones similares. La mayoría invierte estratégicamente más dinero en estos "refugios seguros" a medida que los inversores se acercan a su fecha objetivo (incluida la jubilación).
Si tiene una alta tolerancia al riesgo o necesita mayores retornos para alcanzar su objetivo, invertir en un refugio seguro puede no ser adecuado para usted. Asegúrese de determinar si la asignación estándar (y el cambio en la asignación a lo largo del tiempo) tiene sentido dado su apetito por el riesgo.
Quiere invertir activamente o seleccionar acciones individuales
Los Robo-Advisors son plataformas de inversión pasiva. Aquellos que deseen invertir en acciones individuales o administrar activamente sus carteras de acuerdo con ciertas reglas no son buenos candidatos para este tipo de inversión. Los asesores robóticos ayudan a los usuarios a seguir una ruta prescrita y esa ruta no hace implican la selección de acciones individuales.
Estás listo para aprender los aspectos técnicos de la inversión.
Como se mencionó anteriormente, la mayoría de las personas pueden aprender fácilmente los conceptos básicos de la inversión leyendo un solo libro, tomando un curso corto o leyendo algunos artículos todos los días.
Aprender los conceptos básicos técnicos de la inversión puede evitar que los malos actores lo engañen y evitar que entre en pánico cuando vea pérdidas en su cartera. Si quieres y tienes tiempo, probablemente puedas saltarte los robo-advisers.
Sus únicas cuentas son cuentas patrocinadas por empleadores
Muchas personas comienzan a invertir a través de cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador, como cuentas 401k o 403b. Si tiene una de estas cuentas, está atascado con el proveedor que elija su empleador y no tiene que preocuparse por los robo-advisers a menos que elija dejar su negocio (y que desea renovar la cuenta).
Robo-Advisors más populares
Ahora que comprende los conceptos básicos de los robo-advisers, estos son los más populares:
Mejora
Betterment es uno de los asesores robotizados más grandes que existen, y su popularidad ha crecido con ofertas adicionales como servicios bancarios y acceso a CFP. Actualmente cobran 0.15% AUM para comenzar, que es una de las tarifas más bajas que encontrará en el espacio. Si está considerando un asesor de robots, este debería ser uno de los mejores candidatos para usted. Echa un vistazo a Betterment aquí >>
Frente de riqueza
Wealthfront es increíblemente similar a Betterment y, como tal, también es muy popular. Ayudan con la planificación financiera a través de su software y también han creado productos bancarios para competir con Betterment. Cobran un poco más, al 0,25% AUM. Echa un vistazo a Wealthfront aquí >>
Pensamientos finales
Por una pequeña tarifa, un robo-asesor puede empujarlo hacia una cartera de acciones, bonos y otros instrumentos financieros eficiente en impuestos y bien diversificada. Por supuesto, con un poco de trabajo, también puede construir esto con algunas inversiones de bricolaje. Pero tienes que ser honesto contigo mismo para saber si realmente lo harás.
Me encantan los asesores de robots para las personas que han tenido dificultades para comenzar a invertir. Las plataformas facilitan la automatización de buenos comportamientos como la inversión regular, el reequilibrio y el apego a la asignación de activos.
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