Durante más de una década, las tasas de interés hipotecarias han tenido una tendencia a la baja en su mayoría, con tasas “mínimas históricas” que caen año tras año. Pero incluso con tasas bajas, aprovechar el valor acumulado de la vivienda generalmente significa endeudarse más y pagar pagos mensuales más altos.
Pero muchos propietarios (especialmente las personas que viven en áreas urbanas con escasez de viviendas) están viendo aumentar su patrimonio neto. Aprovechar la plusvalía de su casa podría permitirles invertir fuera de su casa o aprovechar las indulgencias de alto valor monetario (como las renovaciones de la casa). Pero asumir nuevas obligaciones financieras no siempre tiene sentido, incluso cuando su casa es una posesión preciada.
Fraction es una empresa innovadora que reinventa el HELOC. Opera en Columbia Británica y Ontario, así como en el estado de Washington. Permite a los prestatarios obtener un préstamo sin reembolso utilizando parte de su vivienda como garantía. El pago comienza después de diez años o cuando un prestatario vende su casa.
Los prestatarios pagan una tasa de interés mínima de 5.83-7.08% APR cuando se paga el préstamo, pero la tasa de interés «efectiva» podría aumentar porque Fraction está comprando una participación accionaria en su casa. La tasa de interés máxima de la fracción es de 11.85 a 15% TAE. La APR mínima y máxima depende del plazo del préstamo (los préstamos más largos tienen tasas más altas).
- HELOCs sin pagos mensuales durante cinco o diez años (o pagas cuando vendes).
- Posibilidad de renovar el préstamo a los cinco años.
- Tipo de interés basado en el crecimiento del precio de la vivienda.
- La fracción limita las tasas de interés, por lo que los propietarios de viviendas en áreas de rápido crecimiento pueden aprovechar su crecimiento ascendente.
- Préstamos de hasta el 45 % del valor de su vivienda (35 % para préstamos a 10 años) o $1,5 millones.
¿Qué es una fracción?
Fraction es una empresa HELOC que reinventa el espacio de préstamos HELOC. El prestamista, que opera en la Columbia Británica, Ontario y el estado de Washington, opera más como un «inversor» en el patrimonio de una propiedad. Los préstamos que emite tienen tasas de interés vinculadas al valor de su vivienda en lugar de alguna tasa de interés externa.
Como prestatario, pagará tasas de interés entre el 5,85 % y el 11,85 %, pero la cantidad exacta que pague dependerá del valor de su vivienda en el momento de la venta. Cuanto más rápido haya aumentado el precio de su casa durante el período del préstamo, mayor será la tasa de interés que pagará. Pero Fraction limita la tasa de interés máxima, por lo que puede capturar un beneficio adicional si su hogar ha crecido a una tasa astronómica.
¿Qué ofrece?
Fraction ofrece HELOC para viviendas pagas en Columbia Británica, Ontario y Washington, pero no son HELOC tradicionales. El Fraction HELOC tiene una gama única de características.
Debe tener una casa paga
La fracción debe tener una posición de alto rango en su casa. Esto significa que debe ser dueño de su casa gratis y renunciar para obtener un préstamo de Fraction.
Se puede usar para comprar una casa.
La única «excepción» a la regla de vivienda pagada es para los compradores de vivienda que desean usar Fraction para comprar una vivienda. La fracción tiene un LTV máximo del 35% para préstamos a diez años, por lo que los prestatarios deben depositar al menos el 65% para obtener un préstamo a 10 años.
Obtenga acceso inmediato a hasta $ 1.5 millones
Fraction ofrece HELOC de hasta $1.5 millones o el 45 % (35 % para préstamos a 10 años) del capital de su vivienda. Una vez aprobado, los prestatarios pueden obtener efectivo de inmediato.
Sin pagos mensuales durante el plazo del préstamo
Fraction ofrece duraciones HELOC de cinco y diez años. Durante el período del préstamo, los prestatarios no pagan cuotas mensuales.
Tasa de interés flotante basada en el valor de su casa
La tasa de interés Fracción sigue en un rango entre 5.83% y 11.85% TAE para préstamos a cinco años. Los préstamos a diez años tienen tasas de interés que van del 7,08% al 15%. Sin embargo, la tasa de interés no depende de una tasa de interés externa. En cambio, la tasa depende del valor de su casa cuando pague el préstamo.
Reembolso completo requerido
Cuando un prestatario vende su casa, su préstamo vence en su totalidad. El préstamo también vence en su totalidad al vencimiento del plazo del préstamo. Los prestatarios que no pueden pagar su préstamo pueden tener la opción de extender su préstamo por otros cinco años.
Opción de renovación por 5 años
Fraction ofrece un producto de préstamo de cinco y diez años, pero los prestatarios pueden solicitar una renovación de préstamo de cinco años al final de su plazo. La renovación está sujeta a verificación de crédito y evaluación. Si se aprueba, los prestatarios deben pagar una tarifa de renovación del préstamo del 1%.
Sin tarifas reembolsables
Los prestatarios pagan una variedad de tarifas, incluida una tarifa de originación del préstamo del 2.5%. Sin embargo, estas tarifas se pueden deducir de los ingresos de la HELOC, por lo que sus costos de préstamo son limitados o incluso nulos.
