Recuerde que una cuenta de inversión es como un vehículo, mientras que sus inversiones reales son los pasajeros. Dependiendo del vehículo que posea, solo puede llevar un cierto número y tipo de pasajeros. Además, se aplicarán otras reglas. Así funcionan las cuentas. Dentro de la cuenta tienes tus acciones, bonos, fondos mutuos, etc. Algunas cuentas tienen límites sobre cuánto puede depositar y existen reglas sobre los tipos de inversiones que puede tener en ciertos tipos de cuentas.
Primero, hay dos distinciones principales en las cuentas: corretaje y retiro. También hay cuentas especializadas. Las cuentas de corretaje son accesibles en cualquier momento para depositar y retirar fondos. Las cuentas de jubilación tienen restricciones sobre la cantidad que se puede invertir anualmente y, por lo general, no se pueden retirar hasta la jubilación.
Ambos tipos también tienen sus ventajas. Las cuentas de corretaje pueden invertir en cualquier producto de inversión y también pueden tomar posiciones apalancadas y cortas. Las cuentas de jubilación son algo limitadas en lo que pueden invertir, pero generalmente ofrecen algún tipo de ventaja fiscal.
Cuentas de inversión de corretaje
Especies – Una cuenta de corretaje en efectivo es la forma más básica de cuenta de inversión. También se conoce como la cuenta de corretaje estándar. Este tipo de cuenta se financia con su dinero y solo puede invertir con el dinero de la cuenta. Esta cuenta está limitada en lo que puede hacer, ya que solo puede usar su dinero. Por ejemplo, no puede participar en ciertos intercambios de opciones y también puede vender al descubierto. Si está interesado en este tipo de negociación, debe buscar una cuenta de margen. Debe tener en cuenta que cualquier cosa que haga en una cuenta de efectivo está sujeta a impuestos, así que asegúrese de elegir sabiamente sus inversiones.
Consulte nuestra guía que compara las mejores cuentas de corretaje aquí.
Margen – Una cuenta de margen es muy similar a una cuenta de efectivo, excepto que tiene la opción de operar con margen. Esto significa que puede pedir prestado a la agencia de corretaje cuando realiza una operación. Todavía requiere algo de capital y, por lo general, puede pedir prestado hasta el 50% de lo que tiene. Una cuenta de margen le brinda la posibilidad de realizar todas las operaciones posibles, incluidas las operaciones de opciones y las ventas en corto. Todo esto se debe a que puede pedir prestado al corredor para realizar la operación. Al igual que una cuenta de efectivo, una cuenta de margen está totalmente sujeta a impuestos.
Cuentas de inversión para la jubilación
Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, existen muchos vehículos de inversión diferentes. Las cuentas IRA son el tipo principal que puede abrir. Es posible que esté familiarizado con un 401k o 403b, pero estos son planes patrocinados por el empleador y las personas no abren estas cuentas.
IRA tradicional – Una IRA tradicional (Cuenta de Retiro Individual) es un vehículo de ahorro que le permite ahorrar e invertir para su jubilación hasta los límites de contribución de la IRA. La ventaja de usar una IRA tradicional es que, en muchos casos, la cantidad que aportas es deducible de impuestos. Una vez que pones dinero en la cuenta, todo lo que haces o negocias tiene impuestos diferidos. Solo pagas impuestos una vez que retiras el dinero al jubilarte, pero lo harás a las tasas impositivas ordinarias.
Consulte nuestras selecciones de los mejores lugares para abrir una cuenta IRA.
Roth IRA- Una IRA Roth es similar a una IRA tradicional, excepto que usted invierte usando dinero después de impuestos. Dentro de la cuenta, las cuentas IRA Roth y Tradicional actúan de la misma manera. Sin embargo, con la cuenta IRA Roth, cuando retira su dinero durante la jubilación, no paga impuestos sobre él.
Para estas cuentas, la apuesta es: ¿crees que estarás en una categoría impositiva más alta ahora o más adelante? Si paga impuestos más altos ahora y cree que pagará menos cuando se jubile, una cuenta IRA tradicional tiene sentido porque obtiene exenciones fiscales hoy. Sin embargo, si actualmente se encuentra en una categoría impositiva baja y planea estar en una categoría impositiva más alta cuando se jubile, una cuenta IRA Roth es la mejor opción.
