A los veinte años, invertir es importante y lo sabes. A los 20, el tiempo está de su lado, y cuanto más ahorre e invierta ahora, mejor estará más adelante.
Pero, francamente, empezar a invertir después de la universidad es confuso. Hay tantas opciones, herramientas, pensamientos, blogs para leer y más. ¿Qué demonios estás haciendo?
Voy a compartir mis pensamientos sobre lo que debe hacer para comenzar a invertir después de la universidad a los 20, cuando tenga entre 22 y 29 años. Vamos a sumergirnos.
No olvide consultar los otros artículos de esta serie:
¿Por qué empezar a invertir temprano?
Según una encuesta de Gallup, la edad media de los inversores que han comenzado a ahorrar es de 29 años. Y solo el 26% de las personas comienza a invertir antes de los 25 años.
Pero las matemáticas son simples: es más barato y más fácil ahorrar para la jubilación a los 20 años en comparación con los 30 o más. Deja que te enseñe.
Si comienza a invertir con solo $ 3,600 por año a los 22 años, asumiendo un rendimiento anual promedio del 8%, tendrá $ 1 millón a los 62 años. Pero si espera hasta los 32 años (solo 10 años después), deberá ahorrar $ 8,200 al año para alcanzar la misma meta de $ 1 millón a los 62.
A continuación, le indicamos cuánto debería ahorrar cada año, según su edad, para llegar a $ 1 millón a los 62 años.
¡Mira el costo de esperar! Con solo esperar cumplir los 22 a los 29, le cuesta $ 2,800 adicionales por año, asumiendo la misma tasa de rendimiento, para lograr el mismo objetivo.
Por eso es fundamental empezar a invertir temprano y no hay mejor momento que después de la graduación.
¿Necesitas un asesor financiero?
Entonces, si está planeando comenzar a invertir, ¿necesita un asesor financiero? Honestamente, para la mayoría de la gente, no lo es. Pero mucha gente se aferra a esta necesidad de asesoramiento "profesional".
Aquí hay algunos pensamientos sobre este tema de algunos expertos financieros (y la respuesta abrumadora es NO):
Pero, ¿existen algunas circunstancias en las que hablar con un asesor financiero puede tener sentido? Sí, en algunos casos. Creo que hablar con un planificador financiero (no un asesor financiero) puede tener sentido si necesita ayuda para crear un plan financiero para su vida.
En pocas palabras, si está luchando para elaborar su propio plan financiero (cómo ahorrar, presupuestar, invertir, asegurar y asegurar a su familia, crear un plan de sucesión, etc.), podría ser una buena idea sentarse y pagar a alguien. Uno para que te ayude.
Pero tenga en cuenta que existe una diferencia entre crear un plan financiero que ejecuta y por el que paga una tarifa y un asesor financiero que toma un porcentaje de su dinero que administra. Para la mayoría de los inversores después de la universidad, puede utilizar el mismo plan durante los próximos años.
De hecho, creemos que solo tiene sentido reunirse con un planificador financiero unas cuantas veces en su vida, dependiendo de los eventos de su vida. Porque el mismo plan que crea debe durar hasta el próximo evento de su vida. Aquí hay algunos eventos a considerar:
- Después de la graduación / primer trabajo
- Casarse y fusionar dinero
- Tener hijos
- Si ingresa a una riqueza significativa (es decir, herencia)
- Acercándose a la jubilación
- Jubilado
Verá, el mismo plan que crea después de graduarse debería durar hasta que se case. Lo mismo es cierto en el próximo evento de la vida. ¿Por qué pagar una tarifa continua todos los años cuando nada cambia durante años?
¿Robo-Advisor o autogestionado?
Entonces, si no va con un asesor financiero, ¿debería ir con un Robo-Advisor? Esta podría ser una gran opción si "realmente no quiere pensar en invertir, pero sabe que debería hacerlo".
Honestamente, siempre debes pensar en ello, pero usar un asesor de robots es una excelente manera de que un sistema automatizado se encargue de todo por ti. Además, todas estas empresas están en línea, por lo que nunca tendrá que preocuparse por concertar citas, ir a una oficina y tratar con un asesor que le guste o no.
Los asesores robot son herramientas bastante sencillas: utilizan la automatización para configurar su cartera en función de su tolerancia al riesgo y sus objetivos. A continuación, el sistema actualizará continuamente sus cuentas por usted, no tiene que hacer nada.
Todo lo que hace es depositar dinero en su cuenta y el asesor robot se encarga de ello.
Si desea seguir la ruta de Robo-Advisor, le recomendamos que utilice Betterment.
