Préstamos federales para estudiantes para expatriados

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préstamos estudiantiles federales para expatriados
Los ciudadanos estadounidenses son elegibles para la Ayuda Federal para Estudiantes de los EE. UU. Independientemente de dónde vivan. Esto significa que los expatriados pueden calificar para préstamos estudiantiles federales.

Pero existen algunas complicaciones y oportunidades al pedir prestados y reembolsar préstamos federales para estudiantes para expatriados.

Esto es lo que necesita saber si es ciudadano estadounidense que vive en el extranjero y desea obtener préstamos federales para estudiantes para usted o sus hijos.

Maneras en que los expatriados ahorran para la universidad

Los expatriados pueden ahorrar para la universidad con los planes 529 de ahorro para la educación. Las distribuciones solo están exentas de impuestos si se utilizan para pagar gastos de educación superior calificados en universidades elegibles para la Ayuda Federal para Estudiantes.

Los gastos de educación superior elegibles incluyen matrícula, tarifas, libros, suministros, equipo, alojamiento y comidas (si está inscrito al menos a tiempo parcial), computadoras, acceso a Internet y gastos de necesidades especiales. Los costos de viaje y transporte, sin embargo, no son gastos calificados de educación superior. También se puede usar un plan 529 para pagar hasta $ 10,000 en préstamos estudiantiles por prestatario (límite de por vida).

Los expatriados también pueden reclamar el Crédito Tributario por Oportunidades de EE. UU., El Crédito Tributario por Aprendizaje de por Vida y la Deducción de Intereses de Préstamos para Estudiantes en su declaración de impuestos sobre la renta federal de EE.

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Préstamos federales para estudiantes para expatriados: cómo solicitarlos

Para solicitar ayuda financiera, complete la Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA) basada en los ingresos declarados tanto en la declaración de impuestos federales de EE. UU. Como en la declaración de impuestos extranjera, teniendo cuidado de no contabilizar dos veces los ingresos.

La declaración federal de impuestos sobre la renta de los Estados Unidos tiene una exclusión de ingresos del trabajo en el extranjero que puede albergar un poco más de $ 108,000 de ingresos obtenidos en un país extranjero. Pero los ingresos protegidos aún deben declararse en la FAFSA. Los ingresos extranjeros deben convertirse a dólares estadounidenses utilizando el tipo de cambio vigente en la fecha de presentación de la FAFSA. Los tipos de cambio se publican en el Informe H.10 en el sitio web de la Reserva Federal.

Aproximadamente 400 universidades internacionales son elegibles para la Ayuda Federal para Estudiantes de EE. UU., Además de miles de universidades de EE. UU. Sin embargo, los estudiantes matriculados en universidades extranjeras solo pueden recibir préstamos estudiantiles federales. No son elegibles para subvenciones federales. Utilice la búsqueda de códigos de escuelas federales de FAFSA para encontrar universidades extranjeras elegibles. Especifique el país extranjero, Canadá o México como estado.

Para obtener ayuda con la FAFSA, los estudiantes nacionales pueden llamar al 1-800-4-FED-AID (1-800-433-3243). Si llama desde fuera de los Estados Unidos, los números gratuitos son 1-334-523-2691 y 1-319-337-5665. El Centro de Información de Ayuda Federal para Estudiantes (FSAIC) también ofrece funciones de chat y correo electrónico en línea. Un administrador de ayuda financiera de una universidad participante también puede ayudar a los estudiantes con sus asuntos relacionados con la FAFSA y la ayuda federal para estudiantes.

Préstamos federales para estudiantes para expatriados: cómo pagar

Pagar un préstamo estudiantil puede ser difícil para los expatriados. Es mejor consolidar o refinanciar sus préstamos estudiantiles para facilitar el pago, de modo que solo tenga un préstamo. (Los prestatarios no deben refinanciar los préstamos federales para estudiantes en préstamos privados para estudiantes, por las razones que se explican en la siguiente sección).

Actualice la información de contacto de su oficial de préstamos para que tengan su dirección en el extranjero, no solo una dirección en los EE. UU. Esto reducirá la probabilidad de demoras en contactarlo. Sin embargo, el correo postal internacional puede ser lento, así que espere más tiempo antes de que se produzcan retrasos.

Regístrese para el pago automático, ya que es menos probable que se atrase en el pago si los pagos se transfieren automáticamente al prestamista desde su cuenta bancaria. (La principal circunstancia en la que podría retrasarse con el pago automático será cuando no haya fondos suficientes en la cuenta). Muchos prestamistas dan un descuento, como una reducción de la tasa de interés de 0, 25% o 0,50%, para que los prestatarios firmen arriba. para pago automático.

Evalúe sus opciones bancarias

Es mejor utilizar un banco internacional que tenga sucursales en los Estados Unidos y su país, como Chase, Citibank o HSBC. También considere una cuenta de corretaje estadounidense con funciones de administración de efectivo, como las que ofrecen Fidelity Investments y Charles Schwab. Los bancos en línea como Ally y Capital One también pueden ayudar. Verifique si el banco cobra tarifas de transacción en el extranjero.

De lo contrario, elija una cuenta bancaria local que pueda activarse para transferencias internacionales de dinero a una cuenta bancaria de EE. UU. Es posible que deba configurar transferencias automáticas desde su cuenta bancaria local a la cuenta bancaria de EE. UU., Además de configurar la cuenta bancaria de EE. UU. Para el pago automático al departamento de préstamos.

