Una de las «alternativas» más populares a la condonación general de préstamos estudiantiles ha sido el argumento de que la tasa de interés federal de los préstamos estudiantiles debe fijarse en 0%. Pero dada la amplia gama de programas de condonación de préstamos estudiantiles y otra asistencia, ¿realmente importa la tasa de interés de su préstamo estudiantil?
Veamos cómo la tasa de interés afecta sus préstamos estudiantiles.
No dupliques mi tarifa
En 2006, los demócratas incluyeron la promesa de reducir a la mitad las tasas de interés de los préstamos estudiantiles como parte de sus promesas de campaña de mitad de período «Seis para 2006». Cuando llegó el momento de implementar este compromiso, lo limitaron solo a préstamos federales Stafford subsidiados para estudiantes universitarios y la reducción gradual de la tasa de interés. Redujeron las tasas de interés del 6,8% durante un período de cuatro años, al 6,0%, luego al 5,6%, luego al 4,5% y finalmente al 3,4%.
La legislación debía expirar en 2012, reduciendo la tasa de interés al 6,8%. Esto condujo a la «No dupliques mi tarifaDespués de todo, si las tasas de préstamos estudiantiles fueron una pregunta ganadora para una elección, ¿por qué no usar la pregunta para otra elección?
Algunos prestatarios han reaccionado ante la perspectiva de una duplicación de las tasas de interés de los nuevos préstamos para estudiantes diciendo que no pueden permitirse el lujo de duplicar los pagos de sus préstamos para estudiantes.
Pero, duplicar la tasa de interés de un préstamo estudiantil no hace pagos dobles de préstamos estudiantiles.
Duplicar la tasa de interés de un préstamo federal para estudiantes solo aumenta el pago mensual del préstamo entre un 10 % y un 25 % durante un plazo de 10 años. En esta situación particular, un aumento en la tasa de interés de 3,4% a 6,8%, los reembolsos de los préstamos se habrían incrementado en un 17% asumiendo un plazo de reembolso de 10 años.
Impacto de los intereses en los pagos de préstamos estudiantiles
Como la mayoría de los préstamos, el pago mensual del préstamo se aplica primero a los intereses y por último al capital. El interés comienza como una parte significativa del pago mensual del préstamo en los primeros años de pago. Pero, a medida que avanza en el pago de la deuda, el interés representa una porción más pequeña del pago mensual del préstamo.
Por ejemplo, un préstamo de $10,000 al 5% de interés con un plazo de pago de 10 años tiene un pago mensual de $106.07. En el pago del primer mes, $41.67, o aproximadamente el 39%, se aplica a los nuevos intereses devengados. Al final del quinto año, la porción de interés del pago mensual del préstamo se redujo a $23.76, o alrededor del 22%. En el último año del préstamo, los intereses cayeron a menos del 5% del pago mensual del préstamo, disminuyendo a menos del 0,5% del último pago. Sin embargo, en promedio durante todo el período de reembolso, el interés representa solo el 21% de los pagos mensuales del préstamo.
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Porcentaje de pago de capital e intereses en 10 años |
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Para el rango de tasa de interés típico de los préstamos federales para estudiantes, el interés es solo del 10% al 20% del pago mensual del préstamo durante un plazo de 10 años.
Durante un plazo de 25 años, el interés es aproximadamente del 25 % al 40 % del pago mensual del préstamo estudiantil.
Los reembolsos de préstamos estudiantiles se aplican primero a los intereses acumulados desde el último pago y luego al saldo de capital del préstamo. Por lo tanto, el pago mensual más bajo del préstamo estudiantil de un plazo de reembolso más largo significa que el progreso en el pago del saldo del préstamo se ralentiza porque se aplica menos al saldo principal. Una porción más grande de cada pago se aplica al interés, ya que la porción de interés del pago del préstamo no cambia. El interés total pagado durante la vida del préstamo también es mayor.
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Impacto de la deducción de intereses en préstamos estudiantiles
El costo de los intereses de los préstamos estudiantiles se compensa en cierta medida con la deducción de los intereses de los préstamos estudiantiles. Se pueden deducir hasta $2,500 en intereses pagados sobre préstamos federales para estudiantes y la mayoría de los préstamos privados para estudiantes en las declaraciones de impuestos federales sobre la renta del prestatario o cosignatario. Se considera una exclusión superior de la renta, por lo que la deducción de intereses del préstamo estudiantil se puede reclamar aunque el contribuyente no detalle.
En 2021, la deducción comienza a desaparecer en $70,000 y $145,000 de ingresos para contribuyentes únicos y conjuntos, y se elimina por completo en $85,000 y $175,000. No está disponible para prestatarios casados que presentan declaraciones de impuestos como casados por separado.