- Mejora – Betterment es un gran asesor de robots para inversores jóvenes. Facilitan la inversión para los principiantes al centrarse en la asignación de activos simple, las funciones de establecimiento de objetivos y la gestión de carteras de bajo costo. Haga clic aquí para obtener más información sobre Betterment.
¿Qué tipo de cuenta debo abrir?
Esto es lo que hace que invertir sea complejo: hay muchos factores diferentes a considerar. Hemos mencionado algunos de ellos y ahora echemos un vistazo a qué cuenta debería considerar abrir.
Planes de empleador: 401k o 403b
Primero, para los graduados más recientes, enfóquese en su empleador. La mayoría de los empleadores ofrecen un plan de jubilación 401k o 403b. Estos son planes patrocinados por la empresa, lo que significa que usted contribuye y su empresa suele hacer una contribución equivalente.
Te recomiendo encarecidamente que contribuyas siempre a la contribución correspondiente. Si no lo hace, esencialmente está dejando dinero gratis sobre la mesa y reduciéndose su salario.
Si se siente cómodo contribuyendo con el equivalente de su empleador, mi próximo desafío sería contribuir con el máximo permitido cada año. En 2018, esta cantidad es de $ 18,500 para personas menores de 50 años. Solo tenga en cuenta cuánto dinero tendrá si maximiza constantemente sus 401,000 contribuciones.
Asegúrese de estar dentro de los límites de contribución de 401k.
Cuentas de jubilación individuales: Roth o IRA tradicionales
A continuación, mire la apertura de una cuenta de jubilación individual o IRA. Hay dos tipos principales: una IRA tradicional y una IRA Roth. La ventaja de estas cuentas es que el dinero dentro de la cuenta queda libre de impuestos hasta la jubilación. La desventaja es que existen límites sobre la cantidad de dinero que se puede retirar antes de la jubilación. Si está ahorrando a largo plazo, estas cuentas tienen sentido. Pero no las aproveche si quiere ganar dinero en unos pocos años.
La IRA tradicional usa dinero antes de impuestos para ahorrar para la jubilación (lo que significa que usted obtiene una deducción de impuestos hoy), mientras que una IRA Roth usa dinero en efectivo después de impuestos. En la jubilación, pagará impuestos sobre sus retiros tradicionales de IRA, pero puede retirarlos de la Roth IRA libre de impuestos. Es por eso que a muchos planificadores financieros les encanta una IRA Roth.
A partir de 2018, los límites de contribución para las cuentas IRA son de $ 5,500. Debe concentrarse en la contribución máxima cada año. Esté atento a los límites de contribución de IRA cada año.
Cuentas de ahorros para la salud (HSA)
Si tiene acceso a una cuenta de ahorros para la salud, existen muchos planes que le permiten invertir dentro de su HSA. Nos encanta usar una HSA para invertir porque es como usar una IRA. Tiene un montón de beneficios fiscales si mantiene el dinero invertido y no lo golpea para los gastos de atención médica hoy. Solo invierte y déjalo crecer.
Si tiene una HSA antigua y no sabe qué hacer con ella, consulte esta guía sobre los mejores lugares para invertir su HSA. Puede mover su HSA en cualquier momento, tal como lo haría con una antigua 401k.
Por último, asegúrese de intentar maximizar sus contribuciones a la HSA. Estos son los límites para las contribuciones a la HSA.
Cómo equilibrar las contribuciones a varias cuentas más allá de un 401k y una IRA
Hay un orden "mejor" de qué contribuir y cuánto hacer a la vez. Hemos puesto el mejor orden de operaciones para ahorrar para la jubilación en un bonito artículo e infografía que puede encontrar aquí.
Dónde invertir si quieres hacerlo tú mismo
Bien, entonces, ¿cómo tener una mejor idea de dónde obtener ayuda, qué cuenta abrir, pero ahora realmente tienes que pensarlo? donde abrir tu cuenta y tener tus inversiones.
Cuando se trata de dónde invertir, debe considerar lo siguiente:
- Bajos costos (los costos incluyen tarifas de cuenta, comisiones, etc.)
- Selección de inversiones (especialmente busque ETF sin comisiones)
- Facilidad de uso del sitio web
- Excelente aplicacion movil
- Disponibilidad de sucursales (siempre es agradable entrar y hablar con alguien si es necesario)
- Tecnología (la empresa está a la vanguardia o siempre está rezagada con respecto a la industria)
Le recomendamos que utilice Finanzas M1 para empezar a invertir. Le permiten construir una cartera de bajo costo ¡gratuitamente! Puede invertir en acciones y ETF, configurar transferencias automáticas y más, todo gratis. Obtenga más información sobre M1 Finance aquí.
Hemos revisado la mayoría de las principales empresas de inversión y las comparamos aquí en nuestra herramienta de comparación de corretaje en línea. No confíe en nuestra palabra, explore las opciones usted mismo.
