Cuánto necesitas realmente?

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Fondo de emergencia
Hablemos de fondos de emergencia … o …

Fondo de Libertad.

La cuenta "Ups".

Un fondo "Día lluvioso".

La cuenta "$ h-t Hit the Fan".

De cualquier manera, tener un fondo de emergencia es esencial para el bienestar financiero a largo plazo de cualquier persona. En caso de necesidad, un fondo de emergencia es una red de seguridad que puede ayudarlo a evitar incurrir en deudas innecesarias, superar una crisis financiera y ayudarlo a recuperarse después de una gran cantidad de deudas. Se lanzan bolas curvas inesperadas en su camino.

¿Qué es un fondo de emergencia?

Un fondo de emergencia es simplemente dinero que reserva para cubrir un gasto imprevisto. Cuando piensa en su dinero, tiene sus ingresos y gastos "normales". Esto puede incluir su alquiler o hipoteca, servicios públicos, pago de un automóvil, seguro, comestibles y más.

Pero, ¿qué sucede cuando su automóvil necesita una nueva transmisión? ¿O estalla una tubería en tu casa? ¿O de repente te encuentras sin trabajo?

Aquí es donde entra un fondo de emergencia. Este es el dinero que tiene a mano para pagar esos gastos para que no se endeude (o se endeude más), o peor aún, simplemente no puede pagar y tiene para afrontar otros problemas.

Cuánto necesitas realmente?

Para muchos, la respuesta a esta pregunta radica en las recomendaciones de personas consideradas “expertos” financieros. Sin embargo, contrariamente a lo que podría pensar, un recorrido rápido por este asesoramiento financiero experto puede no brindarle una solución concreta. De hecho, puede confundirte hasta el punto de abandonar tu búsqueda para financiar adecuadamente una "EF". Después de todo, ante varias opciones, a veces es difícil tomar una decisión final …

"Ahorre seis meses de gastos"

"Ahorre un año de gastos según su presupuesto mínimo"

"Ahorre $ 1,000 en un EF Baby"

Todas estas opciones son ejemplos de consejos de expertos que se comparten a diario. Con todas las opciones disponibles, ¿cómo se supone que debe decidir qué método seguir?

La clave para navegar con éxito por las aguas es recordar que configurar, financiar y usar una EF es una decisión personal. No importa lo que un experto promocione como el mejor método para crear un fondo de emergencia, debe adaptar su enfoque a sus circunstancias personales. Recuerda, las finanzas personales son personales.

Ya sea para ahorrar un mes, seis meses o doce meses de gastos, el punto es que está ahorrando algo. Esto es especialmente cierto si está comenzando por su cuenta:

Guarda algo; cualquier cosa.

Como construirlo

A medida que comience a construir su fondo de emergencia ahorrando todo lo que pueda, vale la pena recordar los siguientes consejos:

  • Financia la cuenta con regularidad. Uno de los elementos más críticos de un fondo de emergencia es el financiamiento real de la cuenta. Debe ser automático, como en algo que hará cada semana, mes o año. Si tiene dificultades para pagar sus facturas o cumplir con sus obligaciones ahora, solo piense en lo beneficioso que podría ser un pequeño respiro. Incluso si solo cuesta $ 25 / mes, algo es mejor que nada en este caso. Busque las mejores cuentas corrientes en línea para obtener una cuenta con buenas tarifas y tarifas.
  • Sobreestima lo que cree que necesita. Una advertencia sobre la financiación de los FA es que las personas a menudo calculan mal lo que necesitarán. Si va a basar el saldo de su cuenta en una cierta cantidad de gastos mensuales, debe crear un pequeño búfer para ayudarlo a navegar por las visitas inevitables que recibirá de Murphy.
  • Utilice cuentas separadas. Un fondo de emergencia no debe guardarse en la misma cuenta corriente que usa a diario. Tampoco debe agregarse a los ahorros de la meta a largo plazo, como el pago inicial de la casa o los fondos futuros para la matrícula de sus hijos.
  • Adapte su enfoque a su situación específica. Una vez que haya encontrado un plan adecuado para usted, no olvide asegurarse de que sea adecuado para sus necesidades particulares. Base sus proyecciones en factores tales como cuántas fuentes de ingresos tiene usted o su familia, necesidades médicas, gastos de cuidado de niños, etc.
  • Recuerde que los FE son fluidos. Sobre todo, recuerde que al igual que las circunstancias de la vida, el saldo de su Fondo de Emergencia siempre puede cambiar. Es posible que tenga que gastar algunos de sus fondos, pero también debe trabajar para reemplazar dichos fondos una vez que se haya recuperado de cualquier contratiempo o desafío que requiriera el uso del dinero. Al tratar su EF como una entidad fluida, está un paso más cerca de mantener la libertad financiera.

¿Dónde lo pusiste?

Una vez que lo construya, debe mantener su fondo de emergencia en una cuenta de ahorros de alto rendimiento o una cuenta del mercado monetario para que funcione para usted. También puede considerar revisar las cuentas de CD, pero atará un poco su dinero.

¿Por qué son este tipo de cuentas y no solo su cuenta corriente (o dinero debajo de un colchón)?

