Incluso puede haber recibido ofertas de seguro de crédito de un prestamista y se pregunta cómo funciona y si es un buen negocio.
En este artículo, explicaré de qué se trata el seguro de vida sobre el crédito, por qué es obvio y la forma más barata de obtenerlo.
¿Qué es el seguro de crédito?
A veces llamado seguro de protección de pagos, el crédito de seguro de vida tiene como objetivo pagar su deuda, como un préstamo hipotecario o una deuda de tarjeta de crédito, en caso de fallecimiento.
Los tipos de deudas que podría pagar con un seguro de vida de crédito incluyen:
Y hay dos caminos generales que las personas usan para pagar estas deudas:
- Seguro de vida tradicional: Usted compra una póliza de seguro de vida, como un seguro de vida a término, y nombrar a sus herederos o patrimonio como beneficiario de política con el intención utilizarán los fondos para pagar a sus acreedores. Usted elige la cantidad y la duración de la cobertura y el beneficio por fallecimiento generalmente permanece igual durante la vigencia de la póliza.
- Seguro de vida de crédito: Un tipo único de póliza de seguro de vida en el que el beneficio por muerte está vinculado a la cantidad que le debe a su acreedor. usted nombra a tu acreedor como beneficiario a la policía y el beneficio por fallecimiento generalmente disminuye con el saldo de su préstamo.
Dos razones por las que lo necesitas
Cuando muere en la mayoría de los estados, su deuda (deuda solo a su nombre) no se transfiere a su familia o cónyuge.
Entonces, si tiene una deuda de $ 20,000 en tarjetas de crédito, no tendrá que preocuparse de que un miembro de la familia asuma la responsabilidad de pagar esa deuda si muere inesperadamente.
Pero hay al menos dos casos en los que necesita un seguro de crédito.
Tu dominio es responsable
Primero, según NerdWallet, su patrimonio es responsable de sus deudas después de su muerte.
Entonces, si muere con activos, como una cuenta bancaria, inversiones, una casa, vehículos o un negocio, el ejecutor de su patrimonio tendrá que usar sus activos para pagar sus deudas antes de su los herederos no tocan ni un centavo.
Esto es manejado por la homologación.
Entonces, incluso si su familia no es técnicamente responsable de sus deudas, ciertamente pueden destruir los activos que esperaba dejar.
Y si usted es dueño de un negocio o propiedad y no hay activos líquidos para pagar las deudas al momento de su muerte, su albacea puede tener que vender estos activos para recaudar fondos para pagar sus deudas.
Si tiene capital en su casa o si tiene un negocio de alto valor, puede pensar en su albacea que vendería su negocio como parte de una venta corta para saldar una deuda de tarjeta de crédito.
Su codeudor podría sufrir
En segundo lugar, si tiene un codeudor o un titular de una cuenta compartida en un préstamo o tarjeta de crédito, su muerte no provocará la cancelación de su deuda.
En cambio, continuarán debiendo y respetando todas las obligaciones de pago a su acreedor.
Si se encuentran sin sus ingresos o dinero para ayudarlo, pueden tener problemas para realizar los pagos de manera oportuna, lo que podría dañar su puntaje de crédito o incluso provocar un incumplimiento de la deuda.
¿Cómo funciona el seguro de vida a crédito?
Entonces, ahora que comprende de qué se trata el seguro de vida sobre el crédito, con qué se puede relacionar y por qué podría necesitarlo, veamos cómo funciona.
Para comenzar, necesitamos reformular su visión del seguro de vida.
Verá, cuando la mayoría de las personas piensan en comprar un seguro de vida, piensan en trabajar con un agente o pedir comprarlo directamente de una compañía como Ethos Life o Policygenius. Algunas veces un examen médico puede ser necesario y otras no, y los precios son generalmente competitivos.
El seguro de vida crediticio es único en este sentido las ofertas suelen llegar a ti por correo de una compañía de seguros que trabaja con su prestamista o simplemente marcando una casilla para incluir el seguro en su solicitud de préstamo.
El proceso de aprobación es extremadamente simplificado y no requiere nada más que responder preguntas sobre múltiples solicitudes, como las relacionadas con el sexo y el tabaquismo: no se requiere un examen médico. Algunas de las políticas son "valores garantizados", lo que significa que no hay preguntas en absoluto.
Ventajas y desventajas del crédito de seguro de vida.
Debido al proceso de solicitud simplificado, la compra de un seguro de vida de crédito es increíblemente rápida y conveniente.
Pero paga una prima (juego de palabras) para esta conveniencia.
Como la compañía de seguros sabe muy poco sobre usted, debe cobrarle mucho más para cubrir sus riesgos potenciales. Como resultado, la póliza de seguro de vida estándar es de tres a cuatro veces más costosa que si tuviera una póliza similar con Policygenius.
