El primero es un préstamo de consolidación de deuda personal. Esto es a menudo para aquellos que todavía tienen una buena calificación crediticia y una buena relación deuda / ingreso (DTI). El segundo es la consolidación de la deuda a través de la liquidación de la deuda, que cubriremos hoy.
La industria de liquidación de deudas tiene muchos negocios sin escrúpulos. De hecho, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ha advertido reiteradamente a los prestatarios que tratar con empresas de liquidación de deudas puede ser riesgoso. ¿Significa esto que todas estas compañías son malas y que nunca deberías trabajar con una sola?
En este artículo, veremos cómo funciona la liquidación de deudas, sus ventajas y desventajas, así como las estafas más comunes y las banderas rojas de las compañías poco éticas de liquidación de deudas. Esto es lo que necesitas saber.
Cómo funciona la liquidación de deudas
Debido a que habrá efectos secundarios negativos, es posible que desee considerar todas las opciones de alivio de la deuda de su tarjeta de crédito antes de continuar con la liquidación de la deuda. Si aún no lo ha hecho, también puede preparar un presupuesto para ver si hay algún gasto que pueda reducirse para evitar el alivio de la deuda.
La liquidación de deudas (también conocida como consolidación de deudas mediante liquidación de deudas) es el proceso de negociación de sus deudas por un monto menor. Esto no debe confundirse con la gestión de la deuda, que es el proceso por el cual una empresa trataría de negociar tasas de interés más bajas o un plan de pago modificado.
Comprender el proceso de liquidación de deudas
Cuando se inscribe en un programa de liquidación de deudas, la compañía que elija trabajará como intermediario entre el individuo y el acreedor. En general, así es como funciona el proceso:
-
1
Creará una cuenta bancaria en custodia perteneciente al suscriptor donde se agregarán todos sus fondos. Esta cuenta bancaria es suya, pero usted les da acceso a la liquidación de cuentas con su permiso. Tiene derecho a aceptar o rechazar una oferta de liquidación.
-
2
Luego, envía uno o dos montos provisionales a esta cuenta bancaria cada mes en lugar de devolver este dinero a sus acreedores.
-
3
La compañía que elija actuará como el contacto principal entre los acreedores y usted. Una vez que los fondos se han acumulado, la compañía de liquidación de deudas generalmente comenzará a negociar con cada acreedor.
-
4 4
La compañía de liquidación de deudas negociará con un acreedor debido a dificultades financieras.
-
5 5
Cuando un acuerdo es provisional, tendrá la opción de aceptar o rechazar el plan. El plan puede requerir un pago único o pagos mensuales por hasta 24 meses. Los acreedores pueden ofrecer mejores tarifas para pagos únicos porque los acreedores prefieren obtener la mayor cantidad de dinero que obtienen de inmediato.
-
6 6
Pasará por este mismo proceso una y otra vez con la compañía de liquidación de deudas hasta que todas las deudas hayan sido negociadas y liquidadas.
Una vez que se complete cada plan, se graduará del programa, con suerte sin ninguna deuda.
Sus resultados reales de liquidación de deudas
El mayor inconveniente de trabajar con una compañía de liquidación de deudas en lugar de negociar sus deudas usted mismo es que tendrá que pagar una tarifa por su servicio, lo que reducirá sus ahorros reales. Antes de unirse a un programa, debe esperar saber cuánto costará y cuánto puede ahorrar.
Los ahorros pueden ser significativos. Pero también es posible que no ahorre mucho, especialmente después de tener en cuenta los honorarios que pagará a la compañía de liquidación de deudas. Aquí le mostramos cómo pesar para hacer su propio análisis de costo-beneficio.
Entendiendo los costos
Las compañías de liquidación de deudas suelen facturar sus programas como un porcentaje de la deuda que figura o como un porcentaje de los ahorros que realizan. El método más común es el porcentaje de deuda ingresada. Una empresa que cobra un porcentaje de ahorro puede buscar personas que tengan capital en otros activos que les permitan consolidar todas las regulaciones.
- Las tarifas para el porcentaje de programas de deuda registrados a menudo oscilan entre el 15 y el 25%.
