Préstamos de día de pago: por qué apestan y las alternativas


préstamos de día de pago
¿Tiene problemas económicos y busca una manera de mantener las luces encendidas hasta su próxima revisión? Si es así, es posible que vea puntos de cambio de cheques y prestamistas de día de pago que anuncian efectivo rápido a través de préstamos de día de pago.

Pero estos préstamos de "efectivo rápido" generalmente vienen con pagos de intereses masivos que podrían mantenerlo atascado en deudas mucho después de su próximo día de pago. En este artículo, te contamos qué son los préstamos personales, por qué debes hacer todo lo posible para evitarlos y las mejores alternativas.

¿Qué es un préstamo de día de pago?

Un préstamo de día de pago es un préstamo a corto plazo (generalmente 15 días o menos), con intereses altos y sin garantía. A menudo, las personas obtienen préstamos de día de pago cuando se enfrentan a una situación difícil y no tienen dinero. Generalmente, estos préstamos deben reembolsarse en su totalidad cuando reciba su próximo cheque de pago.

Estos préstamos predatorios a menudo están disponibles en puntos de cambio de cheques y otros lugares donde las personas que no cuentan con servicios bancarios administran sus finanzas. A menudo, las personas que solicitan préstamos de día de pago terminan renovando su préstamo de día de pago (en los estados donde está permitido) durante varios meses hasta que pueden pagar el préstamo.

¿Por qué los préstamos personales son tan peligrosos?

Los préstamos de día de pago tienden a empeorar las situaciones financieras difíciles. Con tasas de interés tan altas como 400% APR, cancelar un préstamo de día de pago es casi imposible, especialmente si inicialmente no tenía dinero en efectivo.

Un estudio de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) encontró que solo el 15% de los nuevos prestatarios del día de pago logran reembolsar el préstamo después de dos semanas. La mayoría termina endeudándose nuevamente, y el prestatario típico obtiene al menos seis préstamos de día de pago al año.

Si tiene mal crédito o no tiene crédito, puede pensar que un préstamo de día de pago es su única opción. Pero esto no es cierto. Incluso las personas a las que les va bien pueden tener un elemento de control sobre sus vidas financieras. Puede evitar los préstamos personales, pero debe saber cómo hacerlo.

Las mejores alternativas a los préstamos personales

Los préstamos de día de pago generalmente cuestan $ 500 o menos. Obtener unos cientos de dólares puede que no sea fácil, pero existen alternativas que pueden ayudarlo a evitar endeudarse. Estas son algunas de tus mejores opciones.

Vender un artículo grande

Si conduce un automóvil con un precio excesivo o tiene una bicicleta, herramienta eléctrica, computadora, teléfono o mueble en buenas condiciones, es posible que pueda venderlo y usar las ganancias para evitar endeudarse.

Tome excelentes fotos del artículo, póngale un precio razonable y publíquelo en varios sitios. Cuando alguien se ponga en contacto con usted, responda inmediatamente para que pueda aumentar las posibilidades de realizar una venta. Aquí hay 6 cosas que puede vender por algo de dinero extra en este momento.

Gana ingresos extra

Los trabajos no prosperan en los árboles de empleo y puede ser difícil encontrar ingresos adicionales. Pero los estafadores secundarios a menudo pueden encontrar unos cientos de dólares adicionales simplemente informando a las personas sobre sus servicios.

Si puede ofrecer cuidado del césped, limpieza de la casa, cuidado de niños, tutoría, detalles de automóviles o cualquier otro servicio, déjele saber que está listo para trabajar ahora. . Envía mensajes de texto a personas específicas que te han contratado antes o promociona tus servicios en las redes sociales. ¿Quién sabe? Puede idear un nuevo negocio paralelo rentable.

Negociar una extensión para sus facturas urgentes

Si un día de pago en 10 días resolverá sus problemas financieros, es posible que pueda negociar una extensión de su pago. Muchos prestamistas, propietarios de viviendas y empresas de servicios públicos pueden estar dispuestos a renunciar a sus tarifas u ofrecer otras concesiones si se les acerca de manera proactiva para negociar. Recuerde, quieren su dinero y es mejor llegar unos días tarde que nunca.