Según el Departamento de Instituciones Financieras de Wisconsin (WDFI), las primas anuales promedio para una póliza de seguro de vida a 30 años son de alrededor de $ 370, en comparación con solo $ 78 al año para una póliza de seguro de vida a término tradicional.
Las siguientes son algunas otras advertencias.
lo La mayor parte Ayuda al acreedor
Si está considerando un seguro de vida crediticio, debe comprender que paga directamente al acreedor. Su objetivo es proteger al prestamista desde una edad temprana.
¡Esta es una de las razones por las que se llevan bien con las compañías de seguros para ofrecer seguros de vida!
Si bien esto puede ser beneficioso si tiene un co-firmante o co-titular de la cuenta, si vive en un estado de propiedad comunitaria o si tiene una gran cantidad de activos para legar a su familia, solo recuerde que el propósito de estas políticas es reunir a su acreedor, sin dejar fondos adicionales a su familia o patrimonio.
La cobertura disminuye (con el tiempo)
Otra desventaja de este tipo de producto es que la cantidad de cobertura generalmente disminuye con el tiempo, a medida que comienza a pagar sus deudas. Mientras tanto, las primas siguen siendo las mismas.
Esto sucede porque solo está cubierto por la cantidad que debe.
Por ejemplo, suponga que tiene una hipoteca de $ 500,000 durante 30 años y compra un seguro de vida por $ 50.00 por mes. Con el tiempo, a medida que disminuye el saldo de su hipoteca, el valor de la póliza también disminuye.
Entonces, en el décimo año, digamos que debe $ 400,000 en su hipoteca. También significaría que su seguro de vida hipotecario, o su póliza de seguro de crédito, solo tendría un valor de $ 400,000. (¡pero su prima mensual de $ 50.00 se mantendrá igual!).
En contraste, el beneficio por muerte de una póliza de seguro de vida tradicional no disminuye con el tiempo. Según DollarSprout, una póliza a plazo ofrece una cantidad uniforme de cobertura durante el período que elija, como 10, 15, 20 o 30 años.
¿Vale la pena el seguro de crédito?
Con toda honestidad, probablemente no valga la pena comprar un seguro de vida de crédito cuando lo compara con la compra de una póliza de seguro de vida tradicional. De la manera tradicional, siempre puede ir directamente a una empresa y encontrar políticas prácticas que no requieren un examen médico, pero el costo es mucho menor y su beneficio por muerte sigue siendo el mismo. Veamos la tabla a continuación:
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Seguro de vida tradicional |
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La cobertura disminuye durante la duración de la póliza. |
La cobertura nunca disminuye durante la vida de la póliza. |
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La póliza solo paga al acreedor |
La policía le paga a su beneficiario |
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Solo puede pagar una deuda específica |
Se puede usar para pagar cualquier cosa |
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Mayores costos por menor cobertura |
Reducción de costos para una mayor cobertura. |
En la tabla anterior, puede comprender rápidamente por qué es probablemente más ventajoso contratar una póliza de seguro de vida estándar que una póliza de seguro de vida.
Seguro de vida tradicional: la alternativa "seguro de crédito" a bajo costo
Al optar por un seguro de vida tradicional, puede obtener una póliza de seguro de vida que cubra todas sus deudas. Con el tiempo, a medida que reduce sus saldos, el monto de su cobertura permanecerá sin cambios. Por lo tanto, en caso de muerte, todas sus deudas podrían pagarse y todo lo que quede iría a su familia.
Aquí hay una comparación rápida: suponga que paga $ 300,000 en su hipoteca de $ 500,000 y luego muere. Compare el uso de una póliza de seguro de vida de $ 500,000 con una póliza tradicional.
Con una póliza de seguro de vida de crédito, la hipoteca se pagaría y el único beneficio de su familia sería poder mantener su casa y vivir sin una hipoteca.
Sin embargo, si hiciera lo mismo con una póliza de seguro de vida tradicional, su familia podría pagar los $ 200,000 restantes de la hipoteca y mantener $ 300,000 para usar en todo lo que necesiten. Es una victoria para sus acreedores, pero una victoria aún mejor para su familia.
Tomar parte
Si tiene deudas, es esencial proteger a su familia cuando muera.
Si el seguro de vida a crédito es una excelente manera de cancelar una deuda, solo beneficia al acreedor a largo plazo y generalmente solo cubre una obligación específica.
Tampoco hay razón para pagar primas más altas por el crédito del seguro de vida y para obtener montos de cobertura más bajos.
Honestamente, no hay mejor opción que contratar un seguro de vida si necesita una forma de cubrir sus deudas y proteger a su familia en caso de fallecimiento, y mi recomendación es utilizar el seguro de vida tradicional para esta cobertura en lugar del seguro de crédito. . Si no sabe dónde encontrar la mejor póliza, aquí están mis 10 principales compañías de seguros de vida en esta guía.