Las empresas de servicios cobran los pagos de capital e intereses en nombre del titular del préstamo (el Departamento de Educación en el caso de préstamos federales). A cambio, pagan una cuota mensual por cada préstamo gestionado.
Entonces, ¿cuánto ganan los gerentes de préstamos estudiantiles federales por préstamo? A continuación, explicamos cómo se determinan sus tarifas y cómo eso puede afectar el servicio al cliente y los consejos que ofrecen.
Cómo se determinan las tarifas del servicio de préstamo
Hay dos enfoques para especificar la cantidad que ganan los administradores de préstamos estudiantiles federales por préstamo. Estos son:
- Base porcentual – Un pequeño porcentaje del saldo pendiente del préstamo.
- Base de costo unitario – Una cantidad fija en dólares
Originalmente, los administradores de préstamos federales como Fedloan y Nelnet recibían un porcentaje fijo del saldo pendiente del préstamo por año. 90 pb (0,90%) fue típico. Dado que estas tarifas se basan en el saldo del préstamo, disminuirían a medida que se liquida el préstamo.
En la actualidad, los administradores reciben una cantidad fija en dólares por préstamo cada mes, independientemente del saldo del préstamo. El monto de la suma global varía dependiendo de si el préstamo está pendiente o vencido.
Base de costo unitario
La Tabla 1 a continuación muestra cuánto ganan los gerentes de préstamos estudiantiles federales cada mes. (La tercera columna muestra la cantidad anualizada). Esta tabla se basa en los contratos de 2014 para: Navient, Great Lakes, Nelnet y PHEAA (Fedloan Servicing).
Por lo general, un contrato es válido por cinco años, pero el Departamento de Educación de EE. UU. Puede extenderlo.
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Delincuente (151-270 días) |
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Los administradores de préstamos también reciben $ 27,35 por consolidación. Cuando se consolida un préstamo, el servicio del préstamo generalmente se asigna a otro administrador de préstamos. Estos cargos por servicio son algo diferentes del contrato de 2009, como se muestra en la Tabla 2 a continuación.
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Delincuente (151-270 días) |
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Los cargos por reembolso a los prestatarios se han limitado a 3 millones de prestatarios. Más allá de este límite, la tarifa era de $ 1.90 por prestatario por mes. Asimismo, las tarifas para los antepasados se limitaron a 1,6 millones de prestatarios. Más allá de este límite, la tarifa fue de $ 1.73 por prestatario por mes.
El contrato de 2011 para administradores de préstamos sin fines de lucro, que se actualizó por última vez en 2019, tiene una tarifa ligeramente más alta, como se muestra en la Tabla 3 a continuación.
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Delincuente (151-270 días) |
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Consecuencias de la lista de precios
Si un prestatario está actualizado por la duración de un plan de pago de 10 años, el administrador de préstamos recibirá $ 342.00 durante el período de pago, más $ 47.25 por el período escolar y 10.08 $ por el período de gracia. Por un total de $ 399,33 por prestatario.
Si el prestatario está actualizado por la duración de un plan de pago de 25 años, el administrador del préstamo recibirá $ 855.00 durante el período de pago, más $ 47.25 por el período escolar y $ 10.08 por el período de gracia. Eso es un total de $ 912,33 por prestatario.
Servicio al Cliente
Pero, ¿cuánto ganan los administradores de préstamos federales para estudiantes si el prestatario se atrasa en un pago o si se aplaza o se prohíbe? En este caso, se les paga mucho menos, potencialmente tan solo $ 54.00 durante un período de recuperación de 10 años.
Si un prestatario llega 271 días o más tarde, el cargo por servicio de $ 0.45 no es suficiente para cubrir el costo de una llamada de 5 minutos al prestatario o el franqueo de una carta al prestatario.
Es por eso que los oficiales de crédito utilizan mucha automatización. También significa que los cargos por servicio para los prestatarios que actualmente están subsidiando el costo del servicio a los prestatarios que están en mora.
Recomendaciones de reembolso
Algunos defensores de los prestatarios han argumentado que existe un incentivo para que los gerentes de préstamos presionen por las indulgencias en el pago basado en los ingresos (IDR) porque se necesita menos tiempo para explicar una indulgencia. Esta idea ciertamente ha tenido mérito en el pasado. En el contrato de 2011, por ejemplo, observará que los administradores solo recibieron cuatro centavos más por préstamos "en reembolso" que por préstamos en moratoria.
Pero de acuerdo con la estructura de tarifas más reciente (que se muestra en la Tabla # 1 arriba), un administrador de préstamos con fines de lucro gana más de 2.5 veces más por mes que un prestatario con un préstamo.39; un plan IDR. De hecho, la lista de tarifas actual paga más por casi cualquier estado de préstamo que por un préstamo de indulgencia (con la única excepción de un prestatario que tiene más de 270 días de mora).
La estructura de tarifas también proporciona a los administradores de préstamos un incentivo financiero para ayudar a los prestatarios que se retrasan a recuperar su buena posición, ya que se les paga más por un prestatario que está atrasado que por un prestatario que está atrasado.
Pensamientos finales
Los administradores de préstamos tienen un incentivo financiero para mantener al día a tantos prestatarios como sea posible y para que las llamadas telefónicas sean lo más breves posible.
Los administradores de préstamos también tienen un incentivo financiero para mantener a los prestatarios en pago durante el mayor tiempo posible. Ganarán más de un prestatario que esté en un plan de pago extendido que de un prestatario que esté en un plan de pago estándar. Ganan las mismas tarifas mensuales, pero las obtienen durante un período de tiempo más largo.
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