¿Qué deuda pagar primero? [Order Of Operations]


Qué deuda pagar primero

Si está buscando poner en orden sus finanzas personales y pagar sus deudas, saber por dónde empezar puede ser un verdadero desafío, especialmente cuando se trata de averiguar qué préstamos pagar primero. Es posible que se sienta paralizado por el análisis al decidir qué deuda pagar primero.

Esta guía paso a paso lo ayudará a determinar por dónde comenzar, cómo continuar y cómo personalizar el proceso de pago de la deuda para satisfacer sus necesidades. Nuestra guía asume que ya tiene un sistema de presupuesto básico y ahora todo lo que necesita es una estrategia para pagar su deuda.

Paso 1: Mantente al día en tus facturas

Antes de hablar sobre los diferentes tipos de deuda que puede tener que pagar, incluida la deuda médica, las tarjetas de crédito y los préstamos estudiantiles, es esencial priorizar sus deudas actuales, vencidas e incumplidas.

  • Deudas corrientes son deudas por las que debe dinero y hace los pagos a tiempo cada mes.

  • Deudas pendientes son deudas por las que está en mora, pero la factura aún no ha sido cobrada.

  • Deudas pendientes son deudas de cobro. Sabrá que una deuda está vencida si una agencia de cobro lo acosa para cobrar el pago.

¿No está seguro si sus deudas están al día, vencidas o en mora? Un informe de crédito gratuito puede ayudarlo a comprender toda esta información.

Cuando se trata de pagar deudas, sus principales prioridades deben ser continuar haciendo pagos mínimos en todas las deudas actuales. Pagar sus facturas a tiempo cada mes lo ayudará a desarrollar un buen puntaje crediticio. No querrá dañar su puntaje de crédito dejando que una de esas facturas venza.

Luego, si tiene deudas pendientes, ¿puede actualizarlas? Depende de tus ahorros y si tienes el dinero para pagar esa deuda. Rehabilitar un préstamo es mejor para su crédito que dejar que entre en mora.

Si cree que corre el riesgo de no pagar una o dos deudas, considere hacerlo estratégicamente, primero busque el asesoramiento gratuito de un abogado financiero de bajo costo o un asesor crediticio certificado.

Una vez que ha dejado de pagar una deuda, no puede dañar su crédito más de lo que ya lo ha hecho. Las agencias de cobro pueden acosarlo, pero usted puede detenerlas. A menos que haya sido demandado o tenga el dinero para liquidar un préstamo anterior, no querrá tratar con agencias de cobro. Deje que esos préstamos morosos esperen mientras arregla el resto de su casa financiera.

Si se ha atrasado en el pago de sus deudas, puede ser difícil actualizarlas. Pero si tiene un trabajo de tiempo completo y está dispuesto a mantener los gastos de su estilo de vida al mínimo, probablemente pueda poner al día la mayoría o todas sus facturas.

Una vez que sus facturas estén al día, puede comenzar la fase de pago de la deuda y determinar qué deuda abordar primero.

Paso 2: Elimine sus préstamos abusivos

Los préstamos predatorios son préstamos con una tasa de interés superior a las tasas de usura legalmente establecidas (que pueden rondar el 39,5% en algunos estados). La tasa de usura se refiere a una tasa de interés considerada excesiva en comparación con las tasas de interés del mercado.

Algunos prestamistas eluden las leyes de usura al cobrar tarifas obscenas de «renovación» por préstamos a corto plazo. Por ejemplo, las empresas de préstamo de valores pueden cobrar más del 100% anual. Lo hacen volviendo a emitir sus préstamos cada mes hasta que un prestatario incumple (y pierde su automóvil) o logra pagar el préstamo. Los préstamos de día de pago tienen tasas de interés aún más altas.

Los préstamos de día de pago, los préstamos de empeño y los préstamos sobre el título del automóvil son préstamos hechos por prestamistas que están felices de emitir préstamos «técnicamente legales» mientras arruinan la vida de los prestatarios.

Si tiene un préstamo abusivo, sáquelo de su vida lo antes posible. Las tarifas son tan altas que dificultarán su capacidad para pagar cualquier deuda con relativa rapidez.

Paso 3: Decida qué deudas quitar prioridad

Si bien es tentador incluir todos los tipos de deudas en su plan de pago de deudas favorito, hay algunas que debe guardar para el final. Esto se debe a que ofrecen beneficios únicos a los prestatarios. Considere «quitar la prioridad» al pago de la deuda en este tipo de préstamos. Eso significa que lo arreglará, pero tal vez de una manera diferente (a través de la condonación del préstamo) o en un momento diferente (debido a la tasa de interés u otros factores).

