Queremos poder chasquear los dedos y hacer que sus préstamos estudiantiles desaparezcan cuando no pueda pagarlos (e incluso cuando pueda). En cambio, solo le daremos algunos consejos sobre cómo administrarlos mientras está desempleado.
Antes de comenzar, lo primero que debe hacer cuando está desempleado es solicitar beneficios de desempleo, si es elegible. Cualquier ingreso es un paso en la dirección correcta cuando tiene facturas que pagar. Investigue las condiciones de desempleo de su estado para ver si es elegible y cuánto puede obtener.
Después de eso, debe asegurarse de que su presupuesto esté en orden y de que todavía esté administrando su deuda de préstamos estudiantiles.
Estos son nuestros consejos que esperamos lo pongan en el camino correcto para que pueda concentrarse en su búsqueda de empleo.
Programas especiales de préstamos estudiantiles por coronavirus
En primer lugar, antes de profundizar en las opciones a largo plazo para administrar sus préstamos estudiantiles, es importante que cubramos los conceptos básicos de sus opciones si está leyendo esto entre marzo y septiembre de 2020. Debido al coronavirus, Existen muchos programas especiales para sus préstamos estudiantiles que aliviarán la carga del desempleo.
Si tiene préstamos estudiantiles federales directos, sus préstamos son:
- Se pone automáticamente en espera hasta el 30 de septiembre de 2020. Esto significa que no se realizará ningún pago.
- El interés se establecerá en 0% hasta el 30 de septiembre de 2020. ¡Esto significa que sus préstamos no aumentarán!
Básicamente, si está desempleado en este momento y tiene préstamos federales directos, no tiene nada más que hacer que cuidarse y encontrar la manera de regresar al trabajo.
Sin embargo, aún debe navegar por préstamos privados para estudiantes y préstamos que no pertenecen al gobierno federal, como los préstamos FFEL o Perkins. Además, es posible que desee planificar qué hacer después de septiembre.
Lea nuestro artículo completo sobre programas de alivio de préstamos estudiantiles contra el coronavirus aquí.
¿Qué pasa si ignoro mis préstamos estudiantiles?
Por favor no lo hagas. Esto es lo peor que puede hacer, incluso si está desempleado.
Si ignora sus préstamos estudiantiles, puede sentirse mejor por un tiempo (no hay nada como un pequeño acto de rebelión para encenderlo), pero puede afectar seriamente su crédito. a largo plazo.
Para ver más de cerca lo que sucede cuando no paga, lea este artículo.
¿Qué debo hacer con mis préstamos mientras estoy desempleado?
Querrá hablar con su técnico, pero es una buena idea venir preparado a esta conversación. Conocer sus opciones de antemano lo ayudará a elegir la más adecuada para usted.
Si no sabe cuáles son sus opciones, no sabrá qué pedir cuando hable con su oficial de préstamos o si lo hace usted mismo.
Específicamente, si llama a su oficial de préstamos y le dice que no puede pagar sus préstamos porque está desempleado, es posible que le ofrezcan una opción, como un aplazamiento o una abstención. Pero esta puede no ser la mejor opción (de hecho, no lo es).
De hecho, la mejor opción para sus préstamos (si califica) es solicitar un plan de pago basado en los ingresos. Si está desempleado, el pago mensual de su préstamo estudiantil podría ser legalmente de $ 0 por mes.
Piense en este orden cuando busque ayuda:
- Reembolso basado en ingresos
- Aplazamiento
- Abstención
Opciones de plan de pago
Prepárese. Los siguientes planes de pago pueden ser confusos. Hemos desglosado los tipos de planes de pago, pero esta no es una guía completa. El Departamento de Educación de EE. UU. Tiene una calculadora útil que le permite ver las estimaciones de pago para cada plan en función de sus préstamos específicos.
Sugerimos que verifique esto para tener una idea de cómo serán sus pagos para los diferentes planes. Pero aunque los números pueden sonar bien, los otros términos pueden no serlo, así que eche un vistazo a la siguiente información para tener una idea de los planes de pago.
