Revisión de Hometap | Acceda a la equidad en su hogar

Algunas personas tienen una casa que ha subido de valor, pero no pueden aprovecharla. Puede deberse a un mal crédito o una deuda excesiva.

Obtener un préstamo con garantía hipotecaria tiene requisitos similares a los de un préstamo tradicional. Por lo tanto, es posible que aquellos con un crédito menos que estelar no puedan acceder a la equidad en su hogar. Otros pueden querer evitar tomar un préstamo hipotecario porque no quieren agregar otra obligación de pago mensual a su vida financiera.

Hometap utiliza un método alternativo para brindar acceso al valor líquido de la vivienda. En lugar de prestar, invierten en la casa. El propietario recibe fondos correspondientes al monto de la inversión. Este es un nuevo giro en el valor neto de la vivienda. Vamos a ver cómo funciona.

Hometap (Hometap Equity Partners, LLC) es una empresa de tecnología financiera que ofrece un método alternativo para acceder al valor neto de la vivienda. La compañía tiene su sede en Cambridge, MA, y fue fundada en 2017. Su director ejecutivo es Jeff Glass. Recaudó $ 112 millones a través de una Serie B.

"Estamos trabajando diligentemente en nuestra misión de hacer que la propiedad de una vivienda sea menos estresante y más accesible para tantos propietarios estadounidenses como sea posible, y hemos tenido un éxito tremendo hasta ahora …", dijo Glass a AP News. "… Pero aún queda un largo camino por recorrer para que la inversión inmobiliaria sea una opción accesible para todos".

Hometap ofrece a los propietarios de viviendas otra forma de aprovechar el valor acumulado de su vivienda sin solicitar un préstamo. El valor neto de la vivienda tradicional o una línea de crédito basada en el valor neto de la vivienda requiere que los propietarios pasen por una calificación de préstamo. Significa sacar crédito y analizar ingresos y deudas. El proceso puede llevar algún tiempo.

HomeTap proporciona fondos a los propietarios invirtiendo en su casa. Esto es similar a un socio de capital de riesgo que invierte en una empresa. El socio de capital de riesgo obtendrá un retorno de la inversión si el valor de la empresa aumenta.

Lo mismo ocurre con Hometap. La casa tiene que ser apreciada para que la inversión empresarial genere un retorno. Hometap deja 10 años para que se aprecie su inversión. Si después de 10 años la vivienda no se ha revalorizado, es probable que la empresa sufra pérdidas en su inversión.

Si Hometap no es un préstamo, ¿qué están haciendo exactamente? Hometap obtiene el valor neto de la vivienda ofreciendo una inversión al propietario. El propietario puede utilizar los fondos invertidos como mejor le parezca.

Dado que los fondos invertidos no son un préstamo, no hay pagos mensuales. La inversión de Hometap se parece más a un acuerdo de participación en el valor neto de la vivienda. Solo invierten en el valor futuro de la casa. No hay verificación de crédito, aunque a Hometap le gusta ver puntajes FICO por encima de 600.

Hometap obtiene un retorno de la inversión cuando la casa se vende o refinancia. Puede salir de la inversión comprando de nuevo Hometap. Esto puede ser con ahorros o mediante un préstamo con garantía hipotecaria.

Hometap no invierte ciegamente en una vivienda. Los propietarios de viviendas no tienen que preocuparse por las inspecciones para recibir fondos, pero se requiere una tasación. Después de todo, están tratando de predecir cuánto valdrá la casa dentro de 10 años.

El proceso de Hometap no es tan complejo como el de obtener un préstamo bancario tradicional. Sin embargo, tienen algunas cualidades que creen que tienden a encajar bien, como se indica en sus preguntas frecuentes. Estos son:

• Una puntuación de crédito superior a 600
• Un mínimo de 25% de equidad en su casa
• Un monto de inversión menor al 30% del valor de su vivienda

Tenga en cuenta que la cantidad máxima que Hometap puede invertir en una sola propiedad es de $ 400,000.

Durante el período de inversión, Hometap requiere que los propietarios mantengan la hipoteca, el seguro del hogar y los impuestos a la propiedad y que mantengan la casa en buen estado:

Hometap aún no está disponible en todo el país. Al momento de escribir este artículo, puede invertir en propiedades ubicadas en los siguientes estados:

• Arizona
• California
• Florida
• Maryland
• Massachusetts
• Michigan
• Minnesota
• New Jersey
• Nueva York
• Carolina del Norte
• Oregón
• Pensilvania
• Virginia
• Washington

El mayor riesgo con Hometap sería la imposibilidad de reembolsar la inversión después de 10 años. Hometap dice que puede vender su casa, obtener un préstamo o usar ahorros en efectivo para pagar su inversión.

Sin embargo, ¿qué pasa si ninguna de estas opciones es posible? En este caso, Hometap puede forzar la venta de su vivienda para recuperar su inversión. Además, tendrás que reembolsar una cantidad mayor si el valor de la casa ha aumentado significativamente. Si no tiene acceso a suficiente efectivo o financiamiento, la única opción podría ser vender su casa.

Pero siempre existe un riesgo: ¿qué pasa si no puede vender la casa por el valor de mercado indicado? Aún podría encontrarse en una situación difícil de vender.

