Préstamos 401k: lo bueno, lo malo, lo feo


¿Busca una manera rápida y fácil de financiar una próxima compra? Un préstamo de 401,000 euros es una de las formas de financiación más fácilmente accesibles para inversores diligentes que tienen mucho efectivo para su jubilación.

El término "préstamo" puede ser un poco engañoso. A diferencia de casi todos los otros tipos de "préstamos", ningún prestamista participa en un préstamo 401k. De hecho, ni siquiera requiere una verificación de crédito. Con un préstamo de 401k, pides prestado tu mismo y los reembolsos (con intereses) se pagan directamente en el plan patrocinado por su empleador o Solo 401k.

losDebido a sus características únicas, un préstamo de 401,000 euros puede ser una de las formas más rápidas de cubrir grandes gastos o consolidar deudas. Pero también podría dañar tu futuro. ¿Merecen la pena los compromisos? Explicamos lo bueno, lo malo y lo feo cuando se trata de préstamos 401k.

401 mil préstamos vs. 401 mil retiros

Antes de entrar en lo bueno, lo malo y lo feo de los préstamos 401k, es importante entender cómo un préstamo 401k difiere de un retiro 401k.

¿Qué es un préstamo 401k?

Los préstamos 401k son préstamos que usted mismo se otorga. Pide prestado contra su 401 (k), paga intereses y paga con el tiempo (generalmente más de cinco años). Los fondos que se prestan se toman de las inversiones durante el período del préstamo.

Sin embargo, cuando paga, los fondos se reinvierten. Puede pedir prestado hasta $ 50,000 o la mitad del monto que ha adquirido en la cuenta. Para garantizar el reembolso de su préstamo, los empleadores a menudo le permiten pagar los préstamos mediante deducciones de nómina.

Nota: su empleador debe autorizar préstamos para su 401 (k). La mayoría lo permite, pero algunos no. Si tiene un solo 401 (k), esta es una opción que necesita crear para usted mismo; esto no está permitido por todos los proveedores de 401 (k) solo.

¿Qué es un retiro de 401k?

Por otro lado, un retiro significa que usted retira dinero de su cuenta sin tener la intención de pagarlo. Esto generalmente ocurre cuando estás jubilado. Cuando retira dinero de su 401k, debe pagar el impuesto sobre la renta. Además, generalmente tendrá que pagar una multa del 10% si tiene menos de 59 años y medio.

Hay ciertas excepciones a las reglas de retiro y las sanciones mencionadas anteriormente. Los compradores de vivienda por primera vez pueden retirar hasta la mitad del saldo de su cuenta o $ 50,000 (lo que sea menor) para el pago inicial de una vivienda sin penalización. Sin embargo, los impuestos aún se deberán pagar sobre el monto retirado.

El 27 de marzo de 2020, el plan de estímulo COVID-19 (CARES) permitió a los inversores retirar hasta $ 100,000 de las cuentas sin pagar la multa del 10%. Los inversores también pueden pagar impuestos durante tres años o reembolsar el retiro a 401k o IRA para evitar pagar impuestos.

Lo bueno de los préstamos 401k: cuando los préstamos contra su futuro pueden ser útiles

Para muchas personas, especialmente aquellas dedicadas a invertir para la jubilación, un préstamo de $ 401,000 podría ser una herramienta útil. Con plazos de pago razonables y tasas modestas (generalmente entre 5 y 8%), el plan de pago 401k es difícil de superar.

Además, los préstamos 401k son generalmente de fácil acceso. Con papeleo mínimo, puede sacar el préstamo contra usted mismo. Debido a condiciones razonables de endeudamiento, los préstamos 401 (k) pueden tener sentido en algunas circunstancias. Aquí hay algunas razones para considerarlos.

"Sobre-economizado" para la jubilación

Cuando descubra los beneficios de una 401k, puede comenzar a poner todo su dinero extra en la cuenta. Pero puede hacer que se quede sin dinero cuando tenga que comprar un vehículo, una casa o pagar educación adicional. Si está por delante de sus ahorros para la jubilación y necesita dinero hoy, un préstamo de 401,000 euros puede tener mucho sentido.

Completar un depósito

Si está comprando una casa y necesita un poco de dinero extra para pagar su anticipo, un préstamo de 401,000 euros podría llevarlo a la cima. Sí, los retiros de 401,000 utilizados para el depósito de una casa ya no tienen penalidad. Pero aún tendrá que pagar impuestos sobre el monto que retire.

Con un préstamo de 401k, puede evitar este golpe fiscal. Siempre que pueda pagarlo en cinco años o menos, un préstamo de $ 401,000 podría ayudarlo a ingresar a la casa de sus sueños antes.

Financiamiento provisional

Un préstamo 401 (k) puede ser un préstamo puente increíble cuando desea comprar una casa nueva antes de vender su casa anterior. Al solicitar un préstamo 401k, puede evitar el PMI y darse tiempo para arreglar la casa vieja antes de venderla.

Los inversores de propiedades de alquiler también pueden usar préstamos 401k para hacer un pago inicial de una propiedad de inversión. Una vez que la propiedad está en su lugar, pueden obtener un préstamo diferente para pagar los 401,000 préstamos.