Disponibilidad muy limitada
Fraction solo emite préstamos en la Columbia Británica, Ontario y el estado de Washington.
¿Hay alguna tarifa?
Cuando compre un HELOC a través de Fraction, pagará una variedad de tarifas, que incluyen tarifas de inspección y tasación, tarifas de seguro de título y una tarifa de originación del préstamo del 2.5%.
Estos cargos se pueden deducir de los fondos del préstamo, por lo que no tendrá que pagar ningún cargo en el momento del préstamo.
Los prestatarios que elijan extender su préstamo más allá del plazo inicial de cinco años pagarán una tarifa de renovación del préstamo del 1% en el momento de la renovación.
¿Cómo se compara la fracción?
Fracción es un préstamo diseñado para ayudar a los propietarios a acceder al valor líquido de su vivienda. La herramienta que ofrece es «lo mejor de ambos mundos» o lo peor, dependiendo de cómo lo veas.
Como préstamo, Fraction tiene tarifas bajas (especialmente en comparación con las hipotecas inversas) y no requiere pagos mensuales durante diez años. Sin embargo, la «tasa de interés» del préstamo está indexada al valor de su casa. Y muchos prestatarios de Fraction verán tasas de préstamo efectivas de dos dígitos. Los prestatarios que busquen HELOC tradicionales generalmente tendrán que hacer pagos, pero su tasa de interés es más estable que la Fracción. Para comparar las tasas de HELOC y de hipoteca inversa, puede usar un sitio como PréstamoÁrbol lo que permite a los usuarios obtener cotizaciones reales de múltiples competidores.
A diferencia de un típico acuerdo de participación en el valor de la vivienda, Fraction pone un poco más de riesgo en los propietarios. Si el valor de una casa baja, el prestatario todavía tiene que pagar el principal fraccional y una tasa de interés mínima. Sin embargo, la tasa de interés máxima está limitada. Si el valor de su casa explota, usted captura el aumento. Las personas que participan en acuerdos de participación en el capital de la vivienda generalmente no tienen ningún riesgo de «desventaja», pero tampoco se benefician de las ganancias al alza. Las personas que desean protección contra pérdidas pueden considerar Ritmo local para un acuerdo de división de acciones.
No importa cómo lo corte, Fraction ofrece un producto único. Es importante comparar fracciones con HELOC, hipotecas inversas (si está en edad de jubilarse) y acuerdos de división del valor acumulado de la vivienda, para ver si es adecuado para usted.
Aquí hay una comparación rápida de algunos de los productos de división del valor acumulado de la vivienda más populares:
¿Cómo puedo abrir una cuenta?
La solicitud en línea de Fraction es simple y segura. Los solicitantes comienzan proporcionando la dirección de su propiedad, de modo que Fraction pueda asegurarse de que la vivienda se encuentre en el área de préstamo correcta. Suponiendo que la propiedad califique, los usuarios brindan información personal y financiera antes de enviar su solicitud básica en línea.
Para ser aprobados, los prestatarios se someterán a una verificación de crédito y una evaluación de la vivienda para garantizar que el activo pueda respaldar el préstamo.
¿Es seguro y protegido?
Fraction es una empresa de tecnología acostumbrada a hacer negocios en línea. Su sitio web es seguro y está encriptado para ayudar a proteger la información del usuario. También es corredor de hipotecas con licencia en Columbia Británica, Canadá y miembro de los Servicios Nacionales de Préstamos Hipotecarios en los Estados Unidos. Estas acreditaciones muestran que Fraction está sujeto a cierto conjunto de estándares para proteger a los prestatarios. En los Estados Unidos, esto incluye mostrar los documentos y las tarifas del préstamo a los prestatarios.
¿Cómo contactar a Fracción?
La sede central de Fraction en EE. UU. está ubicada en 2120 University Ave, Unit 407, Berkeley, 94704. En EE. UU., puede llamar a Fraction al 1-844-562-5546. Las personas que tengan preguntas también pueden usar el botón de contacto en la esquina inferior derecha del sitio web de Fraction.
¿Vale la pena?
La fracción tiene una propuesta de valor atractiva, pero las tasas de interés efectivas de los préstamos parecen altas, incluso dadas las tasas de interés en aumento en las que nos encontramos hoy. Dicho esto, ningún préstamo de pago inicial es único y ofrece valor para las personas que desean acceder a su valor líquido de la vivienda sin aumentar su flujo de salida mensual.
En general, echar mano del valor líquido de una vivienda para gastar en lujos no es una buena idea. Pero usar el capital de la vivienda para invertir en otro lugar o para pagar gastos realmente grandes (la universidad de los niños, por ejemplo) puede ser una opción decente. Antes de usar Fraction, compárelo con otras opciones de préstamo para asegurarse de obtener la mejor oferta.
Características de las fracciones
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10 años + 5 años renovación |
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Relación préstamo-valor máxima (LTV) |
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Ratio Máximo de Endeudamiento (DTI) |
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De lunes a viernes, de 8:00 a. m. a 5:00 p. m. (EST) |
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