¿Puedo obtener un préstamo si estoy desempleado?

Si ha sido víctima de una reducción de tamaño de su empresa, es posible que esté buscando un préstamo que lo ayude a reiniciar su motor económico. O tal vez estabas en el proceso de obtener un préstamo antes de quedar desempleado y ahora esperas completar el proceso.

Qu’il s’agisse d’un prêt commercial pour démarrer une entreprise, d’un prêt automobile pour vous permettre de conduire ou d’une carte de crédit pour vous aider à couvrir vos dépenses, obtenir un prêt est-il même une possibilité desempleados ?

Desafortunadamente, la mayoría de los prestamistas quieren que los prestatarios tengan un ingreso W-2 estable, por lo que si no tiene un trabajo tradicional, es posible que le resulte difícil obtener un nuevo crédito. Esto es lo que necesita saber para asumir nuevas deudas cuando esté desempleado.

¿Puede obtener un préstamo si está desempleado?

Si pregunta «¿Puedo obtener un préstamo si estoy desempleado?» la respuesta suele ser no. Sin embargo, depende del tipo de préstamo, su historial crediticio, etc.

De hecho, una mejor respuesta a esta pregunta es «tal vez». Por ejemplo, las tarjetas de crédito generalmente se aceptan a menos que tenga un mal historial crediticio. Los préstamos personales y los préstamos para automóviles pueden solicitar empleo, pero algunos prestamistas no lo hacen. Las hipotecas casi siempre requerirán prueba de empleo.

Y los préstamos estudiantiles nunca requieren un trabajo. Lea esta guía sobre cómo obtener un préstamo estudiantil.

Aquí hay algunos préstamos comunes y si puede obtenerlos mientras está desempleado:

Cómo determinan los bancos tu capacidad para pagar un préstamo

Cuando los bancos otorgan préstamos, analizan su historial de crédito, ingresos y activos para determinar si es probable que pague el préstamo. Su puntaje de crédito es extremadamente importante ya que muestra cómo le ha ido con los préstamos en el pasado. Si tiene una calificación crediticia alta, los bancos lo consideran un riesgo crediticio bajo y es probable que le ofrezcan las mejores tasas de interés disponibles.

Sin embargo, a los bancos no solo les importa tu historial, también les importa tu futuro. ¿Podrás pagar el préstamo esta vez? Los prestamistas analizan sus ingresos actuales y activos actuales para determinar si le otorgan más crédito.

Cuando pierdes tu trabajo, significa que tu principal fuente de ingresos se ha secado. Con poco dinero ingresando, los bancos están menos dispuestos a prestarle dinero. Deberá demostrar que tiene activos financieros o la capacidad de ganar dinero fuera de un trabajo para obtener un préstamo.

La gente a menudo se queja de que las únicas personas que pueden obtener un préstamo son aquellas que no lo necesitan. Y en cierto modo, eso es cierto. Si tiene un ingreso estable y siempre paga sus cuentas a tiempo, es posible que no necesite un préstamo. Sin embargo, los bancos tropezarán con ellos mismos para prestarte dinero.

En cambio, si tienes ingresos irregulares o si tienes problemas de deudas, pocos bancos te prestarán dinero. Cuando está desempleado, a los bancos les preocupa que no pueda hacer pagos regulares y es poco probable que le den un nuevo préstamo.

¿Qué verificación de ingresos debo proporcionar?

Los prestamistas tienen derecho a solicitar información sobre sus ingresos y activos y exigir ciertos documentos para verificar sus ingresos. Incluso si un banco no solicita verificación, debe responder preguntas sobre sus ingresos con honestidad en función de su situación actual. Si no responde con sinceridad, podría estar cometiendo un fraude.

Estos son algunos tipos comunes de documentos de verificación de ingresos por tipo de préstamo.

