Los mejores planes de inversión para la jubilación de autónomos


Pasar de trabajar para un empleador a trabajar por cuenta propia puede ser financieramente difícil, ya que la carga de implementar muchas "herramientas financieras" para su futuro recae sobre usted. Cuando trabaja, su empleador se encarga de su seguro (o al menos le brinda opciones), y su jubilación generalmente se realiza a través del plan 401 (k) patrocinado por la compañía o tal vez incluso a través de ;una pensión.

Ahora, una vez que se convierte en autónomo, debe hacerlo usted mismo. Configurar estas cuentas ha sido uno de los mayores problemas que enfrentan los blogueros cuando les pregunté cómo trabajar por cuenta propia.

Lo bueno es que hay muchas opciones cuando se trata de planes de jubilación para autónomos. Cualquiera que sea su situación, es probable que exista una opción que funcione bien para usted.

Los principales planes de jubilación para autónomos son:

  • SEP-IRA
  • Solo 401 (k)
  • IRA SIMPLE

SEP-IRA

La SEP-IRA es la cuenta de ahorros para la jubilación a la que recurren las empresas individuales. Si es un contratista independiente, esta puede ser una buena opción para usted.

Puede contribuir hasta el 25% de sus ingresos netos, hasta un máximo de $ 58,000 (en 2021). Consulte los límites de contribución de IRA aquí.

Lo bueno de esto es que, como cualquier otra IRA, tiene hasta el 15 de abril para depositar fondos en su cuenta. Esto significa que puede declarar sus impuestos y hacer una mayor contribución para reducir su factura fiscal.

Otro gran beneficio es que contribuir a un SEP-IRA no interferirá con sus contribuciones a un plan 401 (k). Esto significa que si comienza su negocio de forma paralela mientras trabaja a tiempo completo, aún puede beneficiarse del plan de su empleador mientras hace crecer su propio negocio.

El único inconveniente del SEP-IRA es si alguna vez contrata empleados. El IRS considera el dinero que ingresa en la SEP-IRA como una contribución del empleador, por lo que si contrata trabajadores, también debe contribuir con la misma cantidad a sus SEP-IRA. Sin embargo, para el emprendedor en solitario, realmente no importa.

Solo 401 (k)

El Solo 401 (k) puede ser una buena opción para los dueños de negocios que desean ahorrar ingresos significativos.

Con un Solo 401 (k), como empleado puede ahorrar $ 19,500. Luego, como empleador, puede contribuir con un 25% adicional de las ganancias, hasta un máximo de $ 58,000. Luego está la contribución para ponerse al día si tiene 50 años o más, $ 6,500 adicionales. Esto significa que puede ahorrar un total de $ 64,500 por año en un Solo 401 (k).

Consulte los límites de contribución 401k aquí.

Debido a los altos límites de contribución, este plan es mejor para emprendedores que ganan mucho y pueden ahorrarlo.

Por lo general, habrá una tarifa asociada con la instalación y el mantenimiento anual, pero será baja para una pequeña empresa o una empresa independiente.

Además, al igual que un 401 (k) normal, aún puede pedir prestado de su Solo 401 (k), aunque no se recomienda.

Los mayores inconvenientes de Solo 401 (k) son que solo pueden participar el propietario de la empresa independiente y su cónyuge, y si tiene un 401 (k) en su trabajo de nueve a cinco, es posible que ya esté contribuyendo al máximo. . Los límites del IRS se aplican a todas las contribuciones 401 (k), por lo que si deposita $ 19,500 en el trabajo, ya no podrá presentar su declaración como trabajador por cuenta propia.

Consulte nuestra lista de los mejores proveedores individuales 401k. O echa un vistazo a RocketDollar si estás buscando un Solo 401k autodirigido.

IRA SIMPLE

Finalmente, la tercera opción es la IRA SIMPLE. Esto también se conoce como Plan de contrapartida de incentivos de ahorro para empleados.

Este es el plan perfecto para empresas que tienen empleados y quieren ofrecerles un plan como beneficio (que también puedes aprovechar opcionalmente). Está diseñado para pequeñas empresas, con un límite obligatorio por debajo de 100, pero idealmente por debajo de 10.

Puede donar hasta $ 13,500 antes de impuestos o $ 16,500 si tiene 50 años o más. No hay restricciones de ingresos y sus contribuciones son deducibles de impuestos.

Dentro de la cuenta, sus inversiones crecen con impuestos diferidos como cualquier otra IRA.

Como empleador, generalmente debe igualar la contribución del empleado hasta el 3% del salario del empleado, dólar por dólar. Esto puede hacer que sea más difícil para las pequeñas empresas.

También debe tener en cuenta que este plan no está diseñado para trabajos secundarios. No puede contribuir al plan si ya ha limitado las contribuciones de los empleados a un 401 (k) en su trabajo diario.

Recuerde que cuando se trata de este tipo de cuentas, debe consultar tanto a un asesor fiscal o contable como a un planificador financiero. Estas cuentas tienen serias implicaciones fiscales si no se configuran correctamente (y enormes beneficios si se configuran correctamente), y también pueden requerir diferentes tipos de papeleo.

Puede abrir cualquiera de estas cuentas en un corretaje de descuento, incluidos mis corredores de descuento favoritos. Además, TD Ameritrade le ofrecerá ayuda para configurar sus cuentas de forma gratuita.

¿Cuál crees que es el mejor plan de jubilación para trabajadores autónomos? ¿Tienes alguna experiencia con alguno de ellos?

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