Las mejores inversiones no gravables (no solo inversiones con impuestos diferidos)


inversiones libres de impuestos
Las inversiones libres de impuestos pueden parecer demasiado buenas para ser verdad. No solo tiene potencial de devolución, sino que también puede evitar los impuestos.

Aunque existen ventajas al invertir libre de impuestos, no todas son iguales. Algunos tienen beneficios fiscales a través de impuestos federales, estatales y locales (llamados impuestos triples libres) mientras que otros no. Por lo general, hay restricciones a seguir para mantener el refugio fiscal en su lugar.

La inversión libre de impuestos a menudo se confunde con la inversión con impuestos diferidos. Estas son dos cosas muy diferentes. Con una inversión libre de impuestos, en realidad evita pagar los impuestos asociados. Con una inversión con impuestos diferidos, los impuestos aún deben pagarse, aunque en una fecha posterior.

Comenzamos este artículo identificando inversiones con impuestos diferidos que a menudo se arrojan a la bolsa libre de impuestos. Luego vamos a inversiones reales libres de impuestos.

Inversiones con impuestos diferidos

Las inversiones con impuestos diferidos no son lo mismo que las inversiones no gravables. La principal diferencia radica en el hecho de que las contribuciones a las inversiones con impuestos diferidos no están sujetas a impuestos. Pero cuando se retira el dinero, se grava el capital y el crecimiento. Con las inversiones libres de impuestos, la contribución está sujeta a impuestos, pero los retiros están libres de impuestos, incluido el capital y el crecimiento (si el retiro es elegible). Puede haber ligeras diferencias dependiendo de la inversión, pero la mayoría sigue esta guía general.

También hay formas de retirar dinero de estas cuentas con impuestos diferidos sin generar multas.

Las siguientes inversiones tienen impuestos diferidos. En algún momento, tendrá que pagar impuestos sobre estos (dependiendo de su categoría impositiva).

Algunos pueden ver una donación caritativa como una inversión libre de impuestos. Sin embargo, dar no es lo mismo que invertir. Cuando invierte, espera un retorno monetario o un gran retorno. Cuando dona, no espera un retorno. Dicho esto, muchas donaciones son deducibles de impuestos.

Inversiones libres de impuestos

La siguiente lista contiene inversiones reales libres de impuestos.

Roth IRA

Con una cuenta Roth IRA, usted contribuye con dinero después de impuestos, pero después de eso, todo está libre de impuestos. Puede contribuir a una cuenta Roth IRA siempre que cumpla con ciertos requisitos de ingresos. También hay límites de contribución de Roth IRA que debe seguir.

Pero los beneficios de una Roth IRA son enormes: ¡crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos! Es enorme

Consulte nuestra lista de las mejores cuentas IRA aquí.

Roth 401 (k)

No confunda una Roth IRA con una Roth 401 (k). Aunque son similares, hay diferencias importantes. Una cosa que los dos tienen en común es que el crecimiento y los retiros no están sujetos a impuestos. Las contribuciones están exentas de impuestos. Entonces, ¿por qué elegir uno sobre el otro?

La razón principal para optar por un Roth 401 (k) es que no tiene límites de ingresos. Los umbrales de ingresos para una Roth IRA son ingresos brutos ajustados (MAGI) de $ 137,000, o para un registro de matrimonio conjunto, el MAGI debe ser inferior a $ 204,000.

Además, solo puede acceder a un Roth 401 (k) como empleado. En otras palabras, si su empleador no ofrece una opción Roth en su 401 (k), no puede contribuir a un Roth 401 (k).

El límite de contribución para un Roth 401 (k) es de $ 19,000; o si tiene más de 50 años, puede agregar $ 6,000 adicionales. El límite de contribución también se puede dividir entre el Roth IRA y el Roth 401 (k).

Cuenta de ahorro de salud (HSA)

Las HSA están disponibles para planes de seguro de salud con deducibles altos. La HSA es una bolsa mixta: las contribuciones se realizan antes de impuestos, y los retiros elegibles están exentos de impuestos, pero los intereses ganados se difieren del impuesto.

Las HSA también están sujetas a límites de contribución cada año. Vea el límite actual aquí: Límites de contribución de HSA.

El truco para una HSA es que debe considerarla como una IRA, y no usarla para gastos de atención médica. Aquí es donde entra el verdadero poder de usar una HSA. Consulte esta guía: Uso de su HSA como IRA.

Bonos municipales

Los bonos municipales son emitidos por un estado, país o ciudad. Estos bonos se consideran inversiones seguras ya que son respaldados por el gobierno emisor. Las devoluciones son generalmente en la parte inferior.

Las ganancias están exentas de impuestos federales, estatales o municipales, según el lugar donde viva y el tipo de bono. Algunos bonos municipales están exentos del triple impuesto, lo que significa que están exentos de las tres entidades gubernamentales.

Si bien un bono municipal triplemente exento de impuestos puede parecer atractivo, puede que se sorprenda al saber que las inversiones imponibles similares ofrecen un mejor rendimiento, neto de impuestos.

Fondos negociados en bolsa libres de impuestos y fondos mutuos de bonos

Al igual que con los bonos municipales, algunos ETF de bonos y fondos mutuos están exentos de impuestos. Estos fondos son generalmente más fáciles de comprar y vender que los bonos municipales. Al ser fondos, a menudo contienen varios tipos de inversiones en bonos con diferentes refugios exentos de impuestos.

Al igual que los bonos individuales, debe asegurarse de comprar un fondo que tenga bonos en su estado para obtener exención de impuestos.

Por ejemplo, si vive en California, desea invertir en bonos municipales de California. Un ejemplo de ETF sería el California Municipal Bond iShares (CMF).

529 Fondo de educación

Las contribuciones a un 529 son después de impuestos y no pueden deducirse de su impuesto federal sobre la renta (sin embargo, algunos estados ofrecen deducciones fiscales por contribuciones).

El crecimiento está exento de impuestos federales cuando los fondos se utilizan para gastos elegibles. Los gastos elegibles incluyen matrícula, libros, computadoras y tarifas. El uso de fondos para gastos no elegibles incurrirá en una multa del 10%. Consulte esta guía sobre gastos elegibles bajo el plan 529.

Los 529 dependen mucho del estado con respecto a los impuestos y las inversiones disponibles. La mayoría de los estados permiten hasta $ 300,000 en contribuciones. No hay límite de ingresos.

Encuentre el mejor plan 529 para su estado aquí:

Serie I Bonos de ahorro de EE. UU.

Las ganancias de los bonos de la Serie I no están sujetas a impuestos nacionales o locales. Sin embargo, los impuestos federales deben ser pagados.

Lo mejor de I Bonds es que puede optar por no pagar impuestos de interés hasta que lo devuelva. Esto facilita el seguimiento de sus obligaciones.

Pensamientos finales

Muchos sitios web tienden a usar "libre de impuestos" y "diferimiento de impuestos" indistintamente. Como hemos visto, los dos términos son muy diferentes. Conocer estas diferencias puede ayudarlo a tomar decisiones más informadas sobre el tipo de inversión a elegir.

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