Los planes IDR son planes de pago de préstamos estudiantiles que cambian la cantidad que paga cada mes según la cantidad de sus ingresos (así como algunos otros factores). Los planes basados en ingresos difieren de la mayoría de los planes de pago estándar en que sus pagos mensuales dependen de sus ingresos anuales.
El Plan de pago basado en ingresos (ICR) es un plan de pago único en el sentido de que no será la opción correcta para muchos prestatarios, pero podría ser la Sólo opción para algunos. Si después de leer esto todavía está buscando más información y consejos sobre las mejores formas de pagar sus préstamos estudiantiles y minimizar sus costos totales, consulte Chipper. Este es un servicio que le ayuda a determinar las mejores opciones de pago y cancelación de préstamos para usted.
Diferentes tipos de planes de pago basados en ingresos
Hay cuatro tipos principales de planes de pago basados en ingresos:
Con un plan de pago estándar o extendido, su pago mensual se determina únicamente por la tasa de interés, el saldo del capital y el período de pago. Esto significa que una tasa de interés más alta, un saldo más alto o un período de pago más largo contribuirán a un mes más alto. Con el plan de pago estándar de 10 años, no sabe si puede pagar el monto de su pago mensual.
Los planes de pago basados en los ingresos son la otra cara de la moneda y establecen su pago mensual en un porcentaje específico de sus ingresos totales. El porcentaje exacto depende del tipo específico de plan de pago basado en los ingresos, pero normalmente estará entre el 10% y el 20%.
Lo que tienen en común todos los planes de pago basados en los ingresos
Los 4 planes de pago diferentes basados en ingresos tienen algunas diferencias únicas, pero todos comparten algunas cosas en común:
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¿Qué es el reembolso basado en ingresos (ICR)?
ICR y REPAYE son los únicos dos planes de pago basados en ingresos que NO tienen un requisito de ingresos. Entonces, a diferencia de PAYE e IBR, independientemente de sus ingresos, puede elegir ICR como su plan de pago.
Su pago conforme a la ICR es el 20% menor de su ingreso discrecional o lo que sería su pago en un plan de pago fijo de 12 años, después de ajustar por ingresos. Esto es dos veces más alto que REPAYE y PAYE, que limitan el pago al 10% de ingresos discrecionales.
IBR también tiene un límite de ingresos discrecionales del 10% para nuevos prestatarios. Pero si pidió prestados sus préstamos estudiantiles antes del 1 de julio de 2014, pagará el 15% de sus ingresos discrecionales al IBR.
¿Cómo se calcula el ingreso discrecional en el ICR?
Con REPAYE, PAYE e IBR, el ingreso discrecional se calcula tomando su ingreso bruto ajustado y restando el 150% de la cantidad anual de pobreza federal en su estado para el tamaño de su familia. Pero con ICR solo obtienes ingresos 100% la línea de pobreza federal se restará de sus ingresos. Esto significa que sus ingresos discrecionales (y pagos mensuales) serán más altos con el ICR que con los otros tres planes de pago.
La tasa de interés para el plan ICR es fija durante la duración del plan. Será igual al promedio ponderado de las tasas de interés de todos los préstamos cubiertos por el plan, redondeado al próximo ⅛ de punto porcentual.
Si está casado y presenta una declaración conjunta, también se tienen en cuenta los ingresos de su cónyuge. Sin embargo, si presenta su declaración de impuestos por separado, solo se utilizarán sus ingresos para determinar los pagos.
¿ICR tiene un subsidio de tasa de interés?
Si su pago mensual en un plan IDR es tan bajo que no cubre todos sus cargos por intereses, su préstamo comenzará a acumular intereses impagos.
Pero en los planes REPAYE, PAYE e IBR, el gobierno pagará por usted todos los intereses impagos de sus préstamos subsidiados durante los primeros tres años de pago. Y en el plan REPAY, puede ser elegible para un subsidio de interés parcial en préstamos estudiantiles siempre que esté en el plan.
Desafortunadamente, Payback basado en ingresos no ofrece tal bonificación de interés. Mientras esté en ICR, los intereses no pagados se agregarán al saldo de su préstamo durante todos los períodos.
¿Qué préstamos son elegibles para ICR?
Prácticamente todo lo que hemos dicho sobre ICR hasta ahora ha sido negativo. Como recordatorio, ICR le cobra el 20% de sus ingresos discrecionales en lugar del 10% al 15%, basa sus ingresos en la diferencia entre su AGI y el 100% de la línea de pobreza en lugar del 150%, y no genera ninguna subvención de intereses.