Según los datos de las Estadísticas de Ingresos del IRS, 12,7 millones de contribuyentes reclamaron la deducción de intereses de préstamos estudiantiles en 2019, un total de $14,100 millones. Esto equivale a un promedio de $1,112 por contribuyente. Dado que la categoría impositiva del 22% es la categoría impositiva más alta elegible para la deducción total de intereses de préstamos estudiantiles, eso significa que el contribuyente promedio ha ahorrado hasta $245 en su declaración de impuestos federales. El ahorro potencial máximo era de $550 si el prestatario pagaba $2500 en intereses y estaba en la categoría impositiva del 22%.
Los prestatarios que calificaron para la pausa de pago y la exención de intereses durante la pandemia pueden haber tenido poco o ningún interés elegible para la deducción de intereses de préstamos estudiantiles en 2020 y 2021. Por lo tanto, los informes de las Estadísticas de Ingresos del IRS para estos años, que no son todavía disponible, puede ser mucho más bajo que 2019.
Impacto de la suspensión de pagos y renuncia de intereses
Durante la pandemia, los prestatarios con préstamos estudiantiles federales en poder del Departamento de Educación de los EE. UU. eran elegibles para una pausa de pago automática y alivio de intereses. Esto suspendió la obligación de reembolso y fijó temporalmente la tasa de interés en cero.
Esto proporcionó a los prestatarios un alivio financiero significativo, ya que no tenían nada que pagar en sus préstamos estudiantiles federales elegibles.
El costo para el gobierno federal fue de poco menos de $ 5 mil millones en intereses por mes. Esto representa un costo total de $127 mil millones durante los 26 meses desde marzo de 2020 hasta abril de 2022 inclusive.
Los 41 millones de prestatarios elegibles para suspensión de pagos y alivio de intereses ahorran alrededor de $119 en intereses cada mes, en promedio, para un ahorro total de alrededor de $3,100 en intereses por prestatario durante los 26 meses de suspensión de pagos y exención de intereses.
Hay un costo adicional para el gobierno federal debido a la suspensión de pagos. Los pagos detenidos cuentan para la condonación de préstamos después de 10 años en el Programa de condonación de préstamos por servicio público (PSLF) y después de 20 o 25 años en un plan de pago basado en los ingresos, como si se hubieran realizado los pagos. Esto reduce la cantidad de pagos requeridos bajo el PSLF en más de una quinta parte y hasta en un 10 % bajo un plan de pago definido por los ingresos).
El pago promedio de préstamos estudiantiles federales entre los prestatarios que están pagando activamente sus préstamos estudiantiles es de $ 393 por mes, según el informe de 2018 de la Reserva Federal sobre el bienestar económico de los hogares estadounidenses. Por lo tanto, el interés renunciado representa alrededor del 30% del pago promedio de préstamos estudiantiles.
Entonces el la mayor parte del beneficio económico de la suspensión de pagos y la exención de intereses proviene de la suspensión de pagossin renuncia de intereses.
El impacto de los intereses en la asequibilidad de la deuda de préstamos estudiantiles
la el mayor problema con la asequibilidad de los préstamos estudiantiles es el monto de la deudano el interés.
Por supuesto, si extiende el plazo de pago tanto como sea posible, pagará más intereses totales durante la vigencia del préstamo. Duplicar el plazo de pago más que duplica el interés total pagado durante la vigencia del préstamo. Un plazo de pago más largo mantiene el saldo del préstamo más alto al reducir la parte de cada pago que se aplica al saldo del capital del préstamo. También cobra intereses por un período de tiempo más largo.
Pero, independientemente de la tasa de interés y el plazo de pago, aún debe pagar el monto prestado.
Incluso si la tasa de interés se fijara permanentemente en cero, aún tendría que pagar el capital del préstamo.
Las subvenciones del gobierno no se han mantenido al día con el aumento de los costos universitarios. Esto traslada la carga de pagar la educación universitaria de los gobiernos federal y estatal a las familias. Dado que los ingresos familiares se han mantenido estables durante décadas, las familias no tienen más dinero para pagar las tasas escolares. Se ven obligados a elegir entre enviar a sus hijos a universidades de menor costo, como universidades privadas a universidades públicas y universidades de 4 años a universidades de 2 años, o pedir prestado más para pagar la matrícula más alta.
A medida que aumenta el monto promedio de la deuda al momento de la graduación, cada vez más estudiantes se gradúan con una deuda estudiantil inasequible cada año.
Si la deuda estudiantil total al momento de la graduación excede el ingreso anual del prestatario, el prestatario tendrá dificultades para pagar los pagos mensuales del préstamo durante un plazo de reembolso de 10 años. Tendrán que elegir un plazo de pago más largo, como un pago extendido o un pago basado en los ingresos.