El gobierno está haciendo todo lo posible para subsidiar las tasas de matrícula, pero la mayoría de las familias ahora se ven obligadas a considerar la opción de solicitar préstamos para estudiantes, lo que podría dificultar que los posgraduados se salgan de su camino. deudas desde hace décadas.
Los planes de matrícula prepaga fueron introducidos por el IRS, junto con la Comisión de Bolsa y Valores de los Estados Unidos, alrededor del cambio de milenio con la esperanza de ayudar a los padres a asegurar algunas tarifas rápidamente. costos para que no tengan que preocuparse por los altos costos universitarios en el futuro.
Suena simple: pague por adelantado la matrícula ahora y no se preocupe si los costos aumentan más adelante. Pero, ¿cómo funcionan realmente estos planes?
Describamos cómo funcionan los planes de matrícula prepaga y cómo se comparan con los planes 529. Puede encontrar el plan de matrícula prepaga en su estado en nuestra guía: planes 529 por estado.
¿Qué es un plan de matrícula prepaga?
Los planes de matrícula prepaga son similares a los planes 529, y básicamente funcionan al permitir que los padres reserven una cierta suma global en una cuenta específica que luego pueden usar para pagar la matrícula y los libros. y, en algunos casos, incluso alojamiento y comida.
Estos planes están actualmente disponibles en 9 estados, y son una bendición para las familias que desean tener la tranquilidad de saber que sus hijos podrán asistir a la universidad independientemente de las circunstancias financieras actuales y futuras de estas familias. y el país. estar en.
Dónde encontrar los planos
Actualmente puede encontrar planes en los siguientes estados:
Tenga en cuenta que los planes estaban disponibles anteriormente en Illinois y Virginia, pero están cerrados a nuevos registros. Las cuentas existentes se pueden seguir utilizando, pero no se pueden realizar más contribuciones.
Tipos de planes de matrícula prepaga:
- Planes de unidad: Estos le permiten pagar unidades fraccionarias que luego puede canjear más tarde a las tarifas promedio ofrecidas por un grupo de universidades en un área determinada.
- Planes de contrato: Con estos, puede pagar la matrícula durante cualquier cantidad de semestres en una universidad estatal, de manera muy similar a como lo haría si pagara su contrato de teléfono o cable.
- Planes de cupones: Es como cupones de porcentaje de ahorro en los que puede pagar un cierto porcentaje de las tasas de matrícula en las universidades elegidas.
Lo bueno de la matrícula prepaga es el hecho de que cualquiera puede abrir estas cuentas para el estudiante previsto, siempre que esté en el aula. ; Estado en el que reside el estudiante.
Además, los abuelos, los amigos de la familia, los hermanos y la familia extendida pueden contribuir y contribuir a este fondo, por lo que es una manera perfecta de reunir a toda la pandilla para pagar algo que eventualmente se beneficiará. A toda la comunidad.
Los obsequios son una de nuestras formas favoritas de ahorrar para la universidad, por lo que también nos encantan las herramientas como CollegeBacker que lo hacen más fácil.
Condiciones de apertura de cuenta prepaga
Hay ciertos requisitos que deben cumplir aquellos que buscan crear estos fondos universitarios para sus estudiantes. Para empezar, las personas que deseen asistir a la universidad con estos fondos deberán elegir entre una selección de universidades estatales. Es posible que no puedan asistir a universidades fuera del estado porque el dinero será subsidiado por sus propios estados. En segundo lugar, los padres solo pueden usar el dinero de estas cuentas para pagar la matrícula. Si retiran cierta cantidad para pagar otras cosas, pueden incurrir en una multa.
Beneficios del plan de matrícula prepaga
- Quizás uno de los mayores beneficios de un plan de educación prepago es la tranquilidad de saber que el futuro de su hijo es seguro. Ya no tiene que preocuparse por encontrar fuentes de ingresos adicionales que le ayuden a ahorrar dinero en una cuenta de ahorros para la universidad. De hecho, la seguridad financiera que viene con un plan 529 puede darle un poco de espacio para agregar algo más a su cuenta de jubilación o incluso considerar opciones de inversión para ayudar a que su dinero crezca.