Sin embargo, si está desempleado, el reembolso que se base en los ingresos será el plan que desea solicitar. ¿La razón? Los planes de pago basados en los ingresos incluyen la condonación de préstamos, por lo que si experimenta años de bajos ingresos, sus préstamos eventualmente serán cancelados. Segundo, los planes de pago basados en los ingresos cuentan para la condonación de los préstamos de servicio público. Por lo tanto, si se convierte en un empleado del servicio público en los próximos meses, también puede comenzar a trabajar para la condonación de préstamos.
Reembolso basado en ingresos
Los planes de pago orientados a los ingresos (IDR) basan el monto de su pago en sus ingresos y el tamaño de su familia. Luego, después de 20-25 años de pagos, se cancelará cualquier saldo restante. Cuando está desempleado, puede marcar un pago de $ 0, pero eso no lo excita demasiado.
Hay algunas cosas que debe considerar antes de embarcarse en un plan IDR. Cada vez que aumente el plazo de su préstamo, pagará más intereses durante el plazo del préstamo.
Si gana suficiente dinero en el futuro para pagar el saldo total de su préstamo antes de que sus préstamos sean cancelados, terminará pagando más por el interés en IDR que por usted. # 39; s en el plan estándar de 10 años.
Los planes orientados a los ingresos también requieren documentos anuales. Dado que los pagos se basan en sus ingresos, debe informar sus ingresos al Ministerio de Educación cada año. Si se vence el plazo, sus préstamos volverán a un plan estándar y todos los intereses acumulados se pegarán en el saldo de su préstamo.
Si elige inscribirse en uno de los planes IDR disponibles, le sugerimos que siga los plazos de recertificación usted mismo. También le recomendamos que pague más del pago mínimo siempre que pueda.
Cuanto más rápido lo devuelva, menos intereses pagará y, sorprendentemente, antes podrá dejar de pagar.
Estas son algunas de las opciones de pago orientadas a los ingresos, con algunos pros y contras básicos:
Si ya tiene un plan de pago basado en los ingresos cuando queda desempleado, envíe una nueva solicitud para volver a calcular su pago con sus ingresos por desempleo, independientemente de la próxima fecha límite de recertificación.
Esto también es útil porque su nuevo pago (tan bajo como $ 0) durará 12 meses hasta que tenga que volver a certificarlo. Por lo tanto, si encuentra un trabajo en 2-3 meses, puede aprovechar su pago de $ 0 por los 9 meses restantes para ayudarlo a recuperarse financieramente.
Consejos importantes: Si lo solicita, asegúrese de indicar que está enviando el documento con anticipación para que su técnico vuelva a calcular su pago de inmediato. También debe considerar enviar su reclamo utilizando el "método alternativo" para que use sus ingresos actuales (por estar desempleado), en comparación con la declaración de impuestos del año anterior: que probablemente tendrá ingresos y requerirá un pago que quizás no pueda ofrecer.
Reembolso extendido
Esta opción simplemente extiende el tiempo que tiene para pagar sus préstamos, reduciendo así los montos de pago. Recuerde que cuanto más largo sea el plazo del préstamo, más intereses pagará.
Para limitar la cantidad total que gasta, le sugerimos que pague más del pago mínimo cada vez que pueda, o cambie a otro plan cuando pueda pagarlo. Puede cambiar de este plan a otro en cualquier momento. Lo mismo vale para el próximo plan.
Reembolso progresivo
Esta opción inicia sus pagos a pequeña escala y aumentan con el tiempo, generalmente cada dos años. Al igual que con el plan de pago estándar, realizará pagos durante 10 años. Después de unos años, pagará más de lo que pagaría en el plan Estándar, para compensar los pequeños pagos al inicio, y pagará muchos más intereses durante la vigencia del préstamo.
Pago atrasado por aplazamiento
Para préstamos federales, si prefiere no cambiar su plan de pago, puede optar por retrasar sus pagos por incumplimiento o aplazamiento.
Puede obtener una transferencia de desempleo de hasta 36 meses, pero debe volver a certificar su estado de desempleo cada seis meses. Esto puede ser útil si todavía está desempleado al final del período de pago diferido de 6 meses.
