¿Debería haber pagado sus préstamos durante la pausa de pago o debería haber invertido los reembolsos de sus préstamos?
La retrospectiva es 20/20. Pero, todavía tienes unos meses antes de que finalice la pausa de pago y la desgravación de intereses. Además, la extensión más reciente puede no ser la extensión final.
¿Qué es la Pausa de Pago y el Alivio de Intereses?
La pausa de pago y el alivio de intereses, que comenzaron en marzo de 2020, suspendieron el pago de préstamos educativos federales elegibles durante más de dos años durante la pandemia de Covid-19. La tasa de interés también se fijó temporalmente en cero. También se han suspendido todas las actividades de cobro de préstamos federales en mora.
Los préstamos elegibles incluían todos los préstamos estudiantiles federales en manos del Departamento de Educación de EE. UU. Esto incluye todos los préstamos del Programa de Préstamos Directos, ciertos préstamos hechos bajo el Programa Federal de Préstamos para la Educación de la Familia (FFELP) bajo la Ley de Garantía de Acceso Continuo a Préstamos para Estudiantes (ECASLA), préstamos FFELP incumplidos mantenidos por agencias garantes en nombre del Departamento de Educación de EE. UU. Educación y Préstamos Federales Perkins que fueron otorgados por universidades al Departamento de Educación de EE. UU.
Los préstamos FFELP en manos de empresas y los préstamos estudiantiles privados no son elegibles para la suspensión de pagos y la exención de intereses. Los préstamos FFELP en manos de empresas pueden ser elegibles al incluirlos en un préstamo federal directo de consolidación.
Además de gastar dinero, los prestatarios tienen algunas opciones para usar el dinero que de otro modo habrían tenido que gastar para pagar sus préstamos estudiantiles.
- Crear o aumentar un fondo de emergencia
- Continuar haciendo pagos de préstamos estudiantiles federales suspendidos
- Amortización de otras deudas con tipos de interés más elevados
- invertir el dinero
Exploremos el impacto financiero de estas opciones.
Opción 1: Crear o fortalecer un fondo de emergencia
Ha habido un desempleo récord durante la pandemia, incluso para los trabajadores con educación universitaria. Sin embargo, las tasas de desempleo ahora se han normalizado, alcanzando niveles previos a la pandemia.
Es posible que todavía tenga su trabajo, pero ¿quién sabe lo que podría pasar en uno o dos meses?
Es una buena idea tener un fondo de emergencia con un salario de seis meses para ayudarlo a sobrevivir un período de desempleo o pagar otros gastos inesperados. El período promedio de desempleo durante una recesión económica es de poco más de cinco meses, por lo que el salario de seis meses debería ser suficiente para cubrir los gastos de manutención, especialmente si recorta los gastos para expandir aún más el fondo de emergencia. (Los beneficios de desempleo pueden ayudar, pero tienden a ser anémicos, promediando la línea de pobreza para una familia de cuatro).
Suponiendo que la deuda de su préstamo estudiantil esté en línea con sus ingresos y que tenga un plan de pago estándar de 10 años, podría haber ahorrado aproximadamente una cuarta parte de la paga de un año durante los dos años de la interrupción del pago y la exención de intereses. Si estaba en un plan de pago extendido que duraba 30 años, podría haber ahorrado la mitad al redirigir los pagos de préstamos estudiantiles a su fondo de emergencia.
No debe realizar pagos de préstamos adicionales ni invertir dinero adicional hasta que haya creado un fondo de emergencia adecuado.
Opción 2: Pague sus préstamos estudiantiles
Entre los prestatarios que eran elegibles para la pausa de pago y la desgravación de intereses, solo el 1.2 % continuó haciendo pagos en sus préstamos federales para estudiantes. La totalidad del pago se aplicó al saldo de capital del préstamo, ya que la tasa de interés se fijó temporalmente en cero, por lo que no se devengaron nuevos intereses.
Dado que el interés es hasta la mitad del pago promedio del préstamo, continuar con los pagos durante los dos años de la pausa de pago y la desgravación de intereses habría cancelado el saldo de capital hasta por un año adicional de pagos, por un total de tres años de avances en el pago de la deuda.
Considere un préstamo estudiantil de $30,000 con una tasa de interés del 5% y un plazo de pago de 10 años. El pago mensual es de $318.20. Dos años de pagos totalizan $7,646.80. La aplicación de este monto en su totalidad al saldo de capital del préstamo reduce el saldo del préstamo a $22,363.20. Esto es aproximadamente lo mismo que el saldo del préstamo en un préstamo amortizado regularmente después de 36 pagos.
Por supuesto, los prestatarios que solicitan la condonación de préstamos por servicio público (PSLF) o la condonación de 20 o 25 años al final de un plan de pago basado en los ingresos no debería hacer pagos de sus préstamos federales para estudiantes cuando no están obligados a hacerlo. Hacer estos pagos solo sirve para reducir la cantidad de condonación que eventualmente recibirá el prestatario. Asimismo, los pagos suspendidos cuentan para la cancelación como si se hubieran realizado, por lo que la realización de los pagos no genera ningún avance hacia la cancelación del préstamo.
Opción 3: Pagar la deuda con intereses más altos
Los préstamos federales para estudiantes tienen algunas de las tasas de interés fijas más bajas en deudas no garantizadas.
Si planea pagar una deuda, es mejor pagar una deuda que tenga una tasa de interés más alta, como un préstamo privado para estudiantes o una deuda de tarjeta de crédito.
Pagar la deuda es como obtener un rendimiento de su inversión igual a la tasa de interés cobrada por la deuda, libre de impuestos, ya que ya no tiene que pagar intereses sobre el monto del pago adicional.
Si paga una deuda con el doble de la tasa de interés, duplica los ahorros.
Opción 4: invertir el dinero
Invertir el dinero en el mercado de valores podría generar un mayor retorno de la inversión, aunque con mayor riesgo, que pagar la deuda.
Aunque el S&P 500 ha subido un 75 % entre marzo de 2020 y febrero de 2022, el rendimiento real de la inversión es ligeramente inferior porque los pagos de préstamos estudiantiles suspendidos se habrían invertido mensualmente en lugar de una suma global. Suponiendo que se invirtieron cantidades iguales desde el primer día de negociación de abril de 2020 hasta enero de 2022, el rendimiento total de la inversión habría sido de aproximadamente el 23 %. Ese es un mejor retorno de la inversión que pagar un préstamo estudiantil.
Usando el ejemplo anterior, si tiene $30,000 (deuda promedio al momento de graduarse) al 5% de interés, su pago mensual sería de aproximadamente $318.20 por mes. Pagar la deuda por 24 meses la reduciría en $7,636.80.
Sin embargo, si hubiera invertido esos $318.20 por mes en el S&P 500, lo habría visto crecer a $9,387. Esa es una diferencia de alrededor de $ 1,750. Luego podría tomar esos mismos $ 9,387 y pagar su deuda, o continuar dejándola crecer en el futuro.
Sin embargo, invertir en el mercado de valores es mucho más riesgoso que pagar deudas. El pago de la deuda está libre de riesgos. Por otro lado, puedes perder dinero invirtiendo en la bolsa de valores.
El mercado de valores se ha vuelto mucho más volátil desde el otoño de 2021, en parte debido a las acciones de la Junta de la Reserva Federal para aumentar las tasas de interés, las preocupaciones sobre la variante Omicron del virus Covid-19 y las preocupaciones sobre la guerra en Ucrania. No se garantiza que invertir en el mercado de valores ahorre tanto como pagar la deuda.