SEP IRA – Una SEP IRA está diseñada para trabajadores por cuenta propia. De hecho, es la pensión de los autónomos. Cualquier persona que trabaje por cuenta propia puede iniciar una SEP IRA, y son realmente rápidas y fáciles de abrir. De hecho, si eres un trabajador independiente o un estafador, esta es una excelente cuenta para abrir. Los límites de estas cuentas son muy altos y puede depositar hasta el 25% de sus ganancias en esta cuenta.
401k- Un 401k es una cuenta de inversión para la jubilación patrocinada por el lugar de trabajo. Puede ser patrocinado por su empleador o por usted mismo si trabaja por cuenta propia (de ahí el Solo 401k). Lo mejor de un 401k es que la cantidad que puede aportar es significativamente mayor que la que puede aportar a una cuenta IRA. El 401k tiene contribuciones del empleador y del empleado, ¡y algunos empleadores incluso ofrecen contribuciones equivalentes!
403b- Un 403b es similar a un 401k en que es un plan de jubilación patrocinado por el lugar de trabajo, pero es para organizaciones sin fines de lucro o exentas de impuestos. Los límites de contribución para un 403b son los mismos que para un 401k, y muchos empleadores también ofrecen contribuciones equivalentes aquí.
cuentas de ahorro para la educación
Dieta 529 – Un plan 529 es una cuenta de ahorros para la universidad que se usó principalmente para la universidad, pero ahora se puede usar para gastos K-12, préstamos estudiantiles y otros gastos que califican. Esta cuenta tiene un propietario de la cuenta (generalmente un padre o abuelo) y un beneficiario de la cuenta (generalmente un niño). Es una gran herramienta que permite que el dinero crezca con impuestos diferidos, y cuando el dinero se usa para gastos elegibles, está libre de impuestos. Además, la mayoría de los estados también ofrecen una deducción de impuestos por las contribuciones.
Lea nuestra guía completa sobre dónde abrir un plan 529 en su estado.
Cuenta de ahorros para la educación Coverdell – Una cuenta de ahorros para la educación Coverdell, anteriormente conocida como IRA para la educación, es otra cuenta que permite a las familias ahorrar para los gastos de K-12 y la educación universitaria. Estas cuentas son menos populares que un plan 529, especialmente debido a los bajos límites de contribución, pero tienen algunas ventajas, especialmente cuando se trata de gastos elegibles.
cuentas de ahorro para la salud
cuenta de ahorro de salud – Una cuenta de ahorros para la salud, o HSA, es una forma popular de ahorrar para los gastos de atención médica, pero también para la jubilación. Esta cuenta viene con un beneficio de triple impuesto que permite que muchas personas usen esta cuenta como una IRA en lugar de para atención médica.
También puede abrir una HSA para usted con su empleador, siempre que califique. También puede transferir HSA antiguas a una cuenta nueva. Consulte nuestra lista de los principales proveedores de HSA aquí.
¿Qué tipo de cuenta de inversión debo abrir?
Si recién está comenzando a invertir y no planea acceder a sus inversiones hasta la jubilación, debe considerar una cuenta de jubilación. Estas cuentas ofrecen muchas ventajas fiscales y están diseñadas para estrategias de inversión a largo plazo.
Si está buscando «jugar» o especular en el mercado de valores, le recomiendo una cuenta de margen. Es muy similar a una cuenta de efectivo, pero dado que desea adoptar estrategias de inversión más avanzadas, esta cuenta le brindará la flexibilidad que inevitablemente deseará.
Y si buscas ahorrar e invertir para el futuro, aprovecha siempre el «dinero gratis». Eso significa que si obtiene una coincidencia de 401k, una coincidencia de HSA o cualquier otro dinero gratis, ¡comience a invertir allí!
¿Qué tipo de cuenta de inversión tiene? ¿Planea abrir otras cuentas de inversión?