¿Dónde puede renovar su cuenta de jubilación?


En comparación con mediados del siglo XX, los empleados ya no permanecen en el trabajo toda su vida. Donde solían estar una pensión y un negocio, ahora es normal cambiar de trabajo cada año. Tal cambio de trabajo crea una situación más dinámica para su jubilación.

Las pensiones han desaparecido y han sido reemplazadas por una jubilación autodirigida. Cuando los empleados cambian de trabajo, tienen algunas opciones sobre lo que pueden hacer con su jubilación. Transferirlo a otra cuenta es una opción disponible para ellos.

En este artículo, le explicaremos dónde puede posponer su jubilación cuando deje su trabajo. Además, tenemos una práctica cinta de correr IRA que lo explica todo.

Una de las razones más comunes para extender una cuenta de jubilación es retirarla del plan de un ex empleador. En este caso, un 401 (k) se enrolla en una IRA en otra corredora de su elección. Esto tiene algunas ventajas:

  • Más diversificación: Los planes de pensiones para empleadores generalmente tienen solo unos pocos fondos, lo que resulta en una diversificación insuficiente. Puede haber un índice universal, un fondo S&P 500 y algunos fondos de bonos. Puede haber un puñado o dos de estas ofertas. ¿Desea invertir en petróleo, bienes raíces, mercados emergentes, un país específico, alta tecnología, etc.? A menudo tendrás mala suerte.
  • Tarifas reducidas: La mayoría de los fondos del plan del empleador también tienen tarifas altas. Si bien los cargos del fondo han disminuido significativamente en los últimos años, la conversión de su 401 (k) a IRA a menudo le ahorrará algunas décimas de punto porcentual en los cargos del fondo. Las tarifas del fondo no son las únicas tarifas a considerar. También hay tarifas administrativas para el plan del empleador. La mayoría de los planes IRA solo tienen cargos por fondos.
  • Más control: No solo tiene más diversificación en una IRA, sino que controla cuándo y cómo ingresa el dinero en la cuenta. También puede haber algunas ventajas cuando se trata de retirar dinero durante la jubilación, dependiendo de lo que invierta.

Además de dejar un empleador, hay otras razones para renovar. Podría tener dos o más planes de pensiones con su antiguo empleador. Una rotación ofrece la posibilidad de agruparlos en un solo plan, lo que facilitará la gestión de estos fondos.

Finalmente, es posible que no tenga ningún motivo para transferir fondos a otra cuenta. Si el plan de su antiguo empleador ofrece una gran diversificación y tarifas bajas, podría ser difícil competir con eso. Incluso puede revertir IRA a 401k.

Respondamos a la pregunta de dónde puede usar su cuenta de jubilación. Dependiendo del tipo de cuenta, puede usar varios tipos de cuentas de jubilación. El IRS tiene pautas de rotación muy específicas.

Los rodamientos más restrictivos son el Roth IRA, que solo se puede rodar en otro Roth IRA, y la cuenta Roth designada, que solo se puede rodar en otra cuenta Roth designada y un Roth IRA.

Tenga en cuenta que cada plan enumerado a continuación se puede aplicar al mismo plan en otro corretaje. Por ejemplo, un Roth IRA puede integrarse en otro Roth IRA.

  • Roth IRA: No se puede integrar en ningún otro tipo de cuenta.
  • IRA tradicional: Se puede transferir a Roth IRA, SEP-IRA, 457 (b), plan elegible antes de impuestos y antes de impuestos 403 (b).
  • IRA SIMPLE: Se puede extender a lo siguiente después de dos años: Roth IRA, IRA tradicional, SEP-IRA, 457 (b), plan elegible antes de impuestos y antes de impuestos 403 (b). La espera de dos años no se aplica si cambia a otra IRA SIMPLE.
  • SEP-IRA: Se puede transferir a Roth IRA, IRA tradicional, 457 (b), plan elegible antes de impuestos y antes de impuestos 403 (b).
  • 457 b): Se puede transferir a Roth IRA, IRA tradicional, SEP-IRA, plan elegible antes de impuestos, antes de impuestos 403 (b) y una cuenta Roth designada.
  • Plan elegible antes de impuestos: Se puede transferir a Roth IRA, IRA tradicional, SEP-IRA, 457 (b), antes de impuestos 403 (b) y una cuenta Roth designada.
  • Antes de impuestos 403 (b): Se puede transferir a Roth IRA, IRA tradicional, SEP-IRA, 457 (b), plan antes de impuestos calificado y una cuenta Roth designada.
  • Cuenta Roth designada: Solo se puede conducir en Roth IRA.

Tenga en cuenta que cambiar de una cuenta antes de impuestos a una cuenta Roth puede tener implicaciones fiscales. Además, para integrar ciertos planes (como un plan 401k o un plan de beneficios definidos, el plan debe permitir esto).

Tabla general de IRA

Aquí hay una práctica tabla de sustitución de IRA que podría ayudar a aclarar las cosas:

Una vez que el proceso de reinicio ha comenzado, tiene 60 días para completarlo. De lo contrario, el dinero se considera un retiro y está sujeto al impuesto sobre la renta. Además, si tiene menos de 59.5 años, estos fondos incurrirán en una multa por retiro anticipado del 10%.

Haga un cheque a nombre del nuevo plan y no a usted. Envíe el cheque directamente al nuevo plan. Recuerde informar la reinversión de sus impuestos sobre la renta como una distribución no imponible.

Si no está seguro de a qué corredora aplicar su nuevo plan, hemos identificado las mejores corredoras en nuestro artículo, Las mejores cuentas IRA tradicionales y Roth de 2020. Algunos de los nombres enumerados que ya conoce, como Vanguard, Fidelidad, Schwab y mejora. Algunos nombres de los que quizás no hayas oído hablar. Realmente no puedes equivocarte con ninguno de ellos.

Renovar un plan de pensiones no es difícil ni largo. Simplemente siga las instrucciones de los dos administradores del plan y debería tener una experiencia continua sin complicaciones.

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