También tiene responsabilidades bajo este aplazamiento. Debe buscar diligentemente pero no puede encontrar empleo a tiempo completo en ningún campo o en cualquier nivel de salario o responsabilidad, incluso si no es elegible para los beneficios desempleo (o si su elegibilidad ha expirado). También debe estar registrado en una agencia de empleo pública o privada si hay una dentro de las 50 millas de su dirección permanente o temporal.
Finalmente, si solicita una extensión de su transferencia de desempleo actual y no proporciona documentación sobre su elegibilidad para beneficios de desempleo, debe certificar que ha realizado al menos 6 intentos diligentes para encontrar empleo en los últimos 6 mes.
Es importante tener en cuenta que los intereses continuarán acumulándose mientras se difieren sus préstamos, en general. Pero actualmente, el interés sobre los préstamos estudiantiles se cancela por la duración de la declaración de emergencia.
Como puede ver, esta opción no es tan efectiva como cambiar su plan de pago a un plan orientado a los ingresos. Proporciona el mismo resultado (pago de $ 0), pero requiere más trabajo, y debe reanudar sus pagos anteriores cuando finalice la suspensión.
Abstención
Finalmente, siempre puedes pedir una abstención. Esto debería ser un último recurso y no tiene sentido para la mayoría de los prestatarios. Sin embargo, esta es la manera fácil de detener los pagos de inmediato.
Se puede usar una abstención si ha agotado sus informes de desempleo y dificultades financieras.
La indulgencia detiene los pagos de su préstamo, pero los intereses de su préstamo continuarán acumulándose.
No recomendamos la abstención porque lo mejor es que usted simplemente utilice un plan de pago basado en los ingresos. Sin embargo, debe saber que esta opción existe en caso de que su oficial de préstamos lo recomiende (para que pueda decir que no y elegir algo mejor).
Opciones para préstamos privados
Los préstamos privados para estudiantes generalmente no ofrecen muchas opciones si está desempleado. Esto es generalmente una variación de una abstención. La mayoría de los prestamistas también limitan la cantidad de tolerancia que otorgarán a un prestatario.
Y no olvide que aún se acumulan intereses sobre sus préstamos, incluso si no realiza pagos. Por lo tanto, su préstamo será mucho mayor una vez que termine la indulgencia.
Ascensión: Los préstamos de ascenso para estudiantes ofrecen una tolerancia de desastre natural / emergencia prohibida que le permite diferir los pagos de sus préstamos de ascenso por hasta 3 meses en caso de desastre natural, emergencia local o movilización nacional o militar declarada por la agencia gubernamental apropiada.
Banco de ciudadanos: Para los prestatarios en pago, puede solicitar la indulgencia llamando a su prestamista.
Avenida de la universidad: College Ave puede ofrecer una extensión del período de gracia hasta seis meses adicionales después de la separación de la escuela y hasta 12 meses de tolerancia debido a dificultades durante el plazo del préstamo. . Si es necesario, la tolerancia generalmente se aplica en incrementos de 3 o 6 meses, antes de ser reevaluada con el prestatario para determinar las necesidades continuas.
CommonBond: CommonBond ofrece hasta 24 meses de tolerancia a los prestatarios estudiantiles.
Descubrir: Discover ofrece una tolerancia discrecional para la coacción. Los prestatarios deben llamar y preguntar.
Serio: Earnest ofrece a los prestatarios la opción de saltear un pago cada 12 meses, con aprobación previa. Earnest también ofrece una opción de indulgencia y un programa de reducción de tasas. El programa de reducción de tasas prevé una reducción en las tasas de interés durante 6 meses, lo que reduce el pago.
Wells Fargo: Wells Fargo ofrece una variedad de opciones si tiene problemas para realizar pagos: un programa de modificación de préstamos que reduce los pagos de manera temporal o permanente, alivio de pagos a corto plazo por dos meses o indulgencia. Llame al 1-800-658-3567 para más información.
Pensamientos finales
Estar desempleado es bastante difícil sin tener que administrar también sus préstamos estudiantiles. Pero contar con información sobre lo que está disponible puede ayudarlo a tomar mejores decisiones sobre el desempleo y la deuda de préstamos estudiantiles.
Lo peor que puede hacer es ignorar sus préstamos estudiantiles: hay opciones de ayuda. Solo necesitas actuar.