[ad_1]
- Las tarifas son mejores cuando eres joven y saludable
- Tiene préstamos estudiantiles privados con un codeudor
- Te vas a casar y quieres proteger a tu cónyuge o familia
- Tiene hijos
Si está considerando comprar un seguro de vida, asegúrese de considerar término seguro de vida, no una póliza completa o cualquier otro tipo de póliza. Hay muchas opciones de seguros y, por lo general, debe recurrir a un corredor de seguros que tenga un incentivo financiero para guiarlo hacia algo que cueste más de lo esperado. Es muy posible que termine con algo más caro de lo que realmente necesita.
Promoción : Si está buscando un lugar sólido para obtener una cotización de seguro de vida a término, consulte Ladder aquí y obtenga una cotización en minutos.
Seguro de vida a término o de por vida
El seguro de vida a término es así: es un seguro de vida a término. Una duración puede variar de 1 año a 30 años, o incluso a veces más. A la muerte del asegurado, siempre que esté dentro del plazo, paga el importe de la póliza al beneficiario.
Sin embargo, el seguro de vida entera toma todo lo que obtiene con una póliza a término e intenta agregar un elemento de inversión o ahorro. Algunos de estos componentes de inversión son simples fondos del mercado monetario que ganan intereses, pero otros invierten en bonos o buscan imitar índices como el S&P 500. La política crea valor en efectivo en este componente de inversión que puede pedir prestado o retirar después de un cierto período de tiempo. tiempo. Los tipos más comunes de pólizas de seguro de vida que combinan «otras cosas» con el seguro de vida son la vida entera tradicional, la vida universal y la vida universal indexada.
El seguro de vida entera es más caro porque no solo paga el seguro, sino que también paga la parte de inversión. En casi todos los escenarios, la cantidad que pones en una póliza de seguro de vida entera nunca coincidirá con el beneficio que recibes. Independientemente del aumento en la participación de la inversión, la compañía de seguros siempre asumirá sus costos. Como tal, casi siempre es mejor mantener el seguro de vida como un seguro a término e invertir el resto del dinero en la bolsa de valores.
Las matemáticas del seguro de vida: por qué el seguro de vida a término es mejor
Tomemos el caso de un hombre de 25 años, en excelente estado de salud y no fumador. La póliza es de $1,000,000 por un término de 30 años.
Para una póliza a término, pagaría alrededor de $80 por mes, o alrededor de $960 por año (esto, por supuesto, varía dependiendo de muchos factores, pero es una buena estimación).
Para una póliza de seguro de vida entera tradicional, aunque las tasas y las cuentas varían ampliamente, puede ver un pago de prima de alrededor de $250 por mes o $3,000 por año. Recuerda, es mucho más caro que una póliza de seguro de vida a término tradicional.
Veamos la diferencia entre estas dos políticas. La póliza a término no tiene valor en efectivo, pero puede quedarse con la diferencia de prima que habría pagado por la póliza de vida entera ($2,040 por año).
Después de 10 años, el valor en efectivo de la póliza de seguro de vida entera sería de aproximadamente $28,000. Este dinero también es después de impuestos, ya que es un seguro y no solo una inversión.
Después de 10 años, si solo invirtiera la diferencia entre las pólizas, tendría un valor de inversión antes de impuestos de $36,321, suponiendo una tasa de rendimiento del 8%. Incluso si incluye impuestos a una tasa del 28 %, aún vería una devolución después de impuestos de $31,691. Eso es más de $3,000 más que el valor en efectivo de la póliza de seguro de vida entera.
Funciona en casi todos los escenarios. ¿A dónde va este dinero extra? En los bolsillos de la compañía de seguros de vida o de sus vendedores como comisión.
Una mirada a cómo es una vida realmente mala
Por supuesto, algunas políticas son peores que otras. Y nos gusta mostrar las matemáticas, así que queríamos compartir cómo es la política realmente mala.
Esta política es de un gran negocio en el espacio. Se publicó el 6/2012 y este lector compartió su historia con nosotros unos 7 años después de que comenzara la política. El lector tiene 40 años, es hombre, goza de buena salud y recibió la policía a los 33, ¡cuando probablemente aún gozaba de mejor salud!
Esta es una póliza de seguro de vida entera garantizada hasta los 99 años. Tiene un beneficio por muerte actual de $1,551,262, con un valor nominal actual de $1,549,562.
La prima mensual es de $1,982.72.
Este lector ha estado pagando su póliza durante 79 meses, por lo que ha pagado un total de $156,634 por esta póliza.
