¿Qué es la instrucción de indulgencia y cómo obtener ayuda con la exención de IDR?


¿Qué es la dirección de tolerancia?

Quizás se esté preguntando, ¿qué es la gestión de indulgencias? ¿Cómo afecta esto a los prestatarios? ¿Cuáles son las alternativas a la abstención? ¿Cuáles son sus opciones si se vio afectado por la indulgencia de dirección?

Si vio las noticias recientemente, sabrá que el Departamento de Educación recientemente tomó medidas contra la indulgencia y creó una nueva Exención del Plan de Reembolso Basado en los Ingresos (Exención IDR) para abordar el problema. Se estima que esta oportunidad ayudará a más de 725,000 personas a calificar para la condonación de préstamos estudiantiles en el primer año.

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¿Cuál es la dirección de indulgencia?

La orientación de indulgencia ocurre cuando se coloca a un prestatario en indulgencia general, incluso cuando el prestatario estaría mejor en un plan de pago basado en los ingresos.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) presentó una queja contra Navient en 2017, alegando que Navient “conduce a los prestatarios que experimentan angustia o dificultades a largo plazo hacia la indulgenciaen lugar de planes de pago basados ​​en los ingresos.

El CFPB argumentó que Navient le paga al personal del centro de atención telefónica en función de su tiempo promedio de llamada, lo que desanima al personal del centro de atención telefónica de entablar conversaciones largas y detalladas con los prestatarios sobre si un plan de reembolso basado en los ingresos era apropiado. Los prestatarios pueden registrarse para la indulgencia por teléfono, y luego se envía una confirmación por escrito al prestatario, mientras que el pago basado en los ingresos requiere que el prestatario complete un extenso formulario de solicitud.

Navient inscribió a más prestatarios en la indulgencia que en el pago basado en los ingresos de 2010 a 2015.

Navient ha respondido a las alegaciones de la CFPB, argumentando que ofrece reembolso basado en los ingresos cuando corresponde y que, no obstante, algunos prestatarios optan por la indulgencia. Navient extrajo cintas de conversaciones que los testigos de CFPB tuvieron con el personal del centro de llamadas. Esto mostró que el personal del centro de llamadas alentó a los prestatarios a elegir el pago basado en los ingresos, pero los prestatarios insistieron en optar por no hacerlo. Navient también señaló que a veces es necesaria una breve indulgencia como preludio para cambiar el plan de pago del prestatario a un plan de pago basado en los ingresos.

Aunque es más fácil inscribir a un prestatario en indulgencia que en un plan de pago definido por los ingresos, los administradores de préstamos ganan menos dinero cuando un prestatario está en indulgencia. El Departamento de Educación de EE. UU. paga a los administradores de préstamos $1.05 por mes para los prestatarios bajo indulgencia y $2.85 por mes para los prestatarios bajo un plan de pago basado en préstamos. A los administradores de préstamos se les paga casi dos tercios menos por los prestatarios indulgentes que los prestatarios de reembolso centrados en los ingresos, lo que alinea los incentivos financieros para los administradores de préstamos con la participación del prestatario en planes de reembolso centrados en los ingresos.

Navient llegó a un acuerdo con la CFPB y 39 fiscales generales estatales en enero de 2022, resolviendo la supuesta indulgencia y otras denuncias de prácticas y abusos injustos y engañosos.

La regulación definió implícitamente la dirección de la indulgencia de la siguiente manera:

  • Elegibilidad. El prestatario tenía al menos un préstamo federal elegible para un plan de pago basado en los ingresos. Los préstamos elegibles incluyen préstamos directos y préstamos del programa FFEL, pero no préstamos federales Perkins ni préstamos estudiantiles privados. Los Préstamos Federales PLUS para Padres no son elegibles a menos que hayan sido incluidos en un Préstamo Federal Directo de Consolidación.
  • Duración. Los préstamos elegibles tenían al menos dos años consecutivos de indulgencia, al menos uno de los cuales se concluyó mediante una llamada telefónica.
  • Tolerancia prospectiva. Al menos la mitad del tiempo de indulgencia fue prospectivo y no trajo un préstamo moroso pendiente.
  • Sin prepago en función de los ingresos. El prestatario no estaba previamente inscrito en un plan de pago definido por los ingresos antes de la indulgencia.

