Con grandes saldos de préstamos y bajos salarios durante la residencia (y, a veces, durante un mercado de valores secundario), descubrir cómo reducir los préstamos a cero puede ser un gran desafío. Si usted es uno de los pocos desafortunados que se graduó con más de $ 500,000 en deudas, pagar los préstamos puede parecer casi imposible, especialmente si ha optado por una especialidad de menor pago como la pediatría.
Pero si usted es médico, un trabajo inicial puede ayudarlo a calificar para una condonación parcial o total del préstamo, de modo que pueda hacer el trabajo para el que está capacitado sin la carga de la deuda.
Esta es una guía paso a paso sobre cómo entregar préstamos estudiantiles a médicos.
Paso cero: si estás estudiando medicina, sigue buscando becas
Todavía en la escuela de medicina? Si es así, la cancelación del préstamo comienza ahora.
Existen varias becas médicas que pueden ayudarlo a minimizar su deuda estudiantil. Algunos lugares para buscar son los siguientes.
La Administración de Recursos y Servicios de Salud ofrece una variedad de programas de préstamos y subvenciones para estudiantes necesitados y desfavorecidos.
El Cuerpo Nacional de Servicios de Salud ofrece becas a estudiantes que se comprometen a trabajar en áreas desatendidas.
Los militares tienen varios programas de entrenamiento que ofrecen escuela de medicina gratuita y subsidios de vida a cambio del servicio militar. Los programas varían según la industria e incluyen el Programa de Becas de Profesiones de Salud del Ejército, Programas de Capacitación y Educación sobre Atención Médica Aérea Programa de ayuda financiera de la Fuerza y la Marina.
También debe verificarse si su escuela ofrece becas a estudiantes de medicina. Una opción puede ser un programa combinado de MD-PhD donde obtenga un MD y un doctorado, para que pueda concentrarse en la investigación médica. Obviamente, se requiere un gran compromiso en la academia, pero puede valer la pena para la persona adecuada.
Paso uno: No refinancie sus préstamos federales todavía
Si está considerando una condonación de préstamos estudiantiles, no desea refinanciar sus préstamos estudiantiles federales antes de considerar sus opciones de condonación de préstamos. Algunas formas de condonación de préstamos solo se aplican a los préstamos federales para estudiantes. Otras veces, cambiar a un plan de pago orientado a los ingresos es la mejor solución.
Una vez que refinancia sus préstamos, se convierten en préstamos privados y inelegible para programas de condonación de préstamos de servicios públicos y pagos basados en ingresos. Estos son beneficios que los médicos no querrán perder rápidamente. Solo desea refinanciar préstamos federales si está claro que no será elegible para la condonación de préstamos.
Aquí está la parte aterradora: la mayoría de los médicos serán bombardeados con ofertas de refinanciación de préstamos estudiantiles. Y puede tener sentido … pero solo hágalo una vez que esté seguro de que no necesitará aprovechar los programas del gobierno (como planes de reembolso basados en ingresos o reembolso préstamo) Vea nuestros mejores lugares para refinanciar sus préstamos estudiantiles si está considerando esta ruta.
Paso dos: Obtenga un plan de pago basado en los ingresos
Un plan de pago basado en los ingresos es esencial para la condonación de préstamos para médicos. Como parte de un plan de pago basado en los ingresos, el pago de su préstamo depende de sus ingresos.
Como los médicos generalmente ganan menos de $ 70,000 durante las residencias y las subvenciones, los pagos de su préstamo serán relativamente bajos durante este período. Si trabaja en un hospital u otro centro de salud sin fines de lucro durante su residencia, los pagos que realice durante este período serán elegibles para la condonación de préstamos de servicio público.
Como está trabajando en la condonación de préstamos, cuanto menor sea el pago, mejor. LoanBuddy es una herramienta de software que puede usar para ayudarlo a elegir el plan de pago perfecto para su situación.
Paso tres: Examine las opciones de perdón de préstamos
Nota: todas estas opciones requieren algún tipo de compromiso profesional y / o ubicación. ¡Pero puede valer la pena! La clave es crear un plan y luego atenerse a él hasta alcanzar sus objetivos de condonación de préstamos.
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Perdón por los préstamos al servicio público
La condonación de préstamos de servicio público es el programa número uno de condonación de préstamos que los médicos deben conocer. Después de 120 pagos únicos de sus préstamos estudiantiles, mientras trabaja en una organización sin fines de lucro calificada (incluidos muchos hospitales), sus préstamos federales serán reembolsados.
Para los médicos, hay muchas opciones para el servicio público, especialmente durante la residencia. Muchos hospitales son sin fines de lucro. Luego tiene una variedad de puestos en el servicio público en clínicas locales, investigación estatal y federal, etc.
El monto remitido bajo la condonación de préstamos al servicio público es sin impuestos.
Debe tener sus préstamos en un plan de pago orientado a los ingresos durante el período de pago.
Cuerpo del Servicio Nacional de Salud
El Cuerpo Nacional de Servicios de Salud ofrece tres programas de pago de préstamos médicos.
Para ser elegible para la condonación del préstamo, debe comprometerse a trabajar en un área desatendida durante dos o tres años. Muchos de los sitios calificados por NHSC están ubicados en áreas rurales.
