¿Cómo funciona el interés compuesto? (¡Inversiones, ahorros y más!)


interés compuesto
Cuando se trata de invertir, el tiempo es tu amigo. ¿Por qué? Porque con el tiempo, sus inversiones tenderán a crecer a tasas compuestas. Esto significa que el dinero que su dinero ya ha ganado genera más dinero.

Es por eso que Albert Einstein dijo: "El interés compuesto es la octava maravilla del mundo. Quien lo entienda lo gana. Quien no lo paga lo paga".

Esto es lo que necesita saber sobre la capitalización y cómo afecta sus inversiones.

¿Cuál es el compuesto?

Uno de los consejos financieros más comunes es invertir $ 50,000 de su dinero en el mercado de valores cada año y no vigilar su saldo durante 40 años. Al comienzo de su jubilación, ¡abrirá su billetera con cientos de miles o incluso millones de dólares a su nombre!

¿Cómo se obtiene tanto dinero? La respuesta es la composición, que a veces se llama crecimiento de crecimiento o interés compuesto.

El crecimiento compuesto es el concepto en el que la inversión inicial aumenta (ya sea en forma de dividendos, intereses o ganancias de capital) cada año. Luego, siempre y cuando no gaste el crecimiento, el año siguiente, el ingreso y la inversión inicial aumentan.

Incluso si la tasa de rendimiento sigue siendo la misma (digamos 5% cada año), el valor total de la inversión aumenta cada vez más rápidamente.

Debido a que los humanos tienden a pensar linealmente, es muy difícil (si no imposible) para nosotros comprender realmente el concepto de crecimiento compuesto.

En el gráfico a continuación, puede ver la diferencia entre una tasa de crecimiento lineal y una tasa de crecimiento compuesta. En ambos ejemplos, la cartera inicial tenía un valor de $ 50,000. Ambos tuvieron una tasa de crecimiento del 8%. Sin embargo, la cartera donde el crecimiento se aceleró tenía un valor superior a $ 1 millón después de 40 años. La cartera de crecimiento lineal fue solo un poco más de $ 200,000 después de 40 años.

interés compuesto

Muchas inversiones han mostrado históricamente rendimientos que corresponden a modelos de crecimiento compuesto durante un largo período.

¿Quieres ver una composición realmente poderosa? Pruebe este ejercicio: ¿Cuánto dinero cree que tendría si duplicara un centavo todos los días durante un mes?

La respuesta es $ 10.7 millones. Cuanto mayor sea su tasa de rendimiento (en este caso, la duplicación diaria), más rápido comenzará a tener efecto el marcado rápido.

Por supuesto, es imposible encontrar inversiones que se dupliquen diariamente, pero el ejemplo también muestra la importancia del tiempo.

Interés compuesto vs crecimiento compuesto

Cuando habla de dinero que crece solo, casi siempre escuchará la palabra compuesto. Pero puedes escucharlo llamado interés compuesto o crecimiento. ¿Son diferentes y es importante la diferencia?

Técnicamente, el interés compuesto es la inversión principal y el interés ganado en el compuesto de inversión a lo largo del tiempo. Por ejemplo, un certificado de depósito (CD), un bono o una cuenta de ahorro de alto rendimiento genera intereses. Si continúa reinvirtiendo los intereses que gana en la misma inversión, obtendrá intereses compuestos.

El interés compuesto a menudo va en contra de las personas. Por ejemplo, el interés de una deuda empeora con el tiempo. Si no realiza ningún pago de un préstamo, el interés que no paga se agrega al capital y debe pagar el interés adeudado. Cuando no realiza pagos de sus préstamos estudiantiles, aumenta el interés.

El crecimiento compuesto es la inversión principal más las ganancias de capital (como el aumento de las acciones o los precios de la vivienda) y los dividendos, alquileres o intereses compuestos a lo largo del tiempo. Como la mayoría de las inversiones no generan intereses, la terminología más precisa es el crecimiento.

Dicho esto, el interés compuesto es una expresión coloquial en el mundo de las inversiones. Si habla de aumentar el interés en bienes raíces, todos entenderán lo que está diciendo.

