Sí, los acuerdos de distribución de ingresos (ISA) son préstamos para estudiantes

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Acuerdos de reparto de ingresos
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ha tomado medidas contra un proveedor de ISA "por tergiversar su producto y no cumplir con la ley federal de financiación al consumidor que rige los préstamos privados para estudiantes".

Esta es la primera vez que el gobierno federal ha abordado afirmaciones falsas y engañosas de los partidarios de la ISA.

La demanda de la CFPB alega que el proveedor del acuerdo de reparto de ingresos afirmó erróneamente que las ISA no son préstamos y no proporcionó a los prestatarios la información sobre préstamos privados para estudiantes que exige la ley. El prestamista también violó la prohibición de multas por pago anticipado de préstamos privados para estudiantes.

Entonces, ¿son los acuerdos de reparto de ingresos préstamos educativos? El CFPB piensa con tanta claridad, pero ¿qué dice la ley?

¿Qué es un acuerdo de reparto de ingresos (ISA)?

Un acuerdo de participación en los ingresos es una forma de deuda en la que el prestatario paga un porcentaje de sus ingresos (o ingresos discrecionales) durante un período específico. Por ejemplo, una ISA puede requerir que un prestatario de $ 10,000 pague el 4% de sus ingresos durante 10 años. Al igual que un préstamo para estudiantes, el prestatario realiza un pago mensual a cambio de dinero para pagar la educación. La forma en que se calcula el pago es irrelevante para las ISA y los préstamos estudiantiles, que son formas de deuda.

La idea de las NIA no es nueva, existe desde hace más de medio siglo. Sin embargo, con el auge de la crisis de préstamos estudiantiles, la popularidad de estos programas está aumentando.

El premio Nobel Milton Friedman propuso por primera vez la idea de las NIA en 1955 en un artículo titulado El papel del gobierno en la educación. La Universidad de Yale probó una versión basada en cohortes de las NIA en la década de 1970, pero la abandonó después de que los prestatarios se quejaron de que nunca cumplieron con el requisito de terminación de la obligación.

¿Qué es la deuda (descripción general rápida de la ley)?

Una deuda es una obligación de realizar pagos de acuerdo con un acuerdo. (15 USC 1692a (5))

El interés es el derecho a obtener el beneficio que se deriva de algo, como el dinero o la propiedad. En el caso de una deuda, el interés es una cantidad que se paga por el uso del dinero. El interés es un tipo de cargo financiero, que se define como "la suma de todos los cargos, pagaderos directa o indirectamente por la persona a quien se otorga el crédito, e impuestos directa o indirectamente por el acreedor como un" accesorio a la concesión del crédito . Los cargos financieros no incluyen cargos de un tipo pagadero como parte de una transacción en efectivo comparable. (15 USC 1605 (a))

La ley da ejemplos de cargos financieros, que incluyen "intereses, diferencia de precio a lo largo del tiempo y cualquier monto pagadero bajo un punto, descuento u otro sistema o costos adicionales". Un diferencial de precio temporal es la diferencia entre el precio al contado inmediato de un producto o servicio y el monto pagado en cuotas o en una fecha posterior. La definición de cargos financieros no requiere que un monto se identifique como interés.

Por lo tanto, las definiciones legales de cargos financieros y de deuda son lo suficientemente amplias como para cubrir las NIA.

La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) (15 USC 1601 et seq.), También conocida como Reg Z (12 CFR 1026), requiere que los prestamistas revelen el monto financiado, los cargos financieros y la tasa de porcentaje anual equivalente. TILA también requiere divulgaciones múltiples para préstamos estudiantiles privados previa solicitud / solicitud, aprobación y aceptación. (12 CFR 1026.46) Esta información incluye información sobre tasas de interés, tarifas, términos de pago, estimaciones de costos y elegibilidad. Los prestamistas también deben divulgar alternativas a los préstamos privados para estudiantes, como préstamos educativos federales y diversas tarifas para los prestatarios.

¿Dónde caen las ISA?

Los defensores de las NIA a menudo afirman que las NIA no son préstamos porque no cobran intereses per se, y el prestatario podría terminar pagando menos que la cantidad prestada. Pero siguen siendo una forma de deuda según las definiciones legales anteriores.

Un préstamo para estudiantes sigue siendo un préstamo para estudiantes incluso si cobra una tasa de interés del cero por ciento, ofrece una condonación del préstamo y basa los pagos del préstamo en un porcentaje de los ingresos en lugar de la cantidad adeuda.

Por ejemplo, los préstamos federales para estudiantes ofrecen planes de pago basados ​​en los ingresos con pagos mensuales basados ​​en un porcentaje de los ingresos discrecionales. La deuda restante se cancela después de 20 o 25 años de amortización. Sin embargo, los préstamos federales para estudiantes todavía se consideran préstamos.

Contrariamente a las afirmaciones de los partidarios de la ISA, las ISA no son la solución al problema de los préstamos estudiantiles. Son simplemente otra forma de deuda.

Algunos prestatarios pueden terminar pagando más en total con una ISA que con un préstamo estudiantil tradicional. Algunas ISA pueden violar las leyes de usura. Algunas ISA pueden limitar la elegibilidad en función de la especialización académica, el GPA, la edad, la raza, el género y la ubicación del prestatario, lo que podría violar las leyes contra la discriminación.

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