- Además, a menudo se le cobrarán tarifas de cuenta de depósito de $ 12 a $ 15 por mes.
- A menudo también tendrá la opción de obtener cobertura legal en caso de una demanda que oscila entre $ 10 y $ 50 por mes.
Un programa de liquidación de deudas debe negociar su deuda por usted en caso de una demanda. En resumen, no debería necesitar un abogado para negociar una deuda con una demanda si ya trabaja con una compañía de liquidación de deudas. Pero si lo hace, generalmente pagará entre $ 175 y $ 300 por hora en honorarios legales.
A continuación se muestra un desglose de tres escenarios mensuales para ayudarlo a comprender cuánto ahorrará. Este escenario supone una reducción de la deuda mixta en un 50%, las tarifas del programa en un 15% y las tarifas de custodia mensuales de $ 12.50.
A continuación se muestra una estimación de desglose similar, pero esta vez la tarifa del programa es del 25%. Verá que terminará pagando alrededor de $ 3,000 más en este escenario.
Todavía puede ahorrar dinero comparando sus pagos mensuales actuales con las estimaciones anteriores. Pero puede ser inferior a lo que se planeó originalmente.
Además, hay grupos legales que he visto que cobran hasta el 35% de la deuda enumerada con tarifas adicionales. En este escenario, es posible que desee estimar la cantidad que pagará para ver si ahorrará algo.
Comprender los resultados reales
Seamos específicos sobre un ejemplo específico. Muchas compañías de liquidación de deudas ofrecerán una reducción del 50% en su deuda. Pero es posible que no mencione los honorarios que pagará por sus servicios.
Para ilustrar este punto, suponga que tiene una deuda de $ 20,000 y la compañía que ha elegido está negociando $ 10,000 en 36 meses. La empresa le factura el 25% de la deuda suscrita como costos. También debe pagar una tarifa de mantenimiento de la cuenta de depósito en garantía de $ 12.50 por mes.
Digamos también que usted es "solvente" en el sentido del IRS. Suponiendo un nivel de ingresos del 25%, solo ahorró $ 2,050 ($ 20,000 – $ 10,000 – $ 5,000 – $ 2,500 (25% * deuda pagada) – $ 450).
Esto aún puede ser un mejor escenario que la alternativa. Pero proyectar sus resultados reales puede ser útil antes de unirse a un programa para compararlo con otras opciones de alivio de la deuda.
Desventajas de la liquidación de deudas
Además de las tarifas que pagará, aquí hay algunas desventajas adicionales de trabajar con una compañía de liquidación de deudas.
Implicaciones fiscales potenciales
Si usted es solvente según lo define el IRS, puede recibir un 1099-C del IRS por la deuda perdonada. El acreedor puede presentar estos ahorros de deuda cancelados al IRS cuando la cantidad perdonada es mayor de $ 600. Ahora aún puede ahorrar dinero con la liquidación de deudas, pero esto es algo importante a tener en cuenta.
¿Todavía tiene que pagar impuestos sobre la deuda perdonada? No necesariamente. Si es insolvente según lo definido por la definición del IRS, es posible que no tenga que pagar la condonación de la deuda tributaria, pero esa es una mejor pregunta para un asesor impuesto
en relación: Perdón e insolvencia de préstamos estudiantiles
Implicaciones de la calificación crediticia
Su puntaje de crédito sin duda colapsará. ¿Cuánto puedes pedir? A menudo depende de su punto de partida. La mejor manera de responder a esta pregunta puede ser usar el estimador de puntaje de crédito gratuito de myFICO para aproximar su caída de puntaje en función de sus datos personales.
Cuando se liquida la deuda, el acreedor puede declararla como "pagada en su totalidad por menos del saldo total" en lugar de cancelada, lo que haría menos daño a su puntaje. Dicho esto, es aún mejor, desde el punto de vista del informe de crédito, obtener la calificación de "deuda totalmente pagada".
