Pero comenzar a presupuestar puede ser desalentador. Entre sus facturas, sus suscripciones y sus compras en persona, ¿cómo demonios hará un seguimiento de todos sus gastos durante todo el mes? Aprender a crear un presupuesto puede parecer más trabajo del que vale la pena.
Pero no renuncies a tu presupuesto incluso antes de comenzar. Con la estrategia y las herramientas de presupuesto adecuadas, desarrollar un presupuesto puede ser mucho más fácil de lo que piensas. En esta guía, damos instrucciones paso a paso sobre cómo crear un presupuesto que realmente funcione.
Lo primero que necesitas para presupuestar
Antes de aprender a crear un presupuesto, necesita una razón para hacer un presupuesto. Si no tiene una razón convincente para presupuestar, su presupuesto solo será un documento insignificante que le indicará que gaste menos dinero. Y es poco probable que te quedes con eso.
Por lo tanto, si desea tener éxito en la elaboración de presupuestos a largo plazo, deberá definir su "por qué". ¿Por qué quieres presupuestar en primer lugar?
A veces su razón será tangible y a corto plazo. Tal vez quiera pagar un viaje específico, una boda o deshacerse de toda su deuda estudiantil.
En otras ocasiones, su razón será más nebulosa. Desea sentirse en control de sus finanzas, está tratando de combinar las finanzas con un socio o quiere reducir la fricción en su relación.
Mientras el objetivo sea significativo para usted, el presupuesto puede tener éxito. Con eso, comencemos.
Primer paso: conoce tus números
Una vez que sepa por qué está presupuestando, querrá obtener datos sobre sus ingresos y gastos. Sus ingresos y gastos históricos son los mejores predictores de su comportamiento futuro. Si comprende dónde se ha ido su dinero en los últimos meses, puede planificar dónde debería ir en las próximas semanas.
La mejor manera de obtener información sobre sus gastos es utilizar algún tipo de aplicación. Con la mayoría de las mejores aplicaciones de presupuesto, puede obtener sus cuentas bancarias y la aplicación clasificará los gastos por usted.
Algunas de nuestras aplicaciones de presupuesto favoritas son Emma, YNAB, Tiller, Clarity Money y Personal Capital. Puedes compararlos aquí. Las cinco aplicaciones le permiten clasificar los gastos y obtener una visión general de sus ingresos y hábitos de gasto.
Usted puede también:
- Use una hoja de cálculo o Excel
- Usa un cuaderno
- Crea un gráfico de calendario
El objetivo principal aquí es encontrar un sistema que funcione para usted según su estilo y la forma en que prefiere hacer las cosas. Por ejemplo, si le gusta un calendario digital, puede preferir una aplicación. Pero si le gusta tener un libro de calendario, puede preferir un bolígrafo y papel para realizar un seguimiento.
Paso dos: decida una estrategia de presupuesto para este mes
Una vez que tenga información sobre sus gastos históricos, tendrá que decidir una estrategia de presupuesto para el próximo mes (o puede presupuestar de un período de pago al siguiente si lo prefiere. )
Cuando aprende a crear un presupuesto, no necesita comprometerse con una estrategia de por vida. Estas son algunas de las estrategias de presupuesto más populares que realmente funcionan. Siéntase libre de probar algunos hasta que encuentre el adecuado para usted.
Presupuesto de base cero
Un presupuesto de base cero es un presupuesto donde cada dólar tiene un trabajo. La herramienta Necesita un presupuesto está especialmente diseñada para ayudarlo a crear presupuestos de base cero.
En un presupuesto de base cero, usted enumera sus ingresos, luego resta ahorros e inversiones y facturas fijas. Luego, asigna los fondos restantes a categorías discrecionales como comestibles, entretenimiento y viajes.
El presupuesto basado en cero es un excelente método de presupuesto para personas con ingresos variables. Puede ayudarlo a encontrar formas de ajustar sus gastos y ahorros en función de los ingresos que realmente gana.