Tasas de rendimiento compuestas de varias inversiones

Cuando se trata de calcular la tasa de rendimiento anual compuesta (o tasa de crecimiento compuesta), puede usar una fórmula muy simple.

interés compuesto

EB es el saldo actual (o final) de una cartera y BB es el saldo inicial (o inicial) de la cartera.

El número de años que se ha invertido una cartera es n.

Con esta fórmula, podemos calcular todo tipo de tasas de crecimiento de la inversión. Aquí hay algunos ejemplos.

La Bolsa de Valores (S&P 500)

  • Valor actual (enero de 2019): 102
  • Valor inicial (enero de 1969): 2,607.39
  • Número de años: 50
  • CAGR = 6.7%

En los últimos 50 años (principios de 2019), el mercado de valores ha registrado un rendimiento compuesto excepcional del 6,7%. Por supuesto, si selecciona un período diferente al que yo seleccioné, el rendimiento podría ser mucho mejor o mucho peor.

Cabe señalar que esto realmente subestima la verdadera tasa de crecimiento compuesto del mercado de valores, ya que no incluye la reinversión de dividendos.

El mercado inmobiliario estadounidense (viviendas unifamiliares)

Algunas personas quieren comparar sus inversiones en el mercado de valores con el valor de sus hogares. Este cálculo le mostrará el crecimiento en el precio medio de las viviendas durante 40 años.

  • Valor actual (Q1 2019): 313,000
  • Valor inicial (Q1 1969): 25,700
  • Número de años: 50
  • CAGR = 5.1%

Los precios medios de la vivienda han aumentado un 5,1% en los últimos 40 años.

¿Qué pasa si compró una casa en Sunnyvale, California, en lugar de América Central?

  • Valor actual (Q1 2019): 450.87
  • Valor inicial (Q1 1976): 19.76
  • Número de años: 43
  • CAGR = 7.5%

Si bien los precios promedio de la vivienda han aumentado más lentamente que el mercado de valores, los precios de la vivienda en Sunnyvale en realidad lo han excedido. He agregado este ejemplo para mostrar que puede ser difícil decir si debe invertir en una inversión u otra. Conocer la tasa promedio de crecimiento compuesto no siempre es útil.

Inflación: cuando los compuestos funcionan en su contra

Por supuesto, la composición no siempre funciona a tu favor. Cuando está en deuda, aumenta el interés de la deuda.

Si alguna vez ha visto un cronograma de amortización de préstamos, notará que la mayoría de sus pagos anticipados se destinan a intereses y muy poco al saldo de capital. Esto se debe a que está pagando intereses sobre el monto total del préstamo actual. La única forma de reducir el interés que paga es pagar más por el capital o reducir su tasa de interés (o hacer ambas cosas).

Incluso si no tiene deudas, el agravamiento va en su contra a través de la inflación.

El índice de precios al consumidor es una buena medida de la inflación. Esto compara el costo de una "canasta de bienes y servicios" como casas, automóviles, servicios públicos, comestibles, etc. a lo largo del tiempo. La tasa de crecimiento del IPC es la tasa de inflación. Esta es la cantidad que la inflación está trabajando en su contra.

  • Valor actual (enero de 2019): 252,67
  • Valor inicial (enero de 1969): 35,7
  • Número de años: 50
  • CAGR = 3.99%

En los últimos 50 años, la inflación ha erosionado la riqueza en un 3.99% por año. Debo mencionar que la inflación ha tendido a estar mucho más cerca del 0% al 2% en los últimos años: la TCAC calculada aquí puede exagerar la realidad. Sin embargo, es importante tener en cuenta que sus inversiones deben ganar entre 2% y 4% por año solo para igualar la inflación.

¡Cuanto antes comience a invertir, la capitalización más rápida puede funcionar a su favor!

Si no ha abierto una cuenta de inversión, es hora de comenzar.

Considere abrir una cuenta Roth IRA (mejor aún, obtenga la combinación de negocios para su 401 (k)). Invierta el dinero y mantenga sus manos fuera de él. En 40 años (o incluso menos si es un súper ahorrador), esta mezcla dulce y dulce le traerá suficiente dinero para ganarse la vida con sus inversiones.

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