  • Préstamos federales para estudiantes. Estos préstamos ofrecen planes de pago basados ​​en los ingresos, entre otros beneficios. Incluso si no califica para la condonación de préstamos del gobierno, puede calificar para otros tipos de programas de condonación de préstamos federales. Una vez que sus otras deudas hayan terminado, siéntase libre de atacar agresivamente sus préstamos federales si no los perdona. Pero no los ataque hasta que sus otras deudas hayan sido liquidadas y solo si tiene sentido (nunca pase dinero gratis).
  • Deuda hipotecaria. Si tiene una hipoteca, puede ser elegible para detallar las deducciones y reducir su factura de impuestos. Incluso con las tasas hipotecarias actuales por encima del 5% anual, es posible que no desee apresurarse a eliminar esta deuda hasta que todas sus otras deudas estén saldadas.
  • Préstamos que tienen un tipo de interés del 0% de forma indefinida. Si ha negociado un plan de pago con un hospital o dentista, probablemente tenga 0% de interés en esa deuda. La tasa no aumentará y el pago anticipado de la factura no aumentará su puntaje crediticio. Siga haciendo pagos mínimos hasta que haya pagado todo lo demás.

Paso 4: Decida qué estrategia de eliminación de deuda usar

Una vez que su peor deuda esté en el espejo retrovisor, elija una estrategia de pago de la deuda que le ayude a decidir qué pagar primero.

Una estrategia efectiva de pago de deudas recomienda que elimine una deuda a la vez para que pueda ver su progreso. Cada deuda que pagas libera más dinero para eliminar la siguiente.

Método de avalancha: priorice su deuda de mayor interés primero

En el método de pago de deuda de avalancha, realiza pagos mínimos en cada deuda, excepto la deuda de mayor interés.

Cada dólar adicional que invierta en deuda (más allá de los pagos mínimos) se destinará a pagar su deuda con la tasa de interés más alta. Una vez que se elimina esa deuda, todo el dinero que se destinó a la deuda eliminada se destina a la deuda con la siguiente tasa de interés más alta.

En el siguiente ejemplo, la tarjeta de crédito con una tasa de interés del 22 % se paga antes que cualquier otra deuda. Luego, el prestatario paga el préstamo estudiantil privado, el préstamo personal y, finalmente, el préstamo para automóvil. El préstamo federal para estudiantes y la hipoteca no tienen prioridad porque su interés es más bajo y se consideran «buena deuda».

Método de la bola de nieve: Priorice su deuda más pequeña primero

El método de la bola de nieve se trata de obtener ganancias rápidas para mantenerte motivado. En el método de la bola de nieve, primero pagará la deuda con el saldo más pequeño. De esa manera, es posible que pueda pagarlo en solo unos meses y sentirse con energía para pagar el próximo.

En el siguiente ejemplo, el prestatario primero paga el préstamo personal con un saldo de $1,872, a pesar de que tiene deudas con intereses más altos. Este método no es tan favorable matemáticamente, pero tiende a funcionar bien con la psicología humana. Es especialmente efectivo si tiene un montón de pequeñas deudas que solo necesitan limpiarse para siempre.

Método Tsunami: prioriza la deuda que más odias

El método Debt Tsunami aprovecha su energía emocional para ayudarlo a destruir la deuda. En este método, priorizas la deuda que más odias. Si la pensión alimenticia atrasada que le debe a su ex le está haciendo perder el sueño, deshágase de ella primero.

¿No sientes tanto odio por atesorar tu tarjeta de crédito para el viaje a Bali con tus hermanas? Guárdalo para después.

El método de pago Debt Tsunami está diseñado para brindarle más libertad emocional a la vez que obtiene libertad financiera. Si tiene un equipaje emocional en torno a su deuda, esta podría ser una excelente opción para usted.

En el ejemplo a continuación, el préstamo personal para un anillo de bodas asociado con un compromiso roto se paga primero, seguido de las compras con tarjeta de crédito, el préstamo para un automóvil nuevo y, finalmente, el préstamo privado para estudiantes.

Préstamo de anillo de bodas personal para compromiso roto

Compras con tarjeta de crédito que hiciste cuando sabías que no debías

Préstamo de automóvil para un automóvil nuevo que no necesita

Préstamos privados para estudiantes para una increíble experiencia de estudio en el extranjero

Paso 5: encuentre oportunidades para trabajar de manera más inteligente, no más difícil

Cuando comience a pagar sus deudas, es posible que no tenga muchas oportunidades para refinanciar sus deudas a una tasa de interés más baja o utilizar transferencias de saldo al 0% para reducir el interés que pagará.

Pero a medida que pague sus deudas, es probable que su puntaje de crédito aumente y se abran otras oportunidades. Una vez que haya comenzado a desarrollar sus músculos de pago de deudas, aprovechar estas oportunidades puede ayudarlo a trabajar de manera más inteligente.

Su primer plan no tiene que ser su único plan al pagar la deuda. Combine nuevas tácticas con su estrategia para desarrollar una forma aún mejor de salir de la deuda más rápido.

Paso 6: Pague sus deudas sin prioridad

Deshágase de la última deuda restante que tenga, muy probablemente la deuda de su préstamo estudiantil. Verifique si califica para la condonación de préstamos o vías alternativas para la condonación. Luego cree un plan para abordar una deuda a la vez.

Para los préstamos estudiantiles específicamente, hay muchos planes de pago que podrían tener más sentido desde el punto de vista financiero que simplemente arrojarles dinero agresivamente. Incluso si su objetivo es salir de la deuda, no querrá desperdiciar dinero en el proceso.

Con suficiente determinación y enfoque, puede motivarse para eliminar deudas significativas y lograr mayores niveles de libertad financiera.

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