Pide ayuda a tu familia y amigos.

Es posible que sus amigos y familiares no tengan el dinero para ayudarlo con un préstamo. Pero aun así, es posible que puedan brindar ayuda de otras maneras.

Los miembros de la familia pueden estar dispuestos a darle de comer durante unos días. Un compañero de trabajo puede estar dispuesto a llevarlo al trabajo. Un padre puede estar dispuesto a permitirle mudarse por unos meses mientras se estabiliza financieramente.

Las personas que te aman quieren verte triunfar. Pueden ayudarte por un tiempo. Y cuando esté en una mejor posición, puede ayudarlos o ayudar a alguien que lo necesite.

Tomar un préstamo personal de un banco o cooperativa de crédito

Si su crédito es de bueno a excelente, puede ser elegible para una No– un préstamo personal anticipado sin garantía de un banco o cooperativa de crédito. Según la Reserva Federal, la tasa de interés promedio de los préstamos personales a 24 meses es actualmente del 9,50%. Estos son algunos de nuestros lugares favoritos para solicitar un préstamo personal.

Los miembros de las cooperativas de ahorro y crédito también pueden solicitar préstamos de día de pago alternativo (ALP). Estos son préstamos pequeños a corto plazo ($ 200 a $ 1,000) (1 a 6 meses) como préstamos de día de pago. Pero vienen con tasas de interés y tarifas mucho más bajas.

Pida prestado de su 401k

Tomar un préstamo 401k no es una decisión que deba tomarse a la ligera, ya que lo solicitará principalmente cuando se jubile. Perderá el poder del interés compuesto mientras se retira el dinero y tendrá que pagar impuestos y tarifas si el dinero no se devuelve antes de la fecha de vencimiento (generalmente 5 años). ).

Sin embargo, hay están Beneficios en préstamos 401k. No es necesario aprobar una verificación de crédito para obtener una. Y el "interés" que se cobra por el préstamo se le paga a usted en lugar de a un prestamista. Obtenga más información sobre los pros y los contras de los préstamos 401k.

Buenas alternativas a los préstamos personales

Obtener ingresos y recortar gastos son excelentes formas de evitar los préstamos de día de pago (y cualquier tipo de deuda). Pero a veces estas opciones no están disponibles para ti. Estas opciones no son ideales, pero pueden ser mejores opciones que los préstamos de día de pago.

Retraso estratégico

Si obtiene un ingreso razonable y enfrenta una escasez de efectivo, un préstamo de día de pago solo lo perjudicará a largo plazo. En lugar de contraer deudas que lo dejarán boquiabierto cada dos semanas, considere retrasar algunas o todas sus facturas. Pague su factura más urgente (la multa de estacionamiento o la factura de servicios públicos vencida) con tantas facturas pequeñas como pueda manejar.

Retrase estratégicamente el pago de su factura más grande (como el alquiler) hasta que tenga suficiente dinero para cubrirla. Puede manejar el pago de un cargo por pago atrasado de $ 50 en su alquiler (solo esta vez) mejor de lo que puede manejar un pago global quincenal. Esta es una estrategia que puede verse obligado a implementar si fracasa la negociación con los prestamistas o los propietarios.

Obtenga un préstamo para "amigos y familiares"

Si tienes un padre, un hermano, un primo o un amigo con medios económicos, puedes solicitar un préstamo. Las personas en tu vida pueden estar dispuestas a ayudarte económicamente si tienes un gran carácter y una forma de pagarles.

Estos tipos de préstamos suelen tener un interés del 0%, lo cual es bueno. Pero es increíblemente importante reembolsarlos. Tu abuela solo puede recibir un miserable cheque del Seguro Social cada mes. Entonces, si ella hizo todo lo posible para ayudarlo, le debe dinero para devolverle el dinero lo antes posible.