- Los planes 529 son una especie de motivación externa para ahorrar que realmente funciona. La mayoría de las personas no pueden hacer lo correcto a menos que alguien más las obligue a hacerlo. Con un plan de matrícula prepaga, sabe que se ve obligado a apartar una determinada suma global o perderá la posibilidad de tener un futuro educativo seguro para su hijo.
- Estos planes también pueden ser un salvavidas si se enfrenta a un divorcio más adelante en la vida. De hecho, podrían estar relacionados con el acuerdo, lo que puede significar que su cónyuge no podrá eludir la responsabilidad de asegurarse de que sus hijos estén bajo cuidado en el futuro, estén o no cerca. .
- Tiene más del 90% de garantía cuando se trata de recibir su pago cuando sus hijos alcancen la edad universitaria. De hecho, estos planes están financiados en un 93% por los estados que los proporcionan.
- Proporcionan cierta flexibilidad a la hora de elegir el tipo de pago que desea realizar, como se muestra en los tres tipos que cubrimos anteriormente en este artículo (consulte la lista anterior).
- Obtendrá más por su dinero si decide optar por un plan 529. Se estima que las tasas de matrícula aumentan hasta en un 8% cada año. Si los padres que tradicionalmente ahorran más de 15 años antes de que su hijo ingrese a la universidad, deberán ahorrar cantidades cada vez mayores de dinero anualmente para dar cuenta de esto. inflación así como ese 8%. aumento anual. Usted, por otro lado, habrá congelado sus precios con mucha antelación.
- Estos planes están libres de impuestos, lo que los convierte en grandes incentivos libres de impuestos. Además, puede obtener una deducción de impuestos si tiene un plan prepago si su estado tiene esta asignación en sus normas fiscales. Además, los retiros del plan 529 están libres de impuestos cuando se utilizan con fines educativos.
- Uno de los beneficios intangibles que la mayoría de la gente no considera al contratar un plan 529 es que sus hijos serán fácilmente accesibles. La mayoría de estos planes solo son válidos si los estudiantes optan por ir a universidades estatales. Esto significa que, como padre, tendrá fácil acceso a sus seres queridos, lo que conducirá a una unidad familiar más cohesionada.
Desventajas de los planes de matrícula prepaga
- Los planes 529 no están disponibles en todos los estados. Básicamente, esto significa que no será elegible para grandes ahorros si vive en ciertos estados. En el momento de redactar este informe, solo había 9 estados que ofrecían este tipo de plan de matrícula prepaga.
- Estos planes pueden excluir a sus hijos de ciertas oportunidades y trayectorias profesionales porque restringen las opciones de los estudiantes. solo pueden asistir a universidades en su estado y es posible que sus planes solo les permitan acceder a ciertos cursos.
- Existe cierto nivel de riesgo asociado con los planes 529 debido a incidentes en los que los estados han renunciado o han limitado los pagos de acceso en el pasado. Como resultado, los padres que deseen invertir en matrículas prepagas deben realizar una investigación exhaustiva antes de comprometerse. Nunca se puede predecir el futuro; sin embargo, con una planificación adecuada, puede evitar o limitar sus riesgos.
- Solicitar un plan 529 puede costarle a su hijo una parte justa de la ayuda financiera. Esto se debe a que el estado asumirá que su plan será y debería ser suficiente para que ellos pasen la universidad sin restricciones financieras.
- Si se suscribe a un plan 529, tendrá un grupo de inversión financiera mucho menor. Por lo general, se le exige que pague sus contribuciones tal cual en su cuenta 529, dejándolas allí durante un período de tiempo específico. Por otro lado, los padres que han decidido abrir un fondo mutuo pueden invertir su dinero en diferentes negocios, aumentando así sus resultados con el tiempo.
- Los planes 529 dependen de muchos factores en el funcionamiento de un estado, como un déficit presupuestario. Esto significa que la seguridad que originalmente se le prometió a usted y su familia puede disminuir en un año si su estado absorbe los efectos dominó de una mala economía en el gasto presupuestario. Para abordar este problema potencial, pregunte a los administradores de su estado si existe algún tipo de garantía que proteja su inversión.
