Si tiene préstamos estudiantiles pero también está buscando comenzar a invertir en el mercado de valores, criptografía, bienes raíces u otros tipos de inversiones, es posible que se pregunte cómo equilibrar el pago de préstamos estudiantiles y la inversión. Hay una serie de factores diferentes a considerar, y la mejor respuesta no será la misma para todos.
Veamos algunas situaciones en las que podría considerar pagar sus préstamos estudiantiles por completo, así como escenarios en los que es mejor invertir su dinero extra, y probablemente lo mejor para todos, adoptando un enfoque equilibrado.
Al comprender todas las implicaciones, podrá tomar una decisión informada para su situación específica.
Los muchos lugares para invertir su dinero
Si se encuentra en una situación financiera en la que ha logrado presupuestar y tiene dinero extra todos los meses, es posible que esté tratando de pensar en la mejor manera de invertir ese dinero. Aquí hay algunas recomendaciones:
- Primero, asegúrese de tener un fondo de emergencia de al menos $1,000. De esta forma, puedes gestionar pequeños y medianos gastos imprevistos sin desbordar tu presupuesto.
- Luego comience a eliminar las tarjetas de crédito con intereses más altos y otras deudas de consumo.
- Después de eso, las decisiones comienzan a ser más difíciles. La ampliación de su fondo de emergencia, el ahorro para la jubilación, la inversión, el pago de sus préstamos estudiantiles o su hipoteca y un fondo para la universidad de los niños son lugares sensatos para poner su dinero.
A los efectos de este artículo, nos centraremos únicamente en el equilibrio entre el pago de préstamos estudiantiles y la inversión, principalmente en el mercado de valores.
¿Debe pagar sus préstamos estudiantiles primero?
Estas son algunas situaciones en las que podría tiene sentido pagar sus préstamos estudiantiles por completo.
- Altas tasas de interés: Si tiene préstamos estudiantiles privados con una tasa de interés alta (por encima del 8-10 %), puede tener más sentido pagar sus préstamos estudiantiles por completo.
- Luchando con su crédito: Si está buscando comprar una casa y/o tiene dificultades para mejorar su perfil crediticio general, es posible que desee pagar sus préstamos estudiantiles. Eliminar el pago mensual de su préstamo estudiantil reducirá su índice de deuda y mejorará su puntaje crediticio.
- Saldo bajo: Si nunca ha tenido un saldo de préstamos estudiantiles muy alto o ya ha pagado la mayor parte de su saldo, es posible que desee considerar cancelarlos y terminar con ellos.
- Salir de la deuda: Para muchas personas, estar completamente libre de deudas es una meta personal. Si eliminar sus préstamos estudiantiles le da una gran satisfacción personal, ¡adelante!
Puede usar nuestra Calculadora de reembolso de préstamos para explorar escenarios sobre cuánto tiempo le llevará pagar sus préstamos en su calendario de pagos actual o si realiza pagos adicionales. Esto puede ayudarlo a decidir qué tendría más sentido para su situación financiera específica.
¿Deberíamos invertir en su lugar?
La principal razón para seguir haciendo los pagos mensuales regulares de su préstamo estudiantil e invertir en su lugar tiene que ver con las tasas de rendimiento. Si está pagando un 3 % de interés en sus préstamos estudiantiles y puede ganar un 8 % invirtiendo en fondos indexados en el mercado de valores, en general, le irá mejor desde el punto de vista financiero tomando su dinero extra e invirtiéndolo en lugar de usarlo para pagar de la deuda de su préstamo estudiantil a bajo interés.
Aquí hay algunos escenarios en los que esta podría ser la opción correcta para usted:
- Bajas tasas de interés en préstamos estudiantiles: Invertir en lugar de pagar sus préstamos estudiantiles solo tiene sentido si puede obtener un mayor rendimiento en el mercado. Y eso requiere que sus préstamos estudiantiles tengan tasas de interés relativamente bajas (menos del 5-7%). Sin embargo, es probable que la mayoría de los préstamos estudiantiles federales obtenidos en los últimos 10 años cumplan con este criterio.
- Sólida posición financiera: Querrá asegurarse de tener un buen conocimiento de la inversión y una situación financiera saludable en general. Invertir en el mercado de valores puede ser volátil a corto plazo, así que asegúrese de estar en una posición en la que no le afecte.