Con todo eso en mente, ¿por qué diablos alguien elegiría ICR? Bueno, porque para algunas personas esta podría ser su única opción de plan de pago basado en ingresos. ¿Y quién es ese exactamente? Padres prestatarios PLUS.
Si tiene préstamos Parent PLUS, el reembolso basado en los ingresos es el único reembolso basado en los ingresos en el que puede participar. E incluso con ICR, no será elegible hasta que sus préstamos se hayan consolidado a través de un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program. Además de los préstamos PLUS para padres, los préstamos del Direct Loan Program, los préstamos FFEL y los préstamos Perkins se pueden reembolsar con ICR.
Cómo solicitar un reembolso basado en ingresos
Solicita el reembolso basado en los ingresos de la misma manera que solicita otros planes de pago de préstamos estudiantiles. Puede solicitarlo llenando un formulario y enviándolo por correo a su oficial de préstamos estudiantiles. Pero una manera más fácil es ingresar en línea en StudentAid.gov e iniciar sesión o crear su identificación de Ayuda Federal para Estudiantes.
Debe volver a solicitar ICR cada año. Esto asegura que sus ingresos y el tamaño de su familia se informen correctamente, ya que probablemente afectará su pago mensual. Y si su situación de vida o de ingresos cambia significativamente, puede cambiar el plan de pago de su préstamo estudiantil con la frecuencia que necesite.
Calcular su costo de reembolso total en ICR
Analicemos un escenario. Diremos que está casado y tiene dos hijos (una familia de cuatro) y tiene $ 60,000 en préstamos federales subsidiados a una tasa de interés del 4% con un ingreso bruto total ajustado de 40. $ 000 viviendo en Florida.
Cuando inserta estos números en el Estimador de reembolsos en StudentAid.gov, lo primero que verá es lo que pagaría con los planes de pago fijo estándar, progresivo y extendido. Con estos planes, su pago mensual oscilaría entre $ 317 y $ 607 y pagaría $ 72,896 a $ 95,011 en total.
A continuación, la herramienta StudentAid.gov compara el plan de pago progresivo extendido a IBR y REPAYE. IBR y REPAYE costarían casi $ 40,000 menos en general y sus pagos mensuales iniciales serían un poco más de $ 100 menos.
Finalmente, vemos PAYE e ICR. Los números PAYE se ven exactamente como los números REPAYE e IBR. ICR, por otro lado, tiene un pago inicial que es alrededor de $ 300 más alto. Y el costo total con ICR sería de más de $ 12,000 más.
En este ejemplo, el estimador de reembolsos recomendó el plan REFUND para nuestro escenario de ejemplo.
¿Por qué recomendaría REPAYE cuando pagaría la misma cantidad con PAYE e IBR? Porque su bonificación de interés continuo le haría recibir $ 3,761 menos en descuento ($ 36,423 frente a $ 40,193). Y eso significaría un levemente factura del IRS más baja si terminó pagando impuestos sobre su saldo cancelado.
¿Quién debería elegir el reembolso basado en ingresos?
En la gran mayoría de los casos, el único grupo de personas que podrían querer considerar CI hoy sería aquellos con préstamos Parent PLUS. Como se mencionó anteriormente, ICR es el único plan de pago basado en ingresos que le permite incluir estos préstamos.
En el pasado, el Reembolso basado en ingresos también era una buena opción para aquellos que no podían calificar para PAYE o IBR debido a sus requisitos de elegibilidad de ingresos. Pero ahora cualquiera puede unirse a REPAYE, independientemente de sus ingresos. Y dado que REPAYE también basa los pagos en un porcentaje de ingreso discrecional más bajo (10% frente a 20%) y ofrece un buen bono de interés, esta suele ser la mejor opción.
Sin embargo, puede haber algunas excepciones. Por ejemplo, si planea trabajar en un campo de altos ingresos, el ICR podría ofrecerle pagos más bajos en el futuro. Con REPAYE, su pago será siempre sea el 10% de sus ingresos discrecionales, incluso si es más de lo que pagaría con el plan Estándar. Pero con ICR, su pago mensual nunca será más de lo que pagaría durante 12 años con un plan de pago fijo.
El ICR también podría ser de interés para prestatarios casados. En el REEMBOLSO, los ingresos de su cónyuge siempre se incluyen en el cálculo de sus ingresos discrecionales. Pero con la ICR, puede excluir los ingresos de su cónyuge si declara sus impuestos por separado.