«Realidad o techo» es otra forma de decir realidad o ficción y es una frase de uso común en TikTok. Hablando de TikTok, si está tratando de generar riqueza escuchando las tendencias, es posible que se sienta confundido por toda la información que existe. Especialmente cuando se trata del argumento de venta en torno a la mítica «cuenta de interés compuesto».
Los inversores jóvenes en TikTok y otras plataformas de redes sociales son objetivos principales para «inversiones» de alto costo y bajo rendimiento. Tal vez esté tentado a apostar todo con acciones de memes o algún tipo de cuenta segura de interés compuesto. Antes de hacerlo, descubra la verdad detrás de ellos y lo que implican.
Aquí hay tres límites de cuenta de interés compuesto y lo que implican.
Límite n.º 1: las cuentas garantizadas con interés compuesto son la mejor manera de hacer crecer su dinero
Las cuentas con garantía de interés compuesto no son cuentas de inversión en absoluto. Las cuentas garantizadas de interés compuesto son una forma de seguro de vida universal o de vida entera indexado.
Es posible que haya visto este tema discutido por la estrella de TikTok Curtis Ray, quien vende seguros de vida universales indexados para Suncor Financial. La marca registrada de la compañía Maximum Premium Indexing™ no es un ingrediente secreto para ayudarlo a hacerse rico. Es simplemente una variación de este tipo de póliza de seguro de vida.
La “inversión” es una forma costosa de seguro de vida que requiere que usted ahorre una pequeña parte del pago cada mes. Con el tiempo, aumentará lentamente el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida. El valor en efectivo genera intereses todos los años, pero el rendimiento esperado no es lo suficientemente alto como para hacerte rico.
Consumer Reports realiza un estudio anual que compara las tasas de interés del seguro de vida permanente con las letras del Tesoro y la inflación. En general, la inflación aumenta a un ritmo más rápido que el valor en efectivo garantizado en una póliza de seguro de vida entera. Esto significa que está garantizado que perderá poder adquisitivo con el tiempo.
Las pólizas de vida entera también ofrecen un “valor en efectivo potencial” que puede crecer un poco más rápido que la inflación a largo plazo. Sin embargo, el potencial de crecimiento no se corresponde con una cartera de inversiones bien equilibrada.
Por lo general, el valor potencial en efectivo crece a una tasa del 3,5 %, mientras que las carteras bien equilibradas pueden esperar rendimientos del 7 al 10 % a largo plazo.
Y en cuanto a la parte «segura», muchas de estas pólizas afirman que no puede perder dinero. Lo que realmente están diciendo es que nunca puedes ganar menos del 0% de retorno en la parte de la inversión. Todavía tiene que pagar las primas de su seguro de vida y los reembolsos de cualquier préstamo. Esto significa que si realmente gana 0% ese año, pagará más tarifas de las que ganó.
Finalmente, cuando muere, el beneficio por fallecimiento pasa a sus herederos, pero ¿cuánto valor en efectivo ha acumulado? Bueno, eso depende de la compañía de seguros.
Límite n.º 2: el interés compuesto es mejor que el crecimiento compuesto
Algunas inversiones financieras ganan interés compuesto y otras no. En general, las inversiones financieras se benefician de un efecto conocido como capitalización. La capitalización es un fenómeno en el que su inversión inicial aumenta en una cierta tasa durante el primer período de inversión.
En el siguiente período, el crecimiento se aplica tanto a la inversión inicial como al crecimiento del período anterior. El resultado es una sorprendente curva de crecimiento exponencial. El autor Naved Abdali explica: “La capitalización tiene un efecto de bola de nieve. Es solo una pequeña bola de nieve al principio, pero puede convertirse en una avalancha con el tiempo.
Las palabras interés compuesto y crecimiento compuesto a menudo se usan indistintamente. Sin embargo, el interés compuesto es un tipo de crecimiento que solo se aplica a ciertas inversiones. Las inversiones que pagan intereses, como CD, I-Bonds y cuentas de ahorro de alto rendimiento, todas ganan intereses a una tasa fija cada año. El rendimiento de estas cuentas (también conocido como tasa de interés) se acumula con el tiempo.
Nota: Los CD y las cuentas de ahorro también son «seguros» en el sentido de que no pueden perder valor. Están asegurados por la FDIC hasta los límites de depósito.
Ejemplo de interés compuesto: un certificado de depósito
Tomemos un ejemplo simplificado en el que invierte $ 1,000 en un CD de dos años al 4%.
- En el primer año, ganará $40 (técnicamente un poco más porque el interés se paga mensualmente, pero este es un ejemplo simple).
- Al año siguiente, ganará $41,60, porque los $1000 iniciales ganaron el 4%.
- Además de eso, el interés de $40 que ganó en el primer año también ganó el 4%.
Tipos de inversiones que no generan interés compuesto (sino incrementan)
Muchas clases de inversión como acciones, ETF, bienes raíces y alternativas no se benefician del interés compuesto. En cambio, estas inversiones aprecian su valor a través de dividendos, ingresos por alquiler o crecimiento en el valor del activo subyacente.
Si continúa manteniendo estas inversiones (y especialmente cuando reinvierte los ingresos obtenidos de las inversiones), comenzará a ver un crecimiento compuesto. La mayoría de las veces, las acciones, los ETF, los bienes raíces y las alternativas son más volátiles que las inversiones que devengan intereses. Sin embargo, también tienden a tener tasas generales de retorno más altas.
Estas son las tasas promedio de rendimiento de varias inversiones en los últimos 30 años:
Ejemplo del crecimiento de las inversiones más riesgosas en comparación con las inversiones que devengan intereses
Si sus inversiones más riesgosas generan una tasa de crecimiento promedio de 7.2% por año, su inversión se duplicará en promedio cada 10 años. Después de 40 años, una inversión de $10 000 se convierte en $161 000.
Por el contrario, una inversión que devenga intereses tiende a tener una tasa de rendimiento más baja. Si el valor en efectivo de su póliza de seguro de vida gana 3.5% por año, su inversión de $10,000 valdrá poco menos de $40,000 después de 40 años.
Las cuentas pagas siguen siendo una parte importante de su cartera. Regularmente recomendamos usar escaleras de CD para objetivos de ahorro a corto plazo.
Estas herramientas conservadoras pueden ayudarlo a obtener rendimientos al ahorrar para el pago inicial, una boda o para financiar una interrupción de su carrera. Puede decidir usar los I-Bonds para su fondo de emergencia. Ciertamente, no querrá un fondo de emergencia bloqueado en bienes raíces o sujeto a los caprichos del mercado de valores.
Pero para invertir a largo plazo, debe centrarse más en el crecimiento compuesto que en el interés compuesto.
Cap #3: Más riesgo siempre es mejor
Las inversiones anunciadas como libres de riesgo rara vez generan altos rendimientos a lo largo del tiempo. Pero eso no significa que más riesgo sea siempre mejor.
Desea que los riesgos que toma se compensen con los rendimientos que obtiene.
Pensamientos finales
Recuerde que no existe un camino rápido hacia la riqueza. Las mejores formas de invertir y crear más seguridad para su futuro implican tiempo y diligencia debida. Cree una cartera equilibrada con una combinación de diferentes tipos de cuentas que puedan generar un interés compuesto y un crecimiento constante.
Y también recuerde: ¡tampoco tiene que pagar mucho dinero por este tipo de inversiones!