Las cuentas de ahorro para la salud, o HSA, se están convirtiendo en una opción popular para empleadores y empleados. Con la temporada de registro abierta, hablemos un poco sobre cómo funciona la HSA y cómo tiene muchas opciones cuando se trata de quién administra su HSA.
El concepto de una HSA puede dar miedo al principio, especialmente si está acostumbrado a un plan HMO o PPO. Pero es importante recordar que la HSA no es un seguro, es una característica adicional a su seguro de salud normal que ofrecen algunos planes.
Si tiene la opción de elegir un plan de salud HSA, ya sea a través de su empleador o en el mercado abierto, creemos que esta es la mejor opción.
Esto es lo que necesita saber sobre las HSA y cómo puede cambiar su proveedor de banco de trabajo si necesita mejores opciones. De esta manera puedes cambiar a Vivo (que es uno de los mejores proveedores de HSA) incluso si está empleado.
¿Qué es una HSA?
Una HSA es una cuenta de ahorros para la salud. Esta cuenta se puede usar para ahorrar dinero o invertir dinero para usar en atención médica u otros gastos. Puede contribuir hasta los límites de contribución anual de la HSA de 2023 de $3,850 para individuos o $7,750 para familias.
Está disponible para las personas que optan por un plan de seguro de salud elegible con deducible alto. Este plan puede ser ofrecido por un empleador o puede comprarse en un mercado.
Las reglas para un plan de salud calificado son las siguientes:
- En 2023, su seguro de salud debe tener un deducible anual mínimo de $1,500 para individuos y $3,000 para familias.
- En 2023, el desembolso máximo anual no puede exceder $7,500 para individuos y $15,000 para familias. Esta definición solo se aplica a los servicios de red.
- El plan de seguro médico debe ser tal que el individuo/la familia pague el primer costo de la atención médica hasta el deducible antes de que cualquier forma de seguro entre en vigencia (la atención preventiva está excluida de esta definición). Esto también incluye medicamentos recetados. Los desembolsos deducibles y máximos se indexan anualmente de acuerdo a la inflación.
- La cobertura familiar se determina al tener una póliza de seguro que lo cubra a usted y al menos a otra persona.
Puede encontrar los requisitos completos del plan de salud HSA aquí.
Por lo tanto, es importante tener en cuenta que la HSA es una cuenta y aún tiene seguro médico. Muchas personas pasan por alto esto y de alguna manera piensan que una HSA es más costosa.
Pero los beneficios de una HSA son increíbles y bien valen la pena si califica.
¿Vale la pena una HSA?
Las HSA son excelentes vehículos de ahorro e inversión porque tienen una ventaja fiscal triple (pero en realidad hay cinco ventajas principales).
Esto es lo que obtiene con una HSA:
- Las contribuciones son antes de impuestos, lo que reduce su ingreso imponible
- El crecimiento está libre de impuestos en la cuenta (al igual que una IRA)
- Los retiros son libres de impuestos para gastos médicos elegibles
- Puede usar su HSA para las primas de Medicare libres de impuestos
- Puede retirar su dinero en la jubilación sin penalización, al igual que una cuenta IRA tradicional
Es por eso que nos gusta llamar a la HSA la IRA secreta: es como una IRA, ¡solo que mejor!
El gran factor que hace que una HSA valga la pena es el hecho de que puede invertir en la HSA. Pero también es la mayor desventaja que enfrentan muchos planes HSA. Muchos de ellos no le permiten invertir, o si lo hacen, cobran tarifas o tienen mínimos altos.
Pero no se preocupe, a diferencia de un 401k, ¡puede cambiar de proveedor de HSA en cualquier momento! Si no trabaja por cuenta propia, siempre puede transferir su HSA a un mejor proveedor si lo desea.
Cómo cambiar su HSA del proveedor de su lugar de trabajo (incluso si no trabaja por cuenta propia)
Si no está satisfecho con el proveedor de HSA de su lugar de trabajo o si está abriendo una HSA para un plan que compró en el mercado, es esencial que elija un excelente proveedor de HSA.
Recordatorio: ¡Puede cambiar de proveedor de HSA incluso si todavía está trabajando en su empresa! A diferencia de un 401k, ¡puede cambiar de proveedor de HSA en cualquier momento!
¿Qué hace a un gran proveedor de HSA?
- Sin cargos por mantener una cuenta
- Tarifas bajas para invertir
- Oportunidad de invertir en fondos mutuos de bajo costo
- Fácil acceso a sus fondos
por eso amamos Vivo. Ofrecen una cuenta de ahorros para la salud verdaderamente gratuita, sin tarifas ocultas. Ofrecen hasta 3 tarjetas de débito gratuitas para acceder fácilmente a sus fondos (quién necesita más de tres de todos modos) y ofrecen la posibilidad de invertir.
Invertir es también gratis en Lively, y puede invertir el 100 % de su HSA (a diferencia de otros proveedores y la mayoría de las cuentas HSA corporativas), y usted invierte en Charles Schwab. Ofrecen algunos de los mejores fondos indexados de bajo costo en el mercado.
¡No encontrarás mejor oferta que gratis!
Pero, ¿qué sucede si tiene un empleador HSA? Todavía es posible transferir sus fondos a Lively, incluso si todavía está empleado. Todo lo que necesita hacer es transferir de fiduciario a fiduciario y transferir los fondos (que es gratis en Lively).
Puede hacer esto tantas veces como quiera, pero la mayoría de las personas lo hacen varias veces al año. Esto le permite tener una situación de ganar-ganar.
Si está listo para una excelente HSA, consulte Lively aquí.
Nuestras opiniones sobre la mejor manera de usar su HSA
Ahora que tiene su HSA en Lively (o está en proceso de cambiarla), es esencial que use su HSA para su máximo beneficio.
Primero, si obtiene un tipo de empleador que coincide con su HSA, aprovéchelo. Muchos empleadores ofrecen coincidencias de bienestar con una HSA, similares a las coincidencias 401k. Excepto que estas coincidencias generalmente dependen de su actividad de bienestar, como una encuesta en línea o un examen físico.
Segundo, ¡invierta su HSA! Aquí es donde realmente reside el poder de la HSA. Invertir su dinero a largo plazo le permitirá hacer crecer sus ahorros libres de impuestos.
Finalmente, ¡no lo toques! Puede ser tentador reembolsarle todos los gastos. Pero si puede pagar de su bolsillo, simplemente guarde sus recibos y deje que su dinero crezca. Puede pagarse a sí mismo en cualquier momento o tratar la HSA como una IRA durante la jubilación.
Mantenga registros precisos, pero trate de que el dinero crezca libre de impuestos.
Pensamientos finales
La HSA es nuestra cuenta de ahorro e inversión favorita y, lamentablemente, muy pocas personas la aprovechan.
Sin embargo, con herramientas como Lively, es más fácil que nunca tomar el control de su HSA e invertirla para su futuro. Incluso si tiene una HSA con su empleador, aún puede aprovechar Lively para invertir.