- Su plan 529 solo puede cubrir las tasas de matrícula y administración, lo que le permite recaudar dinero para lo esencial como libros de texto y alojamiento. Por eso es tan importante investigar y hacer todas las preguntas correctas desde el principio.
- Existe una fecha límite que un estudiante debe cumplir cuando se trata de cosas como acceder a fondos y usar créditos de matrícula. Por ejemplo, la mayoría de los planes 529 requieren que retire todos los fondos y los incluya en las tasas de matrícula dentro de los diez (10) años posteriores al inicio de la universidad. Además, su hijo debe agotar sus créditos antes de cumplir los 30 años.
- Como padre, deberá asumir un papel activo para asegurarse de controlar la cuenta de su hijo. Deberá estar al tanto de los cambios en las leyes estatales con respecto a los fondos para la educación, así como de las noticias nacionales sobre el mismo tema. Los padres que poseen fondos de ahorro para la universidad pueden invertir dinero en fondos mutuos, acciones y bonos y olvidarse de ellos durante largos períodos de tiempo, dejando que su dinero haga el trabajo por ellos.
Elimine los conceptos erróneos sobre la matrícula prepaga y los planes 529 prepagos
- Mucha gente piensa que hay un límite en la cantidad de dinero que pueden depositar en este tipo de cuentas anualmente. El plan permite que las personas contribuyan con un máximo de $ 15,000 por año si no desean presentar una declaración de impuestos sobre la renta. Dicho esto, puede contribuir hasta $ 150,000 en estos planes o incluso combinar los $ 15,000 en una suma global de $ 75,000 a 5 años. Estos están sujetos a la exclusión del impuesto a las donaciones y las reglas del plan estatal.
- Contrario a la opinión popular, un plan 529 no lo encierra en un tipo de inversión mientras dure su existencia. La legislación introducida en 2009 ofrece ahora a los padres y contribuyentes la opción de cambiar a otro tipo de 529 hasta dos veces al año. Además, tiene la libertad de cambiar los beneficiarios del plan si la persona original decide que la universidad no es para ellos o si le gustaría pagar sus cuotas en el futuro.
- El hecho de que decida retirar el dinero del plan para algún otro propósito no significa que no pueda usarlo para otra cosa que no sea la universidad. Puede usar esto en caso de emergencia, pero tenga en cuenta que se le cobrará una multa del 10% y se le pedirá que pague impuestos sobre esa cantidad. Si decide retirar el monto total, podrá recuperar su monto principal sin que se apliquen impuestos ni multas. Encuentre aquí su afección y conozca las posibles sanciones por amortización.
- Los planes 529 no son solo para estudiantes universitarios; se pueden utilizar para estudiantes que asisten a colegios comunitarios donde algunos títulos pueden durar de 2 a 3 años, así como para escuelas técnicas. Dicho esto, el gobierno y su estado solo le permitirán usar estos fondos en instituciones acreditadas; esto significa que las instituciones extranjeras y privadas no acreditadas no están cubiertas. Obtenga más información sobre cómo utilizar un plan 529 para la educación en el extranjero.
- Finalmente, las tasas de matrícula prepagas están disponibles para personas de todos los niveles de ingresos. Algunas familias pueden tener la opinión errónea de que están ganando demasiado dinero para poder abrir un plan 529. Esto no podría estar más lejos de la verdad, y lo que es aún más emocionante es que aún puede obtener exenciones fiscales si decide optar por ello, sin importar cuánto ganen juntos usted y su esposa.
Conclusión
Los programas de matrícula prepaga pueden ser una excelente manera de ahorrar dinero para la universidad. Sin embargo, es posible que no sean tan buenas como otras opciones, como un plan 529 normal.
Si cree que hay una buena posibilidad de que su hijo vaya a una escuela pública estatal, esta puede ser una buena forma de ahorrar en la matrícula. Sin embargo, el proceso de transferencia, si no lo hace, podría hacerlo menos atractivo que otras formas de ahorrar para la universidad.
Lea nuestra guía completa para ahorrar para la universidad aquí.