Las tasas de interés de los préstamos estudiantiles federales elegibles se han fijado temporalmente en cero durante la pandemia. Sin embargo, las tasas de interés de los nuevos préstamos federales para estudiantes continúan aumentando.
¿Qué esta pasando? ¿Por qué existe esta aparente contradicción entre las dos políticas federales con respecto a las tasas de interés de los préstamos estudiantiles?
Explicamos por qué las tasas de interés de los préstamos para estudiantes están aumentando, lo que puede esperar como prestatario actual y lo que los futuros prestatarios deben saber.
Las tasas de interés están subiendo
Las tasas de interés de los nuevos préstamos estudiantiles federales para estudiantes universitarios casi se han duplicado en los últimos dos años. Han aumentado en los últimos años:
Aunque las tasas de interés están aumentando, todavía están por debajo de la tasa de interés promedio histórica. La tasa de interés de 2021 a 2022 estuvo en su punto más alto, lo que hizo que las tasas de interés posteriores parecieran más altas.
No durará. Las tasas de interés deberían seguir subiendo. Para 2023-2024, deberían estar por encima del promedio histórico.
Cómo se establecen las tasas de interés de los préstamos estudiantiles
Las tasas de interés de los préstamos estudiantiles federales cambian el 1 de julio y se aplican a todos los préstamos nuevos realizados hasta el 30 de junio del año siguiente. Las tasas de interés son fijas y no cambian durante el plazo del préstamo.
Las nuevas tasas de interés se establecen mediante una fórmula basada en el alto rendimiento de la última subasta de letras del Tesoro a 10 años en mayo, más un margen.
Por ejemplo, el high yield en la subasta del 11 de mayo de 2022 fue del 2,94 %. Si se suma el margen del 2,05 % a esto, se obtiene la tasa de interés del 4,99 % sobre los préstamos de pregrado Stafford federales directos. El margen es del 3,6 % para los Préstamos Federales Directos para Graduados Stafford y del 4,6 % para los Préstamos Federales Directos para Graduados PLUS y para Padres PLUS.
Los aumentos recientes en las tasas de interés de los préstamos estudiantiles federales no son intencionales, sino el resultado de una fórmula de tasa de interés aprobada por el Congreso en la Ley de Educación Superior de 1965. La fórmula actual ha estado vigente desde 2013.
Las tasas de interés están influenciadas por las tasas de inflación
La inflación es causada por un desajuste entre la oferta y la demanda de bienes y servicios y cuando esto sucede, la Reserva Federal trata de controlar las tasas de inflación elevando las tasas de interés. En teoría, esto reducirá la demanda de bienes y servicios a medida que se vuelve más caro pedir dinero prestado para pagar las cosas. También hace que el mercado de valores caiga, lo que hace que los inversores se sientan menos ricos y, por lo tanto, menos propensos a gastar dinero.
A la Junta de la Reserva Federal le gusta mantener la inflación por debajo del 2%.
El índice de precios al consumidor (IPC-U) superó el 2 % en marzo de 2021, osciló en torno al 5 % de mayo a septiembre y luego volvió a subir, alcanzando el 8,6 % en mayo de 2022.
Cuando la Reserva Federal eleva la tasa de fondos federales, influye en las tasas de interés de las letras del Tesoro a 10 años, lo que afecta la tasa de interés de los préstamos estudiantiles federales.
La Reserva Federal comienza a subir las tasas de interés este año
La Reserva Federal elevó las tasas de interés en un 0,25 % en su reunión del 15 y 16 de marzo de 2022, en un 0,50 % en su reunión del 2 y 3 de mayo de 2022 y en un 0,75 % en su reunión del 14 y 15 de junio de 2022. Hay siete reuniones más de la Junta de la Reserva Federal antes de la subasta de bonos del Tesoro a 10 años de mayo de 2023. Estas reuniones tendrán lugar en julio, septiembre, noviembre, diciembre, enero, marzo y mayo.
La Reserva Federal debería continuar aumentando las tasas de interés, ya que las tasas de interés más altas pueden resultar ineficaces para calmar la inflación. El aumento de las tasas de interés no resolverá los problemas de la cadena de suministro que causan al menos algunas de las altas tasas de inflación actuales.
Los cheques de reembolso de recuperación y los pagos anticipados del crédito fiscal por hijos han contribuido a la inflación, pero ese estímulo ha terminado y la inflación sigue siendo alta. También ha habido un cambio del gasto en servicios, como comidas, viajes y entretenimiento, al gasto en bienes, que persiste.