Gastos flotantes en una tarjeta de crédito

La mayoría de las tarjetas de crédito para consumidores tienen al menos 30 días antes de que se acumulen intereses en una compra. Si tiene crédito, es posible que pueda escribir los gastos en la tarjeta y reembolsarlos una vez que le paguen.

El hábito de los gastos flotantes puede ser difícil de romper y puede generar problemas con las deudas de las tarjetas de crédito. Dicho esto, la deuda de la tarjeta de crédito es generalmente mejor que los préstamos de día de pago, especialmente si califica para una tarjeta de crédito con 0% APR.

Toma un anticipo en efectivo

Si tiene crédito, un anticipo en efectivo puede ser una forma de obtener efectivo de inmediato a una tasa de interés más baja que los préstamos de día de pago.

La tasa de interés de un anticipo en efectivo suele ser del 30% al 36% APR, y los intereses comienzan a acumularse tan pronto como pides prestado. Pagar un anticipo en efectivo lo antes posible es clave para reducir los cargos por intereses.

Si bien no es lo ideal, un anticipo en efectivo puede ayudarlo a superar una crisis. Algunas aplicaciones también permiten a los usuarios aceptar adelantos en efectivo. Los precios y las tarifas de las aplicaciones de anticipos en efectivo varían.

Las peores alternativas a los préstamos personales

Los préstamos de día de pago se han ganado (con razón) una reputación terrible entre el público en general, por lo que muchas personas intentarán evitarlos a toda costa. Sin embargo, existen "alternativas de préstamos de día de pago" que son tan malas, si no peores, que los préstamos de día de pago. Estas son algunas de las alternativas que querrá evitar.

Préstamo de valores

Los préstamos de título son préstamos a corto plazo (generalmente 30 días) en los que usted pone su automóvil como garantía del préstamo. Si no realiza el pago de su préstamo sobre el título, perderá su automóvil.

Los préstamos de título pueden tener tasas de interés más bajas que los préstamos de día de pago, pero los prestatarios aún tienden a quedar atrapados en un ciclo de deuda. De hecho, el 80% de los préstamos de valores se renuevan en el día de vencimiento del pago global porque los prestatarios no pueden pagar el préstamo.

La amenaza de recuperación es real. En la mayoría de los casos, es mejor negociar el pago de una deuda o dejarla temporalmente sin pagar que arriesgarse a perder su automóvil.

Préstamos a plazos altos

Normalmente, los préstamos personales tienen tasas de interés que oscilan entre el 5% y el 36%. Pero, en algunos estados, los prestamistas pueden emitir legalmente préstamos a plazos con una TAE de hasta el 100%. Estos son técnicamente un poco mejor que los préstamos de día de pago. Pero pagar una cantidad de interés igual al principal siempre es un mal negocio y es algo que querrá evitar siempre que pueda.

Casas de Empeño

Si posee activos como herramientas para su negocio, joyas o un instrumento musical, es posible que pueda ponerlos como garantía en una casa de empeño. Tendrá un período de tiempo establecido para pagar el préstamo antes de que la casa de empeños se quede con sus artículos para siempre.

Las tasas de interés y las tarifas de estos préstamos pueden acumularse, pero ese ni siquiera es el mayor problema. Si corre el riesgo de perder el artículo, podría ganar mucho más dinero vendiéndolo usted mismo que usándolo como garantía para un préstamo. Incluso una "venta directa" de una bicicleta, herramienta u otro artículo del hogar puede costar unos cientos de dólares.

Pensamientos finales

Es posible que esté enfrentando una situación financiera realmente difícil en este momento. Pero la dura realidad es que es poco probable que un préstamo de día de pago ayude. En cambio, es más probable que conduzca a un ciclo de préstamos con intereses elevados.

Pero la buena noticia es que con la creatividad, el ingenio y la ayuda de quienes te rodean, es probable que puedas evitar la trampa del préstamo del día de pago. Para obtener más ideas que lo ayuden a evitar los préstamos de día de pago, consulte las mejores formas de cubrir los gastos de emergencia.

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