Implicaciones legales
Las posibilidades de una demanda son probablemente uno de los factores más importantes a considerar antes de buscar la liquidación de deudas. Esto a menudo no se habla antes de comenzar el programa. CFPB dice que trabaja con una compañía de liquidación de deudas lata aumentar su riesgo de ser demandado por sus deudas.
Un programa de liquidación de deudas generalmente podrá negociar con un acreedor incluso después de una demanda, aunque las tarifas son a menudo más altas, lo que reducirá sus ahorros. Algunos programas pueden ofrecer una opción de asistencia legal si es demandado. Pero nuevamente, esto aumentará sus gastos totales pagados.
Más allá del costo monetario, ser demandado es extremadamente estresante y también puede tener un gran impacto emocional.
Estafas comunes y banderas rojas de compañías de liquidación de deudas
Hay muchas banderas rojas y estafas comunes a considerar antes de buscar la consolidación de la deuda a través de la liquidación de deudas. Aquí hay tres señales de advertencia a tener en cuenta.
Pocas reseñas en sitios de revisión imparciales
Al buscar compañías de liquidación de deudas específicas, puede encontrar sitios de revisión sesgados e imparciales. Relativamente Los sitios de revisión imparcial incluyen Google, Yelp o TrustPilot, porque cualquier cliente puede compartir sus opiniones.
Sin embargo, querrá tener más cuidado con las revisiones editoriales en blogs y sitios de consolidación de deudas. La razón es que las compañías de liquidación de deudas pueden pagar estos sitios de revisión fácilmente para garantizar sus excelentes críticas y altas calificaciones. Deberá realizar su debida diligencia en múltiples sitios de revisión antes de elegir un programa.
Tarifas anticipadas
Hace muchos años, las compañías cobraron grandes tarifas por adelantado antes de saldar sus deudas. Estas compañías beneficiarían a las personas cobrando tarifas y nunca pagando deudas.
Afortunadamente, la Ley Dodd-Frank impuso restricciones a las tarifas iniciales. La mayoría de las compañías de deuda solo cobrarán las tarifas del programa después de que se haya liquidado una deuda. Dicho esto, puede asegurarse de que la empresa que elija cumpla con las pautas legales.
No analiza y analiza completamente su riesgo de enjuiciamiento
Algunos acreedores tienen más probabilidades de demandar que otros acreedores. Cuando tiene 10 acreedores, una compañía de liquidación de deudas debe saber la probabilidad de que cada uno de sus acreedores sea demandado en base a datos anteriores.
Si 1 de cada 10 deudas tiene una alta probabilidad de demanda, entonces puede ser aceptable inscribirse en un programa porque la compañía de liquidación de deudas debe priorizar esta deuda. Pero si 9 de cada 10 acreedores tienen una alta probabilidad de demanda, es posible que desee considerar otra opción de alivio de la deuda.
Pensamientos finales
Antes de buscar la liquidación de deudas, tendrá que sopesar los pros y los contras. Cuando esté considerando un negocio en particular, también puede ser útil consultar con el fiscal general de su estado y la oficina de protección al consumidor para ver si la compañía que está considerando tiene quejas pendientes.
Recuerda, negociar una liquidación de deudas solo podría ahorrarle la mayor cantidad de dinero, ya que no tendrá que deducir ninguna tarifa de sus ahorros. Además, crear un plan de gestión de la deuda (DMP) con un asesor de crédito certificado por la NFCC podría ser una mejor opción, ya que podría aliviar las presiones de la deuda al tiempo que preserva su puntaje de crédito y usted evitando el enjuiciamiento.
Finalmente, es posible que desee considerar iniciar un negocio secundario para aumentar sus ingresos mientras está en modo de pago de deudas. Si está buscando una lucha lateral que pueda ganarle rápidamente dinero extra, aquí hay 53 ideas para considerar.
Bio: Ben es escritor de finanzas personales con experiencia en consultoría, startups de alta tecnología y fintech. Le gusta cubrir temas como el presupuesto, las técnicas de alivio de la deuda y las tecnologías financieras. También escribe en su propio blog, Salvado por los centavos. En su tiempo libre, a Ben le gusta pasar tiempo con sus tres hijas y explorar nuevas caminatas.