¿Debería usar su 401k para el pago de préstamos estudiantiles?


401k para el pago de préstamos estudiantiles
Si acaba de graduarse de la universidad y tiene poco dinero en efectivo, pagar los préstamos estudiantiles puede parecer una tarea abrumadora. Es fácil sentirse atrapado cuando siente la presión de pagar sus préstamos estudiantiles lo más rápido posible.

Pero si bien eliminar sus préstamos estudiantiles es una meta admirable, algunos sacrificios simplemente no valen la pena. Por ejemplo, si planea usar su 401(k) para pagar sus préstamos estudiantiles, es posible que desee reconsiderarlo.

En este artículo, cubrimos los diversos impuestos y multas del 401(k) y presentamos algunas formas alternativas de eliminar sus préstamos estudiantiles.

Impuestos y multas si usa su 401k para el pago de préstamos estudiantiles

Un 401(k) es una cuenta de jubilación destinada a financiar su jubilación, no a pagar sus préstamos estudiantiles. Para asegurarse de que las personas usen los 401(k) correctamente, existen multas por retiros anticipados. Por ejemplo, pagará una multa del 10 % sobre cualquier fondo que retire antes de los 59,5 años. Cuando retire $50,000, pagará una multa por retiro anticipado de $5,000.

Además, debe pagar impuestos sobre la renta en cualquier retiro. Retirar $50,000 de su cuenta agregaría $50,000 a su ingreso imponible. Dado que se trata de un ingreso «adicional», su retiro de 401(k) se gravará con su tasa impositiva marginal máxima.

Por ejemplo, una persona soltera que gana $125,000 tiene una tasa impositiva marginal del 24%. Si retira $50,000 de su 401(k), pagará una multa de $5,000 más el 24 % de impuestos sobre el monto total de $50,000 retirados. Son $12,000 en impuestos.

En este caso, a la persona que retira $50,000 solo le quedan $33,000 para aplicar a sus préstamos estudiantiles. Si bien esto puede ser suficiente para pagar el saldo promedio del préstamo estudiantil de un graduado de 2021, tiene un costo de oportunidad enorme.

Retirar dinero antes de tiempo tiene un costo de oportunidad enorme

Incluso sin impuestos ni multas, retirar dinero de su 401(k) tiene enormes costos de oportunidad. Digamos que logras apartar $175 al mes a partir de los 18 años. Podría terminar con $1 millón a los 62 años (suponiendo una tasa de crecimiento del 8%). Pero a los 30 años, los ahorros mensuales necesarios para llegar a $1 millón se han más que triplicado a $575 por mes.

Si retira dinero de su cuenta para pagar una deuda, es como si el dinero nunca se hubiera invertido. Necesita aumentar significativamente su tasa de ahorro para mantenerse en el buen camino. El adagio «el tiempo en el mercado es mejor que el momento del mercado» es cierto.

Por supuesto, pagar sus préstamos estudiantiles le dará tranquilidad. Pero un 401(k) en crecimiento puede brindarle una mayor seguridad financiera en la vejez cuando no tiene tanto potencial de ingresos.

Formas de evitar sanciones e impuestos

La mayoría de las personas menores de 59,5 años pagarán impuestos y multas cuando retiren dinero de su 401(k). Afortunadamente, hay varias formas de evitar esta penalización.

  • Encuentre un empleador que ofrezca igualar los pagos de préstamos estudiantiles con las contribuciones al 401(k). La Ley SECURE 2.0 se promulgó a fines de 2022. Permite a los empleadores contribuir a un 401(k) cuando un empleado realiza pagos de sus préstamos estudiantiles. Si el saldo de su préstamo estudiantil es alto, es posible que desee elegir un empleador que ofrezca este beneficio. Puede continuar atacando sus préstamos estudiantiles mientras su empleador reserva dinero para su jubilación.
  • Espere cinco años y pague los préstamos con sus contribuciones Roth 401(k). Un Roth 401(k) le permite aportar ingresos después de impuestos y crece libre de impuestos. Dado que ya pagó impuestos sobre las contribuciones, no hay sanciones ni implicaciones fiscales si retira el dinero antes de tiempo (siempre que el dinero haya estado en la cuenta durante cinco años). Pero eso no hace que los retiros anticipados sean una buena idea. Cuando saca dinero de su 401(k), no puede devolverlo. El dinero que podría haberse acumulado con el tiempo se gastó en préstamos.
  • Utilice un préstamo 401(k). Muchos empleadores le permiten pedir prestado contra su 401(k). Un préstamo 401(k) es un préstamo de su yo futuro a su yo actual. Cuando toma prestado de su 401(k), saca dinero del mercado y lo usa para otros gastos. Con el tiempo, paga lentamente el valor principal del préstamo (más el interés que también conserva) y su dinero se reinvierte en el mercado. Un préstamo 401(k) sin duda puede ayudar a pagar sus préstamos estudiantiles, pero conlleva riesgos. Puede solicitar un préstamo ya que el mercado está creciendo enormemente. Se perderá este crecimiento porque usó el dinero para pagar la deuda. Y si pierde su trabajo, es posible que deba pagar el préstamo o enfrentar sanciones.

Estrategias alternativas de pago de préstamos estudiantiles

Si bien retirar dinero de su 401(k) no es la mejor manera de pagar los préstamos estudiantiles, hay cosas que puede hacer para acelerar su pago sin sacrificar su futura jubilación. Estos son algunos de nuestros favoritos:

  • Contribuya solo lo suficiente a su 401(k) para obtener el aporte equivalente. Muchos empleadores ofrecen una igualación del 50 % al 100 % en todas las contribuciones al 401(k) hasta un determinado porcentaje de sus ingresos. Es dinero que mereces ganar porque es parte de tu compensación. Contribuya lo suficiente a su 401(k) para obtener su equivalente total, pero use el resto de sus ingresos para acelerar el pago de la deuda. Habrá invertido un poco para su futuro mientras se mantiene enfocado principalmente en su objetivo financiero actual.
  • Use un negocio secundario para aumentar sus ingresos. Una vez que tenga un objetivo financiero claro, como pagar los préstamos estudiantiles, un esfuerzo adicional puede ayudarlo a alcanzar ese objetivo más rápido. Usa tu dinero para pagar tus deudas, para que no te acostumbres a vivir con él. De esa manera, cuando se agote su deuda, no tendrá que seguir esforzándose a menos que esté aprovechándose de ello.
  • Intente piratear casas para mantener bajo su costo de vida. Eliminar las cosas divertidas de su vida dificultará el pago de sus deudas. Pero hay algunas formas de cortar que tienen beneficios residuales. La piratería de la casa, o traer inquilinos a su casa o condominio, puede ser una excelente manera de acabar con su hipoteca durante algunos años mientras inyecta más dinero en su deuda.
  • Utilice un plan de gastos consciente. Un plan de gastos o presupuesto consciente puede ayudarlo a gastar más dinero en sus deudas y menos dinero en cosas que no importan. La mayoría de las personas luchan por ceñirse a un presupuesto estricto a largo plazo, pero esta puede ser una herramienta que lo ayude a mantener sus gastos bajo control durante el proceso de pago de la deuda.

Pensamientos finales

Retirar dinero de su 401(k) para pagar préstamos estudiantiles no será la decisión correcta para todos, pero es bueno saber que todavía tiene opciones para eliminar esa deuda. Si enfrenta multas por retiro de 401(k) y el costo de oportunidad del potencial de inversión perdido, le recomiendo comenzar con las alternativas mencionadas anteriormente para abordar la deuda de su préstamo estudiantil.

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