MPI (indexación máxima de primas) | Lo que necesitas saber


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Una cuenta de interés compuesto Secure MPI ™ (máxima indexación de primas) es una póliza de seguro de vida universal indexada con publicidad atractiva. Se lo ofrece SunCor Financial, propiedad de TikTok y la estrella de las redes sociales Curtis Ray.

Al igual que con cualquier producto financiero, para algunas personas, una póliza de seguro de vida con valor en efectivo podría tener sentido financiero.

Sin embargo, el brillo y el glamour asociados con MPI hace que sea fácil dejarse llevar sin tener ningún conocimiento real del producto. Esto es lo que necesita saber sobre las cuentas de indexación premium máximas y si son adecuadas para usted, especialmente en comparación con los vehículos de jubilación tradicionales como una Roth IRA o 401k.

¿Qué es una cuenta MPI (máxima indexación premium)?

Una cuenta de interés compuesto seguro de MPI es esencialmente una nueva marca de seguro de vida universal indexado (UI).

Los IUL son productos de seguros complejos que combinan seguros de vida con algún tipo de producto de inversión, garantías, costos y reglas.

Con estas pólizas de seguro, el crecimiento de su valor en efectivo suele estar vinculado al rendimiento de un índice subyacente. En el caso de los MPI, el valor depende de los rendimientos del S&P 500.

La cuenta MPI está destinada a proporcionar ingresos regulares durante la jubilación. Durante la jubilación, el propietario de la inversión sacará el valor en efectivo para cubrir los gastos de subsistencia. Sin embargo, el resto de la inversión seguirá invertido y se utilizará para financiar primas y gastos de seguros de vida.

Conceptos básicos de IUL

Antes de continuar, es importante comprender algunos de los conceptos básicos de IUL. Estos son algunos de los términos y funciones comunes de una póliza de seguro de vida universal indexada. Es más fácil pensar en un IUL como un vehículo, y todas esas partes móviles están dentro del vehículo.

Póliza de seguro de vida – Empecemos con lo básico. Como un IUL es un vehículo de seguro de vida, uno de los componentes principales del vehículo es una póliza de seguro de vida. Esta póliza de seguro de vida debe pagarse con primas, como cualquier otra póliza de seguro de vida. Según la póliza, estas primas pueden aumentar cada año. El objetivo es que todo el IUL pueda autofinanciar las primas a lo largo del tiempo utilizando valor en efectivo, pero es posible que esto no suceda durante años, si es que lo hace alguna vez. Además, este es un seguro de vida, por lo que debe someterse a un examen médico para asegurarse, y la tasa de su prima dependerá de su afección médica. Las personas más jóvenes y saludables pagarán menos por sus pólizas.

Valor en efectivo – Como parece, esta es la cantidad de dinero disponible en la cuenta. Básicamente se trata de la cantidad de dinero que tienes si sales y cancelas el plan.

Valor de la cuenta – Este es el valor de su cuenta que 'crece' a través de créditos de dividendos. Esta es también la cantidad que se utiliza para pagar tarifas, primas, etc.

Tasas de reembolso – Si cancela el plan antes, puede esperar pagar un cargo de rescate. Dependiendo del plan, esto podría ser un gasto significativo. Una estructura de tarifas común es del 10% en el primer año y se reduce en un 1% anual, por lo que en el décimo año no hay tarifa. Con MPI, el cargo de redención existe hasta el grado 14.

Crédito de dividendos – Este es el monto acreditado en su cuenta cada año según el desempeño del Índice subyacente y los términos de su contrato (tasa de participación y límite y piso; consulte a continuación). ¡No es realmente el regreso del mercado de valores! Este es un número designado por su compañía de seguros según los términos de su contrato.

Dentro de su IUL, no invierte en nada, sigue siendo un contrato de seguro. Y cada año, la compañía de seguros le acredita un dividendo a su valor en efectivo de acuerdo con las reglas del contrato.

Por ejemplo, la tasa de dividendos mutuos masivos para 2020 fue del 6,20%.

Tasa de participación – Esta tasa de participación es la participación de un índice que le permite participar en ganancias y pérdidas. Por ejemplo, MPI usa el S&P 500. Por ejemplo, una tasa de participación del 100% significa que si el S&P 500 sube un 10%, se le acredita un 10%. Una participación del 80% significa que si el S & P500 ha subido un 10%, tú has subido un 8%. Los IUL típicos tienen tasas de participación del 50% al 150%.

Tapa y piso – Esta es la cantidad máxima y mínima de la pista que obtendrá. Si hay un límite del 10%, incluso si el S & P500 sube un 20%, el máximo que obtendrá es el 10%. MPI también anuncia un piso del 0%. Esto significa que si el S & P500 alguna vez es negativo, simplemente se queda al 0%. Recuerde que el piso del 0% no significa que no pueda perder dinero, solo significa que no obtendrá crédito por dividendos ese año. Aún tendrá que pagar sus primas y tarifas.

