Con los préstamos estudiantiles federales y privados, los intereses comienzan a acumularse de inmediato. El interés no desaparece porque no realiza pagos. En cambio, el interés que debe se acumula con el tiempo.
Los prestamistas de préstamos estudiantiles realizan un seguimiento del saldo de su préstamo y de cualquier interés impago que deba. Y a veces, este interés puede "capitalizarse", lo que requerirá que pague incluso más intereses cobrados con el tiempo. Comprender cómo funciona el interés capitalizado es esencial para poder administrar eficazmente sus préstamos estudiantiles. Esto es lo que necesitas saber.
¿Qué es el interés capitalizado?
El interés capitalizado es el interés que debe pero que no pagó mientras estaba en la escuela, mientras sus préstamos fueron diferidos o se vencieron, o mientras estaba en un plan de pago basado en préstamos. ingresos (IDR).
Cada vez que salga de un tiempo de pago modificado e ingrese nuevamente el pago normal, este interés impago se agrega a su capital. Esto significa que el interés no pagado es de $ 0 y el saldo de su préstamo aumenta en la cantidad de interés no pagado que debe.
En este punto, usted se hace oficialmente responsable de reembolsar el monto prestado más los cargos por intereses impagos. Entonces, una vez que se realiza la capitalización, esencialmente pagará "intereses sobre intereses" por el resto de la vida de su préstamo.
¿Cómo aumentan los intereses capitalizados los saldos de préstamos?
El interés capitalizado es la razón por la cual los saldos de los préstamos estudiantiles pueden aumentar con el tiempo, incluso si ya no pide dinero prestado. Tomemos el ejemplo de un estudiante de primer año que pide prestados $ 10,000 en préstamos directos no subsidiados. A una tasa de interés del 5%, el interés del préstamo se acumula a una tasa de $ 500 por año.
Cuatro años después, cuando el nuevo graduado comienza a pagar, debe $ 10,000 + $ 500 por año en intereses capitalizados. Esto significa que deben $ 12,000 en lugar de los $ 10,000 prestados originalmente.
Los intereses no pagados también se pueden acumular si el pago mensual de su préstamo es menor que el monto total de intereses que debe, lo que puede suceder para los prestatarios en planes de pago basados en los ingresos (IDR). Si el prestatario no paga este interés, se acumulará. Y si el prestatario luego abandona el plan IDR, este interés acumulado se capitalizará y se agregará al saldo del préstamo.
En el caso de los préstamos federales para estudiantes, los intereses solo se capitalizan cuando cambia el estado del prestatario o del préstamo, por lo que no empeora. En contraste, el interés en la mayoría de los préstamos privados para estudiantes se capitalizará mensualmente.
¿Aún se acumulan intereses cuando no hago los pagos completos?
Si tiene préstamos privados para estudiantes, puede estar bastante seguro de que el interés se acumula y se capitalizará cuando entre en el pago. Los préstamos federales, sin embargo, son más complicados.
El Departamento de Educación puede pagar parte o la totalidad de sus intereses no pagados en ciertas situaciones. Por ejemplo, el gobierno cubre los cargos por intereses sobre préstamos subsidiados mientras estás en la escuela y durante tu período de gracia de 6 meses. Sin embargo, los intereses de los préstamos no subsidiados se acumulan y se capitalizarán si no se pagan al final de su período de gracia.
La distinción subsidiada o no subsidiada también entra en juego si está en un plan IDR y su pago mensual es inferior al monto acumulado en sus préstamos. Si está en los planes REEMBOLSADO, PAYE o IBR, el gobierno pagará parte o la totalidad de los intereses que se devenguen sobre los préstamos por un período de hasta tres años.
Después de 3 años, el interés comienza a acumularse normalmente con PAYE e IBR. Pero para los prestatarios en el plan REPAGADO, el gobierno continuará cubriendo la mitad de sus intereses impagos por el resto del tiempo en el plan. En cada plan, se agregarán intereses capitalizados a su saldo si cambia el estado de su préstamo (consulte la próxima sesión para ver cuándo suceden estas cosas). Obtenga más información sobre cómo el Departamento de Educación maneja los intereses no pagados.
¿Cuándo se capitalizan los intereses de los préstamos estudiantiles?
Una de las características interesantes de los préstamos estudiantiles es que el interés solo se capitaliza cuando el préstamo cambia de estado. De lo contrario, el interés continúa acumulándose en el fondo sin capitalizar. Aquí hay algunas acciones que podrían conducir a la capitalización de intereses:
- Poner fin a un período de suspensión o indulgencia
- Salga de los planes de reembolso REPAYE, PAYE o IBR.
- No verifique sus ingresos o estado civil para los planes IDR.
- Consolide sus préstamos
- Pérdida de elegibilidad para un plan IDR.
- Transfiera su préstamo del incumplimiento al reembolso.
¿Debo tratar de evitar pagar intereses capitalizados?
Se presta mucha atención a evitar los intereses capitalizados. Pero, en algunos casos, la atención puede estar fuera de lugar. Por ejemplo, si se gradúa con $ 25,000 en préstamos estudiantiles y todos los intereses devengados durante sus estudios se capitalizan, solo agregará menos de $ 1,000 al costo total de reembolso. Sería mejor que la mayoría de los prestatarios se concentren en mantener baja su deuda en lugar de preocuparse por evitar la financiación.
Sin embargo, si tiene un gran saldo de préstamo estudiantil, es posible que desee prestar más atención para minimizar la frecuencia con la que se capitalizan sus intereses. Es mejor mantener este interés en la categoría de "interés no pagado" en lugar de cometer un evento capitalizador. Esto significa que querrá evitar cambiar de plan IDR, no consolidar préstamos con demasiada frecuencia y mantenerse actualizado con sus documentos de recertificación IDR.
Pero si tu hacer tener un evento capitalizador (como consolidar su deuda o ganar demasiado para calificar para los planes IDR), no es el fin del mundo. Simplemente tendrá que desarrollar un plan para atacar sus préstamos. Las estrategias más populares incluyen hacer pagos adicionales cada mes, refinanciar sus préstamos estudiantiles a una tasa más baja, buscar programas de perdón y más. ¡Aprenda a escapar de la deuda estudiantil!