¿Cuánto deberías invertir?
Si está buscando comenzar a invertir después de la universidad, una pregunta común es "cuánto debo invertir". La respuesta a esta pregunta es fácil y difícil.
La respuesta simple es simple: debes guardar hasta que te duela. Esta ha sido una de mis estrategias clave y me gusta llamarla cargar tu vida. Lo básico es que debe hacer todo lo posible desde el principio para poder navegar más adelante en la vida. Pero si ahorra hasta que le duela, ese 'más tarde' podría ser su treintena.
Entonces, ¿qué significa "guardar hasta que duela"? Esto significa varias cosas:
- En primer lugar, debe hacer que el ahorro y la inversión sean obligatorios. El dinero que desea invertir va a la cuenta antes que nada. Su empleador ya está haciendo esto con su 401k, así que hágalo también con una IRA.
- En segundo lugar, desafíese a ahorrar al menos $ 100 más de lo que está haciendo actualmente, haciéndolo mal.
- En tercer lugar, trabaje en hacer un presupuesto para alcanzar esos $ 100 adicionales, o comience a luchar y a obtener ingresos adicionales para alcanzar esos $ 100 adicionales.
Aquí tienes algunos objetivos:
- Maximice su contribución a la IRA: $ 5,500 por año o $ 458.33 por mes
- Maximice su contribución de $ 401,000: $ 18,000 por año o $ 1,500 por mes
- Maximice su HSA (si califica para una): $ 3,350 por persona individual por año o $ 6,750 por familia por año
- Si se esfuerza por obtener ingresos adicionales, maximice su SEP IRA o Solo 401k
Asignaciones de inversión de los años 20
Este es uno de los pasos más difíciles para comenzar a invertir, de hecho, elegir en qué invertir. No es tan difícil, pero es lo que más asusta a la gente. Nadie quiere "estropear" y elegir las inversiones equivocadas.
Por eso creemos en la creación de una cartera diversificada de ETF que coincida con sus objetivos y tolerancia al riesgo. La asignación de activos simplemente significa esto: la asignación de su dinero de inversión es un enfoque establecido que se adapta a sus riesgos y objetivos.
Al mismo tiempo, su asignación de activos debe ser fácil de entender, económica y fácil de mantener.
Nos encantan las carteras perezosas de Boglehead, y aquí están nuestras tres favoritas según lo que estés buscando. Y aunque damos algunos ejemplos de ETF que pueden funcionar en el fondo, eche un vistazo a los ETF sin comisiones a los que podría tener acceso que ofrecen inversiones similares a bajo costo.
Puede crear rápida y fácilmente estas carteras en M1 Finance de forma gratuita.
Inversor conservador a largo plazo
Si usted es un inversor conservador a largo plazo que no quiere hacer mucho en su vida de inversión, consulte esta sencilla cartera de 2 ETF.
Inversor moderado a largo plazo
Si está de acuerdo con más fluctuaciones a cambio de un crecimiento potencialmente mayor, aquí tiene una cartera que incorpora más riesgo con exposición internacional y bienes raíces.
Inversor agresivo a largo plazo
Si vous êtes d'accord avec plus de risque (c'est-à-dire potentiellement perdre plus d'argent), mais que vous voulez des rendements plus élevés, voici un portefeuille facile à entretenir qui pourrait fonctionner para usted.
Puntos para recordar sobre la asignación de activos
Al invertir su cartera, recuerde que los precios siempre cambiarán. No tiene que ser perfecto en estos porcentajes; apunte a menos del 5% de cada uno. Sin embargo, debe asegurarse de monitorear estas inversiones y reequilibrarlas al menos una vez al año.
El reequilibrio consiste en volver a encarrilar sus asignaciones. Digamos que las acciones internacionales se están disparando. Es genial, pero podría estar muy por encima del porcentaje que le gustaría tener. En este caso, vende un poco y compra otros ETF para equilibrar y volver a encarrilar sus porcentajes.
Y su asignación puede ser fluida. Lo que crea ahora a los 20 años podría no ser la misma billetera que desearía a los 30 años o más. Sin embargo, una vez que haya creado un plan, debe seguir con él durante algunos años.
Este es un excelente artículo para ayudarlo a planificar cómo reequilibrar su asignación de activos cada año.
Pensamientos finales
Con suerte, el mayor beneficio que verá si desea comenzar a invertir después de la universidad sea el comienzo. Sí, invertir puede ser complicado y confuso. Pero no tiene por qué ser así.
Esta guía describe algunos principios clave a seguir para que pueda comenzar a invertir a los 20 años y no esperar hasta más tarde en la vida.
Recuerde, cuanto antes comience, más fácil será acumular riqueza.