El orden de operaciones que los padres deben seguir


Soy un gran fanático de desarrollar un "orden de operaciones" para diferentes actividades financieras. Quizás recuerden el año pasado, destaqué una orden comercial para ahorros de jubilación. Básicamente comienza aquí y baja. Es solo una manera fácil de recordar el orden en que debe hacer las cosas. ¡Y también funciona para ahorrar dinero en la universidad!

Ahorrar para la universidad de su hijo puede ser difícil, y hay muchas escuelas de pensamiento. Pero todos se reducen a algo bastante básico. Y creé un orden de operaciones para que recuerdes: ¡SÍ! Sí, es así de simple, pero en realidad estoy hablando de SI.

Bien, suficiente con el juego de palabras, aquí está el orden de las operaciones para ahorrar para los universitarios:

(Y) – Tú

(E) – Cuentas de ahorro para educación

(S) – Ahorro

Analicemos un poco más y expliquemos a qué me refiero.

Nota: Cómo ahorrar para la universidad y cómo pagar para la universidad son dos conversaciones muy diferentes. Esta charla trata sobre ahorrar para la universidad y la mejor manera de abordarla. Si está a punto de pagar la universidad, lea nuestra guía completa (y el orden de operaciones) sobre cómo pagar la universidad aquí.

Paso 1 – Tú

Ahorrar para la universidad de su hijo comienza con usted (es el padre). Debe poner en orden su vida financiera antes de poder ayudar a sus hijos.

Cuando vuelas, las azafatas hacen que sea un punto de honor asegurarte de ponerte tu propia máscara primero en una emergencia. ¿La razón? Simplemente no puedes ayudar a otros si te desmayas. Lo mismo vale para tus finanzas.

Hace mucho tiempo dije no puede obtener un préstamo para la jubilación, pero puede obtener un préstamo para la escuela. Antes de poder ahorrar para la educación de sus hijos, debe hacerse cargo de sus gastos. Debe pagar su deuda, cumplir con sus objetivos a corto plazo (como comprar una casa) y asegurarse de no tener préstamos estudiantiles. ¡No hay razón para ahorrar para la educación de otra persona si aún no ha pagado su propia educación!

Entonces, ¿estás listo para la jubilación? Si es padre y no está listo para la jubilación, lea los comentarios en nuestro artículo sobre préstamos Parent PLUS y vea a todos los padres que tuvieron problemas antes de la jubilación y no lo hicieron. más dinero porque pidieron prestado para pagar la educación de sus hijos.

Por lo tanto, antes de poder ahorrar para la universidad de su hijo, debe cuidarse.

Paso 2 – Cuentas de ahorro para educación

Una vez que haya completado el paso 1, puede revisar las opciones de la cuenta de ahorro educativo para la educación de sus hijos. Estas son cuentas especializadas que ofrecen ciertos beneficios para ayudarlo a ahorrar para la universidad.

Las tres formas principales en que las personas ahorran para la universidad son:

  1. Planes 529
  2. Cuentas UGMA / UTMA
  3. Roth IRA

Existen algunos otros enfoques, como la posesión directa de bonos de ahorro o incluso un seguro de vida como cuenta de ahorro (nota: generalmente es una idea terrible).

Estos son los pros y los contras a tener en cuenta en estas formas principales de ahorrar (y, como todo lo demás en este artículo, está en el orden que creo):

Plan 529

Un plan 529 es el primer vehículo para ahorrar para la educación universitaria de sus hijos. Es una cuenta especialmente diseñada para ahorros universitarios y, por lo tanto, tiene muchas ventajas. Específicamente, el dinero en la cuenta aumenta libre de impuestos y se puede retirar libre de impuestos cuando se usa para gastos educativos elegibles (consulte nuestro guía completa de gastos de educación elegibles aquí).

Además, muchos estados contribuyen a que un plan 529 sea deducible de impuestos.

Ventajas:

  • Los retiros gastados en gastos calificados de educación superior están exentos de impuestos.
  • También puede usar hasta $ 10,000 por año libre de impuestos para las tasas de matrícula desde el jardín de infantes hasta el grado 12.
  • Puede usar hasta $ 10,000 al mismo tiempo para la deuda de préstamos estudiantiles.
  • Los planes son mejores para FAFSA porque las cuentas mantenidas por estudiantes dependientes se tratan como activos de los padres y no se debe informar nada sobre FAFSA cuando se retiran fondos para pagar la educación universitaria.

