Otras veces, los cambios económicos inesperados, como la crisis de COVID-19, pueden hacer imposible el reembolso del préstamo. Afortunadamente, si tiene problemas para hacer sus pagos con tarjeta de crédito, puede tener algunas opciones para aliviar la carga.
En este artículo, detallamos los diferentes tipos de alivio de la deuda de tarjetas de crédito y los pros y los contras de cada uno. Esto es lo que necesita saber si está buscando ayuda.
Comience enumerando todas sus deudas
Antes de que pueda encontrar una solución de alivio de deuda de tarjeta de crédito, debe tener una buena comprensión de lo que está tratando exactamente. Así que toma un bolígrafo y papel y enumera todas tus deudas, grandes y pequeñas. Puede ser una actividad difícil. Pero es necesario porque aclarará la situación de su deuda.
Esta guía se centra en cómo obtener alivio de la deuda de la tarjeta de crédito. Pero querrá enumerar todos los tipos de deudas durante este paso, incluidos los préstamos estudiantiles, préstamos personales, préstamos de día de pago u otras deudas con las que tenga que lidiar. Por cada deuda que tenga, responda las siguientes preguntas:
- Tipo de deuda
- Número de cuenta
- Quién posee el préstamo (por ejemplo, Bank of America, SoFi, etc.)
- Pago mensual mínimo
- Importe total adeudado
- Tasa de interés
- Fecha del último pago
- Pagado a tiempo (sí o no)?
- En las colecciones (sí o no)?
Una vez que su imagen de la deuda es clara, puede comenzar a pensar en sus diferentes opciones para obtener ayuda. A continuación presentamos varias soluciones diferentes para el alivio de la deuda de tarjetas de crédito. Dependiendo de las características de su deuda, puede encontrar que una o más opciones de alivio de la deuda son adecuadas para usted.
Tipos de alivio de deuda de tarjeta de crédito
Las siguientes opciones están especialmente dirigidas a personas que buscan alivio de la deuda de tarjetas de crédito. Sin embargo, algunas de estas soluciones también pueden ser adecuadas para prestatarios con otros tipos de deudas.
Refinanciación
La refinanciación de la deuda significa que usted obtiene un nuevo préstamo para pagar un préstamo anterior. Para las personas cuya deuda de tarjeta de crédito es abrumadora, la refinanciación generalmente implica una transferencia de saldo o consolidación de deuda mediante un préstamo personal.
El refinanciamiento de la deuda generalmente solo tiene sentido si tiene una buena calificación crediticia y un ingreso sólido. Es muy fácil para la refinanciación de deudas convertirse en un juego de rol en el que mueves dinero sin desaparecer. Es por eso que es importante utilizar la refinanciación y la consolidación de deudas solo si está listo para atacar su deuda, todas sus deudas están pendientes y puede beneficiarse de una tasa de interés más baja.
Si tiene un buen puntaje de crédito, la mayoría de las principales tarjetas de crédito de transferencia de saldo actualmente ofrecen 12 a 18 meses de 0% de interés. O, para grandes cantidades de deuda, refinanciar un préstamo personal no garantizado a una tasa más baja podría proporcionar algún alivio.
Sin embargo, usar una HELOC (línea de crédito con garantía hipotecaria) para pagar las tarjetas de crédito puede ser una decisión arriesgada. Aunque existe una buena posibilidad de que pueda reducir su tasa de interés con esta estrategia, pasaría de una forma de deuda no garantizada a una forma de deuda garantizada. Y si luego descubre que no puede hacer pagos en su HELOC, corre el riesgo de perder su hogar.
en relación: ¿Debería usar una tarjeta de transferencia de saldo o un préstamo personal para pagar su deuda?
Cambios a los acuerdos de pago
Otra categoría de alivio de la deuda se refiere a los cambios en los acuerdos de pago. Los cambios a menudo tienen nombres como indulgencia, aplazamiento o planes de pago basados en los ingresos.
Cada uno de estos cambios afecta cuándo paga un préstamo o cuánto tiene que pagar cada mes. Se definen a continuación:
- Abstención: No tiene que hacer pagos en su préstamo por un período de tiempo específico (generalmente hasta 12 meses), pero el préstamo continúa devengándose intereses.
- Reporte: No tiene que hacer ningún pago de su préstamo y el interés deja de acumularse durante el período de aplazamiento. Esto puede suceder por un período de un mes o dos o hasta un año o más.