¿Adivina cuál es el valor en efectivo 7 años después? Solo $88,459.
es casi un -40% de rentabilidad en los últimos 7 años… (eso es negativo).
El argumento de la mayoría de los agentes de seguros es «¡bueno, está obteniendo más que un seguro de vida! ¡También está obteniendo una inversión!»
Entonces, si desea separar los dos, tiene $ 88, 459 en «inversiones / valor en efectivo» y pagó $ 68, 175 por una póliza de seguro de $ 1, 500, 000.
De cualquier forma que cortes eso, es malo. Si quisiera obtener una póliza de seguro de vida a término de $ 1.5 millones, este lector probablemente pagaría alrededor de $ 115 / mes en el peor de los casos. Entonces, en los mismos 79 meses que tenía la póliza, podría haber tenido la misma cobertura de seguro por solo $9,085. ¡Esa es una diferencia de $59,090!
También asumo que obtuvo un 0% de rendimiento de sus inversiones, porque si comienzas a cambiar las matemáticas en la parte del seguro de vida, ¡el rendimiento rápidamente se vuelve negativo!
Y recuerde, estamos hablando del mercado de valores de 2012 a 2019, ¡uno de los mercados alcistas más largos de la historia! Y un rendimiento del 0% en el mejor de los casos (aunque probablemente negativo). Estoy sacudiendo mi cabeza aquí.
Relacionado: ¿Qué es el MPI y el seguro de vida universal indexado?
Lo que necesita saber sobre el seguro de vida entera
También es esencial que tenga esto en cuenta: la vida útil es simple: un término simple, nada sofisticado. Pero toda la vida es un instrumento complejo que está diseñado para devolver más que una póliza de seguro de vida a término a la compañía de seguros. Nuestro amigo Todd de Financial Mentor ha escrito una guía increíble para tratar de resaltar las complejidades del seguro de vida permanente. Sus 10.000 palabras (porque toda la vida es tan compleja) básicamente resumen por qué toda la vida es un mal negocio.
Dado que es complejo, también debe hablar con un representante de seguros para obtener una cotización, y las políticas varían ampliamente entre las aseguradoras. La métrica más fácil de comparar en las pólizas de seguro de vida entera es la tasa interna de rendimiento (el rendimiento de la póliza menos las tarifas). Con un pequeño análisis, puede determinar si la póliza proporcionará un rendimiento decente, e incluso puede determinar el valor mínimo en efectivo en un momento dado.
Para la advertencia, una póliza de seguro de vida entera generalmente ni siquiera da un rendimiento que valga la pena a menos que la haya tenido durante más de 20 años. Luego comienza a mejorar un poco, pero aún no a la par con la inversión externa. En segundo lugar, las pólizas de vida entera generalmente tienen cargos de rescate, por lo que si compró una accidentalmente y ahora quiere cambiar a un plazo, asegúrese de leer la letra pequeña. Es posible que vea que se requieren tarifas significativas para salir de su póliza de seguro de vida entera.
En tercer lugar, si no paga lo suficiente para acumular valor en efectivo, o si simplemente deja de hacer los pagos de toda su póliza, la póliza podría vencer y perderá toda su «inversión». Esto no sucede con la inversión tradicional.
Finalmente, dado que 30 años es mucho tiempo, desea asegurarse de que la compañía de seguros con la que está asegurado estará allí. Las compañías de seguros son calificadas por dos compañías principales, S&P y AM Best, que examinan la capacidad de la compañía para pagar reclamos. La mayoría de las aseguradoras financieramente sólidas tienen calificación AAA, así que asegúrese de elegir la mejor.
Conclusión: solo compre un seguro de vida a término
La conclusión es que, para los adultos jóvenes, el seguro de vida a término tiene más sentido desde el punto de vista financiero. El propósito del seguro es ser una red de seguridad contra pérdidas financieras importantes en caso de un evento imprevisto: la muerte. No es un vehículo de inversión. No es sexy. No es una cuenta de ahorro para el retiro. No importa cómo lo pinte, el seguro está diseñado para ser un seguro.
¿Quiere ver qué tan asequible es el seguro de vida a término? Vea una cotización gratis de Ladder. Es rápido, gratis y puede asegurarse de que su familia esté protegida.
O consulte nuestra lista de las mejores compañías de seguros de vida a término en línea.
Lectores, ¿qué opinan del debate entre el seguro de vida a término y el seguro de vida entera?
[ad_2]