Preste atención a los tipos de cambio

Tenga cuidado con las fluctuaciones del tipo de cambio si su dinero no está en una cuenta bancaria denominada en dólares. Confirme que el banco de EE. UU. Permite transferencias en moneda extranjera.

Es posible que deba transferir más que el monto del pago del préstamo para tener en cuenta los cambios en el tipo de cambio, además de la tarifa de transferencia electrónica.

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Manténgase actualizado sobre sus préstamos federales para estudiantes

No deje de pagar sus préstamos estudiantiles. Si bien es más difícil para un prestamista estadounidense recuperarse de un expatriado, puede obtener una orden judicial para incautar activos estadounidenses. El gobierno federal también puede incautar hasta el 15% de los salarios de los empleadores estadounidenses, interceptar reembolsos de impuestos federales sobre la renta y compensar hasta el 15% de los pagos de beneficios del Seguro Social.

El incumplimiento también puede afectar su puntaje crediticio. Si no cumple con un préstamo estudiantil privado, el prestamista puede solicitar el reembolso a los cofirmantes del préstamo estudiantil privado.

Escala de reembolso basada en ingresos para expatriados

Algunos expatriados pagan sus préstamos estudiantiles federales utilizando planes de pago basados ​​en los ingresos, ya que una laguna jurídica puede resultar en un pago mensual de $ 0.

El pago mensual en virtud de un plan de pago basado en los ingresos se basa en un porcentaje de los ingresos discrecionales. El ingreso discrecional es la cantidad por la cual el ingreso bruto ajustado (AGI) excede el 150% de la línea de pobreza (IBR, PAYE y REIMBURSEMENT) o el 100% de la línea de pobreza (ICR).

Pero si presenta una declaración federal de impuestos sobre la renta de los EE. UU., La exclusión de ingresos del trabajo en el extranjero cubre aproximadamente $ 100,000 de ingresos obtenidos en un país extranjero para los contribuyentes que residen fuera de los Estados Unidos. La exclusión de ingresos del trabajo en el extranjero es de $ 108,700 en 2021 y se ajusta anualmente por inflación.

La exclusión de ingresos del trabajo en el extranjero se reclama en el Formulario 2555 del IRS y se informa en la línea 8 del Anexo 1. Esto, a su vez, se informa como un ajuste de ingresos en la línea 10a del Formulario 1040 del IRS.
Si su ingreso del trabajo en el extranjero es menor que el monto de la exclusión, su ingreso bruto ajustado puede ser cero. Tenga en cuenta que los ingresos no derivados del trabajo, como intereses, dividendos y ganancias de capital, no están protegidos por la exclusión de ingresos obtenidos en el extranjero.

Después de 20 o 25 años en un plan de pago basado en ingresos, se perderá el saldo restante.
Normalmente, la cancelación de la deuda se informa como ingreso al prestatario en el formulario 1099-C del IRS. Esto reemplaza la deuda de préstamos estudiantiles con una deuda tributaria más pequeña. Los contribuyentes pueden obtener la cancelación de la deuda tributaria del IRS si son insolventes (las deudas totales exceden los activos totales). De lo contrario, podrían negociar una oferta de compromiso u obtener un plan de pago de 6 años.

La Ley del Plan de Rescate Estadounidense de 2021 proporciona un estado de exención de impuestos para toda condonación de préstamos estudiantiles hasta el 31 de diciembre de 2025, incluida la condonación posterior a la terminación. Este estado de exención de impuestos puede extenderse o hacerse permanente.

El vacío legal de reembolso basado en ingresos puede terminar en cualquier momento. Las regulaciones del plan de pago basado en ingresos otorgan al Departamento de Educación de EE. UU. El poder de exigir a los prestatarios que proporcionen otra documentación de ingresos si el Departamento de Educación de EE. UU. Educación "cree que el AGI informado por el prestatario no refleja razonablemente los ingresos actuales del prestatario". (34 CFR 685.209 (a) (5) (i) (B) para PAYE, 34 CFR 685.209 (b) (3) (i) para ICR, 34 CFR 685.209 (c) (4) (i) (B) para REEMBOLSO y 34 CFR 685.221 (e) (1) (ii) para IBR)

Pensamientos finales

La escapatoria del plan de pago basado en los ingresos no es necesariamente una buena opción si planea regresar eventualmente a los Estados Unidos. Los intereses continúan acumulándose durante un plan de pago basado en ingresos, lo que aumenta la cantidad de deuda.

Si regresa a los Estados Unidos, sus ingresos ya no estarán protegidos por la exclusión de los ingresos obtenidos en el extranjero y los pagos de su préstamo aumentarán. Dependiendo del plan de pago específico orientado a los ingresos, los pagos del préstamo pueden tener un tope en el monto de reembolso estándar o pueden aumentar a medida que aumentan los ingresos.

Algunos expatriados pueden preguntarse si valdría la pena refinanciar sus préstamos estudiantiles a una tasa de interés más baja. Si planea cancelar sus préstamos según lo acordado (en 10 años), esto podría tener sentido. Pero dado que los préstamos estudiantiles privados no ofrecen planes de pago basados ​​en los ingresos, no debe refinanciar sus préstamos estudiantiles federales si desea utilizar la laguna legal para expatriados para tener un pago mensual de $ 0.

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