Después del período de servicio, se perdona hasta $ 100,000 del saldo de su préstamo, pero la cantidad exacta perdonada varía de un lugar a otro.
En general, trabajar a tiempo completo en un sitio de NHSC también lo pondrá en el camino correcto para la condonación de los préstamos de servicio público.
Programa de reembolso de préstamos de servicios de salud indios
El Programa de Pago de Préstamos del Servicio de Salud Indígena ofrece condonación de préstamos a los médicos que trabajan en clínicas del Servicio de Salud Indígena que son administradas por el Servicio de Salud Indígena o una organización tribal. Muchas de las clínicas estarán ubicadas en o cerca de las reservas de indios nativos americanos.
Este programa ofrece hasta $ 40,000 en perdón después de dos años de servicio. Se puede combinar con la condonación de préstamos del Cuerpo Nacional de Servicios de Salud y el Perdón de Préstamo de Servicio Público.
Programas de reembolso de préstamos del Instituto Nacional de Salud (NIH)
Los programas de reembolso de préstamos de los NIH están diseñados para reclutar médicos en áreas de investigación médica.
Un investigador calificado puede recibir hasta $ 50,000 en condonación de préstamos anualmente. Un investigador puede calificar para becas por un total de dos o tres años, dependiendo del programa exacto.
Programa de reembolso de préstamos para personal de salud en servicio activo
Este programa ofrece hasta $ 40,000 en condonación de préstamos por año a los miembros en servicio activo en profesiones médicas elegibles.
Este programa es renovable y trabajar con los militares cuenta con el requisito de 120 meses de condonación de préstamos de servicio público.
Este programa está disponible para el ejército, la marina y la fuerza aérea.
Aprobación de préstamos relacionados con los ingresos
Si sigue un plan de pago orientado a los ingresos y realiza pagos oportunos durante 20 o 25 años, el préstamo se cancelará. Este método "secreto" de condonación de préstamos puede ser especialmente importante si no puede calificar para el PSLF y tener grandes saldos de préstamos.
Tendrá que pagar impuestos sobre el monto liberado, que puede ser una factura de impuestos muy grande para algunos médicos.
Paso cuatro: mantenga sus documentos actualizados
Muchos programas de condonación de préstamos para médicos requieren que realice un seguimiento de su estado de elegibilidad cada año. Es posible que deba volver a certificar sus ingresos para continuar beneficiándose del plan de pago en función de los ingresos elegidos.
Recuerde que para la condonación de los préstamos de servicio público, hay dos conjuntos de formas:
- La certificación de su plan de pago orientado a los ingresos que debe llevarse a cabo cada año.
- Su formulario de certificado de empleo para la condonación de préstamos al servicio público, que debe hacerse al menos una vez al año, o si cambia de trabajo.
Si tiene problemas para mantener el control sobre sus documentos, considere usar LoanBuddy u otro programa para mantener el rumbo.
Paso cinco: ¡Vuelva a evaluar su plan anualmente hasta que no tenga deudas!
Una de las claves para la condonación exitosa de préstamos es apegarse a un plan hasta que esté libre de deudas.
Desafortunadamente, la vida no siempre funciona de la manera en que lo exigen los programas de condonación de préstamos. Puede optar por no participar en un programa de condonación de préstamos para que pueda avanzar en su carrera médica de otra manera.
Si decide abrir su propia práctica o dejar la medicina sin fines de lucro, puede tener sentido refinanciar sus préstamos estudiantiles y pagarlos rápidamente.
La evaluación periódica de su plan puede ayudarlo a decidir si el plan está funcionando o si necesita cambiarlo.
Cuándo considerar la refinanciación
Como mencionamos anteriormente, la mayoría de los médicos serán bombardeados con solicitudes de refinanciación de préstamos estudiantiles. Y puede tener sentido para algunos médicos refinanciar, especialmente aquellos que practican en la práctica privada con altos ingresos.
Entonces, ¿cuándo tiene sentido refinanciar sus préstamos estudiantiles?
Estos son los criterios que recomendamos que cumpla para refinanciar sus préstamos estudiantiles:
- NO es elegible para programas de condonación de préstamos
- No está utilizando un plan de pago basado en los ingresos (o ha vuelto al nivel de pago estándar debido a sus ingresos)
- Planea pagar los préstamos dentro de 5 años o menos
El punto ideal para refinanciar préstamos estudiantiles es un plazo de préstamo de 5 años o menos. Además, combina eso con altos ingresos y excelente crédito, y puede ver tasas de 3% o menos. Dado que la mayoría de los préstamos federales (y especialmente los préstamos para estudiantes de posgrado) son de alrededor del 6% o más, reducir a la mitad su tasa durante un período de reembolso de 5 años puede ahorrar lograr ahorros sustanciales.
Si va por la ruta de refinanciación, asegúrese de obtener al menos 3 cotizaciones de diferentes prestamistas. Vea nuestra lista de prestamistas para refinanciar préstamos estudiantiles aquí.
Pensamientos finales
Convertirse en médico es una carrera profesional que abre muchas oportunidades. Algunas de estas oportunidades pueden permitir que los médicos obtengan una condonación de préstamos estudiantiles. Otros pueden proporcionar altos ingresos y otras opciones donde la condonación de préstamos no tiene sentido.
El objetivo es crear un plan y trabajar en el plan.