Después de que se aprobó la Ley CARES, muchos de estos prestatarios calificaron para una interrupción en los pagos y la acumulación de intereses. Pero incluso con este alivio extendido hasta el 1 de mayo de 2022, todos los prestatarios de préstamos estudiantiles federales pronto tendrán que comenzar a hacer pagos mensuales nuevamente.
Con este posible monstruo de factura acercándose a su presupuesto, es importante explorar todas las opciones disponibles para usted. Y una de esas opciones podría ser un nuevo plan de reembolso basado en ingresos (IDR) que ha sido ofertas por el Ministerio de Educación.
El nombre del nuevo plan sería Reembolso contingente de ingresos expandidos, o EICR. Exploremos qué podría ser el EICR y cómo la disponibilidad de este nuevo plan podría afectar sus préstamos estudiantiles.
¿Qué son los planes de pago basados en los ingresos?
Primero, analicemos qué es un plan de pago basado en los ingresos (IDR). Los planes IDR solo están disponibles para préstamos estudiantiles federales y limitan los pagos mensuales de los prestatarios a un determinado porcentaje de sus ingresos discrecionales. Actualmente, hay cuatro opciones de IDR:
El período de recuperación de los planes existentes es de 20 o 25 años. Y con cada uno de ellos, se perdona cualquier saldo restante al final del período de reembolso. Pero a diferencia del reembolso del PSLF, es posible que deba pagar impuestos federales sobre la renta sobre el reembolso que recibe después de completar un plan IDR.
¿Qué es el Reembolso de Ingreso Extendido?
A finales de 2021, el Departamento de Educación dio a conocer un nuevo plan de pago: el Plan de Pago Contingente de Ingreso Ampliado, también conocido como Plan EICR. Es importante señalar que este plan es actualmente una propuesta.
Si bien los detalles aún no se han grabado en piedra, la propuesta incluía una nueva opción para brindar un salvavidas a los estudiantes prestatarios que luchan con sus pagos. Esto es lo que sabemos hasta ahora.
Cálculos de pago
Muchos estudiantes prestatarios elegibles para EICR verán reducidas sus cargas de pago. En la forma actual del plan, esto es lo que pagaría en función de sus ingresos discrecionales:
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≤ 200% del nivel federal de pobreza |
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200% a 300% del nivel federal de pobreza |
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> 300% del nivel federal de pobreza |
Este enfoque «marginal» para calcular los pagos, que es similar a la estructura de tramos impositivos del IRS, sería algo completamente nuevo para un plan IDR federal. Los cuatro planes existentes basan los pagos en el 10 %, 15 % o 20 % de los ingresos discrecionales en todas las áreas.
Entonces, por ejemplo, supongamos que actualmente está en el plan PAYE y su ingreso discrecional está por debajo del límite de pobreza. En este caso, debería ser elegible para pagos de $0. Pero una vez que su ingreso discrecional exceda la exclusión de pobreza (incluso si son solo unos pocos dólares), deberá comenzar a realizar los pagos completos del 10%. Pero con el ingreso contingente ampliado (EICR, por sus siglas en inglés), tendría una porción intermedia del 5 %, lo que le permitiría hacer pagos más fáciles y minimizar el impacto inicial en su presupuesto.
el exclusión de pobreza del 200% del nivel federal de pobreza también es más generoso que cualquier plan disponible actualmente. Actualmente, los prestatarios deben realizar pagos mensuales siempre que sus ingresos discrecionales alcancen al menos el 150 % del nivel federal de pobreza.
Elegibilidad de préstamo
Actualmente, los únicos préstamos elegibles para el EICR son préstamos de pregrado. Estos préstamos pueden incluir préstamos directos subsidiados, préstamos directos no subsidiados y préstamos directos de consolidación que recibió como estudiante universitario.
Es importante destacar que esto significa que los Préstamos para la educación superior y los Préstamos PLUS para padres no serían elegibles para el Reembolso contingente al ingreso ampliado (EICR). Esto sería una gran decepción para los millones de prestatarios que obtuvieron préstamos mientras estaban en la universidad y que tienden a tener la mayor deuda estudiantil.
Muchos expertos en préstamos estudiantiles también han suplicado durante mucho tiempo al Departamento de Educación que brinde más opciones de pago en función de los ingresos (IDR) para los padres. Actualmente, el pago contingente a los ingresos (ICR) es el único plan para el cual los prestatarios de Parent Plus pueden ser elegibles. Y de los cuatro planes, ICR basa los pagos en el porcentaje más alto de ingresos discrecionales: 20%.
Desafortunadamente, no parece que el EICR proporcione alivio a los prestatarios de Parent Plus. Además, podría convertirse en el único de los planes IDR que no permitirá la inscripción de prestatarios graduados.
condonación de préstamo
Tal como está, el EICR proporcionará a los estudiantes prestatarios una condonación de préstamos después de realizar los pagos durante al menos 20 años. En este momento, los detalles del plan no indican si el monto entregado se consideraría ingreso imponible a los ojos del IRS.
¿Podría esto tener un impacto en sus préstamos estudiantiles?
El plan ampliado de pago contingente a los ingresos propuesto aún no está finalizado. Pero tan pronto como el Departamento de Educación resuelva los detalles, el EICR podría tener un impacto absoluto en las opciones de pago de su préstamo estudiantil.
Por ahora, es posible que desee ver dónde cae su ingreso discrecional en relación con el nivel federal de pobreza para el tamaño de su familia. Si encuentra que sus ingresos pueden permitirle calificar para el EICR, esté atento al Departamento de Educación para obtener información nueva sobre estos cambios inminentes.
Pensamientos finales
El Departamento de Educación de EE. UU. podría finalizar el pago en función de la expansión de los ingresos en 2022. Si eso sucede, podría ser el momento perfecto, ya que se espera que los prestatarios de préstamos estudiantiles federales comiencen a realizar pagos nuevamente a finales de este año. Para aquellos que califiquen, el plan EICR podría proporcionar una nueva red de seguridad para presupuestos ajustados.