Préstamos – Los IUL ofrecen préstamos contra el valor en efectivo de su cuenta. MPI lo describe muy bien como RELOC ™ (Retirement Equity Line of Credit ™). Este préstamo tiene una tasa de interés que puede variar según el plan, pero MPI anuncia una tasa de 4-6% anual para su plan. Puede utilizar este préstamo para acceder al valor en efectivo de su cuenta libre de impuestos.

MPI sugiere que use este préstamo para "sobrecargar" sus retornos, lo que básicamente significa que toma prestado de su IUL y usa ese dinero para financiar sus primas de seguro. Esto aumenta el valor en efectivo de su seguro de vida, que con suerte pagaría un dividendo. Destacan un arbitraje de préstamos del 4% y reciben un dividendo del 7%: usted está por delante en un 3%. Este puede ser o no siempre el caso.

Caducidad de la política – Una póliza caduca o se cancela cuando el valor de rescate en efectivo es de $ 0 y no se puede pagar una prima o tarifa. Puede evitar el fracaso de la política poniendo su propio dinero en el plan (lo que hace inicialmente, o incluso distribuyéndolo durante varios años) o autofinanciando. La mayoría de los agentes de seguros le dirán que el objetivo es autofinanciarse: obtener una prima lo suficientemente alta como para que el valor en efectivo crezca más rápido que las primas adeudadas.

Beneficios anunciados de los MPI

El material de marketing de MPI señala que sus características y beneficios son ligeramente diferentes de cualquier producto de seguro de vida o anualidad actualmente en el mercado. Incluso dice que es una mejor opción que poner su dinero en una cuenta Roth, IRA tradicional o 401 (k).

Primero, como muchos planes IUL, las cuentas MPI tienen un piso del 0%. En otras palabras, sus inversiones nunca tendrán un rendimiento negativo. Sin embargo, es importante tener en cuenta que incluso con el piso del 0%, aún podría perder dinero en una cuenta de MPI una vez que se hayan incluido las primas, las tarifas y los intereses del préstamo.

En segundo lugar, los IPM no tienen límite de edad ni sanciones por retiro anticipado. Según SunCor Financial, esto lo convierte en una excelente opción para los jubilados anticipados. Sin embargo, para acceder a su dinero, lo hace a través de un préstamo, por lo que incluso si no hay límite de edad, existe un préstamo.

En tercer lugar, los propietarios de planes tienen acceso a RELOC, una línea de crédito abierta que utiliza su valor en efectivo como garantía para comprar inversiones de margen a fin de "acelerar los rendimientos". Puede comenzar a utilizar los fondos prestados para invertir después de dos años de pagos de primas esperados. Esto se llama préstamo, pero MPI lo alienta a usarlo para financiar en exceso sus primas, aumentando potencialmente los retornos.

Costos y riesgos de los MIP

Los costos de seguro dentro de un MPI están "precargados", lo que significa que son muy altos durante los primeros años de la póliza. Si decide que IPM no es para usted, lo más probable es que gane menos dinero del que invirtió. En términos de inversión, corre el riesgo de enfrentarse a rendimientos negativos a corto plazo. MPI señala que sus tarifas de reembolso no desaparecen hasta el año 14, por lo que puede pasar mucho tiempo antes de que vea rendimientos positivos.

Como se mencionó anteriormente, MPI también introduce una forma de compra con margen (o apalancamiento) alrededor del año 3 de su contrato. Este "beneficio" se llama programa MPI Match y le permite pedir prestado contra su valor en efectivo a una tasa de interés del 4% al 6%. SunCor Financial afirma que aprovechar el programa MPI Match puede aumentar sus rendimientos compuestos hasta en un 15%.

Sin embargo, las matemáticas no son tan claras como parece. Hace suposiciones sobre la tasa de rendimiento en comparación con lo que paga por su préstamo. Si el S&P 500 tiene un desempeño deficiente, aún debe su préstamo, pero es posible que no obtenga suficiente crédito de dividendos para cubrir los intereses. Esto reduce el valor en efectivo y podría provocar la caducidad de la póliza.

El riesgo de caducidad de la póliza es alto en los primeros años, especialmente si no financia una prima suficientemente grande por adelantado. Y si la póliza caduca, básicamente ha desperdiciado todo su dinero.

Aquí hay un gran artículo que desglosa las matemáticas sobre las IUL y dónde estos dividendos y créditos de rendimiento son problemáticos.

¿Son cuentas de jubilación MPI?

Teniendo en cuenta el costo de IPM, muchas personas tendrán que elegir entre invertir en la jubilación o IPM. El costo de los IPM es tan alto (si desea que funcionen a largo plazo) que la mayoría de la gente tendrá poco dinero para inversiones tradicionales.