Sin embargo, este presupuesto puede llevar tiempo. Algunas personas encuentran que no es sostenible a largo plazo.
Una cuenta para todo
Una variante del presupuesto de base cero es la estrategia de "cuenta para todo". Con esta estrategia, transfiere dinero automáticamente a varias cuentas con cada cheque de pago.
Por ejemplo, podría tener un fondo para automóviles, un fondo para viajes, un fondo para diversiones, un fondo para facturas y un fondo para emergencias. Puede usar el dinero de estas cuentas como una especie de "pseudo presupuesto". Si tiene dinero en la "cuenta divertida", puede ir a un partido de baloncesto o encontrarse con amigos para tomar una copa. Pero una vez que ese dinero se ha ido, usted lo pone fin hasta que llegue su próximo cheque.
Esto asegura que cada objetivo principal se financie sin tener que pensar demasiado en los presupuestos. Esta estrategia funciona mejor si tiene un ingreso estable y si tiene un amortiguador financiero en su cuenta corriente principal. No desea que las transferencias automáticas causen sobregiros.
Si las transferencias automáticas parecen ser la estrategia presupuestaria correcta, una aplicación de ahorro automatizada podría ayudar. Aquí están las 8 mejores aplicaciones de ahorro automático de 2020.
Sistema de pago
El sistema de efectivo es una estrategia de presupuesto muy simple. Sus ingresos se depositan en una cuenta corriente y todas sus facturas (como alquileres y servicios públicos) se pagan directamente desde la cuenta.
Luego, decide cuánto otro dinero desea gastar en gastos variables (como comestibles, comidas en restaurantes, etc.). Retira este dinero del cajero automático y lo gasta hasta que se agota. Entonces no gastará más dinero hasta la próxima semana cuando abra nuevamente el cajero automático.
Muchas personas usan este sistema para corregir los malos hábitos de gasto. El dinero es un recordatorio físico de la cantidad que está gastando, y puede ayudarlo a tener cuidado sin tener que hacer un seguimiento de todos los gastos. Una vez que han establecido buenos hábitos de gasto, muchas personas cambian su presupuesto "en efectivo" por tarjetas de crédito que les permiten ganar puntos. Vea nuestra lista de las mejores tarjetas de recompensa disponibles hoy.
50-30-20
El presupuesto 50-30-20 (o un presupuesto basado en porcentajes) está diseñado para ayudarlo a asignar un porcentaje fijo de sus ingresos a varios gastos. En este presupuesto, gasta el 50% de sus ingresos en necesidades, el 30% de sus ingresos en deseos y el 20% de sus ingresos en inversiones o pago de deudas.
La forma más efectiva de implementar esto es automatizar todo y usar varias cuentas. Primero, depositaría la mitad de su cheque en una cuenta de "necesidades" en la que pagaría gastos tales como alquiler, servicios públicos, reparaciones de vehículos y comestibles. En segundo lugar, automáticamente escribiría el 30% del cheque en una cuenta de "deseos" donde gastará en viajes, regalos y comidas en restaurantes. Finalmente, pagaría el 20% de su cheque a su 401 (k) u otra opción de inversión.
Esta estrategia funciona bien si tiene un ingreso estable y sus gastos necesarios representan un porcentaje relativamente pequeño de su ingreso. Sin embargo, el desglose específico 50-30-20 no funciona para personas con bajos ingresos, ingresos variables o que tienen gastos altos.
Guardar desde arriba
La última estrategia es un cambio porcentual en el presupuesto. Como parte de la estrategia Ahorrar, usted ahorra o invierte un porcentaje fijo de sus ingresos (objetivo del 20 al 50% de sus ingresos). Una vez que este dinero está oculto, puede gastar el resto como mejor le parezca. No existe un desglose particular entre las necesidades y los deseos, por lo que puede realizar un seguimiento del monto en su cuenta corriente para ver si puede seguir gastando.