Los inconvenientes:

  • Si el niño no va a la universidad, las opciones para usar la cuenta libre de impuestos son limitadas.
  • Las ganancias están sujetas a una multa fiscal del 10% si el retiro no se gasta en tarifas educativas calificadas.
  • Las estrategias de inversión están limitadas por el proveedor del plan.

Consulte nuestra guía completa aquí: ¿Qué es un plan 529 y dónde abrir uno?

O haga clic en su estado en el mapa a continuación y vea qué planes están disponibles para usted:

Cuentas UGMA / UTMA

Una cuenta UGMA o UTMA es una configuración de cuenta de inversión para un hijo menor. Significa donación / transferencia uniforme a una cuenta menor.

La mejor manera de pensar en estas cuentas es que son solo cuentas de corretaje estándar, excepto que son conservadoras, por lo que el padre o tutor también está en la cuenta (hasta que el niño ya no es menor).

En esta cuenta, puede invertir en prácticamente cualquier cosa: acciones, bonos, ETF, fondos mutuos, etc.

Todas las ganancias, pérdidas o ingresos se declaran en el ingreso o declaración de impuestos del niño.

Esta cuenta ofrece la máxima flexibilidad, pero no hay ningún beneficio fiscal aquí.

Ventajas:

  • Flexibilidad de inversión: invierta en cualquier cosa.
  • El dinero se puede gastar en cualquier cosa; no es necesario usarlo para ningún propósito.
  • No hay límite para la cantidad de dinero que la cuenta puede retener.

Los inconvenientes:El

  • Las ganancias y ganancias están gravadas sobre el niño y están sujetas al "impuesto para niños".
  • Las cuentas de custodia se cuentan como un activo estudiantil en FAFSA, lo que significa que pueden reducir las asignaciones de asistencia financiera en una cantidad significativa.

Roth IRA

En los últimos años, ha habido un pequeño coro de personas que han abogado por el uso de un Roth IRA para ahorrar para la universidad. Es posible, y hay ciertas ventajas de usar un Roth IRA para pagar la universidad.

Aquí hay dos enfoques:

  1. Abre una cuenta Roth IRA para un niño (que también debe haber obtenido ingresos para poder hacerlo, lo cual es difícil de superar en los primeros años).
  2. Estás utilizando Roth IRA de un padre.

Como estamos hablando de ahorros universitarios, asumiré que este es el primer enfoque. Realmente no me gusta el segundo enfoque: volver al paso 1 (usted en Y.O.U). No retire dinero de su propia cuenta de jubilación para pagar las tarifas escolares de un niño. La única excepción rara sería si tienes un Roth IRA multimillonario y eso no importa. Pero probablemente no leas este artículo si lo haces.

Entonces, suponiendo que tenga un hijo con un Roth IRA y que tenga dinero en él. Aquí están los pros y los contras:

Pro:

  • Las contribuciones se pueden retirar en cualquier momento por cualquier motivo.
  • La multa por retiro anticipado del 10% no se aplica si el dinero se gasta en gastos de educación superior.
  • El valor de una cuenta de jubilación no se considera un activo en la FAFSA.
  • Amplia gama de opciones de inversión.

Los inconvenientes:

  • Un niño debe haber obtenido un ingreso, que es muy limitado en los primeros años.
  • Los retiros de una cuenta Roth IRA para pagar la educación universitaria se cuentan como ingresos del año base en la FAFSA. Por lo tanto, es posible que esto no tenga un impacto en la ayuda financiera en el primer año, pero este será el caso en los años siguientes.

Si está considerando una IRA, consulte nuestra lista de los mejores lugares para abrir una Roth IRA.

Otras opciones de ahorro educativo

Como mencionamos anteriormente, también hay otras opciones de ahorro. Quería tocar brevemente algunos. Quiero señalar que estos son enfoques "anticuados" que hoy en día no funcionan muy bien por una variedad de razones (tarifas, costos, facilidad de uso, etc.). Pero cuando el abuelo quiere hablar, es mejor escuchar y comprender. Así que esto es todo:

Bonos de Ahorro Series EE y I – Estas inversiones en la vieja escuela son una forma viable de ahorrar para la universidad. Pero no ganan mucho interés y pueden ser difíciles de manejar. La ventaja de estos es que están exentos de impuestos federales y estatales cuando se usan para gastos calificados de educación superior.