- Planes de reembolso basados en ingresos (IDR): Estos planes solo están disponibles para los prestatarios federales de préstamos estudiantiles. Ajustan su pago mensual en función de sus ingresos anuales. Cuando ganas más, pagas más. Cuando ganas menos, pagas menos. Vea si es elegible para un plan IDR.
Como regla general, le corresponde al prestamista aceptar o rechazar solicitudes de indulgencia y aplazamiento. Sin embargo, después de la pandemia mundial de Covid-19, la ley CARES protege a todos los propietarios de viviendas con hipotecas con una garantía federal contra ejecuciones hipotecarias durante 60 días después del 18 de marzo.
La ley CARES también otorga a estos propietarios el derecho de solicitar hasta 180 días de indulgencia. Obtenga más información sobre cómo la Ley CARES protege a los propietarios de viviendas.
La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito no han anunciado específicamente la asistencia de reembolso durante la pandemia de coronavirus. Pero si necesita ayuda, vale la pena llamar al emisor de su tarjeta para ver si ofrecerá una indulgencia, un cambio en la tasa de interés o un plan de pago reducido.
Planes de manejo de deuda
Los Planes de gestión de la deuda (DMP) son planes de pago gestionados por empresas de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro. Por lo general, estas compañías negocian tarifas exentas y tasas de interés más bajas para cualquier deuda que usted deposite en el plan. Las tasas de interés son generalmente muy competitivas (especialmente para personas con bajo crédito), siendo típicas tasas inferiores al 10%.
Cuando ingresa un DMP, la compañía de crédito sin fines de lucro recibirá su pago mensual y lo distribuirá a sus prestamistas. Los planes DMP generalmente están diseñados para ayudar a los prestatarios a pagar la deuda de su tarjeta de crédito en tres años o menos.
Los DMP no son perfectos para su puntaje de crédito porque no puede generar crédito activamente durante el plan. Dicho esto, una vez que el plan está terminado, comienza con una "pizarra limpia" que le permite reconstruir su crédito.
Pago de la deuda
Liquidación de deudas significa pagar menos de lo que realmente debe. En algunos casos, las personas que pueden declararse en quiebra pueden intentar saldar sus deudas antes de declararse en quiebra.
Es común ver compañías que anuncian planes de liquidación de deudas en la televisión diurna. Pero el CFPB advierte a los prestatarios que estas compañías pueden ser caras y que muchas están involucradas en comportamientos poco éticos o engañosos.
Si está considerando la liquidación de deudas, querrá trabajar con compañías acreditadas que entiendan las reglas para la liquidación de deudas. Verifique con el fiscal general de su estado y la agencia de protección al consumidor para ver si la compañía que está considerando tiene quejas archivadas y para asegurarse de que la licencia sea apropiada.
La quiebra
La última forma de alivio de la deuda de la tarjeta de crédito es la bancarrota. En una bancarrota del Capítulo 7, la deuda de su tarjeta de crédito se borrará por completo y puede comenzar a reconstruir su vida financiera de inmediato. En una bancarrota del Capítulo 13, realizará pagos durante tres a cinco años antes de que se cancele el resto de su deuda.
La bancarrota dificulta su vida financiera. Generalmente toma dos años o más después de la bancarrota para calificar para una hipoteca. Y la bancarrota permanecerá en su informe de crédito durante siete a diez años. Además, puede ser muy difícil liberar préstamos estudiantiles en bancarrota porque tiene que demostrarle al tribunal que pagarlos le causaría "dificultades excesivas".
Dicho esto, la bancarrota es una forma importante de protección para los prestatarios. Si no puede pagar sus deudas, la bancarrota podría ser una forma de proteger su hogar, su automóvil y otros bienes personales. Sin embargo, es importante tener en cuenta que para cancelar un préstamo estudiantil federal en caso de quiebra, deberá demostrar que el reembolso resultaría en "dificultades excesivas".
¿Debe aliviar la deuda de la tarjeta de crédito DIY?
En general, un enfoque de bricolaje para el alivio de la deuda de la tarjeta de crédito es más rentable. Intente aprovechar los recursos gratuitos que ofrece la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Los recursos incluyen plantillas para contactar a los recolectores para solicitar más información o para solicitar que los recolectores dejen de contactarlo.
Si bien el alivio de la deuda de la tarjeta de crédito DIY puede ser más asequible, puede tener la impresión de que su situación requiere la ayuda de un experto. Si este es el caso, sentarse con un consejero de la National Foundation of Credit Counseling podría ser un buen primer paso. Pero si decide buscar acuerdos legales más complejos como una liquidación de deudas o bancarrota, considere primero consultar a un abogado.