- Usted califica para la condonación de préstamos estudiantiles: Si ya está en un plan de condonación de préstamos estudiantiles o cree que el saldo de su préstamo estudiantil eventualmente será condonado, tiene sentido hacer los pagos mínimos e invertir su dinero en otras áreas.
Cosas para considerar
Cuando busca equilibrar el pago de préstamos estudiantiles y la inversión, no siempre es una respuesta simple que sea la misma para todos. En cambio, aquí hay algunas preguntas que debe hacerse:
- ¿Puede refinanciar sus préstamos estudiantiles para obtener una tasa de interés más baja?
- ¿Tiene un fondo de emergencia que pueda manejar los gastos inesperados que surjan?
- ¿Eres lo suficientemente organizado y conocedor de inversiones para obtener una mayor tasa de rendimiento?
- ¿Qué tan emocionalmente lo beneficiará eliminar la carga de los pagos de préstamos estudiantiles?
- ¿Cómo afectará cualquiera de estas decisiones a sus obligaciones tributarias?
Encontrar un equilibrio será el mejor enfoque para la mayoría
Algunos gurús financieros como Dave Ramsey dirán que debe pagar por completo sus préstamos estudiantiles (y otras deudas) antes de comenzar a invertir. Sin embargo, este probablemente no sea el mejor enfoque para la mayoría de las personas.
La simple verdad es que invertir requiere dinero Y tiempo. Cuanto antes comience a invertir, más tiempo le dará a su dinero para crecer.
Por ejemplo, si desea tener $ 1,000,000 a los 62 años, aquí está la cantidad de dinero que necesitará invertir POR AÑO a la edad en que comienza:
- Si comienza a invertir a los 25 años, debe invertir $ 4,600 por año para llegar a $ 1 millón (o $ 383 por mes)
- Si comienza a invertir a los 30 años, ahora necesita invertir $ 6,900 al año para llegar a $ 1 millón
- Si comienza a invertir a los 35 años, ese número aumenta a $ 10,700 por año para llegar a $ 1 millón.
Como puede ver, cuanto más espere para comenzar a invertir, más dinero necesitará para lograr el mismo objetivo.
Pero, ¿cómo puede comenzar antes si tiene una deuda estudiantil? Dinero gratis.
¿Qué quiero decir con dinero gratis? La mayoría de los adultos que trabajan tienen acceso a dinero gratis para invertir si lo buscan. Por ejemplo:
- Contribución equivalente 401k/403b: La coincidencia promedio de 401k es el 3% de su salario. Teniendo en cuenta que el salario anual promedio en los Estados Unidos es de $ 51,168, eso significa que el dinero gratis que puede obtener de su empleador es de $ 1,535 en promedio. Teniendo en cuenta que tiene que contribuir con esta cantidad para obtener la contrapartida, ¡eso significa que ahorra $3,070 por año!
- Contribución equivalente de HSA: Más empleadores están ofreciendo coincidencias de HSA, y generalmente no requieren cuotas, sino prácticas de salud como un examen físico anual. La contribución promedio del empleador a la HSA es de $1,000 por año. ¡Lo mejor de la HSA es que es una cuenta IRA secreta para invertir!
Nota al margen: Puede haber otras oportunidades para obtener dinero gratis de su empleador, incluido el reembolso de matrícula, asistencia para el pago de préstamos estudiantiles, asistencia para dependientes, reembolso de transporte, etc. Si bien no puede invertir estos fondos directamente, ciertamente pueden ayudar a compensar otros artículos en su presupuesto para que pueda liberar dinero para invertir.
Ahora, si observa sus oportunidades de «dinero gratis», el empleado promedio en los Estados Unidos debería ahorrar $ 4,070 por año, con solo una pequeña contribución de $ 401,000 saliendo de su bolsillo. Esto lo coloca muy cerca de la cantidad que necesita ahorrar para alcanzar sus metas entre los 20 y los 30 años.
Pensamientos finales
Hay muchos caminos válidos hacia un futuro financiero fuerte y estable, y el camino correcto para usted dependerá de una variedad de factores. Si bien puede tener sentido evitar pagar por completo sus préstamos estudiantiles e invertir su dinero para obtener una mayor tasa de rendimiento, no es para todos.
Revise los factores que discutimos y dedique algún tiempo a pensar en las preguntas enumeradas anteriormente. Esto le ayudará a trazar el curso correcto para su situación financiera y personal única. Y sepa que no hay necesidad de decidir entre uno u otro: probablemente pueda lograr un equilibrio saludable entre ahorrar e invertir y pagar sus préstamos estudiantiles.