Seguro de vida entera – Algunos vendedores de seguros pueden intentar venderle una póliza de seguro de vida completa y decir que el valor de rescate de la póliza aumentaría en 18 años y sería una excelente manera de ahorrar dinero por el bien de la misma. ;Universidad. No lo hagas. No necesita seguro de vida para sus hijos. El aspecto del valor en efectivo es una cuenta de ahorro o de inversión horrible. Y vas a pagar muchas tarifas por este privilegio.

Aunque cada situación es diferente, debe encontrar una cuenta de ahorro educativo que funcione para usted y su hijo.

Paso 3 – Ahorro

Finalmente, después de comenzar a financiar una cuenta de ahorro para la educación, debe centrarse solo en el ahorro en general. Con eso, quiero decir que debe gastar una cantidad específica cada año en la cuenta de ahorro para educación y luego ahorrar en una cuenta general más allá de eso.

Por ejemplo, es posible que desee aportar $ 5,000 al año a la cuenta de ahorro educativo de su hijo. Después de eso, ponga el resto en ahorros. ¿La razón? Para cuando su hijo vaya a la universidad, tendrá un pequeño huevo en la cuenta de ahorro para la educación, y también tendrá una buena suma en sus propios ahorros para pagar más cosas Educación.

Si planea ayudar a su hijo (como la mayoría de los padres), debe recordar que hay más costos que solo educación. Las cuentas de ahorro para educación (como los planes 529) son excelentes, pero los retiros se limitan a los costos de educación si desea aprovechar los beneficios fiscales. ¿Pero qué pasa con los costos de viaje para su estudiante? ¿Dónde comprar un auto? ¿O ayuda con el alquiler? ¿O pagar por un teléfono celular? ¿O conseguirles una computadora portátil?

No todos estos gastos realmente pueden provenir de la cuenta de ahorro para educación. Es por eso que tiene mucho sentido reservar una buena parte de los ahorros para otros gastos de su hijo que no pueden ser cubiertos por las cuentas de ahorro para la educación.

Dónde encontrar dinero para ahorrar para la universidad

Ahora que tiene una comprensión básica del orden de las operaciones, no le ayuda en absoluto si tampoco puede encontrar el dinero para ahorrar para la universidad. Más allá de los detalles técnicos, este es el aspecto más difícil de la ecuación.

Sin embargo, es importante recordar que pagar la universidad es un pastel, compuesto por muchas rebanadas. Los paréntesis incluyen los ingresos de los padres, los ingresos de los estudiantes, los ahorros en educación (como estamos cubriendo en este momento), los préstamos estudiantiles y más.

El objetivo, por supuesto, es ahorrar tanto como sea posible para minimizar la deuda.

Aquí es donde comenzar, y lo sorprendente es que no necesita encontrar el dinero en su propio presupuesto. Hay muchas maneras de encontrar dinero para ahorrar en la universidad donde otros pagan!

529 Planificación de regalos

Mi forma favorita de obtener dinero para ahorrar en la universidad es dárselo a mis hijos. Suena un poco loco, pero sinceramente, es mucho más fácil de lo que piensas.

Su hijo tendrá varias ocasiones especiales por año: cumpleaños y Navidad. Cada uno de estos eventos tiene un enorme potencial para fortalecer su plan 529. Algunas familias pueden tener padres (como una abuela) que todavía quieren dar un cheque. Es fácil: envíelo directamente a su plan 529.

¿Pero qué hay de todos? Pídales que contribuyan al Plan 529 en lugar de regalos. Y esa es una pregunta muy simple: no gaste $ 25 en un juguete en Target que se tirará o se romperá una semana después. Tome los mismos $ 25 y déjelos crecer para su universidad.

Si está organizando una fiesta de cumpleaños, puede imprimirla en la invitación. También puedes usar una herramienta increíble como CollegeBacker para facilitar regalos. Configura su cuenta CollegeBacker 529 (o la conecta a su cuenta 529 existente) y puede crear un sitio web personalizado que facilite los regalos en línea. Por ejemplo: collegebacker.com/kidsname.

