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Enterrado en la parte inferior de esta información que cubre el seguro y otros beneficios, encontrará detalles sobre su plan 401 (k). En estos días, usted es responsable de sus propios ahorros para la jubilación, y su 401 (k) es una gran parte de él. Siga esta guía para descubrir cómo configurar el primer día para que su 401 (k) esté en piloto automático y pueda ahorrar tanto como sea posible para garantizar una jubilación cómoda.
Cómo funcionan los planes 401 (k)
Los planes 401 (k) ofrecen a los empleados la oportunidad de ahorrar para la jubilación con una cuenta con ventajas impositivas. Por lo general, el empleado y el empleador contribuyen a la cuenta para cada período de pago. Combinadas, las normas impositivas especiales y de igualación del empleador hacen que las cuentas 401 (k) sean populares e importantes para los ahorros de jubilación.
Las contribuciones 401 (k) se realizan en dólares antes de impuestos. Esto significa que no paga ningún impuesto sobre la renta el año en que gana dinero. Una persona soltera que gane $ 50,000 por año y que contribuya con el 6% de su salario a un plan 401 (k) ahorraría $ 750 por año en sus impuestos en función de su tasa impositiva máxima del 25%.
Sus 401 (k) dólares permanecerán en la cuenta hasta que se retire. Los retiros se gravan con su tasa de ingresos regular, que probablemente será menor en la jubilación, ya que no tendrá ingresos a tiempo completo. Los retiros antes de la edad de jubilación obligatoria exigida por el gobierno requieren el pago de impuestos y una multa, así que planifique dejar sus contribuciones 401 (k) en su cuenta de jubilación hasta hasta que cumplas 59 años y medio.
Revise su paquete de beneficios
Con grandes empleadores, su paquete de beneficios está repleto de información sobre seguro de salud, seguro dental, seguro de visión, seguro de discapacidad, seguro de discapacidad y más. Seguros de vida, programas de bienestar, planes de acciones, cuentas de gastos flexibles, cuentas de ahorro de salud, pólizas de licencia y licencia y planes de la compañía. jubilación
Muy pocos empleadores ofrecen planes de pensiones, por lo que sus ahorros para la jubilación están en sus manos. Algunas universidades e instituciones educativas ofrecen un 403 (b), pero la mayoría de los empleadores ofrecen un 401 (k), llamado así por el código del IRS que hace posible este tipo de plan de ahorro.
En general, aquí encontrará información sobre cuándo es elegible para contribuir, cómo coincide su empleador, su cronograma de adquisición y las inversiones que puede elegir. Si bien puede sonar como un mumbo legal, hay información importante en esta sección que tiene un impacto en su jubilación. De hecho, la mitad de los hogares estadounidenses no tienen ahorros para la jubilación, y confiar solo en la seguridad social es una mala estrategia.
Aproveche al máximo el partido corporativo
El primer lugar para buscar en su información 401 (k) es su socio empleador. Los empleadores generalmente pagan del 3% al 6% de su salario, pero depende de su propia contribución. En general, los empleadores igualan el 50% o el 100% de su contribución hasta el límite salarial. Consejo: siempre debe contribuir al menos tanto como su empleador, su patrimonio neto depende de ello.
Por ejemplo, veamos a una persona que gana $ 50,000 al año y que iguala el 50% hasta el 3% de su salario anual. Para aprovechar al máximo el hermanamiento con el empleador, el empleado debe contribuir con el 6% de su salario, o $ 3,000 por año, para obtener el hermanamiento completo con el empleador de $ 1,500. Esos $ 1,500 son como dinero gratis de su empleador, por lo que esa persona debe estar absolutamente segura de que está ahorrando lo suficiente como para obtener esa igualación total del 3%.
Combinados, es como contribuir con el 9%, o $ 4,500 al año, a su 401 (k). Probablemente esto no sea suficiente para mantener el mismo nivel de vida en la jubilación, pero es un buen comienzo y más que la persona promedio. Suponiendo un cronograma de pago quincenal con 26 períodos de pago anuales, esta contribución es de solo $ 115 por día de pago y esos $ 115 tienen un beneficio fiscal. No está mal obtener $ 1,500 en dinero gratis para la jubilación.
Elija inversiones diversificadas y de bajo costo.
Ahora que sabe el mínimo que va a ahorrar, debe elegir qué hacer con sus ahorros. Los planes 401 (k) generalmente ofrecen una lista de opciones de inversión entre las cuales los empleados pueden elegir. Las opciones que puede elegir dependen de su empleador y del administrador 401 (k) que elija, generalmente una gran empresa de corretaje de valores que ofrece la administración 401 (k) como un servicio adicional.
Sus opciones de inversión 401 (k) consisten en fondos mutuos. Los fondos mutuos le permiten comprar un grupo de acciones y bonos de una vez en lugar de invertir en acciones individuales. Esto le brinda instantáneamente una cartera diversificada, lo cual es una gran ventaja.
En algunos casos, la mejor opción es poner todo en un fondo de fecha objetivo. Este tipo de fondo, también llamado fondo de jubilación objetivo, es un "fondo de fondos" administrado para incluir las mejores inversiones para alguien de su edad. Si no tiene esta opción, puede elegir entre los otros fondos ofrecidos por su empleador. Aquí hay algunos tipos populares de fondos entre los que puede elegir.