Esta estrategia puede funcionar para las personas que no quieren estar "en la hierba" con sus finanzas, pero que quieren progresar hacia sus objetivos. Sin embargo, si son una pareja con finanzas completamente compartidas, es posible que desee prestar atención a esta opción. Puede ser fácil para ambos socios gastar accidentalmente cuando no hay una definición clara de cómo se gastará el dinero.
Paso tres: ahorre su presupuesto
Ahora que ha seleccionado su estrategia, es hora de ahorrar su presupuesto. Puede escribir el presupuesto con lápiz y papel, usar una hoja de cálculo o usar la opción de presupuesto incorporada en una aplicación.
Asegúrese de presupuestar en función de su salario neto. No quiere gastar demasiado porque olvidó los impuestos.
Paso cuatro: seguimiento del progreso y ajuste
A lo largo del mes, querrá hacer un seguimiento de sus gastos (use una de las aplicaciones mencionadas anteriormente) y compare sus gastos con su presupuesto. Si escribió su presupuesto con un bolígrafo y papel, también puede llevar un diario de gastos.
En algún momento, probablemente estará expuesto a gastos inesperados. Haga su mejor esfuerzo para ajustar su presupuesto en función de los gastos. Idealmente, puede encontrar áreas para reducir, para evitar endeudarse. Si no puede recortar, puede intentar ganar más dinero para llegar a fin de mes.
Incluso si el presupuesto parece innecesario para el primero o los primeros dos meses, siga intentándolo. Finalmente, creará un plan de gastos que lo ayudará a alcanzar sus metas financieras.
Consejos para crear un presupuesto de trabajo.
Pasamos mucho tiempo explicando los mecanismos para crear un presupuesto. Pero su actitud hacia el presupuesto también es importante. Si desea saber cómo crear un presupuesto que se mantendrá con el tiempo, aquí hay algunos consejos.
- El mejor presupuesto es el que usará.. Ningún sistema de presupuesto es perfecto. Todos tienen ventajas y desventajas. Pero si el presupuesto lo ayuda, es lo suficientemente útil.
- Los presupuestos son una guía, no una ley. Es imposible tener un presupuesto "perfecto". Nunca predecirá la cantidad exacta que gastará en cada categoría cada mes. Un presupuesto le permitirá ver que está gastando demasiado en una categoría. Por lo tanto, puede limitar sus gastos en otra categoría para marcar la diferencia.
- El presupuesto toma algunos intentos. Usar un presupuesto lleva un tiempo. Al principio, puede sentir que constantemente enfrenta gastos imprevistos. O puede pensar que su presupuesto todavía es demasiado ajustado. Puede tomar de unos meses a un año sentir que el presupuesto realmente está comenzando a ayudarlo.
- Los presupuestos no duran para siempre. He estado presupuestando regularmente durante más de una década. Mientras tanto, ningún presupuesto ha durado más de unos pocos meses. Tenía bajos ingresos irregulares, altos ingresos estables y todo lo demás. He tenido períodos con gastos bajos, gastos altos (viendo su guardería) y todo lo demás. Cada vez que entro en una nueva fase de la vida, mi presupuesto cambia. Esto es genial, porque el presupuesto me ayuda a equilibrar las prioridades actuales y futuras.
Pensamientos finales
Aprender a crear un presupuesto es como aprender una habilidad completamente nueva. Puede parecer difícil y antinatural al principio. Afortunadamente, sin embargo, el presupuesto se hace más fácil con el tiempo.
El uso de una de las mejores aplicaciones de presupuesto y dinero de 2020 podría ayudarlo a acortar la curva de aprendizaje de presupuesto. Y una vez que el presupuesto se convierta en un hábito, habrá aprendido con éxito una nueva disciplina que podría beneficiar su cartera por el resto de su vida.