Cómo evitar la multa por retiro del plan 529 si su hijo ignora la universidad


Una cuenta del Plan 529 es una cuenta de ahorros eficiente en impuestos diseñada para gastos de educación superior. Puede depositar dinero en la cuenta de un beneficiario designado y el dinero invertido puede crecer libre de impuestos. Mientras use el dinero para gastos de educación elegibles, nunca pagará impuestos sobre el crecimiento.

Sin embargo, si retira el dinero de la cuenta y no lo usa para pagar la educación, deberá pagar una multa del 10% sobre los ingresos y el crecimiento. Esto suena como una mala noticia para los ahorradores diligentes que tienen hijos que abandonan la universidad para unirse al ejército, la fuerza laboral o iniciar un negocio.

Afortunadamente, el dinero en la cuenta del Plan 529 no tiene que desperdiciarse. Como padre, hay muchas maneras en que podemos depositar dinero en una cuenta 529, muchas de las cuales pueden ayudarlo a evitar la multa por retiro del plan 529. Estas son algunas de sus mejores opciones.

1. Espera unos años.

Si no tiene planes inmediatos de dinero en la cuenta 529 de su hijo, espere unos años antes de tomar medidas. Su hijo puede decidir ir a la universidad unos años más tarde.

Es tradicional que los estudiantes ingresen a la universidad dentro de un año o dos después de graduarse de la escuela secundaria, pero no todos siguen este camino. Algunos estudiantes esperan ganar experiencia laboral, unirse al ejército o desarrollar un negocio después de la secundaria. Centrarse en actividades no escolares durante unos años puede llevar a una persona joven a ver el valor de la educación superior.

Si mantiene el dinero en la cuenta de su hijo, evitará la multa por retiro de 529 hoy. Y aún puede proporcionarles una ventaja financiera tremenda si deciden ir a la escuela unos años por el camino.

2. Ayudar a un miembro de la familia a pagar la escuela (o eliminar la deuda del préstamo estudiantil)

Si tiene más de un hijo, el dinero extra en una cuenta 529 probablemente no será un problema. Simplemente puede cambiar el beneficiario y ayudar a otro niño a pagar sus costos de educación superior. Esta es probablemente la forma más fácil de evitar la multa por retiro del plan 529 si tiene más de un hijo que se acerca a la universidad o la educación superior.

Si todos sus otros hijos son graduados universitarios, puede ayudarlos a pagar sus cuotas escolares. Puede evitar la multa por retiro del plan 529 si los fondos se utilizan para ayudar a pagar la deuda del préstamo estudiantil.

La ley SECURE permitió el uso de dinero de 529 cuentas para pagar hasta $ 10,000 en deuda de préstamos estudiantiles por beneficiario y cada uno de sus hermanos y hermanas. Esto significa que una cuenta no gastada de $ 20,000 podría dividirse entre dos hermanos para pagar $ 10,000 en deuda de préstamos estudiantiles.

También es importante tener en cuenta que puede transferir al beneficiario de su plan 529 a cualquier "familiar calificado" sin consecuencias fiscales. Entonces, si sus hijos no pueden usar los fondos, considere transferirlos a una sobrina o sobrino, o espere hasta que tenga nietos, luego hágalos beneficiarios.

Nota IMPORTANTE: No todos los estados cumplen con las reglas para la deuda de préstamos estudiantiles. Encuentre su estado en nuestra Guía del plan 529 y verifique las reglas que se aplican.

3. Usa el dinero para la educación K-12

Si tiene hijos o nietos que asisten a una escuela privada, puede evitar la multa por retiro del plan 529 utilizando los fondos para pagar su educación.

Las tarifas de matrícula para escuelas privadas desde el jardín de infantes hasta el grado 12 son uno de los 529 gastos de educación elegibles del plan. Simplemente transfiera al beneficiario al niño que usará los fondos.

Nota IMPORTANTE: No todos los estados cumplen con las normas federales para la enseñanza de jardín de infantes a 12º grado.

en relación: Cómo usar un plan 529 para escuelas privadas primarias y secundarias

4. Use el dinero para programas de capacitación calificados

Las tasas de matrícula de la universidad y la escuela privada no son las únicas tasas de matrícula elegibles. También puede evitar la multa por retiro del plan 529 pagando los gastos asociados con pasantías o programas de capacitación (como oficios, algunos campamentos de codificación o escuelas culinarias). Deberá verificar la elegibilidad de estos programas antes de pasar el dinero a un beneficiario.

5. Hazte el beneficiario

El dinero en las cuentas 529 está destinado a ser utilizado para los costos de educación. Si tiene entre 40, 50 o 60 años, su educación personal puede no ser un objetivo financiero que valga la pena.

Pero antes de dejar de hacerse el beneficiario, piense en los beneficios. Si desea cambiar de carrera, puede usar el dinero para obtener un título de maestría, derecho o cualquier título que desee para que sea más comercializable.

Puede usar los fondos para tomar lecciones interesantes de maestros de clase mundial, incluso si no está tratando de graduarse. Los jubilados podrían usar el dinero para regresar a la escuela durante su jubilación. Legalmente, los fondos pueden cubrir los costos de sus estudios, así como los gastos básicos de vida.

¿No puede evitar la multa por retiro del plan 529? No se preocupe

Si retira dinero de la cuenta 529 y no lo usa para gastos de educación elegibles, deberá pagar la multa de retiro del 10% sobre el crecimiento de la cuenta y los ingresos. . Una penalización del 10% parece mucho, pero la realidad es que la mayoría de las veces es una cantidad muy manejable.

Lleve a una familia que ha pagado $ 1,500 al año a la cuenta de su hijo durante 18 años. Durante 18 años, los padres contribuyeron con $ 27,000 a la cuenta. Cuando el niño dice que no quiere ir a la universidad, la cuenta tiene un valor de $ 47,000.

Si los padres deciden cobrar la cuenta y entregar todo el dinero a su hijo, ¿cuál será la multa? La respuesta es $ 2,000 o 10% de crecimiento. La cuenta aumentó en $ 20,000, por lo que la multa del 10% se aplica a este crecimiento, pero no los $ 27,000 iniciales pagados por los padres.

Es ideal no perder dinero en impuestos. Pero la multa no parece tan grave cuando comprende que solo se aplica al crecimiento de la cuenta y no a toda la cuenta. En muchos casos, el rendimiento de su plan 529, incluso después de tener en cuenta la multa por retiro del 10%, puede no ser mucho peor de lo que tendría con una cuenta de corretaje imponible.

Pensamientos finales

Tratar con fondos 529 no utilizados puede parecer complicado. Pero los padres tienen muchas opciones para usar los fondos en beneficio propio o de sus hijos. En muchos casos, puede evitar la multa por retiro del plan 529. Pero incluso si tiene que pagarla, realmente no es el fin del mundo.

Examine sus opciones cuidadosamente y no tenga miedo de esperar. Si aún no necesita el dinero, es posible que pueda usarlo en el futuro. Mientras tanto, no está de más mantener el dinero creciendo en la cuenta. Y si solo desea comenzar a ahorrar 529, estos son nuestros corredores favoritos para abrir un plan 529.

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