- Gran fondo de mercado – Los fondos que incluyen todas las acciones en un índice como el S&P 500, Dow Jones Industrial Average, Russell 2000 u otros grandes grupos de renta variable son una gran opción. De hecho, el CEO de Berkshire Hathaway, Warren Buffett, uno de los inversores más exitosos de nuestro tiempo, sugiere que el inversionista promedio ha invertido el 90% de sus inversiones en un fondo de índice S&P 500 de bajo costo. y 10% en un fondo de bonos del gobierno a corto plazo. Este no es un mal plan a seguir si su 401 (k) lo permite y podría generar el mejor retorno de la inversión.
- Existencias nacionales – Muchos fondos mutuos se centran en un sector del mercado de valores, como grandes empresas, pequeñas empresas de crecimiento o una combinación. Se basan en los Estados Unidos y generalmente se consideran más predecibles y más seguros que las acciones extranjeras.
- Acciones internacionales – Las acciones internacionales pueden pertenecer a las mismas categorías que las acciones nacionales, pero con algunas opciones adicionales para centrarse en un país específico. Los fondos como un fondo de crecimiento internacional pueden ser opciones de inversión más riesgosas.
- Fondos de bonos – Los fondos de bonos invierten en bonos gubernamentales, municipales y corporativos de EE. UU. Los bonos son una forma de deuda que se paga con el tiempo. Los bonos son generalmente inversiones más seguras, pero ofrecen un rendimiento más bajo.
Al elegir sus inversiones, preste atención a los costos. Además de la tarifa de administración de la cuenta 401 (k), debe pagar las tarifas cobradas por cada fondo mutuo. Si ve dos inversiones similares con tarifas diferentes, asegúrese de elegir la más barata. Las tarifas pueden consumir meses o años de ahorros para la jubilación, por lo que es importante comprender los costos de cada inversión que elija.
Configurar aumentos automáticos
Algunos proveedores 401 (k) le ofrecen la opción de aumentar automáticamente su porcentaje de contribución periódicamente. Cuando tenía un trabajo de jornada completa, siempre establecía este aumento anualmente al comienzo del año, justo antes de las revisiones y aumentos anuales.
Aumentar su contribución 401 (k) para el momento en que obtiene un aumento es una gran idea por varias razones. Primero, le ayuda a ahorrar más para la jubilación. Los expertos en finanzas personales generalmente sugieren ahorrar al menos el 15% de sus ingresos anuales para mantener la misma calidad de vida en la jubilación, y solo disfrutar de los beneficios del emparejamiento de empleadores no lo llevará a la mayoría de los casos. caso.
En segundo lugar, los aumentos automáticos lo ayudan a evitar la inflación relacionada con el estilo de vida. Cuando gana más, es fácil acostumbrarse a gastar más. Pero ya está acostumbrado a vivir sin este dinero, por lo que guardarlo para la jubilación antes de que llegue a su cuenta corriente garantizará que irá a su futuro en lugar de una compra frívola hoy. hui Si aumenta automáticamente sus ahorros 401 (k), su futuro yo se lo agradecerá.
Entendiendo la adquisición
En algunas compañías, no puede quedarse con todas las contribuciones de su empleador si decide dejar la compañía, a menos que haya trabajado allí por un período mínimo. Esto es lo que se conoce como adquisición. Algunos empleadores le dan el 100% de abuelo una vez que cumple un cumpleaños específico con la compañía, mientras que otros le dan un porcentaje cada año hasta que alcanza el 100% en uno fecha precisa
Mantiene todas sus contribuciones, sin importar cuánto tiempo permanezca, pero la coincidencia de su empleador puede depender de si tiene un aniversario específico. Los mejores empleadores le pagan el 100% de la contribución por adelantado, pero las empresas usan la adquisición de derechos como un incentivo para mantener a los empleados trabajando en la empresa durante un período más largo antes de abandonar el barco para otro trabajo
Define y olvida
A diferencia de las inversiones activas en el mercado de valores, las cuentas de jubilación deben abordarse con una mentalidad de "configúrelo y olvídese". Además de la grabación y el reequilibrio ocasionales, no debe jugar con sus inversiones 401 (k). Deje que su contribución automática a cada día de pago haga su trabajo y estará listo para comenzar.
Una vez que esté listo, asegúrese de seguirlo. Le recomendamos que utilice una herramienta gratuita como Personal Capital para realizar un seguimiento de sus inversiones y su patrimonio neto. Personal Capital se conectará automáticamente a su plan 401k para que pueda seguir fácilmente su rendimiento e inversiones. Pruébalo gratis aquí.
Si todo esto suena confuso, podría considerar optar por un servicio como Blooom. Por solo $ 10 / mes, lo ayudarán a administrar su 401k e incluso responderán otras preguntas sobre finanzas personales que pueda tener. Es un excelente servicio a una tarifa fija que le permite asegurarse de estar en el camino correcto. Obtenga más información aquí.
Lo peor que puede hacer es ignorar su 401 (k) o sus ahorros de jubilación, lo cual no es raro hoy en día. Pero no parezca la persona promedio que tendrá dificultades para alcanzar su edad de oro. En cambio, ¡pase tiempo en su primer día en el trabajo configurando su 401k para garantizar un futuro brillante por delante!
Este es un artículo invitado por Eric Rosenberg, escritor independiente y blogger a tiempo completo en Rentabilidad personal.
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