Pagar deudas de alto interés

Si ha acumulado deudas de tarjetas de crédito y no es elegible para una tarjeta de transferencia de saldo del 0%, un préstamo de 401 KB podría ser una opción sólida de consolidación de deudas. A diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria, no pondría su casa en peligro con un préstamo de $ 401,000. Y, a diferencia de los préstamos personales, el "interés" de los préstamos 401k se paga a usted en lugar de a un prestamista.

Lo malo de los préstamos 401k: contras a considerar

Aunque un préstamo de 401,000 euros puede ayudarlo a pagar sus deudas o invertir en el futuro, no siempre son una gran herramienta. Todavía es una forma de deuda y querrás prestarle atención. En algunos casos, el préstamo 401k simplemente no tiene sentido. Aquí hay algunas razones por las que es posible que desee evitarlo.

  • El reembolso es en dólares después de impuestos.: Cuando paga el préstamo 401k, paga con dólares después de impuestos. Obtiene una desgravación fiscal cuando pone dinero en el 401k, por lo que no obtiene ninguna desgravación fiscal adicional en el reembolso.
  • Sin consideración sobre reembolso: No recibirá ninguna consideración del empleador sobre los fondos que paga.
  • Puede no ser elegible para contribuir a su 401k al momento del reembolso: Durante su período de reembolso, es posible que no se le permita hacer contribuciones antes de impuestos a la cuenta. Esto significa que se está perdiendo la exención fiscal y el hermanamiento con el empleador.
  • Perder tiempo en el mercado: Cuando solicita un préstamo 401 (k), su dinero ya no se invierte. En cambio, la única devolución que realiza es la devolución que paga. Para obtener los efectos de composición más potentes, desea mantener tanto dinero en el mercado como pueda.

El feo préstamo 401k: cuando las cosas pueden descarrilarse

En su mayor parte, los préstamos 401k son muy parecidos a cualquier préstamo. Tienes que tener cuidado o podrías terminar en serios problemas financieros. Pero hay un elemento clave que los distingue de otras formas de deuda.

Los préstamos 401k están vinculados a su empleador específico en un momento específico. Esto significa que su préstamo puede anularse rápidamente. Aquí hay algunas formas en que un 401k realmente puede volar fuera de los rieles.

Pierdes o dejas un trabajo

Cuando pierde o deja un trabajo, su préstamo vence. Tiene hasta su fecha límite de producción (15 de abril del año siguiente) para pagar el préstamo. Si el dinero está atado en algo como bienes raíces, sacar el dinero a tiempo puede ser un gran desafío.

Si no puede pagar el préstamo a tiempo, deberá pagar el impuesto sobre la renta y una multa por retiro del 10% sobre el monto restante. Si se enfrenta a esta situación, haga todo lo posible para pagar tanto como sea posible antes de la fecha límite de presentación de impuestos para minimizar sus impuestos y multas.

Usted trata su 401k como una línea de crédito rotativa o un fondo de emergencia

Un 401k puede ser un lugar útil para acceder al efectivo para inversiones a corto plazo o para pagar deudas de alto interés. Pero no es una cuenta de ahorros ni una tarjeta de crédito.

La mayoría de las veces, desea conservar la mayor cantidad de dinero posible. Si sigues contrayendo 401k una y otra vez, probablemente te estés lastimando por tu futuro. Trate de encontrar formas de administrar sus gastos y / o ingresos para evitar abusar de estos préstamos.

No puede pagar su préstamo.

En la mayoría de los casos, si tuvo la disciplina para ahorrar un saldo de 401k, también tendrá la disciplina para pagar un préstamo de 401k. Pero si sus ingresos o gastos cambian drásticamente, pagar el préstamo podría convertirse en un desafío. Los prestatarios que no pueden pagar el préstamo deben pagar todos los impuestos y multas descritos anteriormente para retiros regulares de € 401,000.

Esto puede ser particularmente difícil si ha gastado dinero y luego recibe una gran factura de impuestos al año siguiente. ¿Podrá pagar los impuestos o simplemente tendrá que terminar configurando un plan de pago del IRS para pagar sus impuestos?

Pensamientos finales

Como inversor e inversor, es importante cuidar sus inversiones. En muchos casos, esto significa proteger sus inversiones de usted mismo. Si bien los préstamos 401k pueden ser útiles, los inversores (y serían prestatarios) deberían considerar cuidadosamente sus opciones. Idealmente, querrá ahorrar para necesidades a corto y mediano plazo fuera de su 401k, para que pueda mantener sus fondos de jubilación invertidos para la jubilación.

Si no desea retirar sus fondos 401k de sus inversiones, pero necesita dinero desesperadamente, hay otras opciones a considerar. Para la consolidación de deudas, una tarjeta de transferencia de saldo del 0% podría ser una excelente manera de obtener una estadía de 12 a 18 meses en sus deudas de tarjeta de crédito. O si tiene que cubrir gastos de emergencia, los préstamos personales no garantizados tienden a ofrecer tasas de interés mucho más bajas que las tarjetas de crédito.

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