Afortunadamente, las tasas de interés de los préstamos universitarios Stafford federales directos tienen un tope del 8,25 %, lo que evita que las tasas de interés aumenten. Las tasas de interés de los Préstamos Directos Federales Stafford para Graduados tienen un tope del 9.5 % y los Préstamos Federales Directos PLUS tienen un tope del 10.5 %.
El impacto de las subidas de tipos de interés
Los aumentos de las tasas de interés no tienen tanto impacto como suponen los prestatarios.
Tomemos el ejemplo de un préstamo de $10,000 con un plazo de devolución de 10 años.
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¿Qué % de interés representa esto (por pago)? |
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Así, incluso con un fuerte aumento en las tasas de interés, el la mayoría de cada pago siempre se destinará a pagar el capital o el monto original del préstamono el interés.
Por supuesto, los pagos mensuales del préstamo tienen más intereses y menos capital al comienzo del préstamo y aumentan gradualmente, lo que hace que el monto total que pide prestado sea más caro. Un poco más de la mitad de cada pago se aplica a intereses durante el primer y segundo año de un plazo de reembolso de 10 años.
Si decide sacar préstamos privados
Hay formas de lidiar con el impacto del aumento de las tasas de interés, si planea obtener préstamos estudiantiles para el próximo año escolar.
Aunque las tasas de interés variables pueden ser inicialmente más bajas que las tasas de interés fijas, las tasas de interés variables no tienen más remedio que subir. (Nota: las tasas de interés de los préstamos federales para estudiantes son fijas). Sin embargo, los préstamos privados para estudiantes a menudo ofrecen la posibilidad de elegir entre tasas de interés fijas y variables.
Al considerar un préstamo privado para estudiantes, es probable que las tasas de interés fijas sean más bajas en plazos de pago más cortos que en plazos de pago más largos.
Obtenga su puntaje de crédito
No olvide consultar sus informes crediticios de forma gratuita en annualcreditreport.com al menos 30 días antes de solicitar un préstamo privado para estudiantes. Que se corrijan los errores desafiándolos. El acreedor tiene 30 días para confirmar la exactitud o eliminar la información incorrecta. La corrección de la información inexacta aumentará sus puntajes de crédito, lo que puede resultar en una tasa de interés más baja.
Si su crédito no es el mejor, solicite un préstamo estudiantil privado con un codeudor solvente. Los prestamistas basan las tasas de interés en los puntajes crediticios del prestatario y el codeudor, el que sea mayor.
Elija un plazo de pago más corto
Un plazo de pago más corto reducirá el interés total pagado durante el plazo del préstamo, pero aumentará el pago mensual. Elegir un plazo de pago más largo reducirá el pago mensual del préstamo, pero aumentará los pagos totales durante la vigencia del préstamo.
Refinancia tus préstamos estudiantiles si has tenido una tasa de interés más alta durante varios años. (Tenga cuidado con la refinanciación de préstamos federales en un préstamo privado, ya que los préstamos federales para estudiantes ofrecen mejores beneficios, incluidos aplazamientos y indulgencias más prolongados, plazos de pago basados en los ingresos, pausa de pago y exención de intereses, así como opciones de cancelación y liberación de préstamos).
La siguiente tabla compara los principales prestamistas para estudiantes que también ofrecen refinanciamiento.
Regístrese para el pago automático, donde el pago mensual de su préstamo estudiantil se transfiere automáticamente desde su cuenta bancaria al prestamista. La mayoría de los prestamistas ofrecen una reducción de la tasa de interés de 0,25% o 0,50% como incentivo.
Recuerde reclamar la deducción de intereses de préstamos estudiantiles en su declaración de impuestos federales. Esta es una exclusión de ingresos más altos de hasta $2,500 en intereses pagados sobre préstamos estudiantiles federales y privados.
Pensamientos finales
Recuerde, si ya tiene préstamos federales para estudiantes, los próximos aumentos no lo afectarán; solo se aplican a nuevos préstamos para el próximo año escolar.
Sin embargo, aún puede ser desconcertante ver que las tasas aumentan en un momento tan costoso, pero si está considerando obtener préstamos privados, asegúrese de comprender cuánto tendrá que pagar y si vale la pena perder los beneficios del préstamo. federal. Por ejemplo, un prestamista privado puede no ser tan flexible para ayudarlo en el futuro si tiene dificultades para pagar el préstamo.