¿Qué es el Plan de Reembolso SAVE?


qué saber de la imagen social del nuevo plan de reembolso SAVE
El plan Saving on a Valuable Education (SAVE) es una versión nueva y actualizada del plan de reembolso basado en los ingresos de REPAYE.

Los prestatarios que actualmente están en el plan REPAYE se cambiarán automáticamente al plan SAVE cuando esté disponible.

Al igual que el plan REPAYE, el plan SAVE basa los pagos mensuales de préstamos estudiantiles en un porcentaje de los ingresos discrecionales del prestatario.

Sin embargo, el plan SAVE incluye otros cambios que reducen el costo de los préstamos para los prestatarios. En este artículo, explico los beneficios del nuevo plan de pago SAVE, comenzando con pagos de préstamos más bajos.

Pagos de préstamos reducidos

El nuevo plan SAVE reduce a la mitad los pagos de préstamos sobre la deuda de los estudiantes de pregrado, del 10 % de los ingresos discrecionales al 5 % de los ingresos discrecionales. La deuda de educación profesional y de posgrado se mantiene en el 10% de los ingresos discrecionales. Para los prestatarios que tengan ambos tipos de préstamos, el porcentaje será un promedio ponderado entre 5% y 10% dependiendo de los saldos iniciales de préstamos de cada tipo de deuda.

La definición de ingreso discrecional también está cambiando de la cantidad por la cual el ingreso bruto ajustado (AGI) excede el 150% de la línea de pobreza a la cantidad por la cual el AGI excede el 225% de la línea de pobreza. Entonces, incluso los estudiantes de posgrado recibirán pagos ligeramente más bajos.

Esto significa que los prestatarios cuyos ingresos estén por debajo del 225 % de la línea de pobreza tendrán un pago mensual de préstamo de cero, en comparación con el 150 % de la línea de pobreza. Para una familia unipersonal, eso es $32,805 en 2023, un poco más de lo que ganaría un prestatario en un año a $15 la hora. Para una familia de cuatro, son $67,500.

Cambiar la definición de ingreso discrecional ahorrará a los prestatarios del plan REPAYE más de $1,000 por año para una familia de uno y alrededor de $2,250 por año para una familia de cuatro.

Al igual que el plan REPAYE, el plan SAVE se limita a la deuda estudiantil. Los préstamos PLUS para padres no son elegibles.

No más amortización de intereses negativos

Cuando el pago mensual de un prestatario es menor que el nuevo interés que se acumula, el exceso de interés se perdonará en los préstamos subsidiados y no subsidiados.

Dado que los intereses acumulados pero no pagados ya no se tomarán del plan SAVE, ya no habrá amortización negativa cuando los ingresos del prestatario sean insuficientes para pagar la deuda.

Esto significa que el saldo del préstamo del prestatario ya no aumentará con el plan SAVE. Ya no se cobrarán intereses sobre los intereses. Esto elimina una fuente de estrés de los préstamos estudiantiles para los prestatarios de bajos ingresos en los planes de pago basados ​​en los ingresos, donde estaban obligados a ver un aumento en los saldos de los préstamos incluso mientras realizaban los pagos requeridos.

Cambios en el tiempo hasta el pago de la deuda

Normalmente, un pago mensual más bajo significa que el prestatario pasará más tiempo pagando. Un pago más bajo resulta en un progreso más lento hacia el pago de la deuda.

Hasta cierto punto, esto es cierto para el plan SAVE. Más prestatarios estarán endeudados por más tiempo hasta que alcancen el punto de condonación de 20 o 25 años.

Sin embargo, a los prestatarios que comienzan con montos de deuda más bajos se les perdonará la deuda restante antes, tan pronto como 10 años después del comienzo del pago. Los prestatarios que inician el pago con una deuda de $12,000 verán perdonada la deuda restante después de 10 años en lugar de 20 o 25 años.

Se agrega un año adicional por cada $1,000 adicionales. Por ejemplo, la deuda restante se cancelará después de 11 años para un prestatario que comienza con una deuda de $13,000.

Implementación por etapas

Normalmente, si se publica una regla final en el Registro Federal antes del 1 de noviembre, la nueva regla entra en vigencia el 1 de julio siguiente. En algunas situaciones, el Departamento de Educación de EE. UU. puede implementar las nuevas regulaciones antes.

La implementación del nuevo plan de reembolso SAVE se introducirá gradualmente, con algunos cambios que entrarán en vigencia este verano y otros el 1 de julio de 2024.

Los siguientes cambios tendrán lugar este verano (2023):

  • Cambiar el umbral de ingresos del 150% de la línea de pobreza al 225% de la línea de pobreza. Consulte nuestra Calculadora de ingresos discrecionales actualizada para ver cómo cambia eso.
  • También se implementará la renuncia de intereses más allá del pago requerido.

Los siguientes cambios tendrán lugar en el verano de 2024:

  • El cambio en el porcentaje de ingresos discrecionales, del 10% al 5%.
  • Cancelación de la deuda remanente después de 10 años para prestatarios con un saldo de préstamo inicial bajo.
  • La consolidación ya no restablecerá la cantidad de pagos elegibles para el descuento. Más aplazamientos y abstenciones contarán para el indulto.
  • El uso automático de la información fiscal para calcular el pago mensual bajo el plan SAVE. Recertificación automática de ingresos y tamaño de la familia.
  • Los prestatarios que presenten declaraciones de impuestos federales sobre la renta como casados ​​por separado tendrán los reembolsos de sus préstamos calculados en función de sus propios ingresos únicamente. Los cónyuges ya no tendrán que firmar conjuntamente la solicitud del plan de pago SAVE.
  • Los prestatarios que tengan 75 días de retraso se inscribirán automáticamente en un plan de pago basado en los ingresos.

Lo esencial

El nuevo plan de pago SAVE contiene algunos cambios bienvenidos, especialmente para los prestatarios de pregrado, muchos de los cuales verán pagos mensuales más bajos y menos intereses acumulados en sus saldos pendientes. Y si tiene un saldo de préstamo pequeño, la condonación del préstamo puede ser más rápida.

Sin embargo, es importante recordar que, si bien la inscripción en el nuevo plan Save se lanzará más adelante este verano, algunos de los cambios clave no se introducirán hasta el verano de 2024.

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