No se preocupe, sus hijos siempre recibirán regalos. Mamá, papá, hermanos y hermanas, Santa Claus. Se irán con 5 widgets para jugar, pero $ 100 en su cuenta de ahorro de la universidad. Además, ahora mamá y papá ya no tienen que lidiar con tanta basura ni ahorrar para la universidad.

Si hace esto todos los años, desde el nacimiento hasta la adolescencia, verá una gran cantidad de dinero acumulándose y creciendo en su cuenta.

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529 recompensas en efectivo

¡Otra de mis formas favoritas de ahorrar para la universidad es ganar premios en efectivo por los gastos que ya hace!

Es posible que ya pueda hacer esto con una tarjeta de crédito en efectivo o utilizar un portal de recompensas como Rakuten para obtener descuentos cuando compre en línea.

Bueno, en lugar de ganar dinero genéricamente, ¿qué pasaría si pudieras ganar dinero en un plan 529 para tus hijos para tus gastos normales? ¡Ciertamente puedes!

Por ejemplo, CollegeBacker tiene un programa Backer Bucks, que es un portal de compras en línea donde puede obtener reembolsos en efectivo en su plan 529 para sus compras en línea normales. Incluso tienen servicios que puede usar (como preparar declaraciones de impuestos) que le harán ganar dinero en un plan 529.

Si eres como mi familia y compras en línea, ¡eso representaría hasta $ 500 o más por año!

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También puede obtener una tarjeta de crédito que paga recompensas en efectivo en un plan 529. Por ejemplo, Fidelity tiene una tarjeta Signature Visa Rewards que reembolsa el 2% en efectivo. Puede tener este reembolso en efectivo depositado en un plan Fidelity 529. ¡Otra forma fácil de ganar recompensas en efectivo por sus compras regulares!

Nota: No todos deberían abrir un plan Fidelity 529, ya que puede obtener mejores beneficios abriendo un plan 529 en su estado.

Becas

Esto está específicamente destinado a niños mayores (13+). También pueden comenzar a ahorrar para la universidad, y pueden hacerlo saliendo y ganando becas.

Soy un gran admirador de las becas, ya que estas son fuentes de ahorro relativamente sin explotar. ¿Suena loco? Dejame explicar.

La mayoría de las becas no obtienen muchos solicitantes calificados, por lo que sus posibilidades de ganar una beca son bastante buenas. Puede que no le guste, pero solo seguir las instrucciones y hacer el trabajo le dará una muy buena oportunidad de ganar dinero.

Por ejemplo, nuestra beca Side Hustlin atrae a alrededor de 100 solicitantes cada año. Sin embargo, alrededor de 80 de los candidatos cada año son descalificados instantáneamente por no seguir las instrucciones (número de palabras, gramática / ortografía, incluido un disparo en la cabeza, o incluso hacer un archivo .doc). Entonces sus probabilidades reales son de 1 en 20.

Luego se convierte en un juego de estadísticas: solo necesita solicitar más becas para ganar más dinero. Desafortunadamente, la mayoría de los estudiantes solo aplican a uno o dos. Se necesita tiempo y esfuerzo, y la mayoría de los estudiantes no comienzan lo suficientemente temprano.

Si realmente desea aumentar los ahorros aquí, debe solicitar 40 becas, 10 cada año de secundaria. ¡Es posible!

Lea nuestra guía completa sobre cómo encontrar becas universitarias aquí.

Un resumen de SI

Entonces lo tiene: el orden de las operaciones para ahorrar para los gastos universitarios de su hijo es Y.E.S.

Y – usted: Primero debes cuidarte

E – Cuenta de ahorro educativo: Tiene una cuenta de ahorro educativa adecuada

S – Ahorro: Asegúrese de ahorrar un poco más allá de la cuenta de ahorro para educación para otros gastos

Luego combina este comando con nuestras tácticas para encontrar el dinero para ahorrar y tiene una guía completa sobre cómo ahorrar para la universidad.

Es posible. No siempre es fácil. Y lleva tiempo. ¡Pero puedes hacerlo!

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