Si bien diez años es suficiente tiempo, no es tanto tiempo como algunos de los competidores de Hometap estén dando a los propietarios un hogar para liquidar sus inversiones. Por ejemplo, Unison y Point ofrecen plazos tres veces más largos (hasta 30 años).

Muchos propietarios que estén considerando invertir en Hometap querrán saber cómo se compara con una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Así que echemos un vistazo más de cerca a los pros y los contras de cada uno.

Comenzaremos con la mayor diferencia entre estos dos. Una inversión inmobiliaria no es un préstamo, mientras que un HELOC sí lo es. Un inversor de bienes raíces solo gana dinero si aumenta el valor de la casa. Un prestamista HELOC gana dinero con intereses, que se pagan mensualmente. Para el prestatario, dado que HELOC es un préstamo, siempre habrá un costo. Ambos generalmente tienen un plazo mínimo de 10 años.

Un HELOC tendrá un monto máximo de préstamo más alto (hasta 85%). Hometap limita su inversión al 30% del valor de la vivienda o $ 300,000. Con algunos conceptos de alto nivel fuera del camino, echemos un vistazo a algunos números.

Digamos que tiene una casa que actualmente vale $ 300,000. Hometap tiene una participación del 20% en la casa. Recibe $ 60,000 menos una tarifa del 3% por un monto neto de $ 58,200.

Siete años después, la casa ha crecido a $ 400,000. La inversión del 20% de Hometap ahora vale $ 80,000. Si vende su casa por $ 400,000, tendrá que devolverle a Hometap $ 80,000. Mirándolo de otra manera, pagó $ 20,000 para pedir prestado $ 60,000 durante siete años, lo que equivale a un préstamo con una tasa de interés del 8.57%. Y sí, no es realmente un préstamo, pero costó $ 20,000 tomar posesión de $ 60,000 durante siete años (una forma muy prolija de decir, es un préstamo).

Por otro lado, la inversión podría funcionar a favor del propietario. Si el valor de la casa cae a $ 275,000 después de siete años, la inversión de Hometap bajará a $ 55,000, lo que le dará al propietario $ 5,000. Teniendo en cuenta la dirección de las acciones originales a largo plazo, probablemente no sea la apuesta más probable encontrar el valor para bajar.

Tomar una inversión menor minimizará el impacto de la inversión, independientemente de la dirección que tome el mercado de la vivienda. Según el primer ejemplo del aumento del valor de la vivienda a $ 400 000, una inversión del 10% pasará de $ 30 000 a $ 40 000. Una inversión del 5% aumentará de $ 15 000 a $ 20 000. La cantidad de inversión a tomar realmente depende de con qué se sienta cómodo el propietario.

Además de las tarifas de Hometap, tenga en cuenta unos cientos o miles de dólares para los documentos relacionados y las tarifas de presentación.

Entonces, ¿cómo se compara Hometap con el costo de un HELOC? Muchos HELOC vienen con tarifas ajustables y algunos cientos de dólares al año en costos fijos. Usaremos el 6% y $ 300 para nuestras tarifas.

Al tomar los mismos $ 60,000 durante siete años, tendremos un pago mensual de $ 877 y un interés total de $ 13,627. También necesitamos agregar nuestra tarifa anual de $ 300 x 7 = $ 2,100, para un total de $ 15,727.

Sin embargo, durante siete años, la tasa de interés se ajustará. Teniendo en cuenta la tarifa ajustable, probablemente no estaríamos demasiado lejos para decir que el costo total de HELOC es de alrededor de $ 20,000. En este caso, obtenemos un lavado entre HELOC y Hometap, mirando estrictamente los números.

Pero, ¿qué pasa si el valor de la casa sube a $ 450 000 o $ 500 000? Esto significa que el capital de Hometap aumenta de la siguiente manera:

• $ 450 000 – $ 60,000 a $ 90,000
• $ 500 000 – $ 60,000 a $ 100,000

De cualquier manera, el HELOC saldrá ganando. Para los aguaceros en riesgo, ciertamente parece que HELOC está ganando. Y eso ni siquiera tiene en cuenta el (potencial) problema de reembolso de 10 años o los cientos o miles de dólares en documentos y tarifas de presentación.

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Sí, Hometap cobra una tarifa del 3% según el monto de la inversión. Las tarifas se restan de los fondos que recibe el propietario. También deberá pagar los costos de depósito en garantía, abogado / notario y registro de documentos.

Puede visitar el sitio web de Hometap para iniciar el proceso de estimación. Tardará unos 10 minutos. Una vez aprobado, puede recibir fondos tan pronto como dos semanas después del inicio de su solicitud.

Si desea acceder a la equidad de su casa, pero no desea obtener un préstamo, vale la pena considerar Hometap. Esta podría ser una buena opción especialmente si planea vender su casa dentro de los próximos 10 años, ya que podrá utilizar los ingresos de la venta para su liquidación de inversión.

Pero si planea quedarse en su casa por más de 10 años, necesitará tener un plan sobre cómo pagará a Hometap antes de que finalice su período de inversión. Si le gusta el concepto Hometap pero desea más flexibilidad de pago, puede considerar Unison o Point, que ofrecen plazos de 30 años cada uno.