¿Cómo afecta la indulgencia de dirección a los prestatarios?

Las indulgencias y los reembolsos con prueba de ingresos ofrecen a los prestatarios cierto alivio financiero. Ambos son mejores que la morosidad y el incumplimiento. Pero, hay varias diferencias importantes.

Una indulgencia suspende la obligación del prestatario de realizar los pagos del préstamo, generalmente hasta por tres años para los préstamos federales y un año para los préstamos estudiantiles privados.

Los intereses continúan acumulándose mientras un préstamo está en indulgencia y se agregan al saldo del préstamo al final del período de indulgencia. Esto aumenta la cantidad adeudada por el prestatario, lo que hace que sea más difícil para ellos pagar el préstamo después de la indulgencia que antes.

Los aplazamientos son similares a las indulgencias, pero el gobierno federal paga intereses sobre los préstamos subsidiados durante un aplazamiento. El gobierno federal no paga intereses sobre préstamos sin subsidio durante un aplazamiento. Los intereses acumulados pero no pagados se agregan al saldo del préstamo al final del período de aplazamiento. El aplazamiento de las dificultades económicas cuenta para la remisión al final de un plan de pago basado en los ingresos.

¿Cuál es la dirección de indulgencia?

Las indulgencias contrastan con los planes de pago basados ​​en los ingresos, donde los prestatarios reciben varios beneficios importantes.

  • Pago cero. Los reembolsos de préstamos bajo un plan de pago con prueba de ingresos también pueden ser cero si el prestatario gana menos del 150% de la línea de pobreza.
  • Alivio permanente. No hay límite de tiempo para la asistencia financiera disponible a través de un plan de pago definido por los ingresos, a diferencia del límite de tres años para la indulgencia.
  • Costo más bajo. El gobierno federal paga los intereses devengados pero no pagados de los préstamos subsidiados en los primeros tres años en ciertos planes de pago basados ​​en ingresos (IBR, PAYE y REPAYE) y la mitad de los intereses devengados pero no pagados de los préstamos no subsidiados en el marco del reembolso de REPAYE. plan. Después de los primeros tres años, el gobierno federal paga la mitad de los intereses acumulados pero impagos de los préstamos subsidiados y no subsidiados en el plan de pago REPAYE.
  • Deuda remanente cancelada. La deuda restante se cancela después de 20 o 25 años de pagos bajo un plan de pago definido por los ingresos. La deuda restante se perdona después de 10 años de pagos para los prestatarios que solicitan la condonación de préstamos por servicio público (PSLF).
  • Progreso hacia el perdón. Las indulgencias no cuentan para el descuento de 20 o 25 años al final de un plan de pago definido por los ingresos, aunque sí lo hace el aplazamiento por dificultades económicas. Las abstenciones no cuentan para el PSLF.

Las indulgencias son mejores para dificultades financieras a corto plazo, como licencias médicas o de maternidad/paternidad y desempleo a corto plazo, mientras que el reembolso basado en los ingresos es mejor para dificultades financieras a largo plazo.

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Opciones para los prestatarios afectados por la indulgencia (exención de IDR)

La liquidación de Navient es automática. Se enviaron tarjetas postales a los prestatarios elegibles el 22 de abril de 2022 para seleccionar una opción de pago para el pago del acuerdo de indulgencia.

El Departamento de Educación de EE. UU. anunció el 19 de abril de 2022 que estaba tomando medidas para poner fin a la indulgencia y remediar la indulgencia anterior.

El Departamento de Educación de los EE. UU. ajustará la cantidad de pagos elegibles para reembolso bajo ingresos y reembolso del PSLF para compensar la orientación de indulgencia. La cantidad de pagos elegibles aumentará según la cantidad de meses de indulgencia para los prestatarios en la guía de indulgencia, aunque las indulgencias normalmente no cuentan para la condonación.

A los efectos de este ajuste, el Departamento de Educación de EE. UU. define la abstención de dirección de la siguiente manera:

  • Abstenciones de más de 12 meses consecutivos
  • Abstenciones acumuladas de más de 36 meses

Los prestatarios que estaban en indulgencia a corto plazo pero sienten que han sido afectados por la guía de indulgencia pueden solicitar una revisión de la cuenta presentando una queja ante el Ombudsman de la FSA.

Más de 3 millones de prestatarios se beneficiarán de estos ajustes.

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