• Tarjeta de crédito: Las solicitudes de tarjetas de crédito generalmente solicitan los ingresos anuales de su hogar. Si su cónyuge aún trabaja y usted trabajó parte del año, puede ingresar su ingreso esperado para el año. La clave es ser honesto basado en expectativas realistas. A menos que tenga una oferta de trabajo en la mano, no cuente con las ganancias futuras del empleo. Si es soltero y su único ingreso proviene del desempleo, este debería ser su ingreso esperado.
• Préstamos personales: Los préstamos personales son una forma de préstamo a plazos que no requiere garantía. Los prestamistas normalmente quieren ver las declaraciones de impuestos de años anteriores para los trabajadores por cuenta propia o dos recibos de pago recientes para los empleados tradicionales. Es poco probable que califique para un préstamo personal mientras esté desempleado. Una posible excepción a esto son los planes de préstamo a plazos Compre ahora, pague después, como los que ofrece Klarna o Afterpay. Pero los pagos de estos préstamos comienzan solo un mes después de la compra y pueden resultar en altos intereses y multas si no realiza un pago. Incluso en tiempos de desempleo, no recomendamos estos planes de pago.
• Préstamos para automóviles: Los requisitos de documentación de ingresos varían según el prestamista. Algunos querrán dos talones de pago recientes o dos años de declaraciones de impuestos (para los trabajadores por cuenta propia). Otros simplemente piden un número de ingresos del hogar. Si se requieren documentos, debe responder las preguntas de empleo e ingresos con veracidad. La mayoría de los prestamistas de automóviles quieren ver una relación de deuda a capital por debajo del 36% para emitir un préstamo. Si sus proporciones son demasiado altas, deberá aumentar sus ingresos, disminuir sus gastos mensuales o una combinación de ambos.
• Hipotecas: Las hipotecas vienen con los requisitos de documentación más estrictos. Es posible que se le apruebe un préstamo con una carta de oferta de trabajo, pero es probable que su prestamista quiera ver un talón de pago antes de que se emita la hipoteca. Si tiene muchos activos financieros, puede calificar para una hipoteca en función de sus activos en lugar de sus ingresos. Sin embargo, sus activos líquidos (como el dinero en una cuenta de corretaje) deben estar documentados.

¿Cómo uso el crédito mientras estoy desempleado?

Como se mencionó, obtener crédito nuevo cuando está desempleado es difícil. Otra cosa que deberá considerar es el mejor uso de sus productos de crédito existentes cuando el dinero escasea. Tomar decisiones inteligentes ahora puede ayudar a mantener intactos su crédito y sus finanzas. Si bien puede ser útil reducir los gastos innecesarios y dedicarse al ajetreo para continuar generando ingresos, aquí hay algunos otros pasos que puede tomar:

• Ajuste sus ingresos para los planes de pago basados ​​en los ingresos. Dado que los pagos de préstamos estudiantiles federales se reanudarán en solo un mes, los prestatarios estudiantiles deben reconsiderar sus préstamos. Si lo despiden, optar por un plan de pago basado en los ingresos puede ser lo más inteligente que puede hacer. Cuando recertifique sus ingresos a un nivel que refleje su desempleo, su pago mensual puede estar cerca de $0 por mes hasta que encuentre un nuevo trabajo.
• Haga pagos mínimos de otras deudas (si puede). Si tiene una hipoteca o un préstamo de automóvil, querrá seguir pagando esa deuda, para poder seguir viviendo en su casa y conducir a las entrevistas de trabajo. Si estos pagos son demasiado elevados, considere arrendar su automóvil (con Turo o HyreCar) o usar renters por un tiempo. Convertirse en un pirata informático temporal entre trabajos es otra forma de mantenerse a flote. Trate de hacer pagos mínimos en sus tarjetas de crédito cada mes, incluso si no puede pagar sus deudas de manera agresiva. Esto protegerá su puntaje de crédito.
• Use una tarjeta de crédito de bajo interés si tiene una. Si necesita pedir dinero prestado, use una tarjeta de crédito de bajo interés. Minimiza el gasto y trabaja para liquidar la tarjeta antes de que finalice la fase promocional y aumente el tipo de interés.
• Trate de crear un flujo de ingresos sin endeudarse. Las recesiones y el desempleo a menudo conducen a innovaciones disruptivas. Pero si planea probar esta nueva idea de negocio, intente hacerlo sin endeudarse. Una vez que tenga una clientela e ingresos, puede calificar para un préstamo comercial a una mejor tasa.
• Busque ayuda en lugar de dinero de familiares y amigos. Pedir dinero prestado a amigos o familiares puede dañar las relaciones. En lugar de pedir dinero, vea si sus amigos y familiares podrían ayudarlo de alguna otra manera. Tal vez podrías mudarte con tus padres durante unos meses mientras te recuperas. O podrías llevar al hijo de un amigo a la guardería a cambio de usar su auto ese día para que puedas llegar a las entrevistas. Este tipo de red de seguridad social puede inspirar a las personas a respaldar sus esfuerzos de búsqueda de empleo en lugar de amargarlos porque no tiene el dinero para pagarles.

Lo esencial

La respuesta corta es que es difícil obtener un préstamo cuando estás desempleado. Si tiene activos, un socio con ingresos estables o ingresos de trabajo por cuenta propia, puede calificar para un préstamo. En lugar de asumir nuevas deudas, trate de concentrarse en administrar su deuda existente hasta que encuentre un nuevo trabajo y sus ingresos se estabilicen.

Recuerde que mientras haga los pagos mínimos de todas sus deudas, puede pasar el desempleo con su puntaje crediticio intacto. Sus principales objetivos financieros pueden retrasarse, pero con sus nuevos ingresos, puede volver a encarrilarse.