El sitio web de SunCor Financial justifica este costo al posicionar el IPM como una forma de inversión para la jubilación. No es. MPI es una forma de seguro de vida. Como ocurre con todos los contratos de seguro de vida completa, los jubilados pueden pedir prestado del saldo de efectivo para financiar su jubilación. Y, sí, los retiros de seguros de vida con valor en efectivo generalmente están exentos de impuestos hasta su base. Y sí, puede acceder a su dinero de prejubilación con un préstamo … pero ninguna de esas características la convierte en una cuenta de jubilación o mejor que una cuenta de jubilación.

Este producto financiero puede funcionar o no para usted. Pero debe quedar muy claro que la cuenta MPI no es una cuenta de jubilación. Este es un plan de seguro de vida con valor en efectivo.

¿Es un MPI un buen lugar para ahorrar para la jubilación?

Honestamente no. Un MPI no es un lugar particularmente bueno para invertir fondos de jubilación. Los videos de Suncor Financial le harán creer que los MPI tienen ventajas fiscales únicas que no se pueden replicar en otros lugares. En realidad, las cuentas de jubilación calificadas como Roth IRA y 401 (k) tienden a ofrecer beneficios fiscales superiores.

El uso de un préstamo por parte de SunCor Financial también convierte a MPI en una opción cuestionable para invertir en la jubilación. Recibe las primas estándar de UIL MÁS los intereses que les paga por pedir dinero prestado. Esto podría provocar rápidamente una disminución en su cuenta de efectivo inicial o incluso hacer que la póliza caduque.

Podría haber comprado usted mismo el índice en una cuenta de jubilación y haber disfrutado de mejores rendimientos ajustados al riesgo.

Si está buscando financiar su jubilación, la sabiduría común es invertir dinero en un plan de jubilación patrocinado por el empleador si tiene un complemento disponible para usted. Si es un escritor independiente o propietario de una pequeña empresa, es posible que desee considerar un Solo 401 (k) o uno de los otros planes de pensión para autónomos. Y las IRA tradicionales o Roth son generalmente las mejores opciones para todos.

Las personas que no quieren invertir en el mercado de valores deben buscar inversiones en bienes raíces o pequeñas empresas. Pero una póliza de seguro de vida no debería ser el primer lugar para invertir para la jubilación.

Cualquiera que esté considerando seriamente un seguro de vida o un producto de anualidad para invertir debe consultar con un planificador fiduciario financiero (tal vez un especialista en planificación patrimonial) antes de comprar el contrato. Si este producto no satisface sus necesidades, puede convertirse en un error muy costoso.

¿Cuándo podría tener sentido el MPI?

Honestamente, hay muy pocos casos en los que pensamos que MPI es la herramienta financiera adecuada para el trabajo. Tratamos de no descartar todos los productos financieros, incluso si no parecen ser adecuados para todo el mercado. Entonces, ¿cuándo tiene sentido MPI (o IUL en general)?

Bueno, potencialmente para las personas con un patrimonio neto muy alto que están al máximo en todos sus medios tradicionales de impuestos diferidos y buscan protección contra la baja (posiblemente debido a otros activos de alto riesgo en su cartera), y que no les importa pagar las primas. asociado con esta protección. Uf … eso es mucho. Y lo más probable es que no seas tú.

Tenga cuidado al mezclar seguros e inversiones

Esto no es específico de MPI o Suncor, sino de seguros y IUL en general.

Si está leyendo esto, tenga cuidado al combinar seguros e inversiones. Por lo general, obtiene menos seguro a un costo más alto y sus inversiones tienen un rendimiento inferior al de las cuentas tradicionales (debido a estos límites).

Además, la mayoría de los incentivos de los vendedores de seguros no siempre se corresponden con su propia seguridad financiera personal. Mientras investigábamos este artículo, nos encontramos con esto en un consejo de un agente de seguros:

Cotización de agente de seguros

En algunos casos, estos planes de IUL pueden no configurarse en su mejor interés, pero potencialmente en el mejor interés del agente. Y el lenguaje y los términos pueden ser confusos, por lo que tiene sentido que no esté seguro de si este plan o política es adecuado para usted.

Pensamientos finales

Seamos claros: MPI (máxima indexación premium) no es una estafa. Pero también creemos que no es transparente es, cómo funciona específicamente y los riesgos o escenarios exactos en los que podría fallar.

Queremos que los miembros de la comunidad comprendan cómo funcionan los productos de inversión para que puedan tomar decisiones informadas sobre lo que debería incluir en sus carteras. No se limite a mirar un TikTok o Instagram Reel sobre este producto financiero (o cualquier producto financiero) y piense que será el adecuado para usted. Haga su tarea y comprenda por qué la está recibiendo.

Si recién está comenzando a invertir, tenemos guías universitarias y de posgrado que pueden ayudarlo a maximizar los retornos y evitar los mayores escollos de inversión. O, si está buscando específicamente invertir para la jubilación, es posible que desee consultar el mejor orden de operaciones para los ahorros para la jubilación.

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