Porque cuando tienes dinero esperando a ser utilizado, quieres ganar intereses. Tener dinero en una cuenta de ahorros o del mercado monetario le genera ingresos pasivos en forma de intereses. Puede que no sea mucho dinero, ¡pero es dinero gratis por no hacer nada con el dinero de su fondo de emergencia!

Alternativas (úsalas bajo tu propio riesgo)

Hablemos de algunas alternativas para acceder a efectivo en caso de emergencia. Si una cuenta de ahorros es el rey (porque el efectivo es el rey), existen otras opciones a considerar. Sin embargo, estos tienen pros y contras y solo deben ser utilizados por determinadas personas.

Cuando piensa en un fondo de emergencia, quiere lo siguiente:

  • Debe ser en efectivo o el equivalente en efectivo (es decir, no oro, obras de arte, etc.)
  • Debe ser relativamente líquido (es decir, necesita los fondos en 3 días o menos)
  • Debe ser seguro; en muchos casos, necesita efectivo cuando el mercado de valores o la economía están en crisis, y si no tiene ningún activo 'seguro', que es lo que quiere. Pensar que eran $ 100 termina siendo $ 50
  • Debería poder agregar o reducir la cuenta según sea necesario, con bastante facilidad

Tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito son una de las alternativas más populares a un fondo de emergencia, especialmente para las personas que no tienen deudas, las liquidan en su totalidad todos los meses y las utilizan para ganar puntos. Si tiene una gran tarjeta de crédito de recompensas, podría obtener un reembolso sustancial en efectivo usándola como fondos de emergencia.

Y algunas tarjetas de crédito, como American Express Platinum, no tienen un límite de gasto preestablecido para personas calificadas para que pueda gastar lo que necesita.

Las grandes desventajas son el alto interés sobre cualquier saldo que pueda tener, así como el riesgo muy bajo de que cierre su tarjeta cuando más la necesite. De hecho, durante los primeros días de la emergencia de Covid-19, Chase y American Express cerraron miles de cuentas y redujeron los saldos en aún más cuentas. Lo hicieron para reducir su propio riesgo. Si fuera un usuario, podría tener problemas si tuviera que usar su tarjeta.

Ventajas: Fácil acceso, se puede utilizar para pagar prácticamente en cualquier lugar.

Los inconvenientes: Alto interés, potencial para cerrar.

Garantía hipotecaria (HELOC)

Si usted es dueño de una casa, muchos consideran que invertir en su capital es un fondo de emergencia potencial. Esto es especialmente cierto si la emergencia involucra reparaciones en el hogar.

Si bien usar su casa como un fondo de emergencia parece atractivo: tarifas bajas, puede usar una tarjeta de débito, etc. – esto también implica riesgos.

El primer riesgo es simplemente que pagará intereses y, si no paga, podría perder su casa. Pero con las tasas de interés hipotecarias en niveles casi sin precedentes, es bastante mínimo.

El mayor riesgo, en mi opinión, es que en una crisis financiera real en la que podría necesitar acceder al dinero, su banco podría congelar su HELOC y evitar que lo use. Los bancos pueden hacer esto para limitar su riesgo, y si creen que el valor de su casa ha bajado, simplemente le están impidiendo gastar su HELOC. Esto se hizo durante la última crisis inmobiliaria en 2008-2010.

Ventajas: Gran cantidad disponible, tasa de interés baja en HELOC

Los inconvenientes: Adjunto a su casa, potencial para congelarse.

Línea de crédito de billetera

Si tiene una cartera grande en una cuenta sujeta a impuestos, puede aprovechar ese dinero con una línea de crédito de cartera. Así es como muchos inversores acceden a su flujo de caja sin tener que vender inversiones.

En lugar de vender sus acciones y tener que pagar impuestos sobre las ganancias de capital, los inversores inteligentes simplemente usan una línea de crédito de cartera para obtener un préstamo a una tasa de interés baja. Muchas firmas de corretaje le permiten pedir prestado del 35% al ​​50% del valor de su cartera, a tasas bajas del 3,5% al ​​8%.

Es una gran alternativa si tienes una billetera grande. El riesgo es que si el valor de su cartera baja, podría estar sujeto a una llamada de margen, donde el corredor le pedirá que reembolse parte (o la totalidad) de su préstamo, o venderá sus activos para pagar el préstamo. . En una crisis financiera, cuando las acciones bajan, podría ser una mala situación.

Ventajas: Acceso de bajo costo al capital, evite los impuestos a las ganancias de capital

Los inconvenientes: Sujeto a una llamada de margen en caso de caída de los precios de los activos

Pensamientos finales

Tener un fondo de contingencia es esencial, especialmente al comenzar su viaje de finanzas personales. Incluso si obtiene un poco de riqueza, es una herramienta útil para navegar por los inevitables gastos "inesperados" que encontrará.

Si tiene una billetera grande, puede parecer que vale la pena probar una alternativa al efectivo en una cuenta de ahorros, pero al final del día, "el dinero es el rey" e incluso si tiene dinero. "No productivo", la tranquilidad suele ser vale más que cualquier rendimiento marginal que pueda recibir.

¿Cuál es su punto de referencia para lo que mantiene en su fondo de emergencia?

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